企业意外险怎么买 网上怎么买意外险

引言

嘿，你是不是也在疑惑，企业里该怎么配置意外险？想在网上办理又不知道该怎么下手？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你实实在在能用的参考。

一. 小店主怎么护员工

开社区生鲜店的陈姐最近跟我吐槽，店里帮工的阿姨搬货时扭了腰，光医药费就花了小一万，因为没买保险，这笔钱只能自己掏，心疼得好几天没睡好觉。其实像陈姐这样的小门店，员工不算多，人员流动还大，完全可以挑合适的企业意外险来做保障，不用花大价钱，就能给员工和自己都留个兜底。

先看购买条件，只要你是正规注册的个体工商户，凑够三五个员工就能买，不用要求员工都有本地社保，哪怕是临时帮忙的钟点工，也能纳入保障范围，对小店来说门槛很低。

再给你说挑条款的注意点：首先得看覆盖的职业范围，你开水果店搬货、开餐馆切菜配菜、开理发店帮客人洗头，这些日常工作里的意外都得覆盖到，别挑那种只保坐办公室的，真出事了赔不了可麻烦。其次要看保障责任，除了常见的意外身故伤残，意外医疗的额度别太低，最好能覆盖门诊和住院，像切到手缝针、搬货扭腰这种小伤小痛，都能报销，实用性很强。

关于价格，你完全不用担心负担不起，按五六个员工算，一年下来保费也就几千块，摊到每个人头上每个月才几十块，比出事了自己掏腰包划算太多。而且很多产品可以按月缴费，刚开店手头紧的话，按月交也没压力，不用一下子掏一大笔钱占着流动资金。

给不同情况的小店主说点针对性建议，如果你的店是刚开起来，经济不算宽裕，可以先按实际在岗人数买基础额度，先把保障全覆盖上，等店里生意好了再加保额；如果你的员工年纪普遍偏大，要重点关注意外医疗的报销比例，能报社保外用药的会更实用，年纪大的人骨头脆，万一摔了碰了用到的自费药也能报；要是你的人员流动比较频繁，记得挑可以随时更换被保人的产品，招了新员工直接换上去就行，不用重新整份投保，省不少事儿。

图片来源：unsplash

二. 跑外勤的如何选

跑外勤的朋友天天在外跑客户，赶地铁、爬楼梯、跑工地，碰上个意外的概率比坐办公室的高不少，选意外险得盯准自己的日常场景，不能随便闭着眼买。

首先得先看清职业分类要求。不少人买的时候不注意，选了只覆盖室内办公的意外险，真跑外勤出了事，理赔的时候才发现不符合投保要求，白交了保费。要是你平时跑写字楼、只需要赶车步行见客户，选普通一二类职业对应的意外险就行，不用多花冤枉钱。要是你需要经常去工地、爬高层楼盘带客户看房，就得选能覆盖对应职业类别，包含高处作业责任的产品，别嫌麻烦，一定要在投保前核对清楚职业列表。

其次要选够合适的保额。跑外勤大多是家里的主要收入来源，一旦出意外躺个三五个月，房贷车贷生活费都得掏，保额不能太低。按自己两到三年的年收入选保额就可以，经济条件允许的话，可以适当往上调一点，真出事了够覆盖养病期间的开销，也不用连累家人凑钱。

然后要盯紧保障责任。别只盯着身故伤残责任，意外医疗责任也很重要。跑外勤最常见的就是摔倒擦伤、崴脚骨折，这些小意外也得花钱看病，意外医疗就是给你报这些开销的。优先选能报销社保外用药和自费项目的，毕竟很多进口的固定材料、外用药物都不在社保报销范围内，有了这项责任能省不少钱。另外如果经常开车跑外勤出差，也可以附加交通意外额外赔付的责任，出门多一层保障。

给你举个实际的例子，做房产销售的小周，刚入行的时候图便宜，在网上买了一款9块9的意外险，投保的时候没看职业要求，那款只给坐办公室的内勤投保。后来他带客户去看毛坯房，上楼的时候踩空滑下来摔成骨裂，花了快一万八，申请理赔才发现职业不符合，一分钱都报不了。后来他听了朋友的建议，重新选了对应销售外勤职业、包含意外医疗能报社保外用药的产品，去年冬天赶客户的时候被电动车蹭倒，缝了五针花了四千多，社保报完剩下的两千多全给报销了，自己没花多少钱。

最后说缴费，跑外勤朋友大多是按月领工资，可以选一年一交的，每年一百多到几百块就能搞定，压力小，还能每年根据自己的工作情况调整保障，要是工作转内勤了，第二年换更合适的就行，不用被长期缴费绑住。

三. 手机投保几步走

第一步，先找靠谱渠道。别随便点陌生链接投保，直接找正规保险公司官方公众号、官方APP，或者持牌保险经纪平台的官方小程序就行。像咱们之前提到开面馆的王姐，就是直接搜了当地有线下网点的保险公司官方公众号点进去的，不用担心碰到假平台骗钱，还能随时找线下工作人员咨询问题。

第二步，对应需求选好险种。进入投保页面之后，直接看分类，要是给员工集体买，就找企业团意险的入口；要是给自己单独买，就找个人意外险入口。别瞎点错分类，选错了保障内容根本不对口。王姐当时店里一共有8个员工，她直接选了企业团意险的投保入口，不用一个个单独买，一次就能把所有人都填上，省了好多时间。

第三步，填清楚所有投保信息。给企业买要填好企业的统一社会信用代码、办公地址，每个被保员工的姓名、身份证号、职业类别都别填错。尤其职业类别这块一定要如实写，比如店里的切配师傅属于餐饮服务类，送货的师傅属于货物运输类，填错职业后续可能影响理赔。王姐当时一开始把送货师傅写成了店员，后来仔细核对的时候改过来了，这点一定要上心，别嫌麻烦漏改。

第四步，核对条款再交钱。填完信息之后，别着急点付款，先花三五分钟看清楚免责条款、保障范围，看看你需要的意外医疗、意外伤残、意外身故这些责任有没有，哪些情况不赔标清楚没。确认都符合你的需求之后，再选择缴费方式，现在网上投保一般支持按月缴费或者按年缴费，企业团险还可以选按季度缴费，资金压力小的朋友可以选按月缴，长期投保没压力的选按年缴也方便。王姐小店资金周转不算特别宽松，就选了按年分期按月缴费，每个月百十块钱，完全没负担。

第五步，保存好电子保单。付款完成之后，平台一般会直接生成电子保单发到你留的邮箱，同时也能在个人账户里查到。你可以把电子保单下载到手机相册或者云盘里，也可以转发给公司负责行政的同事存档，不用特意存纸质文件，需要调出来的时候随时能看。要是不放心，也可以打保险公司官方电话，报上保单号验证一下保单的真实性，这样心里就更踏实了。王姐当时把电子保单下载好之后，还特意给每个员工都看了一眼，大家都知道自己有了保障，干活也更安心了。

四. 出险索赔有讲究

第一时间报案，别拖！老赵之前跟着公司车队跑外勤，停车的时候脚滑扭了踝关节，当时觉得只是扭一下没大事，想着先忍两天看看，结果过了一周疼得走不了路才去医院，之后想起报保险，因为间隔时间太长，保险公司核查的时候费了好大功夫，最后虽然赔了，但折腾了快俩月才到账。正确的做法是，出了意外第一时间打保险公司的官方电话报案，说清楚出事的时间、地点、具体受伤情况，留好第一手信息，省得后面核查麻烦。

一定要保留好所有相关材料，别乱丢乱放。咱们拿开水果店的张哥举例子，店里帮工搬货的时候被砸伤了胳膊，张哥给员工买了企业意外险，当时急诊的时候拍了片子开了药，缴费小票随手塞在货箱里，过了两天收拾货的时候不小心当废纸扔了，最后补小票补了快一周，还跑了好几趟医院，耽误了理赔进度。不管是急诊挂号单、缴费小票、诊断证明、住院病历，还是拍的意外现场照片，全都整理好放一块，电子的存好云端，纸质的放专门的文件袋，理赔的时候直接拿出来就能用。

如果是身故伤残理赔，要准备对应材料，别漏项。之前有个做装修的工程队，工人出事之后，家属过来办理赔，一开始只带了身份证，忘了带关系证明和相关的官方文书，来回跑了两趟才凑齐。要是遇到伤残情况，要提前做好伤残鉴定，拿着符合要求的鉴定报告去申请，别自己随便找机构做，一定要找保险公司认可的鉴定机构出报告，不然报告不认可，还要重新做，又费时间又花钱。

如果是企业给员工买的团体意外险，理赔的时候要区分清楚打款路径，别搞错。有一家小微企业给员工买了意外险，员工摔断腿住院，企业先垫付了医疗费，申请理赔的时候没提前说明，最后赔款直接打给了员工个人，搞的企业还要再和员工协商拿回垫付的费用，折腾了好一阵。要是企业垫付了费用，可以提前和保险公司说明情况，按要求提交垫付证明，按照双方协商好的路径打款，避免出现纠纷。

别瞒报别造假，实事求是说情况。之前有人出了意外，本来是上班的时候干私活受伤的，企业老板想着反正买了意外险，就改成是干本职工作受伤，想骗理赔，最后被保险公司核查出来，不仅没赔成，还闹得很难看。咱们买保险就是图个踏实，出了啥样的事就说啥样，如实告知情况，符合理赔要求肯定能顺利拿到赔款，瞒报造假反而得不偿失。

结语

总结下来，企业买意外险，得先看自家员工的工种：做餐饮、零售这类普通服务岗，选团险性价比够高，能覆盖日常意外风险就行；如果是经常外勤或者涉及户外作业的岗位，得对应选能覆盖这类工作场景的，保额按需调整。不管哪种情况，网上买都很方便，不管是企业经办人还是想给自己单独买意外险的个人，打开正规保险公司官网或者正规保险平台的页面，填好企业信息或者个人信息，确认保障范围和条款，选好缴费期限就能投保，缴费直接在线支付，电子保单会直接发到预留邮箱，随时可以调出来。买的时候记得一定要如实填清楚职业信息，确认好哪些情况能赔，留好相关凭证，真出意外按流程提交材料就能申请赔付，省心又方便。

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