灵活就业和职工养老保险区别

引言

你是不是每天挤着早高峰赶工，或是在家接零散活儿接单，快到要规划养老的时候，却挠头摸不清这两种养老保险到底选哪个？别发愁，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，帮你选到适合自己的那一个。

两大养老体系有何异同？

我们先看谁出钱这块，常规职工养老保险，是你上班的公司帮你出大部分钱，自己只扣工资里一小部分，灵活就业养老保险，得你自己出全部的费用。举个例子吧，王师傅是小区门口超市的理货员，每个月工资8000块，单位给交职工养老保险，每个月只需要从王师傅工资里扣掉不到300块，剩下一千多块全都是单位承担，王师傅每个月该拿工资拿工资，完全不用额外掏腰包。

再来看看做服装裁剪的张阿姨，她自己在小区楼下开了个小裁缝店，属于灵活就业人员，要交养老保险就得选灵活就业这种，所有费用都得自己掏，按当地缴费基数来算，每个月要掏一千三四百块，全都是从自己店里的营收里出，每个月到了缴费日，都得提前留出这笔钱。

然后看缴费的可选范围，常规职工养老保险是按照你实际工资作为缴费基数，单位统一申报，你自己没法随便选档位，除非你的工资低于当地规定的最低缴费基数，才会按最低基数交。灵活就业养老保险就不一样，你可以自己选缴费档位，从当地最低缴费基数到最高缴费基数之间，你想选哪个选哪个，今年手里宽松就选高点，明年手头紧就换低点，调整起来比较自由。

再看退休待遇的计算规则，其实两者的计算方法是一样的，都是看你的累计缴费年限、每年缴费基数高低、个人账户累计储存额这些，缴费交的时间越长，每个月交的钱越多，最后退休拿到的钱就越多。不过因为灵活就业人员要自己承担全部费用，同样缴费基数、同样缴费年限的情况下，灵活就业人员花的总钱数比职工多，但最后拿到的养老金是一样的。

还有一个很实际的差异，就是退休年龄，常规女职工一般是50岁就能办理退休，女干部55岁，男职工60岁；但灵活就业的女性，大部分地区要到55岁才能办理退休，男性还是60岁，这一点如果你是女性，选的时候一定要注意。如果是已经快到五十岁的女性自由职业者，提前算好时间安排缴费，别因为年龄卡着退不了，耽误领养老金。

你属于哪类人群更合适？

如果你是在固定单位朝九晚五上班，劳动合同签得明明白白，那直接选职工养老保险就对了。不用你自己操心缴费的事儿，单位会帮你承担一大部分保费，你只需要从工资里扣一小部分就行。就说35岁的程序员小林吧，他在互联网公司全职上班，公司每个月按时帮他缴职工养老保险，他每个月只需要从工资里扣几百块，剩下的都由单位解决，自己不用跑社保中心办理任何手续，省心又省钱，这种稳定用工场景下，职工养老保险就是适配你的选择。

如果你是打零工、自己做小生意的自由从业者，收入忽高忽低，没有固定单位帮你缴费，那选灵活就业养老保险更合适。像在小区门口开水果店的张阿姨，每天守着小店进货卖货，没有雇佣单位，她自己去社保部门办理了灵活就业养老保险，想选什么缴费档次全看自己当月的营收，旺季赚得多就选高一点的档次，淡季水果卖得少就选低档次，缴费节奏完全跟着自己的收入走，不会给自己造成太大的资金压力。

如果你刚从单位离职，暂时还没找到新的工作，不想社保缴费断档影响退休待遇，那可以先转成灵活就业养老保险过渡一下。之前缴的职工养老保险年限会直接累计到灵活就业的缴费年限里，不会浪费之前的缴费记录，等你找到新工作，再转成职工养老保险继续缴费就行，衔接起来很顺畅，不会影响你之后领取养老金的计算。

如果你已经快到退休年龄，之前缴费年限不够，想要补缴或者继续缴费凑够年限，而且手头积蓄不算多，那灵活就业养老保险更适配你的需求。你可以根据自己手里的余钱选合适的缴费档次，不用承担高额的缴费压力，只需要凑够最低要求的缴费年限，就能按时办理退休领养老金了。比如今年54岁的保洁阿姨刘姐，之前只缴了10年，还差5年才够年限，她就选了灵活就业养老保险的最低档次，每个月缴几百块，刚好符合自己做保洁的收入水平，等到59岁就能凑够年限办退休了。

如果你是刚毕业没多久，还在试错换工作的年轻人，暂时没找到稳定全职工作，正在做自媒体或者接项目赚钱，那建议你先选灵活就业养老保险。这个阶段你收入还不稳定，换工作也比较频繁，选灵活就业的话，缴费档次自己调，换城市工作也能很方便转移社保关系，不会绑定在一个地方，等之后找到稳定的全职工作，再转成职工养老保险就可以，不会影响你累计缴费年限，也能给自己提前攒下养老保障。

每月缴费差距有多大？

先给你说最核心的差距：普通职工养老保险，是单位和个人一起掏钱缴，灵活就业人员得全靠自己掏腰包。咱们拿两个具体例子给你算明白，看完你就懂差距在哪了。

做了五年UI设计，去年从互联网公司离职转成接私单的自由设计师小徐，原来在公司的时候，每个月社保缴费基数按他八千的工资算，单位每个月帮他缴一千多块进统筹账户，他自己每个月只需要从工资里扣不到三百块进个人账户，相当于自己每个月只出三百块钱。

离职之后转成灵活就业养老保险，缴费基数他还是选了和之前差不多的八千档，现在每个月所有的缴费都得自己出，算下来每个月要缴一千六左右，对比之前在单位上班自己出的三百块，每个月要多掏一千三百多，一年下来就是一万六千多，这对收入不稳定的自由职业来说，不是一笔小数目。

再说说在小区门口开蔬果店的陈姐，陈姐今年四十八岁，之前一直没缴过养老保险，现在想补缴费之后接着缴，凑够年限退休领钱。她选了当地的最低缴费档次，按灵活就业身份缴的话，每个月要掏七百多块，一年下来九千多。而她雇的帮工小周，小周是二十出头的小姑娘，陈姐给小周交职工养老保险，小周每个月只需要从工资里扣一百出头，剩下的六百多都是陈姐的店里帮着出，小周每个月自己只掏一百多，和陈姐自己全掏七百多，差了快六倍。

如果你收入波动比较大，比如像跑网约车、做自媒体的朋友，选灵活就业养老保险的时候，可以选最低档先缴着，保证缴费不断就好，等收入高的时候再调高档次补缴，不用硬扛着高缴费压力，不然很容易断缴影响以后领钱。如果你现在已经快到退休年龄，之前缴费年限差的不多，经济条件一般就选最低档缴费就行，没必要硬选高档增加自己的负担。如果经济条件比较好，又想退休多领点，可以选中等档位，兼顾缴费压力和未来收益。

还有一点要提醒你：不管选哪种，缴费基数选多少，养老保险最低要满足累计缴费年限要求才能领养老金，所以优先保证缴费连续性，不要因为盲目选高档次把钱花光，最后缴不够年限反而领不到钱，那就亏了。

图片来源：unsplash

退休能领多少养老金？

先给你说结论，领钱多少核心看两点：缴费累计年限、每个月缴费的档次，不管走灵活就业还是职工渠道，规则是一样的，但因为大家缴费投入不一样，最终拿到手的钱差很多。

我们拿真实感的案例来说，灵活就业的李姐今年55岁刚好退休，她从35岁开始自己交养老保险，一共累计缴费满20年，这些年一直选当地社会平均工资的60%档位缴费，退休前当地的社会平均工资大概是5800元。李姐个人账户里累计存了大概8.2万元，核算下来每个月能领到大约1600元左右的养老金。

如果李姐中间因为生意不好停缴了5年，实际累计缴费只有15年，其他条件都不变，个人账户累计存进去大概6.1万元，核算下来每个月只能领到大约1100元左右，差了整整500元，这500块足够覆盖退休后每个月的米面油基本开销，差距还是很明显的。

如果你是在岗职工，由单位帮你交一部分，举个例子，和李姐同城市的刘姐，同样缴费20年，同样选60%档位缴费，刘姐每个月自己只需要扣工资里的8%进个人账户，单位交的部分进统筹账户，刘姐退休前工资和李姐的缴费基数差不多，最终算下来，刘姐每个月能领到的养老金和李姐差不多，但是刘姐自己掏出来的总钱数比李姐少了一半还多——李姐是全额自己承担所有缴费，刘姐只需要承担个人部分，单位帮她出了大头。

给你说可落地的建议：不管你走灵活就业还是职工渠道，尽量别断缴，能累计多缴就多缴，年限越长，未来领的钱越多。如果现在收入不稳，暂时选低档位缴费先别断，等收入好了再调高档次，比断缴几年划算。如果是刚退休的灵活就业朋友，记得每年社保都会根据物价调整养老金，涨完之后每个月多拿百八十块，几年下来也能补上不少缺口。如果你年纪在40岁以上，之前从来没交过，选灵活就业参保的话，尽量选中档缴费，坚持交到退休年龄，至少能保证退休后有稳定的基础收入，不用完全靠孩子贴补。

结语

说到这儿你肯定清楚了吧，如果你是稳定上班打工人，直接走职工养老保险就对，单位帮你承担一大部分缴费，不用自己太费心；如果你时间自由、收入波动大，选灵活就业养老保险也能拿到职工待遇，只是得自己承担全部缴费，记得根据自己每个月的结余选缴费档次就行。就像案例里的几个人，不管选哪一种，只要坚持一直缴费，到退休都能拿到稳定的养老金安度晚年，选符合自己当前情况的，就是最适合你的好选择。

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