意外险一年需要多少钱 给员工买意外险怎么买的

引言

你是不是也在发愁，想给员工配齐保障，却摸不准意外险一年要花多少钱，更不知道到底该怎么买？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你捋明白思路。

一 个人意外保障一年花多少

咱们日常出门上班、买菜、接孩子，难免碰到磕磕碰碰，给自己配一份个人意外保障，一年花多少钱其实没你想的那么贵，不同预算和需求都能找到合适的。

要是你就是普通坐办公室的上班族，平时出门就是坐地铁公交开车，不出差做危险项目，每年花两三百到四五百，就能配到五十万保额，包含意外身故伤残，还带一两万的意外医疗报销，完全够用。就说咱们小区三十岁的快递员小林吧，他一开始觉得干快递跑外勤风险大，要花好多钱买保障，结果算下来，选适合快递职业的产品，一年也就三百八十多，也是五十万保额，意外医疗能报门诊和住院，上个月他雨天骑车打滑摔了，缝了五针花了一千八百多，社保报完剩下的一千一全部走意外医疗报了，等于自己没花多少医药费，算下来一天才一块钱，性价比挺高。

如果你是经常要跑外勤，或者做带点轻度体力劳动的工作，比如装修工人、外卖骑手，职业类别比办公室职员高一点，价格会稍微上浮一点，五十万保额一年大概四百多到六百多，不会贵到离谱，毕竟保费是和职业风险挂钩的，风险高一点费率自然高一点，但依旧是普通人能承担的范围，别觉得高风险职业就买不起意外保障。

如果你想要更高一点的保额，比如想给家里留更多保障，想配到一百万保额，价格也不会翻番，普通低风险职业也就六百到八百一年，平均每个月也就五六十块钱，相当于少喝两杯奶茶就够了，对于上有老下有小的中年人来说，这个开支不会有什么压力，还能给家人多一层兜底。

也有人预算有限，刚出来工作工资不高，那也可以选基础版，十万到二十万保额，一年只要几十块到一百多，先把保障占上，总比没有强，等以后收入涨了再追加保额就行。这里给你提个醒，别只盯着价格看，一定要看清楚自己的职业能不能买，很多产品对职业类别有要求，如果你填错职业，后面理赔容易出问题。另外意外医疗要看清楚报销范围，能报社保外用药的产品，价格会比只报社保内的贵个几十块，但碰到需要用进口药或者自费材料的时候，能帮你省不少钱，预算够的话可以优先选这类。

二 给员工买保险有哪些要点

先核对员工的职业类别，这一步绝对不能省。不同职业的意外风险不一样，定价和保障范围也有区别。比如做办公室行政的文员，属于低风险职业，保费便宜保额还能做高；跑户外装修的装修工人，风险等级更高，对应费率也会高一些。如果填错职业类别，真出事了可能拿不到赔付，之前就有一个开小装修队的王老板，图省事把所有工人都填成了办公室文员，后来有工人贴外墙瓷砖不小心摔伤，申请理赔的时候被保险公司核查出职业不符，最后只退了保费没给赔付，王老板只能自己掏钱给工人付医药费，亏了好几万。

一定要覆盖全员，别抱着只给高危岗位买的侥幸心理。很多小微企业老板觉得，只有跑外勤、下工地的员工才需要，坐办公室的不用保，其实室内也会有意外，比如开水烫伤、滑倒摔跤，这些情况都不少见。之前广州有个做电商的小老板，只给仓库打包的员工买了意外险，没给客服部的姑娘买，结果有个客服起身接水，踩到地上打翻的纸张滑了一跤，尾椎骨骨裂住院花了两万多，最后这笔钱也只能公司自己承担，反而多花了冤枉钱。

根据公司的预算选合适的保额，不用盲目冲高保额，也别只图便宜买太低的。如果是小微型公司，预算有限，可以先给每人配十万到二十万的保额，加上一两万的意外医疗责任，一年下来人均也就几十到一百多，负担不重还能覆盖基础风险。如果公司预算比较充足，可以给员工把保额提到三十万到五十万，意外医疗额度也可以拉高，还可以加上住院津贴这类责任，给员工更全的保障。

选对投保方式，现在给员工买大多都选团险形式，团险可以灵活替换人员，如果公司人员流动大，有新员工入职或者老员工离职，可以直接申请替换被保人，不用重新买一份，省了不少麻烦。也可以根据员工数量灵活调整，哪怕只有三五个员工，也能成团投保。如果是人员流动很小的公司，也可以给每个员工单独投保，都很方便。

一定要仔细看免责条款，把关键词都捋清楚。比如有没有排除员工上下班途中的意外，有没有对特定的意外场景做限制，哪些医疗费用不能报，这些都要提前看明白。像有些产品会约定，酒后发生意外不赔，故意导致的意外不赔，这些内容都要提前摸清，别等到理赔的时候才发现踩了坑。

三 特殊人群该如何配置方案

给外勤、高空作业这类高风险职业的员工配方案，别直接拿普通内勤的方案套。普通意外险一般只保1-3类职业，高风险职业买错了，出事根本赔不了。这类员工一年人均两三百就能买到对应职业类别的二十万保额，重点看条款里能不能覆盖你的员工职业类别就好。

年纪偏大的员工，大多反应没那么灵活，走路腿脚容易不利索，磕着碰着、摔骨折的概率比年轻员工高，配置重点要往意外医疗倾斜。别盲目追高身故保额，多挑意外医疗报销范围宽、免赔额低的就行。去年杭州一家小餐饮铺招了几个五十多的帮工，老板给每个员工加了十万保额的意外医疗，一年人均才一百多，后来有个阿姨拖地滑倒摔了股骨，手术加康复花了快九万，社保报了四万多，剩下的大部分走意外医疗报销，老板只出了小几千，阿姨自己也没花多少，要是老板当初没按这个方向配，这笔开销对小老板来说压力可不小。

刚入职的年轻实习生，很多公司不想花太高预算配置，其实刚出社会的年轻人出门跑业务、通勤挤车，也有意外风险，没必要买太贵的，一年人均几十块，配十万到二十万保额，加上一万左右的意外医疗就够了，刚好覆盖日常风险，也不会给公司增加太多负担。

身体健康有小问题的员工，买意外险基本不用健康告知，不管有什么基础问题，只要职业符合要求就能买，不用特意挑专门的版本，选和同岗位其他员工一样的方案就行，不用多花冤枉钱。

如果是经常需要出差的员工，可以额外加一份交通意外责任，不用重新买整份意外险，附加责任就可以，一年多花几十块，就能增加交通意外的额外赔付，适配经常坐公共交通出差的需求，预算不高还能补足保障缺口。

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四 发生意外怎么办理理赔手续

第一步先及时报案，别拖着不联系保险公司。我给你举个真实的小例子，工地做工的小王上个月被掉落的建材刮伤胳膊，缝了六针，当天工长就让他联系了保险公司报案，登记完个人和单位信息，就收到了理赔指引，整个登记过程十分钟不到就弄完了。要是拖过了理赔申请的时效，后续提交材料就容易出问题，能早点报就早点报。

第二步，按要求整理好全部理赔材料，别漏带少带耽误审核。如果是意外门诊或者住院治疗，要准备好医院开出的诊断证明、完整的门诊病历、住院的出院小结，还有所有缴费的发票、费用明细清单。如果是意外导致的残疾，要带上专业机构开出的伤残鉴定报告。如果是给员工统一买的团意意外保障，还要让公司开出劳动关系证明，确认出险人是参保的员工。小王当时一开始只带了缴费发票，忘了打治疗的费用明细，后来补打之后才进入审核，所以提前核对好材料清单能省好多功夫。

第三，提交材料之后静静等待审核就行，不用天天催。一般小额的理赔申请，材料没有问题的话，三到七个工作日就能出审核结果。如果你的情况比较复杂，需要核查出险细节，时间会稍长一点，保险公司也会主动和你沟通进展，你只需要保持电话通畅，有问就如实答就行。小王这次的治疗费用一共八千多，材料交齐之后第五天就收到了理赔款，比他预想的快很多。

第四，有几个一定要注意的坑要提前说给你听。别为了多赔一点就伪造材料，或者隐瞒出险的真实情况，一旦查到，不仅拿不到理赔，还会留下记录，影响以后买其他保险。还有，别随便和对方私了之后再来找保险公司理赔，私了的赔偿金额保险公司不一定认可，还会给核查真实损失带来麻烦。

最后，拿到理赔款之后也记得核对一下，看看理赔金额和当初条款约定的是否一致。如果有疑问，直接联系保险公司的理赔专员询问，对方会给你逐条解释赔付计算的方式，有异议也可以按合同约定的方式协商处理。就像小王，当初他以为自己要自费一千多的自费药，结果按照条款约定，符合要求的自费药也按比例赔付了，最后实际拿到的理赔款比他一开始算的还多了几百块，确实帮他减轻了不少经济压力。

结语

看到这儿你应该清楚啦，意外险的价格跟着保额、职业、人数走，普通个人买一年也就几百块，给员工团购甚至人均几十块就能搞定。买的时候先把大伙的职业类别核对清楚，按实际需求选对应保额就行，团购还能选团险方案调整人数更灵活。记得提前看清条款，留好理赔要用的单据，真出事了顺顺利利拿到赔付，才是买意外险的实在用处哦。

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