意外险可以长期购买吗多少钱

引言

你是不是也在纠结，意外险到底能不能长期买？长期买价格会不会很贵？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 一年期和长期型怎么选

我给你直接说结论：大部分普通人，优先选一年期意外险；追求稳定不想每年操作的，可以选长期意外险，没有绝对的好坏，全看你的情况来挑。

我身边就有这么个例子，刚毕业两年的95后小吴，做新媒体运营，这两年换了三份工作，每份工作的单位福利不一样，有时候公司给交团体意外险，有时候不给交，而且他最近还在筹划换城市发展，未来工作和生活的变动都挺大。我就给他建议选一年期意外险就行，每年到期了根据自己当下的情况换产品调整保额，价格便宜还灵活，不用被长期合同绑住，想换就换没压力。

如果你是已经工作稳定，成家立业，就想把保障安排好之后再也不用操心每年续保的事儿，那可以选长期意外险。比如我邻居老周，今年四十出头，自己做点小生意，平时早出晚归跑业务，他特别嫌麻烦，每年提醒他找保险、续保总忘，他就直接买了长期意外险，一次性把缴费期选好，之后只要按时缴费就行，不用每年花时间挑产品，也不用担心中途产品停售买不到，省了好多心。

这里要给你提个醒，选长期意外险的时候，一定要看清楚条款里的续保和保障约定。有些长期意外险是保障到一定年龄或者终身，价格是投保的时候就定好的，不会因为你年龄涨了就每年加价，也不会因为你出过一次险，第二年就不给你保了，这点确实省心。但也有一些号称长期的意外险，其实是保证续保几年，到期之后还是要重新审核健康状况，买之前一定要把这点看明白，别糊里糊涂签了合同，到需要的时候才出问题。

再给不同情况的你直接说可操作的建议：如果你的年龄在十八到五十岁，平时生活工作变动多，手里预算不算多，那就买一年期意外险，每年一两百就能买到几十万保额，性价比很高，就算明年产品停售了，市面上也有很多同类产品可以换，不用怕没保障。如果你年龄超过五十岁，或者就是讨厌麻烦，愿意多花一点钱换长期的稳定，那就选长期意外险，但要注意别买捆绑了其他不需要责任的长期意外险，白白多花冤枉钱，只选纯粹的意外保障责任就够了。

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二. 不同年龄段保费差多少

18-40岁的青壮年投保，保费最便宜，咱们直接说价格：100万保额的一年期意外险，一年只需要两三百块。这个年龄段的朋友大多在外打拼，每天通勤赶车、出差跑业务，意外风险不算低，但因为整体身体状态好，出险概率低，保险公司定价就压得低。我身边做新媒体运营的95后小徐，上个月刚给自己买了100万保额的一年期意外险，算下来每个月才二十多块，也就一杯奶茶钱，对刚工作没几年的年轻人来说完全没负担，哪怕每个月工资除去房租水电只剩一千块结余，也能轻松负担。

41-55岁的中年朋友投保，保费会比年轻人涨一些，同样100万保额的一年期意外险，一年大概在三四百块左右。这个年龄段的朋友大多是家庭经济支柱，上有老下有小，不少人还兼顾上下班自驾、偶尔户外出游，意外风险比年轻人略高一点，定价自然会小幅上涨。如果选长期意外险，同样保额的话，缴费二三十年，每年保费大概在一千块上下，整体也在可接受范围内。建议这个阶段的朋友，如果预算有限，优先选一年期的就够，不用硬扛长期险的保费压力。

56-65岁的退休前后长辈投保，保费会再往上走一截，这个年龄段能选的意外险，大多把最高保额限制在50万，50万保额一年保费大概在两三百块，换算到100万保额的话，大概是五六百块。上个月小区里张阿姨的儿子给张阿姨买意外险，58岁的张阿姨，50万意外保额加两万意外医疗，一年交280块，比张阿姨儿子自己100万保额的保费还贵了几十块，就是因为年龄上来了，摔倒磕碰的出险概率变高，定价自然会涨。这个阶段的朋友不用追求高保额，够覆盖常用的意外医疗就好，不用为了凑高保额多花冤枉钱。

65岁以上的高龄老人，保费还会再涨，能选的产品大多把最高保额放到20万到30万，20万保额加几万意外医疗，一年保费大概在两百块左右，30万保额大概三百多块。我邻居李奶奶今年72岁，孙子给她买了30万保额的高龄意外险，一年交320块，虽然保额不如年轻人高，但覆盖日常摔碰的医疗费用足够，这个定价对于高龄群体来说已经很亲民了。

不管你在哪个年龄段，我都给你一个可操作的建议：先选一年期意外险试手，不用一开始就买长期的。按照自己年龄对应找定价，不用为了没必要的保额多掏钱，每个年龄段只需要匹配对应保额就好，年轻人可以配高一点的保额，毕竟承担的责任多，高龄群体优先把意外医疗的额度做足，保额不用追求太高，这样花的钱少，保障还精准。

三. 老人与儿童注意啥细节

给孩子买意外险，优先盯意外医疗责任，别光盯着高身故保额。咱们国家对未成年人身故保额有规定，多买也赔不到约定的高额度，白花冤枉钱。

邻居家林姐之前给上小学的儿子买意外险，就踩过坑。当时她听销售说身故保额越高越好，就多花钱买了超限额的产品，后来孩子跑跳摔断胳膊，需要打钢钉手术，花了快八千块，结果这份意外险意外医疗额度只有三千，还只能报社保范围内的费用，最后自己掏了五千多，悔得不行。

给孩子买的正确思路是，把意外医疗额度放到1万以上，优先选能覆盖社保外用药的，毕竟孩子摔碰擦伤，用到的进口破伤风针、进口石膏很多社保不覆盖，有了这个责任能省不少钱。另外一定要含骨折门诊和住院责任，孩子生性好动，摔骨折太常见，有了这个责任能直接报门诊的费用，不用只等住院才能赔。

给家里老人买意外险，先看投保年龄限制，再看意外医疗的报销门槛，最后关注意外伤残责任。不少长期意外险超过70岁就不让买了，一年期的很多能支持到80岁甚至更高年龄，适合高龄老人选。

我亲戚张叔去年给72岁的岳父挑意外险，一开始看了一款长期产品，人家要求投保年龄不超过70，直接买不了。换了一款一年期的老人专属意外险，不仅能投，意外医疗额度有2万，还没有免赔额，就是说只要符合要求，花一块钱都能报。后来岳父下楼倒垃圾扭了脚，骨裂住院花了一万六千多，社保报完剩下六千多，意外险全报了，张叔说这钱花得太值。

给老人买还要注意，别选只保全残的意外险，要选保1-10级伤残的。老人最怕滑倒骨折，很多骨折会留下10级或者9级伤残，按比例就能赔钱，可以用来补后续康复的费用。另外要避开捆绑了其他用不着责任的产品，比如有的给老人的意外险捆绑了重疾责任，价格贵出一倍，老人本来就难买重疾，这点额度根本不够用，纯意外险更划算。

四. 理赔条款有哪些要注意

先给你划第一个重点：一定要看清免责条款。很多人买意外险的时候，只盯着保额看，跳过这部分内容，最后理赔出问题才追悔莫及，就像之前找我咨询的大陈，平时爱约朋友小聚，一次酒后骑电动车回家，摔断了肋骨，花了小两万治疗费，找保险公司申请理赔的时候才发现，条款里明确写了酒后意外属于免责范围，最后一分钱都没报，白白花了保费还没拿到赔付。

第二个要注意的，是意外医疗的报销范围。不少意外险的意外医疗只报销社保范围内的用药和项目，如果需要用到社保外的自费药、进口材料，就没法报销，碰到小伤小病可能差异不大，要是遇到需要用到特殊材料的意外骨折，自费部分可能就要大几千，这部分保障没覆盖到，自己掏钱就很心疼。之前有个朋友小李打球摔了，脚踝骨折需要打进口钢板，花了一万二的钢板费用，他买的意外险只报社保内，这部分全得自己出，要是当初买的时候留意下报销范围，选个包含社保外用药的，就能省下这笔开支。

第三个要留心，是伤残赔付的评定标准。意外险的伤残赔付，是按照对应伤残等级按比例赔的，不是只要伤残就赔全额保额，不同条款对伤残的评定时间、评定机构都会有要求，一定要按条款要求去指定机构做评定，不然可能影响赔付。比如之前有个老赵，工地干活出意外落了伤残，自己随便找了家机构做鉴定，结果保险公司不认可这份报告，来回折腾了小半年才办成，既费时间又闹心。

第四个要注意，是一些特殊场景的赔付约定。比如不少人会参加攀岩、潜水这类高风险户外运动，很多普通意外险会把这类项目免责，要是你平时爱出去玩这类项目，一定要提前看条款里有没有把这些项目列在保障范围内，别出去旅游玩的时候出了意外，才发现自己买的意外险不赔。比如之前有个户外爱好者小周，跟着队伍去攀岩，不小心摔了受伤，找保险公司理赔才发现，自己买的意外险把攀岩列为免责，没法获得赔付。

最后要提醒你，出险之后一定要按条款要求的时间报案，别拖得太久。很多条款会要求出险后十天内报案，要是拖延时间太长，保险公司没办法核实意外情况，也可能会影响你的理赔进度，甚至会拒绝理赔，所以出了意外第一时间先给保险公司报案，按要求准备好病历、费用清单这些材料，理赔流程才能走得顺顺利利。

结语

看到这儿你肯定明白了，意外险当然可以长期买，就看你选的是一年期还是长期型。一年期每年续保，能跟着需求调整，几十到几百块就能搞定；长期型一次投保能保很多年，价格会比首年买一年期稍高，但胜在不用年年操心续保，适合想要稳定保障的朋友。总结下来就是：追求划算灵活选一年期长期买，每年挑合适的续就行；想要安稳省心就选长期意外险，锁定长期保障。根据自己的年龄、预算和需求挑，就能选到适配自己的意外险啦。

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