为什么现在个人能买养老保险了

引言

你有没有好奇过，为什么现在普通人自己也能轻松入手养老保险？原来只靠单位交的养老，怎么现在自己也能额外配置一份啦？今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你弄明白这里的门道。

市场开放提供多元渠道

现在想给自己买一份养老保险，不用只找固定渠道，家门口的线下网点、手机上的正规平台，都能找到合适的产品，不用再费劲托人找关系。

我身边有个28岁的程序员小程，做互联网内容运营，每个月到手八千多，公司给交了职工社保，他一直琢磨着等退休了，不想只靠社保那点钱过日子，想多攒点养老钱，出去玩、吃好吃的都不用抠搜。放在以前，他想自己买养老保险，只能托熟人找保险公司业务员，还得抽周末时间出来喝咖啡面谈，聊半天还怕被熟人推销不买不好意思。现在就不一样了，他自己在正规的第三方保险平台刷科普，顺着指引就能看不同产品的条款，能自己对着收益演示表算，想看什么信息直接拉进度条，不想看的内容直接跳过，不用碍于面子硬聊，省了好多时间。

如果你和小程一样，习惯自己做功课，喜欢慢慢对比，就选正规的线上渠道。线上渠道的好处是能自己控制节奏，今天看一半有事忙，关了页面明天接着看，想存多少钱、想从几岁开始领，都能自己先在工具上测算，不用被销售催着下单。而且所有的条款都明明白白摆在页面上，你可以存下来慢慢看，想看哪段点哪段，不会有人藏着掖着不说关键点。

如果你不太会用手机，或者就喜欢面对面问清楚，那就找线下的正规网点或者持牌代理人。比如小区楼下就有保险公司的服务点，你下班遛弯就能进去问，拿纸质宣传单慢慢看，有不懂的直接问，对方当场就能给你讲清楚，签完合同还给你纸质文件，拿在手里也踏实。我家对门的张阿姨，今年45岁，做点家政零工，单位没给交职工社保，就想自己买一份养老，她眼神不好，看手机小字费劲儿，就直接去家旁边的线下网点，业务员给她把领取时间、每年交多少钱一条一条划出来讲，她听明白了才交钱，全程都放心。

不管你选线上还是线下，只要找持牌的正规渠道就不会错。教你一个简单的核对方法，不管是什么渠道，先看有没有银保监会发的正规牌照，线上平台能查到公示信息，线下网点能看到营业执照，核对完再往下进行。别点陌生链接买，别找没牌照的野路子买，踏踏实实走正规渠道，你的保单才会有保障。

不同渠道其实各有各的好，线上适合年轻人，省时间省精力，自己就能搞定；线下适合年龄大一点，或者喜欢面对面沟通的朋友，讲得明白也踏实。你就根据自己的习惯选就行，不用跟着别人瞎凑热闹，选你觉得舒服的方式就对了。

分阶段规划投入资金

25岁到35岁刚进入职场，收入还在稳步上涨阶段，手头可支配的闲置资金不算多，你可以选低投入长期缴的方式，每个月挤出来几百块就行，不会给日常开支添负担。

我身边就有个28岁的女生小苏，刚工作三年，每月到手八千多，除去房租吃饭和日常社交，每个月能攒下来一千多。她每个月固定拿出来三百多投个人养老保险，一开始觉得这点钱起不了什么作用，算下来等到六十岁开始领，每个月能多领小一千，刚好够覆盖每个月的菜钱和物业费，相当于给自己存了份固定的零花钱。这个阶段投入，时间放得长，就算投入不多，累计下来也能有不错的积累，完全不用一下子掏大钱压力拉满。

36岁到45岁这个阶段，多数人工作已经稳定，收入比刚工作的时候高了不少，不少人已经攒了一部分积蓄，这个时候可以适当提高投入比例。你可以根据每年的结余情况，调整每年的投入金额，比如今年年终奖多拿了一些，就多投一点，今年家里开销大，就保持基础投入就行，灵活调整不会难受。

邻居张哥今年40岁，开了家小水果店，每年稳定能攒下来十几万，他手头留够了家里三年的开销和孩子的教育金，每年拿出来两万投个人养老保险，已经交了五年了。他说现在社保只能保障基础生活，自己多投一份，等退休了不用跟孩子伸手要钱，还能时不时跟老伙计出去旅游，手里有钱心里不慌。这个阶段投入，你不用追求太长的缴费期，选十到十五年缴费就合适，压力不大还能攒下足够的保障。

46岁到55岁准备退休的阶段，这个时候距离领养老金的时间不算远，投入优先求稳，不要为了多领钱硬凑高投入，影响现在的生活质量。你可以选一次性投入或者五年短缴的方式，优先关注领取时间和领取金额，尽量选回本周期适中的方案，不要盲目选太长周期的产品。

我表姐今年50岁，孩子已经工作结婚，她手头有一笔闲置的嫁妆钱没用完，就拿出来五万一次性投了个人养老保险，等到55岁就能开始领，每个月领不到五百，虽然不多，但刚好够她每个月买保健品和跳广场舞交场地费，不用动自己的老本，也算是多了一份固定进项。这个阶段投入，记住适合自己的才对，别跟风加投太多，把养老钱套进去影响日常日子。

不管你在哪个年龄阶段，都要记住先把社保交了，个人养老保险是补充，不要把全部积蓄都投进去，手头一定要留足应急的钱，再根据自己的收入情况安排投入，这样才能稳稳妥妥攒下自己的养老钱。

关注条款中的核心权益

先看领取年龄的约定，不少人没仔细看这一项，等到想领钱的时候才发现跟自己想的不一样。有个张阿姨，之前想六十岁就开始领养老钱，买的时候没细看条款，签完字才发现条款写的是六十五岁才能开始领，晚了整整五年，打乱了她原本的养老计划，想改也改不了，只能要么接受，要么退保承担损失。所以你选的时候，一定要把领取年龄那一页翻出来，一条一条对着看，选符合你退休规划的年龄，想早领就选支持早领的，想晚领多攒点就选符合你预期的，别偷懒跳过这一步。

再看领取方式的可选范围，有的产品只能按月领，有的可以按月也可以按年领，还有的能一次性领出部分金额，不同方式适合不同需求。如果你想靠这笔钱当每个月的买菜钱、零花钱，那就选支持按月领的，跟领工资一样，每个月准时到账，用起来方便；如果你想每年领一笔当旅游基金，或者攒着给晚辈包红包，那就选支持按年领的，主动权在你自己手里，别选了之后才发现只有一种领取方式，不符合你的使用习惯。

第三要搞清楚现金价值的变化规则，现金价值就是你提前退保能拿回来的钱，这一点很多人容易忽略。之前有个小张，刚工作没几年，手头攒了点钱就买了一份，后来家里要用钱，想提前取出来应急，结果一看现金价值表，才交了三年，取出来的钱比交进去的少了快三分之一，一下子亏了好几万，心疼得不行。所以你一定要对着条款里的现金价值表看，看什么时候现金价值能超过你交的总保费，提前退保会亏多少，心里有数才能遇事不慌。如果你的钱近几年可能要用，就选现金价值涨得快一点的，如果确定这笔钱就是留着养老，几十年不用动，那就可以按照你的需求选。

第四要看清楚身故保障的约定，万一没领多久就出事，剩下的钱能不能给家人，这一点一定要写在条款里才作数。有的条款约定，要是没领够多少年，会把剩下的钱一次性给受益人；有的是只退剩下的现金价值，两种差不少。你可以根据自己的需求选，如果想给家人留个保障，就选约定给受益人留剩余金额的，别等到时候出事了，家人拿不到该拿的钱，闹心不说，还伤感情。

最后要留意保单变更的规则，比如你之后想改受益人，或者想调整领取方式，支不支持，要不要收手续费，这些都要在条款里看清楚。有的人买完之后，家里情况变了，想换受益人，结果条款说不能改，或者改起来特别麻烦，跑好几趟都办不成。所以选的时候就把这些规则看明白，确认都符合你的预期之后再签字，别等买完了才出问题，到时候再后悔就晚了。

图片来源：unsplash

缴费节奏要匹配收入

刚工作没几年的年轻朋友，月薪不高，手头积蓄不多，直接选一次性缴清肯定压力太大，选按月缴费就很合适，每个月从工资里扣一小笔，既不会影响日常开销，也能顺利配齐这份养老保障。我身边就有这么个例子，95后小吴刚进公司两年，每个月到手几千块，除去房租、饭钱和日常交通费，剩下的钱也就一千多块留作储蓄，他一开始想直接买一份，选了年缴算下来要八千多，一年一次掏这么多，那大半年都要过紧日子，后来改成按月缴费，每个月只要七百多，从每个月的结余里扣，完全没负担，也顺利把这份保障安排上了。

工作五到十年，收入稳定，每年年底都会有一笔年终奖金，选按年缴费就更方便，不用每个月记着扣款的日子，每年趁年终奖到账的时候缴一次就行，还能省下一点点零碎的手续费用。就说做行政的陈姐吧，她在单位做了八年，每个月工资固定，每年年底都有一笔万元左右的年终奖，她选的就是按年缴费，每年年终奖发下来，直接拿出来缴保费，剩下的钱再安排过年、旅游或者存起来，既不用每个月惦记这件事，也不会让日常支出受影响，这么多年从来没断过缴。

如果你的收入波动比较大，有时候接单多赚得多，有时候没活赚得少，那就选弹性缴费的规则，现在不少产品都支持这种方式，赚得多的年份多缴点，赚得少的年份少缴点，甚至暂时停缴一段时间也不会直接失效，不会因为某一段收入差就断了保障。做设计的自由职业者阿凯就是这种情况，他前两年接项目不稳定，有时候一个月能赚几万，有时候好几个月没大项目，手头就紧，他一开始选了固定月缴，有一次连续两个月没接到活，差点没凑出来保费，后来换成了支持弹性缴费的，项目结款多的时候就多缴两期，淡季的时候就缓一缓，完全贴合他的收入节奏，不会因为没钱缴费白丢了保障。

上有老下有小的中年朋友，要还房贷车贷，还有子女开支，尽量别选太长的缴费期也别一次性缴清，选中等年限分期缴费就好，把每年的缴费额控制在年收入的百分之十以内，不会给家庭开支添负担。张哥今年四十岁，夫妻俩每个月要还八千多房贷，孩子读初中还要报兴趣班，他算过，全家一年可支配收入大概二十多万，他把每年的养老保险缴费额控制在两万以内，分十年缴，每个月摊下来也就一千多，完全不影响家里的日常开销，也给自己攒了一份养老的保障。

最后要提醒大家一点，不管选哪种缴费节奏，一定要预留出至少半年的备用金放在活期账户里，别把所有可流动的钱都拿去缴保费，万一临时换工作、有突发的花销，也不会因为拿不出钱缴费导致保障受影响，就像之前说的李姐，她之前换工作空窗了三个月，没预留备用金，刚好赶上保费扣款，拿不出钱导致断缴，后续领取的时候还受了影响，做好备用金储备，才能顺顺利利把这份保障一直留住。

三步操作快速完成投保

第一步，先算清楚你需要多少补充养老。别上来就瞎找产品瞎下单，先把自己现有的养老储备摸清楚，再结合你想要的退休生活水平算缺口。

比如张阿姨今年42岁，每个月生活费大概花3000块，退休之后社保能给她发2000块，那剩下1000块就是需要个人养老保险补的缺口。她打算60岁退休，预计领20年，那就倒推出来，现在每年大概需要存多少钱就能补上这个缺口。要是你刚工作没几年，社保之外攒下的积蓄不多，那先从最小的投入开始补，不用硬撑着买高投入的。要是你已经临近退休，手里有一笔闲钱，就可以根据剩下的年限算好投入额，直接对准缺口投就行。如果身体条件不太好，那可以多关注领取时间提前一些的选项，不用硬等几十年之后再领，贴合自己的身体情况选就对了。

第二步，对着你的情况筛选项，别听别人说什么就买什么。你算完缺口之后，就可以对照自己的收入、年龄筛符合要求的选项。

比如刚参加工作的小周，每个月收入不算高，扣除房租日常开销之后剩下500块能存养老，那就选每个月交500的缴费方式就好，不用硬选年交，也不用硬加投入。要是小周已经买了别的保障，健康告知也符合要求，直接照着提示填健康情况就行，别隐瞒也别多填，如实说就好。要是你身体有点小毛病，比如常见的慢性病，就照着健康告知的问题一项一项对，符合要求就能投，不符合就换别的选项，别强行投保，最后领钱的时候出问题。

第三步，核对完所有信息再付款，确认好每一项内容都没错。很多人投保的时候着急，随便填完信息就付钱，最后发现领取年龄填错、缴费期限选错，改起来特别麻烦。

比如之前陈叔叔投保的时候，把自己的出生年月填错了，本来打算60岁开始领，结果系统自动改成了65岁，后来花了快一个月才改过来，耽误了自己的领取计划。你填完所有信息之后，一定要花个三五分钟核对一遍：你的姓名身份证号对不对，选的缴费期限对不对，领取年龄对不对，健康告知有没有填错。都核对完没问题了，再点付款。付完款之后，把电子保单存到自己的云盘或者手机里，也可以给家里帮你领钱的孩子存一份，方便之后找得到。

要是你拿不准，线上投保都有犹豫期，犹豫期里退保不会有损失，你要是觉得不合适，直接退了重新选就行，不用有负担。这样三步走下来，整个投保流程就走完了，既不会出错，也能选到贴合你需求的个人养老保险。

结语

现在个人能自主买养老保险，其实就是给咱们每个人的养老生活多添一份自主保障，不管你收入高低、年龄大小，都能根据自己的情况选到合适的配置。毕竟养老是每个人都要面对的事儿，早规划早踏实，选对适合自己的配置，到老了就能多一份稳稳的依靠。

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