40岁养老保险哪种较好 今年养老保险最低多少钱

引言

人到四十，是不是才开始慌慌张张规划养老？是不是既不知道选哪种合适，又摸不清今年到底要花多少钱才能安排上一份养老保障？别着急，这篇内容刚好就能帮你把这些问题说清楚。

四十不惑养老金起步价多少

40岁规划养老，不用一上来就攒一大笔钱投入，入门门槛比很多人想的低不少。我身边有个实打实的例子，住在我家楼下的张哥，今年刚好40岁，在小区门口开水果摊，每个月除去进货、房租和孩子高中的学费生活费，能余下来的闲钱也就三千多块。他之前找我打听养老规划的时候，张口就说自己拿不出几万块买养老险，会不会根本没合适的选项，怕问了都是要求高保费的方案，白耽误功夫。

针对张哥这种普通收入、手头闲钱不多的40岁人群，直接给建议：只要每年能拿出几千块，就能启动养老规划，不用逼自己一下子拿大几万。今年来看，选择按月缴费的话，每个月几百块就能上车，折算下来一年最低几千块就能搞定基础的养老保障，完全符合多数普通工薪、个体经营者的预算范围。

不过这里得提醒一句，起步预算低，要对应调整缴费和领取的安排。就说张哥，最后选了年缴五千多的方案，缴费期选了20年，这样分摊下来每个月才四百多，完全不影响日常摆摊的周转资金，也不会给家里开支添负担。要是你手头比张哥宽裕点，每个月能多拿两三百，也可以适当调高一点预算，这样退休后能领到的钱也会多一些，完全看你自己的收支情况定。

要是你是健康条件稍微有点小问题的40岁朋友，也不用怕预算不够。大部分普通养老险对健康要求不算严苛，小问题不影响投保，而且起步价和健康体的起步价差别不大，不会因为小问题就要求你多交很多钱，只要符合投保要求，还是可以按低起步价入手。

最后说下购买方法，起步预算低的朋友，优先选可以按月缴费的产品，不要硬选一次性缴清或者短缴，拉长缴费期分摊压力，先把保障占上坑，比等攒够一大笔钱再买划算得多。40岁开始买，就算起步价低，交满二三十年，到退休的时候也能攒下一笔稳定的现金流，每个月多一笔钱贴补养老，比老了之后什么都没有要强太多。像张哥现在已经交了两年了，每次碰到我都念叨，现在心里踏实多了，哪怕以后生意有点波动，老了也有一笔固定的钱能花。

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基础账户与储备计划搭配怎么选

40岁在配置养老保障的时候，有单位缴纳基础养老的朋友，一定要做好搭配，不要只靠单一种类的保障撑养老需求，我给你分情况说清楚，直接照着对号入座就行。

先给你说第一个情况，就是在单位上班，单位帮着交了基础养老的朋友。我给你举个例子，今年刚好40岁的李姐，在本地一家商超做导购，已经交了18年的基础养老，她之前一直觉得，反正退休就能领钱，不用再额外准备什么了，结果去年参加老同学聚会，听到几个已经退休的老同学聊天，说每个月从基础账户领的钱，只够覆盖吃饭和日常买药，想出去旅游、给孙子包红包都要动之前的老存款，存的钱花一点少一点，心里总发慌。李姐那时候才反应过来，自己现在到手工资每个月有四千多，等退休之后靠基础账户领的钱，估计也就三千出头，比上班时候少了快一千，要是之后有点头疼脑热要吃药，或者想帮衬下刚买房的儿子，手里根本没富余。后来李姐找我帮着梳理，我就让她在基础保障之外，补充了一份个人养老储备计划，每个月定存五百块，缴费期选了20年，刚好等她60岁退休就能开始领钱，每个月能多领小一千，加上基础账户的钱，刚好能维持现在的生活质量，就算之后有额外开销，也不用动自己的银行存款。

如果你是没有单位帮交基础养老的灵活就业人员，也可以这么搭配，先自己交上基础养老，再根据收入情况加一份储备计划。比如同样40岁做网约车司机的张哥，之前一直没交基础养老，我建议他先交上职工基础养老，按最低档位交，先把基础保障落下来，之后每个月再从跑车收入里挤出来三百块，存进个人储备计划，这样哪怕基础养老领的不算多，加上储备计划的钱，也能覆盖基本生活，不用全靠子女接济。

接下来给你说搭配的具体原则，基础账户负责保基本生活，不管你选什么档位，先把这个落实了，它的稳定性强，到手的钱能跟着物价调整，应对日常吃饭、水电燃气这些基础开销足够。然后再用储备计划补缺口，你能拿出来多少钱就加多少，不用硬撑着买高额度，哪怕每个月只存两三百，攒二十年也能攒出不少，退休之后每个月多拿几百上千，生活就能舒服不少。

然后给你说搭配的时候要注意的点，如果你现在身体条件一般，或者平时工作压力大，已经有一些小毛病，先把健康类保障配齐了再做养老搭配，别光想着养老，万一中间生病要花钱，拿不出钱治病反而麻烦。如果你的收入不稳定，比如做销售的朋友，每个月收入忽高忽低，那储备计划就选弹性缴费的款式，有钱的时候多交一点，没钱的时候可以先缓一缓，不会因为断交损失之前交的钱，压力小很多。

最后说一下怎么调整搭配比例，如果你今年40岁，收入还不错，每个月除去开销能剩两三千，那可以按七三分，基础账户已经交够年限的话，七成预算放在储备计划里，多攒点钱退休之后享受生活；如果收入一般，每个月只能挤出来几百块做养老规划，那就把八成预算放在基础账户，先把基础领的钱提上去，剩下一点放储备计划就行，这样配置性价比最高，也不会给自己的日常生活添压力。

预算有限如何配置更划算

先把优先级摆对，先解决眼前的健康风险，再攒养老钱，别反过来把钱都砸进去，真遇到健康问题拿不出钱应急。40岁上有老下有小，本身抗风险能力弱，要是先把有限的钱全存进养老保险，万一得了需要花钱调理的身体问题，取出来要亏手续费，不取又没钱治病，反而把自己陷进去。

我身边就有现成的例子，40岁的张姐在超市做理货员，每个月到手四千多，老公是小区保安，孩子刚上高中，老人还在老家需要贴补，每个月能挤出来攒养老的钱也就三百多。之前她听人说养老越早准备越好，差点把每个月攒的一千块全拿去买高额的养老保险，还好后来听了建议调整了方案。她先花不到一千块一年买了基础的健康保障，剩下每个月三百多拿来交养老保险，这样两头都顾到，不会出岔子。

缴费期尽量拉长，别选短缴，把保费分摊到几十年里，每个月的压力就小很多。很多朋友觉得早点缴完早点了事，但是预算有限的时候，短缴每年要交的钱太多，很容易断缴，断缴了损失还是自己承担。就说刚才的张姐，她选了二十年缴费，每个月只需要交三百二十多，要是选十年缴，每个月就要快七百，刚好超了她的预算，拉长之后压力一下就下来了，每个月从工资里扣掉之后，还能留点钱给孩子买营养品，不影响日常开销。

别追求高领取额度先有保障再说，先买低档位的，等以后收入涨了再追加就行。不少人觉得买就要买够，不然没用，其实预算有限的时候，有一点积累比一点都没有强太多。张姐一开始选的就是低档位，现在每个月交三百多，等到她65岁退休，每个月能多领小一千，虽然不多，但加上基础养老，够平时买菜买药零花，要是以后她孩子毕业工作了，家里闲钱变多，还能再加保，不需要一步到位把预算拉满。

别碰那些捆绑了很多乱七八糟责任的产品，捆绑的责任越多，保费越贵，很多附加责任你根本用不上，白花冤枉钱。就比如有的产品捆绑了身故赔偿、重疾额外赔，看起来责任全，其实保费要比单纯的养老保险贵出三分之一，你预算有限，就只选核心的养老领取责任就行，多余的附加都砍掉，这样就能用更少的钱买到你需要的核心保障，张姐当时就是把没用的附加责任全砍掉了，每年省出快两千块，刚好够交健康保障的费用，一点都不浪费。

养老领取时间怎么安排好

如果你打算提前退休，或者本来就是灵活就业，已经在计划五十多岁就停下工作，可以选较早的领取时间。比如之前接触到的一位朋友，他是做装修工人的，四十岁的时候才开始规划养老，本身工种辛苦，五十多岁之后腰和膝盖都不太吃得消，想早点拿到钱补贴日常开销，他选了五十五岁开始领取。虽然每个月领到的钱比选六十岁领取少一些，但刚好能在他没法干重活的时候补上收入，不用急着花之前攒的存款，对他来说这个时间安排就刚刚好。

如果你身体状态不错，工作也比较轻松，预计会正常退休，选法定退休年龄前后开始领取就很合适。身边有一位做行政的张姐，四十岁规划养老的时候，就选了六十岁开始领，刚好和她单位基础养老的领取时间对上，每个月两份钱加起来，能覆盖掉生活费还有富余，可以偶尔出去旅游、给孙子买礼物，时间刚好衔接，不会有空档，也不会让缴费压力太大。

如果你现在手头预算有限，想让每个月领到的钱多一些，可以选择稍晚一点的领取时间。就拿之前说的王哥举例，他当时预算不高，选六十岁领取的话每个月只能领一千多，改成六十五岁领取之后，每个月能领到快两千，缴费金额和缴费年限都没变，只是多等了五年，每个月领到的钱就涨了不少。对身体健康、家族长辈都比较长寿的朋友来说，选晚一点领取更划算，能让晚年手里的钱更充足。

已经有基础养老保障，只是想补充一点额外零花钱，可以选稍早一点领取。比如小区里的陈阿姨，她女儿四十岁的时候给她买了补充养老，选了五十五岁开始领，每个月领个几百块，陈阿姨就用这笔钱当自己的买菜钱、跳广场舞买服装的钱，不用动自己的存款，也不用伸手找孩子要，花着自己的钱心里特别自在，早领一点刚好满足这种小额日常开销的需求。

安排领取时间的时候，一定要结合自己的实际情况算一算，别盲目跟着别人选。你可以先想想自己大概什么时候会停止工作，现有存款能支撑多少年空档，再结合自己能拿出的预算选，选完之后如果后续经济条件变了，部分产品还能调整领取方式，不用太担心选了就不能改，适合自己节奏的就是好安排。

结语

总结下来，40岁规划养老保险，不用盲目找贵的，适合自己经济条件、养老需求就好。有单位基础保障的，可以搭配个人养老储备计划提高晚年生活质量；预算有限就拉长缴费期限分摊压力，先建立保障再逐步调整，还能根据自己想要的退休时间选领取节点。关于今年的最低费用，不同地区、不同险种门槛不同，基础个人养老方案几千元一年就能起步，大家可以根据自己每月能拿出来的闲置资金选对应档位就可以。

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