意外险要怎么买才能报销医保

引言

你是不是也纠结过——想买意外险，又想知道怎么搭配才能走医保报销，想省点钱却摸不清门道？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医保和意外报销区别

先给大家说个实打实的例子，上个月刚大学毕业出来租房子的小李，下班赶地铁跑着下台阶，脚滑摔了一跤，磕破了膝盖还缝了五针，拍片子看没伤到骨头，就是软组织损伤加皮肤裂伤，前前后后花了快一千八。

小李自己交了居民医保，报销的时候算下来，医保只报了八百出头，剩下九百多都得自己掏腰包，为啥呢？因为咱们医保不管意外还是疾病报销，都是只报社保目录范围内的费用。像小李缝针用的美容线，还有给伤口消毒用的进口敷料，都不在社保目录里，这部分钱一分都报不了。就算是目录里的项目，也得按比例报，居民医保门诊报销比例本身不高，起付线扣完之后，剩下能报的部分也就六成左右，算下来自己掏的钱其实并不少。

意外险的意外医疗责任刚好补这个缺口，只要是因为意外导致的门诊、住院费用，符合意外险条款约定的，社保外的费用不少产品也能报。还是说小李这事，如果他提前买了带社保外报销的意外险，那剩下那九百多，扣完意外险的免赔额之后，基本都能报下来，自己可能只需要花几十块钱。

这里给大家划重点，医保报销是有封顶线的，如果意外导致的伤害比较重，住院治疗花了几万甚至更多，医保报销到封顶线之后，剩下的费用也得自己扛。意外险的意外医疗额度，就是专门补这个空间的，哪怕超过医保封顶线，只要在意外险的医疗额度范围内，符合要求就能接着报。

还有一点要记清楚，医保不管意外导致的身故伤残，万一真的发生比较严重的意外，留下了伤残，医保不会给一笔钱补偿收入损失或者康复费用。但意外险会赔，按伤残等级比例给钱，这也是和医保报销完全不一样的地方。说白了，医保是基础报销，解决一部分基础花费，意外险是补充，把医保报不了的那部分钱给填上，还能给身故伤残做额外补偿，买的时候一定要认准能报社保外费用的意外医疗责任，别光看保额高低，实际能报的范围才是和你自己钱包挂钩的关键。

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二. 投保时健康告知重点

记住第一个要点：有问就答，不问不提。意外险的健康告知一般不会像重疾险那么严格，但问到的问题一定要如实说，别抱着蒙混过关的想法。

我给你说个真实的例子，张阿姨六十多了，平时走路腿不利索，之前因为中风住过院，留下了一点走路不稳的后遗症。买意外险的时候，健康告知里明确问了“最近两年是否有住院记录，是否存在半身不遂、癫痫等病症”，张阿姨觉得自己是走路摔了才需要意外险赔，之前的病不搭边，就没说。结果后来出门买菜真摔了骨折，去申请理赔，保险公司查病历查到了之前的中风住院记录，说张阿姨没如实告知，最后没给报销，钱打了水漂，张阿姨后悔得不行。

第二个要点：区分意外险类型，不同意外险健康要求不一样。一年期的综合意外险，健康告知一般宽松，大多只问有没有严重的残疾、有没有癌症这类重症，普通的高血压、糖尿病，只要平时控制得好，没问到就不用主动说。那种长期返还型的意外险，健康要求会严一点，问到血压、血糖指标就得按实际测量结果说，别乱填正常。

第三个要点：别轻信业务员“健康告知不用全填”的说法。不少业务员为了冲业绩，会跟你说“反正没人查，填否就行”，真出事了，担责任的是你自己，业务员早就不管了。之前有个刚工作的小伙子，本身有先天性的心律不齐，买意外险的时候业务员说这个小事不用写，后来他下班路上晕倒摔断了门牙，要报销补牙费用，保险公司一查体检记录，发现没告知，直接拒赔，小伙子连投诉都没站住理，毕竟签投保书的时候是自己签的字。

第四个要点：拿不准的问题，提前问清楚。比如你最近刚体检出来有个小结节，健康告知没问结节相关的，那就不用提；如果问到了“近两年有没有体检异常”，你就老老实实写上，别隐瞒。哪怕最后核保不让你买，也比买了之后拒赔好，至少没损失已经交的钱。

最后再提醒一句：意外险保的是突发的外来的意外，要是因为你本身的旧病导致意外发生，隐瞒告知肯定赔不了，如实说对大家都好，别给自己挖坑。

三. 不同人群选购策略

咱们先说说学生党，学生党平时跑跳多，课间打球、放学骑车都容易磕磕碰碰，不少孩子还会参加学校的户外活动，小擦伤、扭伤甚至不小心骨折的情况都不少见。针对这个群体，建议优先挑意外医疗额度高、免赔额低的产品，最好选能覆盖社保目录外自费项目的。举个例子，初二的小周课间跟同学抢篮球，落地的时候崴了脚，还碰掉了半颗门牙，崴脚拍片子、固定花了一千多，补门牙选了医保目录外的全瓷材料，花了三千多。买对了合适的意外险，医保报完之后，剩下的自付部分加上补牙的自费钱，都能走意外医疗报销，最后自己只花了几百块，对本身没收入、靠爸妈给生活费的学生来说，压力一下子小了很多。如果预算有限，学生群体不需要买太高的身故伤残额度，把预算优先向意外医疗倾斜就好，一年缴费也没多少，很划算。

再说说刚入职场的年轻人，年轻人平时加班多，不少人还要经常出差跑业务，日常通勤挤地铁、骑电动车也容易遇到交通小意外。除了基础的意外医疗保障，建议额外加上相关责任，保费不会增加多少，但保障更贴合需求。年轻人大多预算不算充裕，可以先选一年期的产品，每年续保就行，不用一下子交一大笔钱，调整保障也方便。如果是经常户外出行的年轻人，还可以额外留意一下，选包含常见户外意外责任的，比如徒步、爬山这类常规项目能覆盖到的，避免出事之后不赔。

接下来是上有老下有小的中年群体，这个群体一般是家庭经济主力，身上扛着一家人的开支，建议把身故伤残额度买够，至少覆盖掉家里的房贷、车贷以及未来几年孩子的教育开支，万一出事，也能给家人留一笔钱，不至于让家庭生活一下子垮掉。中年群体身体开始走下坡路，不少人都有一些常见的慢性病，买的时候提前看清楚健康要求，选健康告知宽松的就可以，不用因为小毛病买不了。如果平时经常开车上下班，还可以额外关注一下交通意外额外赔付的责任，加一点预算就能多一份保障，很实用。

再说说退休之后的老年群体，老人年纪大了，腿脚不方便，一不小心就容易摔骨折、扭腰，很多老人本身有慢性病，住院之后还需要长时间恢复，除了意外医疗，一定要加上意外住院津贴。举个例子，68岁的张阿姨下楼买菜踩滑摔了，股骨骨折需要住院手术，术后还得躺床上静养一个多月，医保报完之后，自己还掏了不少住院费，加上子女请假照顾，少赚了不少工资。之前买的意外险带了住院津贴，每天能给一百多块钱，住了四十多天院，领了四千多津贴，刚好补上子女请假的收入损失，还够买好几个疗程的康复理疗品，帮家里减轻了不少负担。老人买意外险大多不需要太严格的健康告知，只要能正常走路、生活基本能自理，大多都能买，不过很多产品有年龄限制，买之前先确认一下年龄符合要求就行，优先选意外医疗免赔额低的，老人一般花不了太多钱，免赔额低能多报一点。

最后说一下身体有小毛病的群体，比如平时有高血压、糖尿病的朋友，不用太担心，大部分意外险的健康告知都比较宽松，很多常见小毛病都不影响购买。买的时候直接如实回答健康告知里的问题就可以，不用刻意隐瞒，要是问到有没有相关病史，如实说就行，很多时候都能正常承保。要是遇到健康告知问到了不确定的问题，直接找销售人员问清楚，别稀里糊涂买了，最后理赔出问题。这类群体买的时候，不用追求花里胡哨的附加责任，先把基础的意外医疗和身故伤残保障配齐就好，预算够再考虑加其他责任。

四. 理赔流程准备材料

先给你划第一个重点：不管你走医保报销之后再找意外险报，还是直接走意外险理赔，所有花费的原始票据一定要留好，别乱丢也别乱撕。不少朋友觉得反正医保已经报过了，发票给医保就没用了，结果到意外险理赔的时候拿不出材料，白白耽误时间。

给你说个真事，去年有个张阿姨下楼买买菜摔了一跤，骨折住了院，总共花了八千多，先走医保报了四千八。张阿姨出院的时候觉得发票已经留在医保窗口了，自己留着也没用，就没要加盖公章的发票复印件，结果找意外险理赔的时候，保险公司要求提供发票凭证，张阿姨折腾了整整三天，跑了医院收费窗口、医保经办点好几个地方才补到材料，差点错过了理赔申请的规定时效。

如果你已经走了医保报销，记得一定要让医保经办的窗口或者医院收费处，在发票复印件上加盖公章，同时让对方给你开一份医保报销结算单，上面要写清楚医保已经报销的金额、你自己自付的金额，这两样是意外险报销剩余费用必须的材料，少一样都不行。

除了发票和结算单，还有几样材料你必须提前整理好：第一是完整的门诊病历、住院病历，如果是门诊意外，要记得留好医生写的初诊病历，上面要写清楚意外发生的时间、地点、原因，别漏了；如果是住院，出院之后直接去医院病案室打印完整住院病历就行，一般都能直接打印，花几块钱打印费就可以。第二是检查报告单、用药清单，这些要和病历对应好，用药清单要打出所有药品和检查项目的明细，保险公司要核对你用的项目是不是符合保障范围。第三是如果意外涉及到外伤，有的保险公司会要求你提供意外事故的说明，你只需要按照实际情况写清楚怎么发生的意外就行，不用写多余内容，要是是在上下班路上或者出行发生的，根据要求补充对应的证明材料就可以。

提交材料之前，你自己先对着保单要求核对一遍，把所有材料按顺序整理好，电子理赔就按要求上传清晰的扫描件或者照片，别传糊的，也别漏页；线下理赔就按要求装订好复印件，原始票据自己留好底。交完材料之后记得跟对接的工作人员要一个材料收取的凭证，记下理赔申请的编号，方便后续查询进度，这样能大大加快你的理赔审核速度，也能避免因为材料不全来回折腾。

结语

看到这儿你应该搞懂啦，想让意外险和医保配合顺畅报销，得这么选：首先选能覆盖社保目录外自费部分的产品，补上医保报不完的缺口，就像小李摔伤那样，医保报完剩下的，意外险刚好能填上，自己少掏钱；买的时候一定要如实说自己的健康情况，别给之后理赔留麻烦；再根据自己的年龄选对侧重，学生挑医疗额度够高的，上班的成人加上对应的责任，长辈选带住院补贴的；最后记得收好所有发票、病历这些材料，申请理赔的时候一步到位。按这个思路挑，就能买对适合自己的，真出意外的时候能顺顺利利报销，不用多花冤枉钱。

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