英式分红的养老年金

引言

想给晚年准备一份稳定又有增长空间的补充收入？你听过英式分红的养老年金吗？它到底适合你吗？今天我们就来好好说说这事儿，帮你弄明白它到底怎么选、怎么买。

了解保单里的红利来源

它的红利主要来自保险公司这部分业务的经营盈余，不是保险公司全公司所有业务的利润，这点你得先记清楚。

你交的保费，扣除相应保障成本、运营费用之后，会有一部分资金进入专门的分红账户进行运作，这些资金的投资收益，加上死差、费差产生的盈余，就是每年可分配红利的主要来源。

拿具体例子来说，32岁的王女士，每年交10万保费，选择10年缴费，买了这份英式分红养老年金，合同约定的基础领取金额是每月6000元。从她交第一笔保费开始，每年都会根据分红账户的盈余核算红利，红利不会直接打到你的银行卡里，而是直接累加到你的养老保额里，这个操作就是英式分红常见的增额方式。

运营得好的年份，累积增加的保额就多一点，效益一般的年份，累积增加的保额就少一点，甚至个别年份可能没有可分配盈余，也就不会有新增红利，这点一定要提前接受，不要抱着每年都能拿高红利的预期入手。

你拿到手的最终领取金额，是合同约定的基础保额，加上这么多年累积增加的红利保额加总出来的，时间越长，累积的红利保额越多，最终能领的钱就越可能比一开始约定的基础金额高。王女士交到第5年的时候，已经累积了近5万的红利保额，等到她55岁开始领养老金的时候，累计红利保额已经有18万左右，折算下来每个月能多领一千出头，刚好够覆盖她每个月的生活费里买菜和社区活动的开支，日常开销就不用动自己的银行存款了。

买之前不要听任何打包票说能拿多少红利的话，所有非合同写死的红利都是演示，低、中、高三档演示只是参考，不要只盯着高档演示算收益，要按低档演示核算一下，就算最终只有这么多，能不能满足你的养老需求，再决定要不要买。

每年保险公司都会给你寄分红通知单，你可以清楚看到当年分了多少红利，已经累积了多少红利保额，心里随时有数，不用摸不着头脑。

看年龄匹配购买策略

三十岁到三十五岁左右的工薪阶层，每月有稳定结余但凑不出大笔一次性保费，直接选最长的缴费期就好，拉长缴费不仅每月扣的保费低，不会挤压你买房养娃的日常开支，还能让每笔缴费都参与红利累积，时间越长，最终累积的红利保额越可观。我身边有个32岁做行政的王姐，当时手里结余不多，选了25年缴费，每年交的钱不到她年结余的15%，每个月扣完保费也不影响给孩子报兴趣班、还房贷，等到她60岁退休的时候，累积的红利保额已经比最初买的基础保额多了快三分之一，每月领的钱比一开始合同约定的数多了不少。

三十五岁到四十五岁的中年群体，大多已经攒了一部分积蓄，收入也比刚工作的时候稳定，可以根据手里的现金流选10年到15年的缴费期，不用硬拉最长缴费期，也别一次性交完把活钱都套进去。这个阶段上有老下有小，必须留足三到六个月的家庭备用金再买，保费总额控制在家庭总流动资产的20%以内就合适。比如我认识的一个40岁开水果店的刘哥，手里有几十万周转资金，选了10年缴费，每年交的钱占他年结余的20%，既不会影响店里进货周转，也不用几十年持续缴费，等到退休正好交完，安心领钱就行。

四十五岁到五十五岁临近退休的朋友，买的时候优先缩短缴费期，尽量在退休前把保费交完，别把缴费期拖到退休之后，不然领钱的时候还得从自己的养老金里扣保费，反而降低退休生活质量。这个年龄买的话，先算好退休后每个月需要多少生活费，再算清楚每年交的保费会不会影响现在给孩子准备婚嫁、买房的钱，只要不冲突就可以入手。我邻居张叔51岁的时候想入手，本来想选10年缴费，要交到61岁，后来听了建议改成5年缴费，55岁就交完了，60岁开始领钱的时候，拿到的都是纯收益，不用再掏腰包交保费，心里踏实多了。

五十五岁以上想买的朋友，尽量选择一次性缴费或者3年以内短缴，先算清楚自己总共有多少养老资金，拿出不超过三分之一的部分放进来就可以，剩下的留着当医疗备用金或者日常开销。这个年龄买不用太追求长期红利增长，主要是把手里已经攒的养老金做一个稳定的规划，保证退休后每个月有持续的进账，不会坐吃山空。比如58岁的陈阿姨，儿子给了她一笔养老钱，她拿出三分之一一次性买入，60岁开始按月领钱，每个月领的钱够覆盖她的买菜和跳广场舞的开销，剩下的钱存到银行当备用金，既有稳定进账，也不耽误应急用钱。

不管你在哪个年龄阶段，核心原则都是不要让保费占用你当下必须花的钱，更不要借钱买，年轻的时候可以利用时间拉长周期摊薄压力，临近退休就优先把保费结清，不领钱的时候还在缴费完全没必要，根据自己每个阶段的收入节奏选缴费和规划，才能让这个保险真的帮你衬好晚年生活，不会变成生活的负担。

图片来源：unsplash

规划资金领取节奏

开始领取前先理清楚自己退休后每年大概需要多少生活费，把这笔开销拆成固定刚性支出和弹性休闲支出，对应调整你的领取方式。比如你每个月固定要花三千块买菜、交物业费、买药，那就选按月固定领，每个月准点到账，把基础生活的钱攥稳，不用靠子女接济，也不用临时卖理财腾钱，花着踏实。

如果手里已经存了一笔应急钱，平时还有社保养老金打底，不妨留一部分额度不领，让没领取的部分继续累积红利，复利生息的时间越长，后续能拿到的钱越多。比如张阿姨今年60岁刚退休，社保每个月领四千，已经够覆盖日常开销，她就只每个月从英式分红的养老年金里领五百块当遛弯喝茶的零花钱，剩下的额度继续放在保单里累积，等到75岁之后，想出门旅游或者需要请人照顾的时候，再一次性领一笔大额的出来，刚好能用在刀刃上。

要是你退休后还有带孙辈、帮衬子女小家庭的计划，可以设置错峰领取，前十年少领，给子女搭把手之后，再调高领取额度，给自己的晚年留足够的钱。比如王叔叔今年58岁，儿子刚结婚买了房，每个月要还房贷，孙子出生后还要请月嫂，他打算60岁开始领，前10年每个月多领两千块帮衬家里，等孙子上了小学，儿子房贷也还得差不多了，就改成只领基础的部分，剩下的继续累积，等到80岁之后再领更多，那时候自己的养老陪护钱也攒够了，不用麻烦孩子。

不要刚到领取年龄就把所有累积的额度一次性领完，一次性领完之后保单就终止了，后续再也拿不到红利，也没有持续的养老金进账了。如果不是急着用钱治病或者办大事，尽量不要选择一次性领完，细水长流的领取才能给你一辈子持续的现金流，活多久就能领多久，这才是养老年金最核心的作用。

如果你身体状况不错，家族也有长寿的基因，可以把领取的起始时间往后推个三五年，推的这几年里，红利会继续累积，保额涨得更多，之后每个月能领到的钱也会更多，长寿的人买这种养老年金，拉长领取周期之后能拿到的回报会更可观，刚好匹配你更长的晚年生活，不会出现人还健在钱花完的尴尬。

结语

总的来说，英式分红的养老年金是适合想给晚年添一份稳定补充收入的朋友配置的。如果你目前有攒养老钱的计划，手里有长期不用的闲钱，可以结合自己的年龄和可拿出来的预算选：三十到四十岁的朋友选长缴费期，慢慢积累能享受到更长时间的红利增值；临近退休或者已经退休的朋友，选缴费压力小的方案，就能在现有养老基础上多一份灵活补充。只要不把短期要用的钱投进来，提前规划好领取节奏，它就能帮你把养老的底气攒得更足。

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