滑雪意外险赔吗 意外险生效了还能退吗

引言

计划去滑雪场撒欢的朋友，是不是都在挠头：真滑摔了，意外险能赔吗？刚买完意外险生效了，突然不想买了，能退吗？今天咱们就把这两个大家关心的问题说清楚。

一. 滑雪受伤赔款怎么算

普通意外险能不能赔滑雪受伤，直接翻保单的免责条款就能知道答案，别光听业务员介绍，自己点开电子保单或者翻纸质合同找这一项就行。

如果条款里把滑雪这类运动列在免责里，那不管你滑的时候摔得多严重，一分钱都赔不到；要是条款里没把滑雪划进免责，或者专门把高风险运动列进了保障范围，那就能正常申请理赔。

举个例子，上周刚有个24岁的滑雪爱好者找我问理赔，他年初买了一份普通意外险，上个月去近郊滑雪场玩中级道，刹车没踩稳摔出去磕到了护栏，膝盖韧带拉伤，前前后后拍片子、做理疗花了快八千块。他翻了自己的保单，发现免责里没写滑雪不赔，最后申请理赔，扣除掉100块的免赔额，剩下符合医保范围内的费用都给报了，拿到七千多赔款，自己只掏了几百块。

那要是你本来买的就是专门针对滑雪、登山这类运动的短期意外险，只要是在正规滑雪场摔的伤，不是故意作死跑到未开放道滑行，符合投保要求，基本上都能赔。赔付的时候分两种情况，一种是你摔了之后去医院治疗，走意外医疗责任，报销门诊和住院的医疗费用，大部分产品会有一百块上下的免赔额，剩下符合要求的费用按约定比例报，额度从几万到十几万不等，你根据自己可能的花费选就行。

另一种是要是摔得比较重，达到了伤残等级，就会按照伤残比例给你赔付意外伤残保险金，这个钱是直接给你自己安排的，不管你有没有其他报销，符合等级就能拿。另外给大家提两个实操建议，第一，要是你准备去滑雪，出发前先翻自己手里已有的意外险，看看免责条款，要是已有保障不赔滑雪，就在出发前买一份短期的运动意外险，这种保障一般就保三五天，价格也就十几块到几十块，花不了多少钱，就能把保障补上。第二，摔了之后第一时间报警或者找滑雪场开意外证明，保留好所有的病历、缴费单据、拍的片子，别随手乱扔，这些都是理赔必须要的材料，缺一样都可能耽误你拿钱。还有，如果你是跟专业滑雪队训练，或者去参加滑雪比赛受伤，大部分普通的滑雪意外险都不赔，这种要找专门对应赛事训练的保障才可以。

二. 保单退保流程细解读

如果你刚拿到生效没多久的滑雪意外险，突然计划变了不需要这份保障，直接先翻合同找“犹豫期”这一条。大部分一年期的短期意外险，都会给投保人留至少10天的犹豫期，这段时间你不管是不想买了，还是看错了保障内容，都可以申请全额退保，一分钱都不会扣你的，对咱们普通投保人来说挺友好。

不过要注意，犹豫期是从保单正式生效那天开始算的，不是你下单付款的日子哦。比如你上周日下单付了钱，保单约定下周一才正式生效，那犹豫期是从下周一才开始起算，别算错时间错过了全额退保的机会。要是你拿不准时间，可以直接找保险公司客服查，报上你的身份证号和保单号就能查到准确的期限，不用自己对着合同抠字眼。

过了犹豫期再退保，就会有一定损失了，这个咱们得提前说清楚。短期意外险一般是按剩下的保障时长折算退款，比如你买了一年的滑雪意外险，刚用了一个月就要退，剩下11个月的保费会按比例扣掉手续费之后退给你，具体折算方式合同里都写得明明白白，你可以提前翻出来看，心里有数再申请。要是是长期带返还的意外类保险，过了犹豫期退保只能退现金价值，前期退保的话现金价值会比较低，损失会大一些，所以过了犹豫期想退保一定要想清楚再动手。

申请退保的操作也挺简单，现在大部分保险公司都支持线上操作，你可以直接找投保的平台，在个人中心找到我的保单，选中要退的那份点申请退保，跟着提示填信息提交就行，不需要跑线下网点。要是线上操作不会，也可以打保险公司的官方客服电话，找人工客服帮你处理，或者去线下营业网点柜台办理，带好身份证和保单凭证就可以。

最后给大家提两个实用的小建议，要是你只是暂时不去滑雪，不需要急着退保，可以先看看保单能不能变更保障生效时间，不少产品都支持改期，不用退了重新买，省得损失手续费。要是你是因为买到不合适的产品想退，退完之后也别直接就裸奔，要是你之后还要去滑雪，记得提前换一份符合你需求的，别等出了事再找保障，那就来不及了。

三. 根据需求选对保障

不同人群去滑雪，需求完全不一样，别瞎买通用款，挑到合适的才不白花冤枉钱。

学生党预算有限，大多是跟着同学朋友去滑雪场疯玩，本身年轻身体好，突发状况大多是扭伤擦伤这类小伤，很少有严重的旧病基础。建议你优先选带意外医疗责任、可以报销社保外用药的产品，不用追求太高的身故伤残保额，价格也不会贵。一年期的基础款，一顿火锅钱就能拿下，刚好覆盖整个雪季的出行需求，就算之后不去滑雪，日常出行、上下学的意外也能保，性价比很不错。

上班族想趁着年假去滑高级道，本身攒了点积蓄，不少人追求滑雪体验，会去挑战难度高一点的雪道，风险比普通观光滑雪高不少。建议你把意外医疗额度拉高，同时加上合适额度的身故伤残责任，如果单位已经买了团体意外险，可以再补充一份专项的高风险运动意外保障，补充上团体险一般不覆盖的高风险运动责任，万一受伤需要住院手术，能覆盖掉医保报不了的进口钢板、自费药，不会动用到自己攒的买房或者攒钱首付。

上了年纪的滑雪爱好者，大多本身有一些基础健康问题，玩滑雪也一般选择初级道或者休闲观光，不会追求太刺激的动作。这部分朋友买的时候，一定要先看健康告知要求，别隐瞒自己的身体情况，优先选意外医疗包含康复护理费用报销的产品。年纪大了摔伤之后恢复慢，需要做理疗康复，这部分费用如果能报，能少花不少钱，也能减轻子女的负担。另外如果本身已经买过长期意外险，看看条款里有没有把滑雪归到免责里，如果没排除，就不用重复买，只需要补充一份短期的专项医疗就可以。

本身有既往运动损伤的朋友，比如之前膝盖就受过伤，这次滑雪怕旧伤复发出意外，买的时候一定要看清楚条款，是不是把既往症导致的意外排除了。不少产品只赔新发的意外损伤，如果是旧伤复发引发的治疗，可能不会赔。这种情况建议你挑条款没有明确把既往症导致的意外列进免责的产品，投保的时候做好健康告知，把自己之前的损伤情况说清楚，避免之后理赔出问题。

不管你是什么情况，买的时候都记住，一定要先确认产品没有把滑雪放进免责范围。很多普通意外险会把高风险运动都列进免责，买之前翻两页条款就能看到，别嫌麻烦，不看清楚买了，出事也赔不了，白花钱。如果是只滑一次雪，也可以买单次出行的短期保障，只保出行那几天，价格更便宜，没必要买一整年的，精准匹配需求才最划算。

图片来源：unsplash

四. 事故理赔真实经历

去年冬天24岁的大学生小周约了室友去周边滑雪场滑雪，出发前三天他在手机上买了一份普通意外险，想着出门玩有个保障安心。滑到第三天下午，小周走中级道的时候没控制好速度，撞到防护网摔了，膝关节韧带撕裂，当场就被送去医院，前前后后做手术加住院花了快三万。

小周出院之后整理好材料找保险公司申请理赔，没想到保险公司直接拒赔了。你猜为啥？原来这份普通意外险的免责条款里，明确把滑雪这类高风险运动列进去了，小周买的时候根本没看条款，只想着有意外险就行，这下只能自己全额掏钱。

同样是滑雪受伤，你再看看换了对险种之后是什么结果。30岁的上班族阿凯，是个资深滑雪爱好者，每个雪季都要滑个五六次，买意外险的时候特意看了条款，选了包含高风险运动保障的产品，每年缴费也就一百多块钱不算贵。去年一月份他在雪场换刃的时候摔倒，左手桡骨骨折，打石膏加康复花了不到八千。

阿凯整理好医院的诊断证明、缴费单据还有雪场的入场记录寄给保险公司，不到一周，意外医疗部分就给报销了七千多，自己只掏了几百块的免赔额，相当于大部分费用都有保险兜着，没给自己的年终奖造成什么负担。

还有个案例得提醒大家，别存侥幸心理。42岁的老林想跟着朋友去滑雪，之前查出有高血压，买意外险的时候健康告知里问了既往症，他想着自己只是血压高，滑雪摔了跟高血压没关系，就隐瞒没说。结果滑雪的时候因为突发头晕摔倒，磕破了头还引发了高血压并发症，住院花了两万多申请理赔，直接被拒了。

给大家直接说结论：第一，买滑雪相关的意外险，一定要翻一遍免责，确认包含高风险运动再付钱；第二，健康告知问到的内容，必须如实说，隐瞒病史百分百会被拒赔；第三，不管你是偶尔滑一次还是经常玩，只要去滑雪，都要找带对应保障的产品，别抱着“我不会出事”的侥幸省这点钱，真出事了亏得更多。

结语

总结下来，滑雪受伤能不能赔，核心就看你的意外险条款里有没有包含这类运动责任，只要选对了带相关保障的产品，出险后按流程提交材料就能申请理赔。生效的意外险能不能退，要看你过没退犹豫期，犹豫期内退不会有金钱损失，过了犹豫期退保就只能拿回保单的现金价值，会有一定损失。大家买之前一定要先明确自己的出行需求，年轻常去玩户外雪上项目的，可以选意外医疗额度更高、包含高风险运动的产品；年龄偏大、只是偶尔体验滑雪的，可以结合自己的健康情况如实告知，选带基础康复保障的产品就够用。就像刚才说的案例，如实填健康信息、选对对应保障，出事就能顺利拿到赔款，要是没看清条款还隐瞒信息，很可能会被拒赔哦。

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