比较好的长期意外险是什么保险啊

引言

不少想要入手意外险的朋友都会琢磨，选长期意外险的时候，哪款比较合适呢？自己拿不准主意对不对？别着急，今天咱们就一起来把这个问题掰扯清楚。

一. 按经济支柱角色定保额

家庭里赚钱最多的那位，保额一定要往够了选，不能随便买个十万八万凑数。

我身边就有个现成的例子，32岁的陈哥，在建材行业做销售，每个月到手差不多一万七，一年下来收入能到二十万出头，爱人在家带两个孩子，一个刚上小学，一个还在幼儿园，家里还有三十年房贷，每个月要还八千多，是妥妥的家庭经济支柱。当时劝他买长期意外险的时候，他一开始说先买二十万保额就行，觉得意外离自己远，不想多花保费。后来跟他掰着手指头算，要是真出了事，家里未来五到十年的开销都得靠这笔赔款，按他的年收入算，怎么也得拿出五倍年收入来做保额，算下来正好一百万，说什么都劝他改成了一百万保额，每年保费也就几百块，没多花多少钱。

结果买完不到两年，陈哥出门跑客户的时候出了意外，落下了一级残疾，完全没法再出去工作，原来的收入直接断了。这个时候一百万的赔款就派上了大用场，先把剩下的房贷一次性结清了，剩下的钱留作两个孩子的教育金，还有陈哥日常的康复开销，爱人不用急着出去打工能继续陪孩子，整个家没因为这场意外垮掉。要是当时真只买了二十万，还完房贷就剩不下多少，一家人的日子根本没法支撑。

要是你是刚工作没几年的年轻经济支柱，收入还不算高，房贷压力又大，手里预算有限，可以先把保额买到覆盖剩下房贷总额再加孩子未来五年的教育开销，不用硬撑着买太高保额增加负担，等以后收入涨了再追加保额就行。

要是你已经步入中年，孩子快要成年，房贷也还得差不多了，那就按当前年收入的三到五倍来定保额就行，这个额度足够覆盖家人未来几年的生活缺口，保费也不会太高，负担不大。

要是你是夫妻双方都有稳定收入的双薪家庭，那就各自按自己的年收入来算额度，每个人都配够对应的保额，别只给其中一个人买，另一个人凑活，万一没买够保额的那位出问题，同样会给家庭带来不小的经济压力。

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二. 看清意外医疗报销范围

别小看意外医疗，日常摔摔碰碰、烫烧伤这些小意外的理赔全靠它，这部分是最实用的保障内容，很多人买长期意外险就是冲它来的，一定要把规则看明白。

我身边就有真实的例子，去年我邻居张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，手臂骨折了，医生说用进口钢板恢复更快，排异反应也小，阿姨想着自己买了长期意外险，就选了进口钢板，结果最后申请理赔的时候，保险公司只给她报了社保内的国产钢板费用，进口钢板那两万多一分没报，阿姨心疼了好久。这就是买的时候没看清报销范围踩的坑。

直接给你说结论：选能不限社保范围报销的长期意外险，比只报社保内的实用太多。咱们日常看意外受伤，很多时候需要用到进口耗材、特效药，或者想去服务更好的私立医院处理伤口，这些项目大多不在社保报销目录里，如果你的意外险只报社保内，这些钱就得自己掏，相当于白买了这部分保障。

除了报销范围，还要看免赔额和报销比例。哪怕是不限社保范围，有的产品会给社保外费用设置一两千的免赔额，也有的产品报销比例只有70%甚至更低。同样不限社保，有的能做到0免赔，报销比例能到九成以上，选的时候优先选这类。比如不小心被猫抓了要打进口狂犬疫苗，一共花了三千多，如果是0免赔九成报销，自己只需要出三百多，要是有一千免赔额只报八成，就要自己出一千四，差了一倍还多。

最后给不同情况的朋友说下选购建议，如果你的预算比较充足，直接选不限社保范围、0免赔、高报销比例的长期意外险就对了，毕竟咱们买保险就是为了出事不心疼钱。如果你的预算实在有限，只能买只报社保内的产品，那也要优先选报销比例高、免赔额低的，别为了省一点保费，选了免赔额很高的产品，最后几千块的医药费都达不到理赔门槛。如果本身有社保，也记得看完条款里有没有要求“先经社保报销”，大部分产品经社保报完之后，商业意外险的报销比例会更高，记得出院的时候先走社保结算，别浪费了这部分福利。

三. 注意职业类别是否符合

咱们先明确说，必须选和自己实际职业匹配的，别偷懒瞎填，填错了出事赔不到，白交保费亏大了。

我给你说个真实的例子，张哥在县城开家具店，平时自己还要给客户上门安装家具，爬高搬重都是常有的事，属于四类职业。他之前找朋友买长期意外险，朋友图省事，直接给他按「家具店销售」也就是一类职业填的，保费便宜了小一百块，他也没当回事。结果去年装衣柜的时候，踩梯子打滑摔下来，腰椎骨折加胫骨骨裂，动了手术花了八万多，还落下了轻度残疾。

出事之后找保险公司理赔，保险公司一查职业信息，发现实际职业和投保填的根本对不上，直接拒赔了，一分钱都没给。张哥哭都没地方哭，本来想着留个保障给老婆孩子，结果因为图这点小便宜，不仅医药费全自己掏，还没拿到残疾赔款，家里那段时间过得特别紧。

那怎么核对才不会错？你投保的时候，页面都会附职业分类表，你直接找自己的职业对着看就行，哪怕是同一个行业，不同工种分类也不一样。比如同样是做建筑的，坐办公室画图纸的设计是一类，在工地现场干活的工人就是四类往上，分类差一级，承保要求差很多。

如果你是自由职业，或者平时身兼好几份工，就按风险最高的那个职业选。比如你平时坐办公室做自媒体，周末偶尔去跑网约车，那就要按网约车司机的职业分类来算，别只填自媒体创作者。

如果你换工作了，职业变了，一定要及时告诉保险公司，让保险公司重新核保。该补保费就补点，该调整就调整，别拖着不说，真出事了说不清楚，吃亏的是你自己。

对了，很多长期意外险只承保一到三类职业，风险高的职业想买，得专门找支持高职业类别投保的产品，别瞎投，投了也白投，白瞎你的时间和钱。

四. 长期缴费压力别太大

长期意外险的缴费方式不止一种，有一次性缴清所有保费的，有分10年、20年、30年缴的，选哪一种得完全贴合你当下的经济情况来，千万别为了凑长保障硬扛过高的年保费。

刚毕业两三年的年轻人，月薪大多不算高，除去房租、吃饭、日常开销，每个月能剩下来的余钱可能也就两三千。我认识一个叫小周的男生，今年25岁，在互联网公司做运营，每个月到手七千块，房租两千五，吃饭一千八，偶尔跟朋友聚聚餐、买两件换季衣服，每个月攒下来的钱也就一千出头。之前他听人说长期意外险保障稳，脑子一热选了三十年缴费，每年要交一千二，平摊到每个月就是一百块。本来这一百块不多，但他去年冬天感冒发烧住了一周院，扣完社保还自己花了小两千，当月的保费就差点交不上，最后还是跟朋友借了几百才补上。

对于像小周这样的年轻上班族，预算有限，收入还在上涨阶段，我建议选一年期的长期意外险？不对，这里说的是长期意外险的缴费，我建议选缴费期限短一点，或者每年保费更低的缴费方案。比如同样五十万保额，三十年缴费每年交一千二，二十年缴费每年交一千五，看着三十年缴费每年便宜了三百块，但总保费算下来，三十年交要三万六，二十年交只要三万，反而多花了六千，对于本来就手头紧的朋友，平白多出来一笔隐形开支。

如果是已经工作十几年，手里有一笔闲置存款，近几年也没有大额消费计划的，其实可以选一次性缴清保费。我认识一个做行政的陈姐，今年40岁，手里攒了十万块闲钱，本来打算存定期，后来给自己配长期意外险的时候，直接一次性交完了三万块保费，后续几十年都不用再惦记缴费的事儿，也不用担心忘记缴费导致保障失效，对于记性不好或者不想每年都惦记保费的朋友来说，这种方式反而省心，也不会有每年缴费的压力。

还有一部分上有老下有小的中年朋友，家庭开支本来就大，要还房贷车贷，还要给孩子交学费，这种情况我建议选拉长缴费期限但选低保额的方案，不要硬拉高保额给自己加压力。比如你本来想做一百万保额，每年要交两千块，你手头紧的话，先做五十万保额，每年交八百块，压力一下子就小很多，等后面收入涨了，再追加保额就可以，没必要一步到位把自己逼得喘不过气。毕竟买保险是为了给生活加保障，不是给生活添负担，适合你当前钱包的缴费方式，才是对的选择。

结语

总结下来，适合咱们的长期意外险，其实就是匹配自己情况的产品啦：家里顶梁柱优先配够保额，确保出事能撑住家庭开销；不管是谁买，都优先挑不限社保报销意外医疗的，真出事花大钱不用自己硬扛；一定要对照自己实际职业选，别填错信息影响理赔；预算够可以选长期锁定保障，预算有限也可以选弹性缴费的方式，不用硬扛压力。照着这几点挑，就能选到合适的长期意外险啦。

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