英式分红是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

有没有朋友跟我一样，刷保险知识的时候看到英式分红四个字，半天摸不清头脑？还有想办长期保险，却不知道从哪下手，怕踩坑怕买错？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理明白。

一. 英式分红到底是指哪些钱

这部分红利只和保单的可分配盈余挂钩，不是单独拿出来结算给你提现的，会直接累积进你保单的现金价值或者保障额度里，不会直接打到你的银行卡里躺平。

举个实际例子，30岁的张女士，手头有20万闲置资金，想给5年后退休养老攒一笔补充钱，选了带英式分红的长期寿险，每年交2万，交10年。投保第二年保险公司经营情况不错，给张女士分了800块的红利，这800块没有直接打给张女士，直接加到了她保单的基础保额里，原本的基础保额涨了不到一千块，等到后期如果需要退保或者出险，就能按照涨完的额度来算钱。

不是所有的英式分红都只能涨保额，部分产品可以申请把累积的红利取出来用，但取出来之后，剩下的保额和现金价值都会跟着降，后续能分到的红利也会变少，这点一定要记清楚，别听销售说能随便取就冲动下手，取的时候搞清楚对后续权益的影响。

这个红利不是保证给你的，保险公司每年可分配盈余不一样，分到你手里的钱就有多有少，遇到经营情况一般的年份，可能分不到钱，不要相信销售给你画的大饼，说几十年后能拿几十万，那些都是演示数字，不算数，一定要自己留个心眼，只能把它当成额外的补充收益，别把它当刚性收益算进自己的养老计划里。

对不同需求的人来说，这笔钱的用处完全不一样。如果你看重保障，想慢慢拉高自己的终身保障额度，那累积进保额的英式分红能帮你慢慢实现，刚好你手头有长期不用的闲钱，可以留着累积。如果你近几年就需要用钱周转，那别碰这种分红，因为前期分红累积少，取出来不划算，还会影响后续保障，不如选其他流动性好的产品。如果你已经配够了基础保障，手里还有三五年用不上的闲钱，想攒长期的补充资金，可以拿出一部分配置带英式分红的长期产品，别把全部积蓄都投进去，留足日常备用金和应急钱才稳妥。

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二. 不同年龄该怎么选方案

咱们20到30岁刚入职场的朋友，大多积蓄不多，每月扣完房租社保，可自由支配的收入本来就不多，很多人还背着房贷车贷的首付分期，这个阶段你优先把健康保障做全，英式分红这类带收益性质的长期险，不用放太多预算占比。给你举个真实例子，我之前接触过一个26岁的互联网运营姑娘，刚工作3年，手里攒了8万块积蓄，一开始听业务员说分红险收益不错，想拿出每年2万买全额分红险，我给她调整了方案：只拿每年3000块加购带英式分红的长期险做补充，剩下的预算全放在健康保障上，没过一年她查出来肺部结节需要手术，住院加手术花了将近5万，健康险赔了4万多，要是当初把钱都砸在分红险上，不仅拿不出钱应急，退保还要亏手续费，这个方案就刚好适配她的情况。

30到40岁的朋友，大多已经成家，有了稳定的家庭收入，孩子也即将上学或者已经上学，不少人也攒下了第一笔积蓄，这个阶段可以适当增加带英式分红的长期险的预算。要是你已经配齐了全家的基础健康保障，每年能拿出年收入的10%左右做长期储蓄，可以选搭配了英式分红的长期寿险或者长期养老险，给自己攒一笔后续的养老补充，也能给孩子留一笔确定的资金。比如有位35岁的中学老师，夫妻两人都是体制内工作，年收入加起来30万左右，房贷已经还了一半，孩子刚上小学，基础保障都配齐了，手里每年能攒下10万左右，我建议他每年拿3万买带英式分红的长期养老险，已经交了5年，每年的分红都自动加到了保额里，现在账户里的有效保额已经比一开始投保的时候高了十几万，后续再过20年退休，每年能多领一笔钱，就算日常花销不够用，也可以按当时的现金价值部分领取，灵活度也够。

40到50岁的朋友，上有老下有小，是家庭的经济支柱，这个阶段买长期险，先看保障责任，再谈分红收益。要是你还没配齐重疾险和寿险，先把保障类的长期险买够，再考虑分红属性的产品；要是你已经配齐了基础保障，想给自己攒养老钱，可以选带英式分红的长期养老险，这个年龄段交费期限选10到15年就合适，不要选太长的交费期，不然退休了还在交钱，反而增加经济压力。之前有位42岁的私企老板，自己做建材生意，每年收入比较稳定，孩子准备考大学，父母身体健康不需要大额支出，他已经配齐了50万额度的重疾险和100万额度的定期寿险，想给自己存一笔不被挪用的养老钱，我建议他每年交8万，交10年，买带英式分红的长期养老险，分红直接累积增额，等到60岁退休就能按年领取，要是哪年需要用钱，也可以减保取出一部分，不用全额退保，剩下的额度还能继续涨分红，很适配他的需求。

50到60岁的朋友，准备退休或者已经退休，这个阶段不建议你多碰带分红的长期险。一来这个年龄段买长期险，保费会比较高，同等保额下，比30岁买贵出不少；二来分红是长期累积才能看到效果，你近期就要用钱，短期持有分红的收益很难覆盖保费成本。这个阶段你优先买好医疗类的长期保险，要是手里确实有一笔闲钱，三五年用不着，也只想拿一部分做长期安排，那可以少买一点，不要把大部分积蓄都放进去。比如有位58岁的退休叔叔，手里有20万的闲钱，本来想全部拿来买分红长期险，我建议他只拿5万出来投保，剩下的15万留着当应急资金和医疗储备，既满足了他想拿点钱做长期增值的想法，也不影响日常的应急使用。

60岁以上的朋友，就不建议买带英式分红的长期险了。这个年龄段多数长期险的投保门槛都比较高，要么健康告知过不了，要么保费太高不划算，你把钱留着当医疗储备或者养老零花钱，比买长期分红险更实用。要是你确实想给子女留一笔资产，可以让符合投保条件、年龄更小的子女来投保，你当投保人，这样保费更低，分红累积的时间也更长，整体的收益空间会更可观。

三. 长期保单办理的四个要点

第一个要点，一定要提前确认好受益人信息，别觉得麻烦跳过这一步。之前有个35岁的张先生，是做家装生意的，打拼十多年攒了些积蓄，想着买一份长期险给孩子留保障，投保的时候嫌填受益人麻烦，直接空了没填。后来张先生出险，理赔款要当成遗产来分，他的父母、妻子、孩子都有继承权，本来一家人感情挺好，为了分这笔钱闹得意见不合，原本应该帮到家人的钱，反而成了矛盾的导火索。所以你办长期保单的时候，不管你想留给谁，直接写清楚受益人的姓名、身份证号、受益比例，别留空白，也别只写“配偶”“子女”这种笼统的称呼，避免后续出麻烦。

第二个要点，一定要根据自己的收入情况选对缴费年限，别硬撑着选短缴。我认识一个刚工作三年的95后小林，每个月到手八千多，听销售说短缴总保费更少，咬咬牙选了十年缴，每年要交一万二，刚缴前两年还能应付，第三年换工作空档了三个月，手头紧到连保费都拿不出来，要么只能退保，之前交的钱退回来只有很少一部分，损失很大，要么只能办理减保，后续的保障额度直接降了，达不到原本的规划。如果你是年轻人，收入还在上涨阶段，选二三十年的长期缴费就可以，每年压力小，还能享受到保费优惠；如果你已经是中年，收入稳定手里有闲置资金，再考虑缩短缴费年限，这样不会影响日常的生活开销。

第三个要点，一定要逐字看清楚免责条款，别只听销售口头介绍。之前有位刘阿姨，想给常年跑运输的儿子买一份长期意外险加分红的保单，销售说“大大小小意外都保”，刘阿姨就没看免责条款直接签了字，后来儿子跑运输的时候出了险，申请理赔才看到，免责条款里写了营运货车出险不在保障范围内，刘阿姨这才反应过来，销售当时没提这句话，最后只能拿到很少的赔偿，原本指望这笔钱贴补家用，结果落了空。你办保单的时候，不管销售说什么，一定要翻到合同最后几页的免责条款，把每一条都读明白，不清楚的当场问业务员，问清楚再签字，不符合你需求的直接放弃，别将就。

第四个要点，办理完之后一定要做好保单信息留存，每年记得核对一次分红信息。很多人买完保单，把合同往抽屉一塞就不管了，换了手机号也不告诉保险公司，收不到分红通知，几年之后想起来，连自己买了什么都记不清。之前有个李女士，十年前买了长期分红险，换了手机号没更新，后来搬新家把保单弄丢了，直到整理旧东西才想起这件事，跑了三四趟保险公司才补出合同，还差点错过了领红利的时间。所以你办完之后，除了放好纸质保单，还要在手机里存一份电子保单的备份，把保险公司的客服电话、你的保单号存进通讯录，要是换了住址、手机号，第一时间通知保险公司更新信息，每年抽十分钟看一下保险公司寄的分红对账单，看看红利到账情况，要是有不对的地方，直接找保险公司核实，别拖出问题。

这四个要点看起来都是小事，但办长期保单一交就是几十年，每一步都要走扎实，别嫌麻烦留下隐患，毕竟这份保单是给你和家人几十年的保障，细节做好了，后续才能顺顺当当享受到该有的权益。

四. 遇到理赔纠纷如何处理

先给大家说一个实际遇到的案例：张阿姨前年给自己买了一份带英式分红的长期重疾险，去年因为胸闷住院做手术，申请理赔的时候被保险公司拒了，说她投保的时候没说自己之前有甲状腺结节病史，属于未如实告知。张阿姨说当时自己不懂，代理人也没仔细问，这下不知道怎么办了。

第一时间先整理好所有相关材料，别乱发脾气也别拖着。把手里的投保单复印件、理赔申请书、拒赔通知书、住院病历、检查报告、当时和代理人沟通的聊天记录或者通话录音都找出来，按时间顺序理清楚，每一项都标注清楚，缺什么材料赶紧去医院或者保险公司补打，材料不齐说什么都没用。

先找投保的保险公司内部申诉，很多纠纷其实不用走到外面就能解决。你可以直接打保险公司官方的客服电话，说清楚你的理赔纠纷情况，要求专人对接处理，不要只跟当初卖你保险的代理人沟通，代理人有时候说了不算。一般保险公司都会在规定时间内给你回复，这个过程你要把每次沟通的时间、对接人的名字、说的内容都记下来，方便后续跟进。像刚才说的张阿姨，就是先打了官方客服电话，调出了当时投保的全过程录音，发现确实是代理人没有问到结节相关的问题，不是张阿姨故意隐瞒。

如果跟保险公司沟通完，你还是不满意给出的结果，可以找第三方调解机构申请调解。这个方式不用打官司，成本也低，有专门的人员帮你和保险公司协商，很多纠纷在这里就能达成双方都同意的方案。张阿姨当时跟保险公司初步沟通没谈拢，就提交了调解申请，调解人员核对了所有材料之后，帮双方协商，最后保险公司同意给张阿姨赔付一半的治疗费用，张阿姨也认可这个结果，很快就拿到了钱。

如果调解也没法达成一致，你还可以通过诉讼的方式维护自己的合法权益。你可以找专门处理保险纠纷的律师，把整理好的所有材料交给律师，由律师帮你走法律程序。这里要提醒大家，不管遇到什么情况，都不要采取过激的方式维权，一定要走正规渠道，所有的沟通都要留好书面或者录音记录，这些都是你维护自身权益的关键证据。

最后再提醒一句，买长期保险的时候就把健康告知问清楚、填清楚，不要给后续理赔留隐患，但真遇到纠纷也别慌，按照步骤一步步来，合理合法争取自己应得的保障就行。

结语

看到这儿，你应该搞清楚啦，咱们国内常见带英式分红的，基本都是长期型寿险或者储蓄类保险，红利是根据保险公司分红业务经营情况分配的，不是固定拿到的钱。想办理长期保险也不难，先顺着自己的年龄、预算和需求选对应方向：年轻预算少就先顾保障，中年攒钱可以搭配带分红的长期产品，老年人优先把医疗保障做足；办手续的时候别忘了核对受益人信息、看好缴费年限和免责内容，买完之后记得每年核对一下分红账单。不管买什么，选正规渠道投保，适合自己需求和经济情况的，就是合适的长期保险。

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