分红产品下架倒计时！明爱金彩4个领取计划有什么区别，对比分红险一生中意福享版/星福家朱雀版，分红产品怎么选？（附投保入口

630停售，已经正式进入倒计时了，6天后的6月30日，分红险/分红年金的演示利率将从3.9%下调为3.5%！

目前市面上仅存的4.25%、3.9%的顶格分红演示利率的，只剩下了一生中意福享版、星福家朱雀版、星福家天马版、福满盈C款；

而收益同样排第一梯队的分红年金险，小马老师也同步整理了五款，包括明爱金彩D款、星海赢家火凤版、星海赢家青鸾版、大家慧选2026、陆家嘴国泰泰享年年，关于大家问得比较多的问题，如分红险和分红年金选哪个？明爱金彩D款4个计划有什么区别？哪款分红险/分红年金收益高？哪款适合做养老金？

今天小马老师就来帮大家测评一下，看看分红险跟分红年金怎么选，哪款最值得买，想提前根据自己的年龄、收入、缴费情况来测算真实收益的，可以点击这里>>>专业顾问老师1v1对接，免费定制专属个人方案。

分红险跟分红年金怎么选？

很多朋友在规划的时候，会纠结选分红险还是分红年金险，但是小马老师给这两个险种做了核心区别对比，直接注意这3个问题就可以了。

1、两者的资金取用方式不一致。

分红险的资金领取是比较灵活的，如果遇到急事，可以通过减保按需提取，也可以通过退保一次性提取，提取时间由个人掌控，比较适配普通人。

分红年金险属于定时定量取用，领取时间、金额写入合同，只有在合同约定时间内才可以领取现金流，更偏向养老规划的朋友。

2、收益表现不一致

分红险的前期现价增值是最快的，长期复利的作用高，但很大部分的收益（分红收益）受保司的投资能力影响，存在收益减少的风险。

分红年金险前期现价增值很慢，分红仅作为额外收益的补充，整体收益确定性、安全性比分红险要高。

3、适用场景不一致

分红险更适合进行中长期的资产增值，并且兼顾财富传承，给孩子规划教育金、婚嫁金的朋友。

分红年金险更适合资金专款专用，避免中途挪用，退休后获得长久稳定的现金流，适合规划养老的朋友买入。

如果想更清楚的了解分红险和分红年金的区别，可以点击这里>>>专业顾问老师根据您的年龄、收入、情况定制专属方案~

4款分红险测评

作为收益最高的分红险，小马老师优先给4.25%、3.9%演示利率的分红险做了详细测评，无论是回本时间、长期收益表现还是增值服务，都是在一众大公司中杀出重围的佼佼者。

同样以35岁女性，10万×3年缴费，总投入30万，测算这4款产品的现金价值。

现金价值对比：

直接看第20年现金价值，星福家朱雀版的现价最高，高达52.5万，而且后面每年的现价价值都是排名第一，最高到70岁的时候，现价为404万，断层领先。

但是假如是短期10年存取，现价最高的是星福家天马版37.4万，领先其他分红险3%-5%左右。

四款产品的保障形态怎么样？有什么亮点？

1、星福家朱雀版（分红型），长期收益天花板，最高IRR可突破3.8%

①市场独特的1.75%（保底利率）+4.25%（演示利率）

星福家朱雀版除了稀缺的4.25%的演示利率外，它的保底利率直接1.75%（突破监管上限），分红为0也能保证有现价，终身持有保证IRR约1.56%，是担心分红兑现率不稳定的定心丸。

②双重分红：增额红利 + 终了红利，收益预期拉满

采用增额红利 + 终了红利的双分红机制。增额红利会自动增加保额，实现复利增值；终了红利则在保单终止时一次性给付，所以长期IRR显著高于同类产品，双机制分红也能保证客户能拿到最高分红效益。

③回本速度快

不同缴费方式下回本时间较短，如趸交第4-5年、3年交第5年、5年交第6年即可回本，资金灵活性特别高，适合规划中长期资金需求的客户。

④增值服务实用，高端养老社区一键解锁

覆盖医疗VIP服务、高端养老等多个板块，保费到达一定门槛后，可以直接解锁“星堡”专属养老社保，享受到高端养老服务。

星福家朱雀版适合追求长期高收益，保证收益高，能对接养老社区的朋友。

2、星福家天马版（分红型），前期趸交之王

星福家天马版曾经最快能做到趸交第二年回本，相比传统增额寿5-8年回本周期，大幅增加了资料的灵活性，适合做短期资金挪储，但趸交已经在4月20日停止投保，错过的趸交的朋友，可以继续关注它的收益，长期收益+保底收益依旧远超同类产品。

①回本速度最快，1.75%（保底收益）+3.9%（演示利率）

3年交，第4年就回本，是回本速度最快的产品，而且保底收益锁定1.75%复利，写入合同，确定性高，不管是短期还是长期储蓄，收益都非常不错~

②采取“保额分红模式”，红利滚入保额，现价一起增长

双分红模式可以给长期资金增值提速，同时也自带保底，不用担心自己亏钱~

③适合养老，资料灵活且增值服务强

如果年满60周岁且保单生效10年，可以直接申请把现金价值转化成年金保险，实现养老自由，而且达到一定的门槛后，还能同步解锁医疗、高端养老社区的VIP服务，实用性拉满~

适合规划养老、追求保底收益的朋友。

3、一生中意福享版，投资界的课代表

①市场稀缺的4.25%演示利率+1.5%（保底收益）

一生中意福享版演示分红利率达4.25%（行业顶格水平），长期持有（10年以上）预期年化复利可达3.2%以上，是当前分红型产品最后的4.25%演示独苗之一，错过即绝版。

②投保灵活多样，自带财富传承

缴费方式多样，支持趸交、3/4/5/6/10年交，还可按月缴费（月缴最低1000元），适配不同人群的收入节奏，而且支持设置第二投保人，一定程度上能隔离资产纠纷，非常适合给孩子做未来储蓄金。

③背景实力强劲，安全性高。

中意人寿是央企背景，资产规模超千亿，连续多年拿下AAA评级，稳定性高；近五年的平均收益率达6.26%，分红兑现有保障。

适合对追求大保司，央企背景，想给孩子做好资产隔离，同时追求高收益的的朋友。

4、福满盈C款（分红型），分红实现率连续多年第一，央企股东背景。

①分红兑现能力稳稳排在第一名。

中英人寿近3年的平均分红实现率均超100%，即使有监管限高令，也依旧能突破分红限制，在分红险中遥遥领先，降低了很多人对分红险“画饼”的刻板印象，直接把收益落到实地。

②保底收益高，1.75%（保底收益）+3.9%（演示收益）

福满盈C款保底利率1.75%写进合同里，是目前分红险市场上收益利率一梯队的水平，即使分红部分为0，长期持有也能跑赢银行固收，安全感满满~

③央企股东背景兜底，保单稳定性高

股东是中粮央企，综合偿付能力充足率250.77%，核心偿付能力充足率167.13%，远超监管要求，分红兑现率也是四款产品里面排名第一，能给很多偏好稳健的朋友做兜底。

福满盈C款比较适合投资偏好偏稳健，对分红实现率有要求的朋友。

长城明爱金彩D款，4个领取计划有什么区别？

明爱金彩D款的收益由保证收益+ 红利收益（不确定）两部分构成，其中保证收益的预定利率为1.75%（市场头部地位），红利演示利率为4.25%，客户最高的实际收益为4.02%，进可攻退可守。

明爱金彩D款做为爆款分红年金，最能吸引人的是它的领取机制。

跟普通分红险不同，明爱金彩D款属于罕见的亚健康友好的年金险，在面对乳腺结节、甲状腺结节等非标体领取时，算下来能比健康人群多领3%！

而且收益遥遥领先，长期IRR最高能突破3%，领取计划有4种方案，能适配大部分的不同领取需求。

计划一：自己领最多，身后不留钱。

领取是四个计划里面最高的，但是不保证能领回本，身体有点小毛病，担心自己不能长久领钱的朋友慎重考虑。

计划二：证拿回保费

万一刚领钱人就不幸去世了，长城人寿会把总缴费减去已领取年金的差额赔给家人，保证这笔钱会一直存在，比较适合没有长寿自信，但又想给自己留一份养老金的朋友。

计划三：保证领取20年，哪怕中途不幸发生事故，也能保证到手20年年金

比计划一、计划二少领3.3%左右，但是能保证领取20年，适合身体有点小毛病，想给家人准备一份有保底的朋友。

计划四：现价一直在，边领边留钱

领取是四个计划里最少的，但保单里的现价是最高的，现价一直在，适合想给子孙后代留一笔钱的朋友。

但是小马老师要在这里提醒一下，因为630停售节点已经只剩下6天了，产品的调整也一直在变动，想提前锁定的朋友，一定要早点上车，产品的调整也很频繁：

5款分红年金险推荐

除了明爱金彩，小马老师还精心挑选了4款分红年金险，这四款产品无论是回本时间、长期收益都属于第一梯队。

同样以35岁女性，10万×3年缴费，总投入30万，55岁开始领取，测算这几款产品的现金价值。

年度领取养老金：

第20年开始领取，长城明爱金彩D款的领取最高，2.1万，领取金额还会随时间而增长，第50年的时候年领金额已经涨到了3万+。

但是在第65年的时候，星海赢家火凤版反超明爱金彩，年领取金额达到了4.7万。

累计领取养老金：

85岁以前，明爱金彩的累计领取是最高的，总领取金额达到了120万，但是90岁的时候被星海赢家火凤版反超，累计领取金额达到了166万，比明爱金彩高出24万。

保单现价：

大家慧选2026的现金价值表现始终优于其他年金险，3年交5年就回本了，比其他年金险的速度快上将近10年。

而且大家慧选2026保单第55岁开始领取年金，此时现价50.1万；75岁的时候累计领走了28.7万，而保单还有57.8万的现价，即使这时候退保，也能拿回将近2倍的保额。

这几款分红年金保障形态怎么样？有什么亮点？

1、星海赢家火凤版养老年金

①利率表现优秀

市场稀缺的1.75%保底利率+3.9%的演示收益，长期收益表现优秀。

②投保宽松，带返本设计

星海赢家火凤版投保宽松，最高60周岁也能买上，没有健康告知，比较适合身体有一点异常的高龄老人投保，而且自带返本设计，被保人年龄达到99周岁后，可以一次性领取已交保费（祝寿金），交的越多，领得越多。

③现价高且持续时间长

现价可以持续到90岁，支持在90岁前减保或者退保，灵活性很高，兼顾了养老规划和应急资金的需求，比较适合一些想要现价保障的朋友。

适合想要保底收益，退休能领取高额养老金，还有机会能拿回保费的朋友。

2、星海赢家青鸾版

①收益稳健，分红潜力高

星海赢家青鸾版采用1.75%保底+3.9%演示利率的收益结构，固收部分写进合同里，分红收益采用双模式，与公司经营成果共同分享收益，最低1万起投，普通家庭也能上车。

②4种领取方案，领取灵活

前高后低、阶梯递增、保证领取20年等4个计划可选，而且领取灵活，在领取前可以随时更改，比较适配大部分的养老场景。

③现价高，带返本设计

现价一直持续到90岁，哪怕中途遇到急事需要退保，还能取出一笔钱，兼顾了养老和突发意外。而且自带返本设计，领到99岁还有一笔祝寿金，能直接领回已交保费，领到106岁能领取2倍保额，活得越久收益越高~

适合有长寿基因，想要一个领取灵活的规划的朋友。

3、大家慧选2026养老年金

①收益表现优秀，前中期回本速度快

大家慧选2026支持年金红利双增值，在分红实现率100%的情况下，回本速度最快，趸交5年IRR2.24%；10年IRR2.75%，短期退保也不亏，收益是市场的第一梯队。

②投保门槛低，受众广

支持0-80周岁投保，无健康告知，高血压、糖尿病、结节等高龄老人也可以上车，无职业限制，高危职业也可以保，趸交最低5000元可以上车，能适配大部分的普通家庭。

③资金领取灵活，自带双重保障

支持投保次年即领、年领、月领，能适配不同需求人群的养老规划，假如不幸去世，保司会按照最大值赔偿身故保险金，兼顾了短期资金周转和人身保障。

适合年龄比较大，身体有异常的高龄朋友上车。

4、陆家嘴国泰·泰享年年养老年金

①终身有现价，自带双重保障

泰享年年提供终身现价保障，哪怕高龄退保也可以拿回现金价值，资金灵活。而且自带身故保险金，即使被保人没领取就身故，受益人也能得到一笔最大化的赔付，兼顾了长期现金流和人身保障双功能。

②财富传承功能全面

支持设置第二投保人，若第一投保人不幸身故，第二投保人可短时间申请成为新投保人；同时还可以指定多位直系亲属为受益人，养老金按比例打款，方便家庭财富共享，比较适合大家庭投保。

③保司投资实力强

陆家嘴国泰近3年平均综合投资收益率达到了7.82%，行业排名第四，是某安、某寿等知名大公司投资收益率的2倍，分红兑现的安全感更高，比较适合投资偏好稳健的人。

适合想要领养老金的同时又自带身故保障，而且财富传承全面的朋友。

高收益分红险，最后窗口期只有6天了！

最后再提醒一句，距离630下架的窗口期，只剩下不到6天的时间了。

如果看完还是不知道怎么选的话，小马老师这里帮你整理好了，直接对号入座就行。

分红险

分红年金险

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