保意外险哪个好 意外险保险怎么报销

引言

你是不是最近想添份意外险，对着一堆产品挑花了眼，还在发愁万一出事了报销该走啥流程？别着急，今天我们就来聊聊这两个大家关心的问题，帮你捋清思路。

一. 选人要看责任范围大小

先给你说个真事，42岁的老赵在小区楼下干装修工，平时手上经常带点小擦伤，想着买份意外险图个安心，当时随手选了个页面上价格最便宜的，没仔细看条款里的职业要求。结果上个月装修的时候踩空梯子摔了，肋骨骨裂住院花了一万多，找保险公司理赔才发现，这款只保1-3类职业，装修工属于4类职业，不在承保范围内，最后一分钱都没报，悔得他直拍大腿。

选意外险第一步，先核对自己的职业，不同意外险对职业的要求不一样，办公室坐班的普通白领、学生属于低风险职业，大部分产品都能买；经常跑外勤的快递员、干装修的工人、做家政保洁的朋友，得找专门接纳对应职业的产品，别光看价格便宜就下手，不然出事了才发现不符合要求，白白花了保费。

接着看责任范围，日常最容易用到的是意外医疗责任，这部分你得挑覆盖社保外用药的。你想啊，万一被猫抓狗咬打进口疫苗，或者摔了之后用了进口钢板，这些都不在社保报销范围内，如果你的意外险意外医疗不包社保外，这部分钱就得自己掏。举个例子，邻居小周遛弯被流浪猫挠了，进口狂犬疫苗花了快六百，他买的意外险意外医疗包社保外，最后除了免赔额全都报了，要是没这项责任，这几百块就得自己出。

然后要看有没有包含常见的高发意外责任，比如不少人会关心的猝死，现在不少人工作压力大，熬夜加班是常事，选的时候可以看看责任里包含猝死保障的，给自身多添一层防护。还有像日常的骨折、关节脱位这类常见的意外伤害，不少意外险会有额外的给付责任，遇上了能多拿一笔钱补贴误工和护理，这部分也是加分项。

最后别光盯着高保额就下手，得结合自己的需求看责任搭配。如果是经常出门坐车的朋友，可以看看有没有包含交通意外额外赔付的责任，要是平时大多在家附近活动，把重心放在意外医疗的额度和报销范围上更实用，别为了用不上的额外责任多花冤枉钱。

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二. 意外受伤报销要留票据

不管你买了什么样的意外险，真出意外要报销，第一件事就是把所有票据攒好，缺一样都可能耽误报销，别嫌麻烦，这步错了，之前选对产品也白搭。

去年春天我邻居小吴下班骑车逆行躲车摔了，膝盖破了缝了六针，本来买了意外险，符合赔付要求，结果报销卡了快半个月，就是因为票据不全。他当时急着处理伤口，缴费的小票随手塞口袋，出了医院出汗给泡烂了，开的病历单也随手扔在共享单车上，去保险公司交材料的时候，只能掏出个缴费记录截图，人家不认，又折腾着回医院补开，前前后后跑了三趟，本来养伤就疼，还添了一肚子气。

要留哪几样，我直接给你说清楚：第一就是正规医疗发票，不管是门诊还是住院，一定要收好医院开的原始发票，要是你先走了医保报销，也要记得让医保部门开分割单，这个分割单和原始发票一样管用，别觉得自己有截图就不用留纸票，大部分意外险报销都要纸质原始凭证。

第二就是完整的门诊病历、住院小结、诊断证明，还有用药清单、检查报告，这些一个都不能落。不少人觉得我就是摔了一下，诊断证明扔了也没事，其实保险公司要靠这些材料确认，你这次受伤是不是意外导致的，有没有符合条款里的赔付要求，缺了这些，人家没法核赔，只能给你打回来补材料。

还有就是如果是因为交通意外受伤，记得留好相关的事故说明，如果是摔伤烫伤这些，自己记清楚出事的时间地点就可以，所有材料整理好，按顺序理清楚，交给保险公司的时候别乱塞。要是走线上理赔，就按要求把每一份材料都拍清晰，文字、印章都得露出来，别糊成一片，这样核赔速度也能快不少。

最后再提醒一句，所有材料自己先复印一份留底，万一原件交上去之后出了什么问题，你手里还有备份，不用再跑一趟医院补，多花十几分钟复印，能省好多后面的麻烦。

三. 老少各取所需别乱买

给孩子买，优先侧重意外医疗保障就对了。小孩子活泼好动，跑跳打闹容易磕磕碰碰，不是蹭破皮缝针，就是不小心摔骨折，大多都是小额意外医疗支出，身故伤残保额不用买太高，够用就行。

邻居阿琳去年给刚上小学的儿子买意外险，听销售说高保额赔得多，硬着头皮花了三倍价格买了高身故保额的，结果上个月儿子在学校跑闹摔断了胳膊，花了八千多治疗费，反倒因为意外医疗额度只有五千，超出来的三千多没法报，阿琳后悔得不行，早知道就把预算侧重在意外医疗上了。其实给孩子买，把意外医疗额度拉高，选能报自费药、免赔额低的产品，就比堆高身故保额实用多了。

给父母买，重点要盯意外医疗和跌倒保障。年纪大了腿脚不利索，骨质疏松，一不小心滑倒扭伤、骨折，都是常有的事，而且很多老人容易骨折，治疗的时候会用到进口钢板、固定支架这类自费项目，一定要选能报自费药、免赔额低的，报销比例越高越好。

楼下张阿姨今年65岁，去年冬天在家擦窗户滑倒摔了胯骨，花了三万多治疗，子女之前给她买的意外险不能报自费项目，最后只报了八千多，自己掏了两万多。如果选对侧重跌倒医疗的产品，大部分自费费用都能覆盖，能帮家里减轻不少负担。另外给父母买要注意投保年龄限制，大部分意外险对投保年龄有要求，超过年纪就买不了，符合年龄要求再挑责任就好。

给青壮年上班族买，优先把身故伤残保额做高。咱们上有老下有小，房贷车贷都靠着这份收入，万一出了严重意外，高保额能帮家里扛住好几年的压力，不用让家人一下子陷入经济困境。就像同事阿明，34岁，家里两个孩子还有年迈的父母要养，每个月要还八千多房贷，他给自己买意外险的时候，直接把保额做足，把大部分预算放在身故伤残上，意外医疗买够基础额度就行，符合自己的家庭责任需求，花的钱也不多。

经济条件一般的朋友，也不用硬撑着买贵的，意外险本身价格不高，一年几百块就能买到不错的保障，不管什么年龄，选符合自己需求的责任，别乱加不必要的附加责任，附加责任多了价格涨不少，很多用不上反而浪费钱。健康条件不好的朋友也不用慌，意外险一般不用健康告知，只要符合职业要求就能买，不用因为身体问题发愁买不到。

四. 缴费时间别拖免掉保障

意外险分一年期和长期两种，不同的缴费期限，要求不一样，拖费的后果也不同，别不当回事。

先讲最常见的一年期意外险，都是交一年保一年，到期就得续上。不少人买完之后转头就忘了到期时间，等出了事才发现，保障早断了，这亏吃的真没人能帮你兜着。就说家住小区的刘阿姨吧，去年年初给自己买了份一年期意外险，到期的时候刚好赶上孙子出生，忙着去儿子家帮忙带娃，压根没想起续保这事儿。结果带娃在小区散步的时候，踩了物业没清理干净的积水滑倒，摔成了骨裂要住院做手术，这时候才翻出手机找保单，才看到保障三个月前就到期了，别说报销，连申请赔付的资格都没有，前前后后几万块医药费全得自己掏。

如果你买的是长期意外险，一般会有宽限期，宽限期大多是六十天，宽限期内缴费，保障还是有效的，要是过了宽限期还没交，合同就会中止，这时候出了意外，保险公司是不赔的。就算之后你想恢复合同，还得重新做健康告知，能不能通过都不一定，最后大概率只能退现金价值，损失一大笔。

给你一个直接能用的办法：不管你买的是一年期还是长期意外险，买完之后直接在手机日历里，设置缴费提醒或者到期续保提醒，到期前一周就给你弹消息，不会忘。长期意外险直接开通自动缴费，绑定常用的银行卡，保证卡里有够缴费的钱，到时间自动扣，不用你自己记。

也别抱着反正晚几天没事的想法，意外从来不会挑你没缴费的时间不来，真赶在断保那几天出事，哭都没地方哭。只要你选好的意外险，符合你的需求，就按时缴费，别让一时的疏忽，把买了好久的保障给弄没了，最后坑的还是自己和家人。

结语

总结下来，选意外险不用乱跟风，先摸清楚自己的职业、年龄和日常可能遇到的风险，再对应挑覆盖了自己需要的保障责任的产品就行。普通人可以先优先把意外医疗的额度做足，经常出门奔波的可以把身故伤残保额适当拉高。真出事要报销的话，也不用慌，收好医院给的所有票据、诊断证明这些材料，及时联系保险公司提交申请就行，按照流程走，理赔都很顺畅。只要选的时候多留心条款里的细节，肯定能选到适合自己的意外险。

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