一个人交两份养老保险怎么办

引言

你是不是换了城市工作，一边在老家交着养老，一边又在新工作地参保，糊里糊涂就交了两份？或是同时缴了职工养老和居民养老，不知道该怎么办？别发愁，我们这就给你把这件事说清楚。

重复缴费后怎么处理

先给你说清楚，不管你是同时交了职工养老和居民养老，还是在两个不同城市同时交了职工养老，都没法领两份养老金，这个得先记牢。

我们先拿同城同时交两种养老的情况举例，上个月我帮邻居张阿姨理过这个事儿，张阿姨今年52岁，之前一直自己在社区交居民养老，去年女儿帮她找了个超市理货的活儿，单位给她交了职工养老，这下就同时交了快一年。她之前还开心说，老了能领两份钱，听别人说不行之后，赶紧拉着我问怎么办。

我给她出的第一个方案，就是选你更划算的那个留着。像张阿姨，她还有三年就能交满职工养老最低年限，职工养老金领的钱一般比居民养老多，所以直接保留职工养老，退居民养老的个人账户余额就行。办理流程也很简单，带自己的身份证，去你交居民养老的社保经办点填个申请表，一般一两个月就能把钱退到你自己的银行卡里，不用跑好几趟，很多地方线上也能办，搜当地社保小程序就能提交申请。

那如果是在两个不同城市同时交了两份职工养老呢？比如老乡小李，去年换工作，老家原单位没及时停保，新单位在深圳又给他交了一个月，等于同一个月同时交了两份职工养老。这种情况不用慌，你确定要留哪份之后，重复交的那部分，单位交的统筹部分会退给原单位，你自己交的个人账户部分会退给你自己，只转移你保留的那份的缴费记录就可以。

还有一种情况，有人就是觉得我两份都交了，不想退，想等退休的时候合并行不行？职工养老和居民养老是可以合并缴费年限吗？不对，重复缴费的那段时间不算重复年限，只能算一次，你留着也没用，不如早点退出来拿回钱，拿去存着或者当生活费都好。

给你说个最直接的选择标准：如果离退休没几年，已经交了不少年限职工养老，肯定留职工养老；如果你就是打零工，没交几年职工养老，以后打算回老家生活，也可以选择留居民养老，退职工养老的个人账户，反正就是选你以后打算领待遇的那个，退掉另一份重复交的钱就完事，不用纠结，也没有什么复杂手续，按要求交材料就行。

商业养老怎么搭配社保

先给大家说个实际的例子，家住县城的张阿姨今年48岁，之前一直自己交职工社保，去年儿子工作稳定后，她担心单靠社保养老金只够维持吃饭，想退休后能每年跟老姐妹出去旅旅游，再给孙子包点红包，就琢磨着再配置一份商业养老保险，这也是很多朋友都会遇到的情况，咱们直接说搭配方案。

如果是已经正常缴纳职工社保的上班族，年龄在25到35岁，经济基础一般，每个月扣除房租、餐费还有几千结余，建议你优先把社保缴费按正常基数交够，不要断缴，然后每个月拿出收入的5%到10%配置商业养老保险就行。比如你每个月到手8000，拿三四百块出来缴费就够，不用追高保费，长期缴费就能享受到复利累积的效果，刚好退休的时候能多一笔稳定收入，也不会给现在的生活添负担。举个同年龄段的例子，小林今年30岁，在二线城市做设计师，每个月到手7500，他正常交单位的职工社保，每个月拿300块买商业养老保险，选的是缴到60岁的缴费方式，等到退休，每个月就能多领一千多块，刚好覆盖他水电物业费的开支，性价比很不错。

如果是年龄在40到50岁，已经交满十多年职工社保，手里有一笔闲置资金的朋友，建议你保留好正常的社保缴费，然后把手里大概10%到15%的闲置资金拿来买商业养老保险，不要把全部存款都放进去，留足日常应急的钱。咱们拿前面说的张阿姨举例，她自己交职工社保已经满20年，还有5年就退休，手里攒了20万积蓄，她拿3万块分5年缴商业养老保险，剩下的钱留着看病应急，等到退休后，社保每个领一千多，商业养老每个月再领四五百，加起来就够她每个月出去逛个街、喝个茶，逢年过节还能给小辈发红包，生活质量提升不少。

如果是交居民社保的朋友，一般居民社保的养老待遇水平不高，更需要搭配商业养老保险来补充。如果你是在老家务农或者做灵活就业，收入不太稳定，你可以按年交商业养老保险，选按年缴费的方式，收入好的年份多交一点，收入一般的年份按最低档交，不用强制自己每个月固定出钱，灵活性更强。比如家住农村的李叔，今年52岁，一直交居民社保，每年交最高档，他靠收蔬果卖钱，每年收入浮动不小，他就选了按年缴费的商业养老，丰收年份一年交5000，收成一般就交2000，等到60岁退休，每个月居民养老加商业养老能领小一千，足够覆盖日常的吃药零花，不用事事靠子女。

这里给大家提几个必须注意的点：第一，一定要先把社保交满，再考虑商业养老，社保是基础保障，不能舍本逐末停了社保去买商业养老。第二，选商业养老保险的时候，只看合同里写清楚的保证利益，不要听口头介绍的不确定收益。第三，健康状况不好的朋友，买之前要看清楚投保要求，符合健康要求再投保，不要隐瞒健康状况影响后续领钱。按照这样的方法搭配，退休后就能既有基础保障，又能提高生活质量，稳稳安排自己的养老生活。

图片来源：unsplash

预算有限怎么选策略

先保住你手上已经交的那份待遇更高的养老保险，别再盲目新增缴费占用你本来就不多的预算。比如刚毕业在大城市打工的小林，每个月到手工资才四千多，房租去掉一半，吃饭通勤再占一部分，剩下可支配的钱本来就不多，他听老家亲戚说多买一份养老以后多领钱，稀里糊涂在老家又交了一份居民养老，每个月从生活费里抠钱出来交，搞得中午连加个十块钱的鸡腿都舍不得。这种情况下，直接去社保机构把重复交的那份停掉，把个人账户里的钱退出来，既不浪费钱，还能给自己腾出来日常周转的资金，别让没必要的重复缴费拖垮你现在的生活。

如果你是刚参加工作的年轻人，预算有限只留职工养老保险就可以。单位会帮你承担大部分缴费，你个人只需要交一小部分，这部分直接从工资里扣，不用你额外操心凑钱，累计缴满规定年限，退休后就能领稳定的待遇，足够给你养老托底。别为了追求更高的养老待遇，硬挤出钱交第二份，先把当下的生活过好才是关键。

如果你是自由职业者，本身收入不稳定，预算也有限，只选一份职工养老或者居民养老就够，不用同时交两份。要是你近两年收入还可以，可以选职工养老，以后收入波动了，再转成居民养老衔接，不用硬扛着两份缴费的压力。比如做电商运营的小周，前两年旺季收入高的时候交职工养老，这两年单量下滑收入缩水，就停掉一份，只交居民养老，每个月只需要交一两百块，压力一下子就小了很多，也不会因为交不起钱断缴影响以后待遇。

如果你快要临近退休，预算有限别折腾买第二份。已经交了十几年的职工养老，就接着交完剩下的年限，等着办退休领待遇就行。要是交的年限不够，就补上缺口，别乱买额外的养老保险占你的生活费。本来临近退休收入就会减少，把钱留着当日常开销或者看病备用，比硬交两份养老保险实用得多。

如果你手里还有一点点结余想多攒养老钱，可以每个月拿几百块，配置一份商业养老保险，不用一下子交一大笔钱，选按月缴费的方式，每个月从工资里扣一点，不会一下子占用太多预算，坚持交几十年，退休后就能多一份零花钱，提高一点养老生活质量，也不会给现在的生活添负担。比如工作五年的小吴，每个月拿到手五千块，攒出来三百块交商业养老，既没影响日常约会、买生活用品，几十年后退休，就能每个月多领一千多块，用来出门旅游或者买营养品都够，压力不大还能多一份保障。

结语

总的来说，如果你现在一个人交了两份职工养老或者两份居民养老，记得保留待遇更好的那份，办理另一份的退费就好，不用一直留着重复缴费浪费钱；如果一份是职工/居民社保养老，一份是商业养老保险，只要结合自己的经济状况做好规划就行，经济条件普通就先抓好社保基础，慢慢补商业养老，经济宽松就做好搭配，帮自己退休后拿到更多钱，舒舒服服过日子，不用为重复参保的事儿发愁哦。

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