养老保险与失业保险有关系吗

引言

各位小伙伴，你有没有过盯着自己社保缴费记录发呆的时候？会不会挠着头想问，养老保险和失业保险，会不会沾亲带故有关系，一个能顶另一个用吗？今天咱们就坐下来好好聊聊这个问题，把大伙的疑问说清楚。

一. 两种保障到底算不算亲戚

它们俩不算直接的从属关系，但都属于社保体系内的保障项目，功能不重叠，作用不冲突，简单说就是各管一块的好搭档。

我给你说个真实的例子，去年我楼下卖早餐的刘哥，四十出头，之前在连锁商超做理货员，公司一直给他交着社保，包含养老保险和失业保险。去年商超调整点位，撤掉了他负责的部门，刘哥就被裁员了，在家待了快三个月没找到合适的工作，这段时间他就靠领失业保险的补贴过日子，每个月的钱够覆盖房租和日常吃饭，不用动本来攒着给孩子交大学学费的存款，也没动自己养老保险账户里的钱。

你看这个例子就很清楚，失业保险管的是你暂时没工作的时候，给你发一笔基本生活费，帮你撑到找到下一份工作，还会给你免费提供就业培训之类的服务，帮你快点重新上岗。刘哥这时候已经交了快十五年养老保险了，但是他没到退休年龄，不可能领养老保险的待遇，这时候只能用失业保险救急，这就是两者功能分开的体现。

再给你说另一个例子，小区里的陈阿姨今年五十五，已经办理退休手续，开始领养老保险的养老金了，去年她闲不住，找了个小区物业保洁的活干，干了两个月物业因为人员调整辞了她，这时候陈阿姨想申请失业保险补贴，结果不符合申请条件，没办法领。为啥呢，因为失业保险只覆盖还没退休、符合法定劳动年龄的就业人员，已经领养老保险养老金的人，不算失业保险的保障对象，这也能看出来，两者的保障对象本来就不一样，不能互相顶替。

日常参保的时候，很多人会问，我只交其中一个行不行？正常职工参保的时候，这两个都是捆绑在一起缴纳的，没法单独挑一个交。如果是自己以灵活就业身份参保，大部分地区只要求你交养老保险，不需要强制交失业保险，你可以自己选要不要加。我的建议是，别因为它们是两个项目就觉得其中一个没用，也别觉得交了一个另一个就可以省掉。在职的时候正常交，符合参保要求就别断缴，万一遇到暂时没工作的情况，失业保险能帮你渡难关，养老保险则老老实实帮你攒着退休后的保障，两个搭配着来，才能让你不同阶段的风险都有得兜。

二. 不同收入怎么选才合适

月收入低于当地平均工资、扣除日常开支后剩余不多的年轻朋友，优先保证职工社保里的失业保险正常参保不断缴。

刚毕业半年的小周在一线城市打工，每个月扣完房租、饭钱，剩下的钱刚够攒点备用金，工资不算高。她本来想着，反正自己年轻好找工作，要不就停掉社保里的失业保险，多拿点现钱花。结果入职才八个月，公司业务调整裁员，她被动失去了工作，还好之前公司一直正常给她缴失业险，她符合申请条件，每个月能领一千多的失业补贴，领了小半年，这段时间她不用动自己仅存的几千块备用金，踏踏实实找到了下一份工作。如果她当初停掉失业险，那段待业时间只能啃仅有的存款，压力会大很多。对于这类收入不高的朋友，不用急着额外买补充养老保险，先把失业险的缴费连续性保住，这就是守住你当前的生存底线，就算暂时没了工作收入，也能有一笔兜底的钱维持基本生活，不会打乱你原本的生活节奏。

月收入在当地平均水平到两倍平均水平之间，工作暂时稳定，手里有小几万备用金的朋友，可以在正常参加失业险的基础上，按月攒一点补充养老的费用，不用交太高的额度，每个月拿出收入的5%到10%就行。

比如工作五年的小陈，每个月到手八千多，在二线城市生活，除去日常开销每个月能攒两千多，工作不算特别稳定，之前也经历过部门调整待业一个月。他现在每个月正常缴失业险，同时每个月拿出五百块安排补充养老，既不影响自己的日常开销，也留足了待业时候的备用金，同时也给几十年后的养老提前铺了路，不会因为暂时攒养老钱影响到当下的抗风险能力。这类收入的朋友，不用为了攒养老钱压缩备用金，也不要完全不规划养老，细水长流慢慢积累就好。

月收入在两倍平均工资以上，工作稳定，手里有十万以上备用金的中年朋友，可以在保持失业险正常参保的前提下，加大补充养老的投入比例，每个月拿出收入的15%到20%安排养老就行。

今年四十岁的老林，每个月到手两万多，手里有二十多万的备用金，工作很多年没变动过，就算暂时调整也有足够积蓄应对。他已经正常缴了十几年的失业险，现在每个月拿三千多块投入补充养老，既不影响当下生活，也能让退休之后拿到更多钱，提升晚年生活质量。这类收入的朋友，因为已经有足够的积蓄应对短期失业风险，把更多资金放在养老上，能让晚年生活更从容，不用只靠基础养老金生活。

自由职业者，收入波动比较大的，也分情况安排：每个月收入不稳定，多数时候月入低于平均工资的，优先以灵活就业身份缴失业险，先保失业时候的兜底；收入波动大但多数时候能达到中等收入的，可以每年拿出年收入的5%安排补充养老，不用按月固定缴费，灵活安排就行；年收入稳定在较高水平的自由职业者，在缴失业险的基础上，每年拿出10%左右的收入安排养老，更贴合自己的收入节奏。

图片来源：unsplash

三. 申请赔付时的常见误区

很多人第一个误区就是：只要没工作就能领失业金，其实不是这么回事。按照规则，只有非因本人意愿中断就业才能申领，主动提辞职走人的情况不符合要求。我给你举个具体例子，刘姐去年觉得公司加班多，主动提交了离职申请，在家待了三个多月找新工作，她之前听朋友说失业能领钱，就去申请，结果被驳回了，白白忙活一趟还错过了找工作的黄金准备期。建议你离职前先弄清楚自己的离职性质，要是被公司裁员、合同到期公司不续签，才符合申领的基本条件，主动离职别瞎跑，省得白费时间。

第二个常见误区，领过一次失业金，以后再失业就不能领了，这也是错的。只要你再次符合申领条件，满足缴费要求，就可以再次申请。比如陈哥之前公司调整，他被裁员领过六个月失业金，后来重新找了工作，继续交了五年保费，去年又遇上岗位调整失业，照样成功申领了失业金。建议你别抱着领过一次就作废的想法，只要符合要求，该申请就申请，别浪费自己应得的保障。

第三个误区，申领失业金不需要提前准备材料，去了就能办，其实不然。不同地方要求的材料会有一点差别，一般需要解除劳动关系的证明、个人身份材料这些，好多人空手去窗口办理，结果因为缺材料补好几次，耽误不少功夫。比如小周刚失业，想着直接去办就行了，没提前问清楚要带什么，结果没开离职证明，又跑回原单位开，来回折腾了两三天。建议你去办之前先打当地社保经办窗口的电话问清楚，把需要的材料都准备齐全，一次性办好，省得来回跑。

第四个误区，养老保险退休领待遇和失业保险领失业金冲突，只要领过失业金，以后退休领养老金就会变少，其实不存在直接影响。养老金待遇多少，主要看你累计缴费时长、缴费基数这些，领失业金期间，很多地方也允许你继续交养老保险，不会直接缩减你的待遇。比如吴姐之前领了十个月失业金，领金期间她自己按规定交了养老保险，到退休年龄办理手续的时候，待遇计算和一直没领过失业金的同缴费情况人员没有差别。建议你领失业金的时候，问清楚当地能不能续交养老保险，条件允许的话尽量别断缴，保证养老缴费的连续性就可以。

第五个误区，领失业金不需要按时完成要求，只要申请通过就能一直领，其实不是。按照要求，领失业金期间，不少地方需要你定期完成失业登记确认，还要说明你依然在找工作，如果没按要求完成确认，会被暂停发放待遇。小林之前申请通过失业金之后，就忘了每月按时去做确认，结果第二个月就停发了，后来花了一周时间补手续才恢复。建议你申领通过之后，问清楚需要遵守的要求，按时完成相关确认，别因为疏忽断了待遇。

结语

总结下来，养老保险和失业保险功能各自独立，没法互相替代，但都是社保体系里给咱们托底的保障。退休养老靠养老保险，暂时没工作的时候靠失业保险救急，两者针对不同人生阶段的不同需求发挥作用。不管你刚入职场还是临近退休，都要结合自己的收入情况，保持缴费连续性，看清申请规则，别踩误区，才能让这两个保障帮咱们把日子过稳当。

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