养老保险按照什么标准缴纳

引言

嗨，咱们辛辛苦苦大半辈子，谁不想老了之后能舒舒服服过日子呀？你是不是也在犯嘀咕，咱们缴养老保险的时候，到底是按啥标准来定的呀？今天咱们就一块儿把这个事儿说清楚。

一. 社保基数如何算

在职职工的社保缴费基数，直接按本人上一年度月平均工资来定。你每个月发的计时工资、计件工资、奖金、津贴补贴、加班工资全都算进去，加总之后除以12拿到月平均数，就是当年的缴费基数啦。

每个统筹地区都会设定缴费基数的上下限，下限是当地上一年度全口径城镇单位就业人员平均工资的六成，上限是这个平均工资的三倍。如果你的月平均工资低于下限，就按下限来缴；如果高于上限，就按上限缴；夹在中间的，就按你实际的月平均工资缴。

举个例子，你在一二线城市工作，去年整年收入税前是十二万，算下来月平均工资正好一万，当地当年的社保缴费基数下限是四千，上限是两万，你的工资正好落在区间里，缴费基数就是一万，每个月单位和个人都按一万的标准算缴费金额。

如果你是刚参加工作的新人，还没干满一整年，没发够全年工资，就按你入职当月的足月工资来定缴费基数，等到下一个缴费年度，再按你上一年实际工作月份的月平均工资重新调整就行。

如果你是灵活就业人员，自己交职工养老保险，可以直接在当地公布的缴费基数上下限之间，自主选适合自己经济情况的档次缴费。比如当地下限四千、上限两万，你每个月收入不稳定，就选四千的低档次交，等以后收入高了，再换更高的档次，完全灵活调整，不用硬扛压力。

每年社保缴费基数都会根据当地平均工资调整，一般是每年上半年更新新基数，你可以关注当地社保部门的通知，核对自己的缴费基数对不对，如果基数申报错了，要及时找单位或者社保经办部门更正，避免影响以后的养老待遇。

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二. 商保补充缺口

不同收入水平的朋友，补充的标准不一样。手里积蓄不算多，每个月能匀出来的预算有限，那就选低定额、按月固定缴费的类型，每个月拿出两三百块就行，不影响日常开销，老了之后每个月多领千八百，买个菜、添点日用品都够，积少成多也能补上不小的缺口。

要是手里积蓄充足，想要老了之后维持当前的生活质量，那可以适当提高缴纳的标准，按照每年固定几万的额度存进去，缴费期选十几年就合适，这样退休之后每个月能多领几千，加上社保的养老金，就能舒舒服服过日子，想去周边旅个游、培养点兴趣爱好，都不用伸手给孩子要钱，自己手里有钱腰杆硬。

咱们举个具体的例子，今年35岁的李姐，在一家私企做行政，每个月扣完社保到手四千多，现在缴的社保，按照现有规则估算，退休之后每个月大概能领两千出头，李姐现在每个月吃饭、租房、零花就要三千多，退休之后就算花销降一些，每个月最少也要三千才能维持舒服的生活，社保领的钱缺口差不多一千多。李姐每个月拿出三百块缴商保，缴满25年，等到她60岁退休，每个月就能从商保领一千四百多，刚好补上这个缺口，每个月总共能拿三千五百多，足够她买菜跳广场舞，偶尔还能跟老姐妹出去逛一圈。

不同年龄的人，选择缴纳标准也有区别。年纪在40岁以下的，缴费时间还比较长，可以选择长期分期缴纳，每次少缴一点，分摊下来压力小，长期累积下来的额度也足够补上缺口。要是已经过了45岁，距离退休没多少年了，那可以选择一次性或者分短年限缴足，尽量提高单次缴纳的标准，这样到退休年纪才能领到足够的钱，不会出现缺口补不上的情况。

选缴费标准的时候，一定要提前算好自己退休之后需要的总养老金，减去社保能领到的部分，剩下的就是商保需要补上的缺口，再按照这个缺口倒推每个缴费期需要缴多少钱，别盲目多缴占了当前的生活费，也别缴太少起不到补充的作用，刚好够补上缺口就是最合适的标准。

三. 青年群体策略

刚参加工作没几年，手头积蓄不算多的年轻人，优先按合规的低基数缴职工养老保险就行，不用硬撑着选高基数交。

刚入职场前几年，工资大多处于上涨阶段，现在把太多钱放到养老保险里，会挤占日常开支和应急备用金的额度，本来年轻人就需要留钱应对租房、培训、突发就医这类开销，没必要给自己太大缴费压力。

如果是自己缴城乡居民养老保险，选当下能承受的中档缴费就可以，每年按时缴就行，不用一开始就选最高档次缴费。城乡居民养老保险缴费档次可以每年调整，等之后收入涨了，再换更高档次补缴或者正常缴费都可以，操作灵活不用纠结。

要是你手头还有余钱，想给自己多攒一份养老钱做补充，可以选期缴的商业养老保险，每个月或者每年缴固定的数额，缴二三十年，年轻的时候时间跨度长，长期积累下来，能攒下不少养老储备，而且每期缴费数额不高，不会一下子掏光积蓄。

举个例子，刚毕业在互联网公司做运营的小林，每个月扣除社保和房租到手五千五，职工养老保险单位按规定的基数缴，他额外给自己补充了商业养老保险，每个月只拿出来三百块钱缴费，打算缴三十年，现在对日常消费没什么影响，等小林六十岁的时候，每个月就能多领一笔钱贴补养老，就算之后社保养老金不够花，这笔钱也能帮他维持不错的生活质量，要是小林刚毕业就每个月拿一千多块钱缴补充养老，那他连买新电脑、出去旅行的钱都没了，反而影响当下的生活。

年轻人提前规划养老是好事，但别为了未来的养老，降低现在的生活质量，按自己当前的收入选对应标准就好，收入涨了再慢慢提高缴费标准就可以。

四. 中年案例参考

家住市区的老张今年42岁，在一家商贸公司做业务主管，每个月扣除各类费用后到手收入大概八千，加上季度绩效全年下来能有十万出头，手头已经攒了二十多万积蓄，孩子刚读高中，老人身体还算硬朗，属于手里有点余钱，也开始慌着规划养老的典型中年人。

老张一开始想着，反正已经交了职工养老保险，就按公司给的最低标准交就行，剩下的钱存银行吃利息，够养老了。后来跟同部门比他大五岁的老陈聊天，才发现不一样——老陈从十年前就一直要求公司按自己实际工资交养老保险，个人每个月多扣几百块，现在已经能算出，等到退休每个月能领的钱，比一直按最低标准交要多出来小一千。

老张回去算了一笔账，如果自己从现在开始，把缴费标准从最低档调成按实际收入对应的档位，每个月个人多交三百多块，这笔钱对他日常开销没什么影响，每个月少出去吃两顿饭就省出来了，交到他60岁退休，一共交18年，等到退休的时候，每个月能多领七八百块。看起来每个月多交的不多，攒上十几年，到老了领的时候差距就很明显。

老张按照这个方案调整了缴费标准，另外还拿出每年大概两万的闲钱做补充养老，这笔钱不影响他给孩子攒大学学费，也不影响家里应急用。现在老张算了算，等到退休，社保加补充养老每个月能领大几千，足够覆盖日常开销，还能出门旅旅游，不用伸手给孩子要钱，自己花着也自在。

给中年朋友的建议很直接：如果你现在收入稳定，手头没太大压力，尽量选符合自己收入的档位交养老保险，收入宽松的话，再安排一部分补充养老，别觉得现在交多了吃亏，早调整多积累，到老了领钱的时候就能感受到差别，养老生活的舒适度会提升不少。如果现在手头偏紧，也可以先按自己能承担的标准交，别硬撑影响当下生活，等之后收入涨了再调整缴费标准就行。

五. 领取条款细读

你得先找清楚条款里写的法定领取起始年龄，不同身份不同缴费方式，起始时间不一样，别光听业务员说，自己把这一条圈出来。要是你交的是职工养老，不同参保身份对应的起始年龄有区别，一定要对着自己的参保信息核对清楚，别到了想领钱的年纪才发现，还没到条款约定的时间，领不了钱干着急。

然后你得看领取方式的选项，不同选择拿到手的钱节奏不一样。有的是按月领，每个月固定打钱到你账户，像领工资一样，适合日常花；有的是按年领，一年领一笔，适合每年安排一次长途旅游或者大项体检开销。你要根据自己老了之后的花钱习惯选，要是平时花钱没什么规划，月月花月月赚，就选按月领；要是习惯攒一段钱做一件大事，选按年领也没问题，这件事一定要在交费用前就敲定，大部分条款约定之后不好修改，别选完又后悔。

再要仔细看，有没有保证领取的相关约定。有的会约定，要是领了没几年就发生状况，剩下没领的部分会给到你指定的家人，不会让交的钱白白浪费。给你举个例子，老王之前办养老保险的时候没细看，以为只要开始领，不管领多久都是自己的，后来自己领了三年，孩子想问问剩下的能不能领，翻了条款才发现没有保证领取约定，剩下的部分就没法给到孩子了。反过来李阿姨办的时候特意看了这一项，选了有约定的，后来虽然领了没几年，剩下的部分按约定都给到了孩子，也算是帮家里留了一笔确定的钱，这就是看条款和不看条款的区别。

还要看条款里有没有领取时间调整的约定，部分情况允许你提前领或者延后领，对应的规则是什么也要摸清楚。比如有的时候你还没到约定年龄，但是因为特殊情况需要用钱，能不能提前领，提前领的话会不会扣减待遇，扣多少，这些都要一条一条看明白。要是你想多交几年，延后几年领，待遇会不会涨，涨的规则是什么，也要写在明明白白，别稀里糊涂就签字。

最后还要看领取的门槛，要不要做资格验证，怎么验证，逾期没验证会不会停发，停发之后怎么恢复，这些小细节也别放过。不少人老了之后不太会操作线上验证，要是不知道规则，错过了时间停发了，一时半会儿找不到地方处理，生活费都受影响。所以这些小细节也要一一捋清楚，提前知道该怎么做，老了领钱的时候才能顺顺利利，不会出不必要的麻烦。

结语

总结下来，职工社保里的养老保险，一般是按你本人工资对应社保缴费基数的范围来交，工资在当地社平工资上下限之间就按实际工资算，超出范围就按上下限走。要是个人以灵活就业身份交职工养老，可以自己在规定的缴费档次里选适合自己经济情况的标准交。想要老了手里更宽裕，可以再搭配商业养老保险，年轻预算有限就选低一点的起步标准慢慢交，中年收入稳定就可以结合自己需求选更高的缴费标准。不管选哪种，一定要好好看领取相关的条款，按自己的经济能力和养老需求规划就好。

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