交灵活就业养老保险怎么交划算

引言

不少做零工、自己干的朋友都会犯嘀咕：灵活就业养老保险交得多舍不得，交得少又怕老了不够花，到底怎么交才合适呢？别急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你捋清楚适合自己的交法。

一.缴费档位怎么定合适

我先给你说个真实的例子，前两年认识一个做自媒体的小周，今年28岁，刚做自由职业没两年，每月收入忽高忽低，好的时候一个月能赚一两万，差的时候可能两三个月没进账。当初他刚交灵活就业养老保险的时候，听朋友说交得越高以后领得越多，咬咬牙选了最高档，结果才交了八个月，赶上行业淡季没收入，连房租都快交不起了，最后只能停缴，反而断了缴费记录，得不偿失。

如果你刚进入灵活就业队伍，手里备用金不足三个月生活费，不管你年龄多大，先选最低档位缴费就合适。先把参保身份落下来，保证自己有基本保障就够了，别硬撑着选高档位，把日常生计的钱都拿去缴费，万一遇到点急需用钱的事儿，取不出来还耽误事儿。

如果你已经做灵活就业两三年，收入比较稳定，每月扣除日常开支、备用金之后，还能剩两三千块可支配资金，选中间档位缴费就合适。既不会给日常生活添压力，又能比最低档位多积累一些个人账户资金，以后退休领的钱也会比最低档多一些，属于进可攻退可守的选择。

你要是已经四十岁以上，之前没交过职工养老保险，现在刚开始以灵活就业身份参保，手里积蓄比较充足，直接选中等偏上的档位更合适。这个年龄距离法定退休年龄没多少年了，要在有限的缴费年限里多攒账户资金，才能在退休的时候拿到相对够用的养老金，而且这个年龄段很多人收入已经稳定在比较高的水平，负担高档位也不会太吃力。

还有一种情况，你今年已经交满了十五年的最低要求，还没到退休年龄，想继续缴费，手里余钱不多就继续选原来的档位，不用特意调高；手里余钱比较充足，可以每年调高一个档位，不用一下跳好几个档，这样逐年调整，既不会突然增加太多缴费压力，又能慢慢拉高整体的平均缴费指数，以后算养老金的时候能多算一些。就像刚才说的小周，后来调整了方案，改成了最低档，等今年收入稳定了，再准备调到中间档，这么调整之后，既没了缴费压力，也没断缴，反而比之前硬扛最高档合适多了。

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二.断续交费损失有多少

我先给你说实打实看得见的损失，就是累计缴费年限少了。咱们领取养老金的最低要求，是累计交够规定年限，断交一个月就少算一个月累计，断交一年就少算一年。

去年我认识了准备办理退休的老陈，他之前在建材市场开五金店，生意好的时候年年按中档交，赶上两年市场行情差，手里周转不开，就直接停交了两年。等到办退休的时候一算，累计年限刚好差两个月不到规定年限，只能延迟两个月退休，晚领了两个月的养老金不说，当年养老金调整的时候，还因为没按时办完退休手续，没赶上调整，平白少了不少收益。

除了影响累计年限，断交还会拉低你的个人账户累计额。灵活就业交的保费，只有一部分会划入你的个人账户，这部分钱是会算作你未来养老金计算基数的，断交的这几个月，个人账户没有进账，算养老金的时候，这部分就直接少一块，哪怕后面你接着交，之前断交的空缺也补不上，每个月领养老金的时候都会比连续交的人少，一直少下去。

还有不少朋友觉得，断交之后我之后补上不就行了？这里要提醒你，现在很多地方都不允许灵活就业人员一次性补缴断交的年份，部分能补缴的地方，也要收取一定的费用，平白多花冤枉钱。如果你断交的时间太长，到退休的时候累计年限不够，只能延交，一年年往后拖，本来该领钱养老，还得接着往外掏钱，怎么算都不划算。

给你说可操作的建议：要是真赶上某几个月收入特别紧张，手头周转不开，可以先选最低档位交几个月，哪怕交最低档，也比直接断交强。要是你平时经常忘交，可以直接办自动扣费，提前留够最低档位的钱在扣费账户里，避免不小心断交。断交之后赶紧咨询当地社保部门，看看能不能补缴，能补就及时补上，别拖着拖到退休才着急。

三.缴费年限越长越稳当

小区门口开果蔬店的陈姐，今年52岁，算下来已经交了22年灵活就业养老保险，上次一起买菜聊天的时候，她跟我念叨，前几年生意好的时候，身边有人劝她，交够15年就停缴算了，省下来的钱存银行留着花不好吗，她思来想去，还是接着每个月按时交了。

去年她跟同小区跟她同岁的张姐比过领取金额，张姐刚好交够15年就停了，每个月领的钱比陈姐少了快八百块。张姐没事就跟陈姐说，当初真该听你的接着交，现在每个月少这些钱，买菜都要多算计两句。

咱们交灵活就业养老保险，缴费年限每多一年，个人账户里就多一笔累计，基础养老金的计算也会跟着涨，每多累计一年，未来每个月就能多领一部分，积少成多，几十年下来就是不小的差距。

如果是刚二十多岁就开始做自由职业的朋友，别觉得养老离自己远，就拖着不交，反正每个月选符合自己收入的档位，哪怕先选低档位交着，先把缴费年限累计上，总比等到四十多岁才开始交，最后凑不够年限，或者只能累计十几年要好很多。

要是你现在已经交了十几年，还差几年就到退休年龄，手里也还有些余钱，别着急停缴，接着交完剩下的年限，最后累计下来的年限越长，退休之后每个月拿的钱就越多，养老生活也能更稳当，不用为了每个月多几百块少几百块发愁。

哪怕你收入不是特别稳定，也尽量别随便断缴停缴，能多累计一年就多累计一年，时间帮咱们攒下来的养老钱，比咱们自己随便存着要靠谱得多，年限越长，未来的保障就越稳。

四.不同年龄怎样去规划

二十多岁刚出来做灵活就业的朋友，比如刚辞了稳定工作开独立设计工作室的小周，刚起步收入忽高忽低，可能这个月接了大单子赚几万，下个月没活只能拿基础单糊口。这个阶段你手头余钱不多，还要留钱周转、应对突发支出，建议先选最低缴费档位交着，先把缴费记录续上，别断缴就行。等后面工作室慢慢步入正轨，收入稳定上涨了，再慢慢往高档位调就好，不用一开始硬撑着选高档位，把自己现金流卡得死死的，连日常生计都受影响。

三十多岁的灵活就业者，比如自己开社区蔬果店的陈姐，这个年纪大多已经有了相对稳定的客源，收入也比刚起步的时候平稳不少，除了日常开支，一般能攒下一点余钱。这个阶段建议你选中等档位缴费，同时尽量别断缴。三十多岁距离退休还有二三十年，坚持交下去，个人账户里的积累会越来越多，如果收入涨了，每年调整档位的时候往上提一提，不用一步到位，逐年调整就没什么压力，对未来领取的额度提升帮助也不小。

四十多岁的灵活就业者，比如自己做装修散工的老吴，这个年纪很多人已经攒了一定积蓄，收入也处于比较高的阶段，距离退休也就十几年时间，想要提升未来的养老待遇，这个时候就得往偏高一点的档位靠了。如果之前你一直交的最低档，现在手头宽松，每年调整档位的时候往上调个一两档，不需要一下子跳到最高档，循序渐进就不会影响日常的生活。这个阶段尽量别断缴，累计缴费年限每多一年，未来养老待遇就多一分，哪怕只多半年，累计进去也有用。

五十岁左右还在交灵活就业养老保险的朋友，比如自己摆摊卖服装的刘阿姨，这个时候距离法定退休年龄已经没几年了，首先要做的就是算清楚自己累计交了多少年，差多少年限能达到退休领取要求。如果差个两三年，哪怕手头紧一点，也要想办法把欠的年限补上，尽量选能承担的档位，别因为差一点年限领不到待遇，那就太吃亏了。如果你的年限已经够了，手头还有余钱，那就尽量选中等偏上的档位交最后这几年，最后几年的缴费基数高，对提升最终待遇的作用很明显。

接近退休年龄、还没交够年限的朋友，不用太着急，也没必要一下子砸大价钱补很多年，给自己造成太大经济压力。可以按年慢慢交，选自己能承受的档位，把该凑的年限凑够，先满足领取的基础条件，再考虑提升待遇。毕竟灵活就业养老保险是给我们自己留的养老保障，要结合自己的实际经济情况来，别为了交保费降低当下的生活质量，平衡好当下和未来才是合适的规划。

结语

其实灵活就业养老保险交得划算，核心就是贴合自己的实际情况来：收入稳、预算够就选稍高些的档位，早点开始交，尽量别断缴，拉长缴费年限，自然能多攒养老金；要是现阶段收入波动大、手头紧，就先选低档位托住保障，别硬扛高缴费把日子过紧了，等收入好了再调整档位就行，守住自己的养老底线，就是适合自己的划算交法。

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