个人交养老保险划算吗 为什么

引言

是不是好多朋友攒钱准备养老的时候，都忍不住会问，个人交养老保险到底划算吗？为啥要选这个方式攒养老钱呢？今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 基础保障和个人补充有啥差别

我先说结论：只靠基础保障，只能覆盖你退休后的基本生活开销，想要保持退休前的生活质量，个人补充肯定划算。

我给你说个我身边实打实的例子，住在我家对门的老张，今年刚满60岁办了退休。他原先在街边开了个小杂货店，之前一直按最低档次缴基础保障，退休后每个月领到一千八百多块钱。按说这个钱吃饭买菜够了，可老张年轻的时候就爱钓鱼，退休前就念叨着，等退休了要开车去周边的水库钓个遍，还想跟着老哥们一起去南方旅居几个月。

真退休之后老张一算账，每个月除了预留出菜钱、水电费、日常拿点药的开销，剩下的钱也就够买个鱼饵、在近郊转一圈，远一点的地方根本不敢去，更别说旅居了。有次下楼扔垃圾碰见他，他还跟我吐槽，说没想到退休之后手里这么紧，想出去玩都得攒小半年，现在年纪越来越大，真攒够钱说不定走不动了。

后来老张听了社区社保专员的建议，补了一份个人养老保障，一次缴了十万块，办理完手续之后，每个月多领八百多块钱。这八百多块对老张来说就是纯纯的“闲钱”，不用贴在基本生活开销上，每个月攒下来，两三个月就能凑一次短途旅行的钱，现在他每个月都跟老钓友出去跑一两趟，朋友圈天天发钓到大鱼的照片，整个人精神头比退休前还足。

那具体差别在哪呢？先讲领取方面：基础保障领取时间跟社会平均工资挂钩，涨额比较平稳，一般只够覆盖基本的吃饭、看病小额开销；个人补充的领取金额是你提前定好的，缴的多将来领的多，多出来的部分就能用来满足你的爱好、旅行这类额外需求，不会让你退休之后大幅度降低生活水平。

再讲缴费上的差别：基础保障有固定的缴费区间，就算你收入高想多缴，也有最高档位限制；个人补充就灵活多了，你手里余钱多就多缴点，余钱少就少缴点，完全根据自己的经济情况来。

给大家说个直接的建议：如果你已经交了基础保障，手里每个月还有两三千块的余钱，不妨拿出十分之一补充个人养老，年纪越年轻，分摊下来每个月的压力越小，将来领的也更多。如果你现在还没交基础保障，先把基础保障缴上，这是最兜底的保障，等手里有结余了再考虑补充。

图片来源：unsplash

二. 不同年龄段缴费策略该怎么选

30岁左右的年轻朋友，收入还在上升期，就算手头不算特别宽裕，也建议选最低档先交上，哪怕每年只按基础档次缴，也别断缴。你看咱们开头说的小赵，32岁在互联网公司做运营，每个月到手八千多，除去房租和日常开销，剩不下三千块，他一开始想等攒够钱再交高档，后来听了建议，先按最低档缴，每个月从工资里扣几百块，对生活一点影响都没有，还攒下了缴费年限。

这个年龄段优势就是时间够长，缴费年限越长，退休后能领的钱就越多，先占上缴费年限的坑比啥都重要。等过几年涨了工资，手里余钱变多了，再调整缴费档次往上提就行，完全不用一开始硬着头皮缴高档，把自己弄得紧巴巴的。

40岁到50岁的中年朋友，大多已经有了稳定的收入，手里也有一定积蓄，这个时候建议选中等档次长期缴费。还是说咱们之前提到的老李，老李45岁在一家建材店做店长，每个月固定收入一万二，孩子刚上高中，老人身体还算健康，手里有十几万存款。他一开始担心自己起步晚，缴不了多少年，想一次性多缴点把缺口补上，其实这个思路不对，一次性缴对普通人来说压力太大，而且不如长期按中档缴划算。老李听了建议改成每年按中档缴费，每个月从收入里划走一千多块，不影响家里日常开销，也能稳稳攒养老钱，哪怕到了退休年龄缴费不够年限，也能一次性补缴少部分，不会耽误领钱。

50岁以上才开始考虑个人交养老保险的朋友，建议直接按能承担的最高档次缴费，缴费的时候选最短的补缴期限，尽快满足退休领钱的要求。我家远房亲戚王叔叔52岁才开始办个人缴费，之前一直打零工没交过，他当时手里有二十多万积蓄，就想退休后能多领点钱安度晚年，按照建议选了当地可选择的最高档次，补缴了之前符合要求的年限，刚好到60岁满足了最低缴费要求，现在每个月能领两千多块，够自己老两口买菜吃药，不用全伸手找孩子要，孩子压力也小了很多。

要是身体条件不太好，或者手里积蓄不多，就别硬撑着缴高档，选适合自己经济情况的档位，保证能正常缴到领钱的年龄就好，别为了缴保费把看病的钱都占了，那就得不偿失了。

三. 收入不稳定如何保证缴费连续

做自由职业的小刘，平时接设计单不稳定，旺季一单能赚好几万，淡季可能两三个月没进账，之前连续缴费两年，刚好赶上淡季没存下钱，眼看就要断缴，急得好几天没睡好觉。其实对于这种情况，第一个能直接用的办法就是，选按年缴费，别选按月缴费。按年缴费可以选在收入好的旺季一次缴清，不用每个月记着扣款，就算后面几个月收入少，也不会因为没钱扣导致断缴，省了好多心。

第二个办法，专门开一个只放养老保险缴费资金的银行卡，不管每个月收入多少，只要进账就抽一点存进去，哪怕一个月只存几百块，积少成多，到缴费的时候直接从这个卡里扣，不会动用到你日常吃饭、交房租的钱，就算遇到淡季没收入，卡里攒的钱也够扣保费，不会断。小刘就是这么做的，他现在每结一笔设计费，就转15%到这个专用卡里，再也没出现过快到缴费日凑不出钱的情况。

要是真的遇到连续好几个月收入都不行，实在拿不出足额的缴费钱，也可以申请调整缴费档次，原来选高档的，可以临时改成低档，先保证缴费不中断，等后面收入好转了，再改回原来的档次就行。不用硬扛着凑高档的钱，最后把自己逼得断缴，断缴会影响累计缴费年限，反而得不偿失，先保住缴费连续才是关键。

还有一点，很多人不知道，要是偶尔忘了扣款，或者卡里钱差一点没扣成功，别放着不管，大部分地区都有两个月的补缴缓冲期，你只要在缓冲期之内把欠的钱补上，就不算断缴，不会影响你的累计年限。赶紧去把钱补上就行，不用太慌。

最后提醒一句，收入不稳定的朋友，不要硬咬着牙选太高的缴费金额，要根据自己近一年平均收入来定，一般留出来三个月的生活费之后，剩下的闲钱再安排缴费，这样就算遇到收入缩水，也不会影响缴费连续，也不会影响你日常的生活质量，毕竟养老保险是几十年的长期安排，稳得住才能一直交下去。

四. 最终领取金额是如何确定下来

核心看两点：你一共交了多少钱，交了多长时间，直接对应最终能领多少。交的时间越长，累计进入你个人账户的钱越多，每个月能领的钱就越多。早一点开始交，哪怕每次交的金额不高，累计下来的额度也会比晚交、一次性多交更可观。

同样起点交的两个人，选不同缴费档次，最后领钱差不少。家楼下跳广场舞的王大妈和李阿姨，同一年开始交，同一年退休。王大妈一直选较高缴费档次，每个月多交两三百，李阿姨一直选最低缴费档次，能省一点是一点。办理退休手续算金额的时候，王大妈每个月比李阿姨多拿一千出头，李阿姨后来直拍大腿，说早知道多交一点了。

缴费档次直接影响你的个人账户累计额度，你选的档次越高，每个月划入个人账户的钱就越多，最终领钱自然就更高。不用硬撑着选超出自己能力的高档次，但要是手头余裕，选适合自己收入水平的档次就行，别为了省当下这点钱，亏了未来的养老钱。

退休时当地的平均工资水平，也会影响最终领钱的多少。如果你一直在一二线城市工作缴费，最后在当地办理退休，领的钱会比在中小城市办理退休更高，因为当地平均工资水平更高。之前有个例子，张哥在一线城市工作交了二十年，退休前想把养老关系转回老家领钱，算了之后发现每个月要少领小一千，最后还是选择留在一线城市办理退休。

给你直接说可操作的建议：第一，尽量别断缴，能多交一年就多交一年，累计缴费时间越长越划算。第二，根据自己当下收入选档次，收入稳定余裕就选稍高一点的档次，别硬扛也别刻意选最低。第三，如果符合在工作城市办理退休的条件，别随便转去更低平均工资的地区，能多领就多领。按这个思路选，最后能拿到的金额，肯定会更符合你的养老预期。

结语

这么捋下来，个人交养老保险当然划算，它就是给你晚年生活多攒一份稳稳的底气。不同情况的朋友可以照着选：年轻收入稳定，早选早积累，压力小攒得多；中年才开始规划，选适合自己的缴费档位，坚持交也能攒下不少；收入波动大的话，灵活调整缴费节奏，别断了保障就行。总之提前给自己留好这份养老钱，到老了不管想过平淡小日子，还是出门逛逛，都能花得自在，不用伸手求人，也不给孩子添负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。