商业养老保险45岁买迟吗

引言

过了四十五岁，开始操心退休后的日子，不少人都会忍不住问：这时候才买商业养老保险，会不会太晚？买了能不能帮上忙？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你说清楚该怎么选、该怎么规划。

四五 岁起步晚不晚？算笔账就知道

四十五岁买商业养老保险一点都不晚，这是我明确给你的答案。只要你愿意现在着手规划，肯定能给退休生活添上一笔稳定的补充收入，不用一直纠结要不要开始。

我小区楼下开水果店的陈姐，今年正好四十五，之前一直忙着攒儿子买房的首付，自己的养老规划半点儿没顾上。儿子首付凑完，她终于松了口气，转头就开始琢磨退休后能多拿点钱。一开始她也蹲在小区树荫下跟我们念叨，说自己四十五了才想到买这个，会不会太晚，缴不了几年领不了多少钱，白瞎了功夫。

我们帮她捋了一笔简单的账：她选的是缴满十五年，六十岁开始领钱的方案，现在四十五，缴到六十正好缴满，到年纪就能按月领钱。按照她计划每年投入的钱算下来，每个月大概能领两千多块，这笔钱足够她平时买买菜、跳跳广场舞交学费，逢年过节还能给孙子包个红包，不用全靠社保那点钱过日子，也不用动不动伸手向儿子要钱。

要是陈姐现在不下手，再拖个五六年到五十才买，那要么得缩短缴费年限，每年要掏更多钱，压力一下子就上来了；要么缴满的时候已经六十五，领钱的时间也往后推了五年，晚拿钱不说，累计能领到的总额也会少一些。对比下来就知道，四十五岁开始刚刚好，既不用一下子掏太多钱拉高每年的缴费压力，也能赶在法定退休年龄缴完，正好衔接上退休后的收入。

给你一个直接的建议：别等，现在就算好你的退休时间，对应选缴费期，尽量让缴费结束时间和你开始领养老金的时间对上。如果手头能拿出多一点的闲钱，也可以选短一点的缴费期，比如十年缴清，提前完成积累，六十岁照样按时领钱。不管选哪种，四十五岁开始都比继续拖着强，早安排早踏实。

图片来源：unsplash

手头宽裕怎么选？预算分配有讲究

我身边就有这么一个实例，45岁做建材批发的王哥，手里有闲置的几十万周转资金，本来只打算放银行吃利息，结果聊天的时候聊到退休之后想换个靠海的小城住，每个月至少得有几千块的灵活开支，光靠社保肯定不够，就想着拿一部分钱配置商业养老保险。

对于像王哥这样手头可投资资金比较充足的45岁人群，可以拿出可支配投资资金的三成左右来配置商业养老保险。不要把过多的闲置资金一次性全部投进去，留足两到三年的家庭应急开支，剩下的闲钱再拿来规划养老，既不会影响平时的生意周转，也不会因为急用钱提前退保造成不必要的损失。

如果平时收入稳定，每个月都有固定的进账，可以选择分期缴费的方式，每年固定投入一笔钱，缴费期可以选10年或者15年，刚好缴到自己退休，每年缴费压力不大，到退休之后就能按时领钱。我帮王哥算过，45岁开始每年投十万，缴10年，到60岁退休之后，每个月就能领大几千，完全够他去小城生活的日常开支，多余的还能攒下来出去旅游。

要是手里刚好有一笔大额闲置资金，近几年没有其他大的开支计划，也可以选择一次性缴清，更快完成资金积累，更早进入增值阶段，等退休就能开始领钱，适合手里有一笔闲钱暂时找不到稳妥投向的朋友。

最后提醒一句，手头宽裕也不要盲目加投，先把自己的重疾、医疗这类基础保障配齐，再安排商业养老保险，这样不会因为突发的健康问题花光积蓄，影响养老规划。配置的时候，可以根据自己想要的养老生活水平倒推需要的领取额度，再调整投入的预算，想要退休之后每个月多领一些，就适当多分配一点预算，想要安稳就控制好投入比例，不用追求过高的投入，稳字当头就好。

合同条款怎么看？领取条件别忽略

先找领钱起始年龄这一条，直接圈出来，别光听业务员说“退休就能领”，一定要看合同写的是多少岁。我朋友老周今年46，去年找业务员咨询，业务员说“六十就能拿退休金”，他没细看合同就签了，缴费一年之后整理保单才发现，合同写的领取起始年龄是六十五，比他预期晚了整整五年，打乱了他原本的养老规划，想退保又要损失不少已交保费，进退两难。

再看领钱方式，分按月领还是按年领，有的产品还支持一次性领，不同方式拿到手的整体钱数也不一样，要提前确认清楚。比如同样的保额，按月领每个月能拿三千，按年领就是三万五左右，整体算下来年领总额比按月领少一点，但拿到手是整笔，适合需要一次性安排大额开支的人；按月领就像发工资，每个月固定到账，更贴合日常养老花销的节奏，你习惯哪种就提前看好条款选哪种，别等领钱的时候才发现和自己想的不一样。

还要看领钱的保证领取期限，这个很重要，别跳过不看。很多人不知道，如果你开始领钱没几年就发生意外，保证领取期限内剩下的钱，是会给到你的受益人的，这个条款能给家人留个保障。之前小区里的张姨45岁买了商业养老保险，选了二十年保证领取，她刚领了三年，家人就能按照条款把剩下十七年的钱一次性领出来，不至于交了几十年钱，最后没享受到几年还没留给家人什么。

还要看提前领钱的规则，也就是如果还没到约定领取年龄，你急需用钱能不能取，取的时候有没有损失。有的产品允许你减保，也就是取部分现金价值出来用，剩下的还能继续增值，有的产品减保会有规则限制，比如每年取的钱不能超过已交保费的一定比例，这些都要看清楚。之前有个客户45岁买了之后，第四年家里人急需用钱，想取一部分出来，才发现条款里写着前八年不能减保，只能全额退保，损失了快三分之一的已交保费，吃了没看条款的亏。

最后一定要看退保和现金价值的对应规则，不同缴费年限对应的现金价值写得明明白白，什么时候现金价值能超过已交保费，提前退保会扣多少钱，这些都要找出来标清楚。别嫌麻烦，多花一两个小时把这些核心内容捋顺，比稀里糊涂签字，之后出问题再后悔靠谱多了。

普通人怎么配？结合自身情况来

已经交了社保的朋友，基础养老有托底，只需要补充每个月几千块的额外养老收入就行。不用一下子投大笔钱，选每年交两万到五万，交10到15年，退休之后每个月领个两三千，加上社保养老金，足够覆盖日常的菜钱、物业费，偶尔还能跟老伙伴出去旅个游，不用伸手跟孩子要钱，活得更自在。就拿我同事张姐来说，她今年45岁，一直交着职工社保，估算下来退休后每个月社保能领三千多，她怕不够花，就每年拿三万出来买商业养老保险，交10年，约定60岁开始领，每个月能多领两千出头，加起来五千多，在三四线城市生活完全够用，她还说等领了钱，每年都要去一个没去过的地方转转，日子过得有滋有味。

没交职工社保，只交了居民社保的朋友，社保领的钱会少一些，这时候可以根据自己的年收入调整投入比例。一般来说，每年拿年收入的10%到15%出来投入比较合适，不会影响日常家用。比如你一年家庭纯收入十万，那就拿一万到一万五缴费，选最长能接受的缴费期，拉长缴费时间，分摊下来每年的压力也不大，退休之后能领到的钱也能补上居民社保的缺口，保障基本的生活品质不会下降。

身体有点小毛病，比如有血压、血糖方面的常见问题，买别的保障类产品可能过不了健康告知，这时候选商业养老保险就找健康告知宽松的类型，很多养老险不需要严格的核保，只要不是非常严重的问题都能买，不用因为身体情况发愁买不了，照样能给自己攒下养老钱。我认识一位李哥，45岁的时候查出来有高血压，本来想买份养老保障，担心买不了，后来找了一款健康告知宽松的，只问了几个比较宽松的问题，顺利投保，现在每年按时缴费，就等退休之后领钱踏实养老。

已经给孩子准备好了教育金、手里也留了够三到五年用的应急资金的朋友，可以多投入一点，让退休之后领的钱更多一些。但如果家里还有孩子要养，还有老人要照顾，手头余钱不多，那就少交点，先把保障占上，等以后收入涨了，再追加或者买新的就行，千万不要为了买保险压缩家里的日常开支，反而影响当下的生活。

已经有其他理财方式的朋友，也可以搭配一点商业养老保险，把它当成年金类的固定储蓄，它能给你稳定的终身领取，跟其他风险高一点的理财搭配，能平衡整体的理财风险，退休之后不管其他投资收益怎么样，都有一笔稳当的钱到账，不会影响你的养老生活。

结语

这下你清楚了吧，45岁买商业养老保险一点都不迟，哪怕你现在才开始规划，只要选对适合自己的方案，也能为退休后的生活添一笔稳定的补充。不管你手头宽裕还是预算有限，都能找到适配的选择，只要提前看清条款、留好备用金、结合自身情况配置，就能踏踏实实为自己的养老生活添一份保障啦。

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