养老保险个人怎么买多少钱的划算

引言

想自己配置养老保险，却不知道该怎么选、拿多少钱出来买合适？别发愁，这篇内容就来帮你理清思路，解答你关心的问题。

一. 明确目标定预算

先给你说最直接的判断：先算清楚你退休之后每个月大概要花多少钱，再倒推现在每个月要拿多少钱出来交养老保险，这样定的预算才划算，别脑子一热就交远超自己能力的钱。

咱们拿刚参加工作、30岁的小周举例子，小周是做设计的自由职业者，每个月收入大概八千，除去房租吃饭两千，给父母生活费一千，还有日常社交、添置生活用品的开销大概一千五，手里每个月能剩三千五左右。这种情况就建议每个月拿不超过一千块出来交个人养老保险，剩下的钱留着当应急备用金，万一哪阵子接不到活，也不会断交影响以后领取，也不会影响日常过日子。要是他脑子一热每个月交两千，那手头余钱就只剩一千五，万一闹个小毛病住个院、或者电脑坏了要换，就得拆东墙补西墙，最后说不定还得提前退保，反而亏了手续费。

如果你是45岁，准备给十年后的退休做准备，手里有二十万左右的积蓄，每个月收入大概一万二，除去日常开销每个月能剩五千块，那可以每个月拿出两千左右来交，也可以选择按年缴费，每年一次性交两万左右，这种缴费方式压力更小，也能符合你临近退休的储备需求。毕竟这个年纪攒养老钱，距离领取时间不算太长，预算可以稍微往高了调一点，但也别把积蓄都砸进去，留个几万块应急还是要的。

如果你的身体状况不算太好，平时经常要拿点钱调理身体、看门诊，那预算就得往低了调。比如50岁的王姐，身体不算好，每个月吃药就要花好几百，儿子刚工作还没稳定，每个月收入七千，除去日常吃药和开销只能剩两千，那每个月拿五百出来交就足够，先交上保个基础，等以后手头宽裕了再往上涨额度也不迟。千万别为了追求退休后多领钱，把吃药看病的钱都挤没了，那就是本末倒置了。

要是你本身已经交了职工社保，退休后能领一笔基础养老金，现在只是想多添一份保障，那预算就根据你现在的生活水平定。比如你现在每个月生活开销五千，退休后不想降生活质量，社保每个月大概能领三千，那缺口就是两千，你现在每个月拿出一千到一千五交个人养老保险，退休后刚好补上这个缺口，这样的预算就刚刚好，既不会浪费钱，也能达到你想要的保障效果。

二. 细读条款避风险

先看领取起始年龄这一条，别光听业务员说，自己要翻合同找白纸黑字写清楚的部分。有人冲着早领动心，稀里糊涂签了合同，等到想按自己计划的年龄领钱，才发现改不了，白白打乱了养老规划。比如我楼下做家政的王姐，四十八岁的时候打算买个人养老保险，当时听介绍说可以选五十岁领，她没仔细看合同就签了，后来才发现合同写的是五十五岁领，找过去才知道是当时听错了，但合同已经生效没法改，只能多等五年，那段时间本来计划好做完家政就退休歇着，这下只能接着干，挺闹心的。

再看缴费宽限期条款。个人买养老保险大多是长期缴费，万一哪一个月手头紧拿不出钱，宽限期就是给你的缓冲空间。有的合同宽限期是三十天，有的是六十天，要记清楚，超过宽限期没交钱，合同效力会受影响，要是不小心停效了，后续再恢复还得走一堆手续，甚至可能影响你的权益，一定要提前看好这个时间。之前我认识一个做电商的小吴，去年赶上电商大促忙晕了，忘了交保费，等他想起来已经过了三十天的宽限期，合同停效了，后来跑了三次保险公司才办好复效，还花了一周多时间等审核，差点把已经交了五年的保费给折进去，损失不说还折腾得不行。

然后一定要看现金价值变动表，这关系到你急用钱的时候能拿出多少钱。很多人买的时候只关心以后能领多少钱，从不看现金价值，真遇到急事要退保或者保单贷款，才发现前几年现金价值特别低，取出来要亏一大半。之前我亲戚老陈，儿子结婚凑首付急用钱，想把交了三年的养老保险取出来，本来以为能拿回交进去的十万，结果一看只能拿四万多，差了一半还多，他当时就是买的时候没看现金价值表，听别人说收益不错就买了，没想到急用钱取出亏这么多，后悔也晚了。

还要注意看保证领取条款，这一条直接关系到你领钱的权益。有的条款写清楚，要是领了没几年就遇到状况，剩下没领的部分会按约定给到指定的人，不会白白浪费之前交的钱。有的没有这项约定，一旦出状况，剩下的钱就没法按约定拿了。举个例子，赵叔叔五十岁买的养老保险，选了六十岁开始领，买的时候特意选了带保证领取的，后来他领了三年身体出了问题，剩下没领的十七年的钱都给到了他老婆手里，帮着承担了不少护理费，如果当时没选这项，这笔钱就没法拿到了，家里经济压力会大很多。

最后一定要看变更规则，比如你缴费中途想改缴费金额，或者想改领取年龄，能不能改，改的话需要什么条件，有没有额外费用，这些都要提前看清楚。比如刚工作没几年的年轻人，现在收入不算高，选了低缴费，过几年涨工资了想多交一些，要是合同不允许变更，就只能再买一份，反而不划算。提前把这些规则弄明白，后续想调整规划的时候，才不会处处受限，能顺着自己的生活变化调整养老安排。

图片来源：unsplash

三. 多元配置稳未来

25岁刚参加工作的年轻人，手里积蓄不多，先交职工养老或者居民养老打基础，每个月拿收入的5%到10%出来配置就够，不用硬挤钱买高缴费的产品。这个年纪缴费时间长，哪怕低档位长期累积，最后领到的钱也能凑上不小的份额，先把基础保障占住，手里留余钱应付生活突发状况就好。

35到45岁的中年人，大多已经有稳定的收入，还有十几年的缴费时间，可以在基础养老之外，再加一份个人养老类保险。这个阶段可以拿年收入的15%左右做配置，基础养老保证最低养老生活，额外的这份可以选定额领取的类型，到退休后每个月多领一份钱，填补社保养老金和退休前收入的缺口。比如做家政服务的王姐，今年42岁，自己交居民养老选的每年三千块的档位，另外每年再拿八千块买个人养老险，算下来到55岁退休，每个月能领的钱加起来差不多三千，够覆盖她在老家的衣食住行，还能偶尔出去旅游，比只交居民养老宽裕不少。

身体健康条件一般，没法通过核保的朋友，优先把居民养老或者职工养老交满，这两类养老保险不用核保，只要符合参保条件就能买，先把这部分的缴费完成，再考虑其他可选的方式，不用执着于买额外的产品，基础保障到位就稳。

手里积蓄不多，月收入在五千以下的朋友，优先交居民养老就好，居民养老缴费档位灵活，最低每年只需要交几百块，不会给生活添负担，先交满年限，等以后收入涨了，再慢慢追加或者补提档位就好。别为了买高缴费的产品，压缩日常生活开销，甚至借债缴费，那样反而会让当下的生活陷入被动。

手头宽松，已经交满基础养老，又想要更稳定养老生活的朋友，可以在基础之外，增加按年领取的个人养老险，缴费选按年缴的方式，缴费年限拉长一点，每年的缴费压力更小，到退休后就能稳定领钱，一辈子都有持续的现金流，每年领出来的钱可以用来支付生活费、医药费，不用靠着子女接济，自己花钱也更自在。比如我邻居陈叔，今年58岁，年轻的时候做个体生意，早早交满了职工养老，后来每年又拿两万块买了个人养老险，交了十年，现在退休每个月职工养老领四千，个人养老险再领两千，每个月六千块，老两口在二线城市生活，除了日常开销，每个季度还能跟老伙伴一起出去玩一圈，日子过得特别舒心。

结语

说白了，个人买养老保险划不划算，从来没有固定答案，全看你自己的手头条件和养老目标。年轻手头宽松就多缴点，年纪大或者收入不稳定就先选低档位，只要提前规划、别硬撑着超出能力范围的缴费，选合规渠道投保，看清规则再下手，慢慢攒下来，退休后就能多一份稳稳的收入，给自己的养老生活添保障。

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