今年40岁想交养老保险怎么交

引言

你是不是今年刚好四十，最近看着父母养老，突然想起自己以后养老还没安排，摸着脑袋犯愁：四十岁才开始交养老保险，到底该怎么选怎么交呀？别着急，咱们这就把这件事儿说清楚。

一. 基础社保怎么算能领多少

我家对门张姐今年刚好40岁，之前一直在批发市场卖水果，之前一直没交职工社保，上个月找我唠嗑，说终于打定主意要交了，就想知道以后大概能领多少钱，心里好有底。

如果你之前从来没交过社保，那现在交完全来得及，按照现在的规定，累计交满最低年限，到法定退休年龄就能领钱了。你要是之前在单位上过班，断交了也不用慌，之前交的年限会累计计算，不会直接作废。

拿张姐的情况算，她现在选按当地最低缴费基数交职工社保，每个月自己承担所有费用，交满最低年限，等到她55岁退休的时候，每个月从社保领的钱，够覆盖她日常的米面油菜钱，这就是最实在的兜底保障。如果你现在有单位给交社保，那一定要交，单位帮你承担一大部分费用，自己只需要扣一小部分，这便宜不占白不占，你就老老实实交，别想着断交，累计年限越长，以后领的钱越多，缴费基数越高，领的钱也会越多。

你要是交的是城乡居民社保，那也好算，你交的钱全部进你自己的账户，政府还有对应补贴，最后领的钱就是基础养老金加你个人账户分出来的钱，你选的缴费档次越高，补贴越多，以后每个月领的也就越多。比如我们小区的李叔，今年40岁，之前交的是城乡居民社保，他每年选中档缴费，交满年限，60岁之后每个月领的钱，加上基础养老金，也能给子女减轻不少负担，平时买点药、买点生活用品都够了。

不管你选职工社保还是城乡居民社保，你都可以拿当地上一年的平均工资做参照，大概估算出自己以后能领的额度，不用太纠结精确数字，这个基础保障一定要先安排上，这是咱们养老的打底钱，不管以后额外买不买别的，这个都得先办好，有了这层兜底，心里就先踏实一半了。你别总想着等过两年再交，40岁这个年纪，早点交累计的年限就长一点，最后拿到手的钱肯定比晚交要多，真的别拖。

二. 商业补充保险该怎么挑

我表嫂今年也是40岁，前两年就给自己配了商业补充养老保险，她当时跟我念叨，说社保那点钱够买菜够交水电费，想出去旅个游、逢年过节给孙子包个红包都得抠抠搜搜从存款里挪，配了这个之后，她说以后退休了每个月能多拿一笔，够自己造，不用伸手跟孩子要，心里踏实多了。

先看健康条件挑，40岁这个年纪，不少人都有点小毛病，比如血压偏高、血脂异常，挑的时候先看投保告知宽松不宽松，有些产品不用太严格的体检，有小毛病也能投，别硬着头皮投要求特别严的，万一投进去以后出事赔不了，白交钱。要是你身体没啥毛病，选择空间就大，可以慢慢挑合适的；要是身体小毛病多，就找告知宽松的先投上，别拖着，拖到年纪更大毛病更多，可能就投不了了。

再看经济条件挑，如果你每个月工资稳定，除了养家还能剩几千，那就选按月缴费，每个月扣一点，压力小，跟攒钱一样；如果你手头有一笔闲钱，三五年用不着，那就选一次性缴或者短缴，早缴完早安心，后续不用一直惦记缴费的事。我表嫂当时就是每个月固定存三千，她开个小服装店，流水稳定，每个月自动扣费，她也不心疼，就当给未来的自己存旅游基金了。

然后看领取方式挑，如果你想退休之后一直领，就选终身领取的，活多久领多久，不用担心活到一百岁钱领完了没保障；如果你想给自己留一笔钱给孩子，就选带身故责任的，要是没领多久就出事，剩下的钱能给家人留着，不亏。我表嫂选的就是终身领的，她说我就想自己领一辈子，不给孩子留负担，也够自己花，挺好。

最后别听业务员瞎忽悠，说什么高收益，都别信，你就看合同里写的确定收益是多少，白纸黑字写上的才是你的，口头说的都不算。还有，别买那种绑定了一堆没用保障的，价格还贵，你就买单纯的养老保险就行，把钱都放在养老领取上，别花冤枉钱买你用不上的东西。就像我表嫂当时，业务员给她推过一个带一堆杂七杂八保障的，价格比纯养老的贵快一倍，她直接拒了，就选了纯养老的，每年钱都存进去，以后领的也多，刚刚好。

图片来源：unsplash

三. 根据自身情况定缴费额度

如果你是全职在家打理家庭，每个月固定可支配收入不算多，那缴费额度就定在月收入的10%以内就够。就拿我楼下张姐来说，今年刚好40岁，老公在外上班每个月给家里八千家用，她要负责孩子补课、日常开销、老人零花，每个月剩下来的钱也就一千出头，她就选了每个月交八百的职工养老保险，剩下的钱留着当灵活周转的备用金，既没影响日常开销，也给自己攒了养老的底子，她说就算以后有个什么事，也不用全伸手跟孩子要，心里踏实多了。

如果你是在私企上班，单位已经给交了职工社保，自己手里还有二三十万的闲钱，想多攒点养老钱，那可以把额外缴费的额度定在年收入的15%到20%之间。我表姐就是这种情况，她今年40岁在建材公司做行政，单位正常交社保，每个月到手七千五，年底还有一两万年终奖，她算了算每年大概有十万左右的收入，就拿出来一万八交补充养老保险，平均每个月一千五，这个额度不影响她还房贷、给孩子报兴趣班，也不会让手里的闲钱躺银行贬值，等到她退休了，加上社保的钱，每个月能拿大几千，够她跟老伴到处去逛一逛，不用为钱发愁。

如果你是做小生意的，收入不太稳定，有时候赚得多有时候赚得少，那选灵活缴费的险种的时候，就别定太高的固定缴费额，可以选允许弹性缴费的产品，每年根据当年的收入调整缴费金额。比如开水果店的老吴，今年40岁，旺季的时候一个月能赚两三万，淡季可能一个月也就几千块，他就没定死每年必须交多少钱，赚得多的年份就多交个两三万，赚得少的年份就交个几千块，实在手头紧的年份还可以缓几个月再交，不会因为断交影响保障，也不会因为要凑保费把进货的钱都占用了，挺适合他这种做小买卖的人。

如果你身体状况不太好，平时经常要去医院做检查拿药，那缴费额度就得往下降，先留足至少三到五年的医药费和生活费，剩下的钱再拿来交养老保险。我家远房表哥就是，40岁查出来有慢性病，需要长期吃药控制，他干不了重活，只能在家做点手工活，每个月赚几千块，他就只交了最基础的居民养老保险，每个月交两百块，剩下的钱都存进银行卡当医疗备用金，他说养老是要准备，但眼前的身体得先顾好，要是把钱都交了保费，真要急需用钱的时候拿不出来，反而麻烦。

如果你已经实现了财务自由，手里有不少积蓄，孩子也已经独立了，没什么太大的开销，那可以适当提高缴费额度，选锁定长期收益的缴费方式，多攒点养老钱，提升以后的养老生活质量。比如开工作室的陈哥，今年40岁，房贷早就还清了，孩子也上了大学，手里有百来万的闲置资金，他除了交足了职工社保，每年还拿出十万交补充养老保险，连续交十年，等到他60岁退休，每个月能多领大几千，加上社保的钱，足够请个陪护，或者去养老社区住，不用麻烦孩子，养老生活也能过得舒服自在。

四. 投保过程中避坑注意点

别信业务员的口头承诺，所有保障责任、免责内容、退保规则，全看白纸黑字写进合同的内容。我家楼下开水果店的张哥，今年41，去年找熟人买养老险，业务员拍胸脯说缴满15年就能领钱，比银行存着划算多，张哥抹不开面子，没仔细看合同就签了字。等到今年整理保单才发现，合同上写着要等到65岁才能开始领，比业务员说的晚了整整五年，想退保又只能拿回很少一部分，亏了好几万，找过去对方说当时口误，只认合同条款，张哥只能吃哑巴亏。所以你不管找谁买，都得自己对着合同一条一条捋，没写进合同的话，一概不能信。

健康告知要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史。40岁的朋友，不少都有高血压、结节之类的小问题，有人怕通不过核保，就干脆瞒着不填。我同事李姐，今年40，去年买养老相关的保险，查出甲状腺结节没写进去，哪知道后来申请理赔的时候，保险公司查到了她之前的体检记录，直接拒保，之前缴的钱也只退了很少一部分，竹篮打水一场空。其实很多小问题，只要如实告知，最多就是加一点费或者除外责任，不会直接不让买，隐瞒才会出大问题。

别把返还型的产品当成全能选项，要看是不是符合自己的需求。不少业务员会说这种产品“有病赔钱没病返钱养老”，听起来很划算，但实际上这类产品的保额一般都不高，保费还比纯保障型的贵不少。40岁的工薪族，本身预算就有限，花更多钱买返还，最后养老能领到的钱反而不够用，得不偿失。如果你预算有限，就先把基础保障做足，要补养老就专注选适合自己养老需求的产品，别被“返还”两个字忽悠走偏了。

别一次性把所有保费都交完，也别盲目选太长的缴费期限。40岁上有老下有小，手里总得留足应急的备用金，一般留够3-6个月的生活费再说买保险的事。如果你手头流动资金不多，别把大笔钱都砸进去缴保费，真遇到急事要用钱，只能退保亏手续费。缴费期限也得根据自己的收入情况选，如果你收入稳定能持续拿到薪酬，可以选稍长一点的分期缴费，压力小；如果是做灵活就业收入波动大，就选短一点的期限，避免后期断缴退保亏损。

买之前别盲目跟风买多份，先算好自己需要多少额度。不少朋友听人说养老多买几份多领钱，手头不宽绰还硬买两三份，结果每年缴保费压力太大，撑个两三年就缴不动了，退保又亏钱。其实40岁规划养老，先算上社保能领的部分，再看看自己退休后想要什么样的生活，差多少就补多少，优先把钱花在符合自己需求的产品上，贪多嚼不烂，适合自己的才靠谱。

结语

总结下来呀，40岁想交养老保险，先把社保这层兜底保障办上，这是不管怎么样都得攥在手里的基础。就像楼下张阿姨，40岁那年会灵活就业交了社保，现在到龄每个月都能按时领到钱，日常买菜零花都够。如果你手头还有余钱，再添一份商业养老保险补缺口，像我表姐40岁那年，手里攒了点闲钱，每年拿十分之一的积蓄交了商业养老，等到退休就能多领一份，没事还能跟老姐妹出去旅旅游。记住不管选哪一种，先看自己每个月能拿出来多少钱，身体情况好不好，别硬扛高缴费，合同里写清楚的内容才作数。现在开始规划，再过个二十年，你就能舒舒服服领钱养老啦。

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