养老保险交了十年后能退吗

引言

嗨，朋友们，是不是不少人交了好几年养老保险之后，突然遇到点事儿，脑子里就冒出来一个问题：养老保险交了十年后能退吗？这个问题是不是刚好戳中了现在正犯愁的你？别着急，咱们今天就把这个事儿说清楚，给你讲明白实际该怎么处理。

一. 社保十年后能否全额提现

我直接说结论，大多数情况下，交了十年的社保养老保险，是没办法全额提现退出来的，只有少数符合政策要求的特殊情况，才能提取个人账户里的部分资金，统筹部分的钱不管啥情况都没法退给个人。

前两年我接触过一个朋友张哥，他当时四十出头，从单位辞了职打算自己创业，手里周转资金一下子紧张了，就想起自己交了十年养老保险，想着干脆退出来把钱拿出来救急，结果跑去社保经办窗口咨询，才知道不符合退保要求。他既没有出国定居，也不存在丧失中国国籍的情况，身体也好好的，也不符合参保人员去世继承的条件，窗口工作人员直接告诉他没法办理退保，只能暂时把账户封存，等后续有钱了接着交，或者找到新单位由单位接着续交。

那究竟啥情况才能退呢？只有三种情况能办理退费：第一种是你出国定居，注销了国内户口，这种可以申请把个人账户里的钱一次性提出来；第二种是参保人突发情况去世，个人账户里的剩余资金可以由家属继承提取；第三种是你到了法定退休年龄，累计缴费还没达到最低要求，你自己不愿意一次性补足差额，这种可以申请办理退保，提取个人账户里的剩余资金。除了这三种情况，真的没别的路径可以办理退保提现了。

就算符合上面说的退保条件，也只能提取你个人账户里的钱，单位给你交的那部分，全都进入统筹账户，这部分钱是绝对退不出来的。就拿我之前邻居举例，他早年在工厂上班，自己每个月从工资里扣三百多交养老保险，单位每个月再给交八百多，交了十年，个人账户里一共攒了四万多块钱，后来他全家移民办理退保，也只拿回了自己个人账户里的四万多，单位交的近十万全都留在统筹账户里，一分都没退给他，相当于白白交了那部分钱，挺可惜的。

给大家提个实打实的建议：如果你只是暂时资金紧张，或者换了工作地方，千万别打退保提现的主意，不仅拿不到全额，损失特别大，还白白浪费了十年的缴费年限，对以后退休领钱影响特别大。真遇到困难了，最多就是暂时断交，先放着账户封存就行，之前的缴费年限一直都在，不会清零，等后面条件好了再接着交，年限照样累计，比你退保提现划算太多了。

二. 换工作后社保账户咋处理

不管你是换了同城的新工作，还是跨省换了城市打拼，都别着急退交了十年的养老保险账户，先把转移手续办了，之前的缴费年限全都能累计计算。

我之前碰到过一个95后姑娘小周，毕业之后先在南方的二线城市工作，公司给交了五年养老保险，后来她考了老家北方县城的编制，要回老家上班。她当时纠结，说来回跑手续麻烦，干脆把南方交那五年退了算了，回老家重新交就行。我当时就劝她别退，直接办转移就好，来回线上就能操作，根本不用跑断腿。

她按着我说的步骤走，先在老家参保地开好新的养老保险账户，让单位正常按月缴费，然后直接在社保APP上提交了转移申请，不到半个月，转移手续就办完了，之前五年的缴费年限直接合并到新账户里，个人账户里的钱也都转了过来，相当于直接多了五年的累计缴费年限，对以后领钱的影响不小。

要是你换工作的空档期，暂时没找到新工作交不上费，也不用慌，更别想着退账户。你可以先让原来的账户放在原地封存着，不会给你清零，之前交的十年年限一分不少都给你留着。等你找到新工作，直接办转移合并就行，哪怕空档个两三年，也不影响之前的累计。

如果你是灵活就业，换城市之后自己交社保，那就更简单了，直接在新城市办理灵活就业参保，然后线上申请转移就好，整个过程不用跑线下，手机点点就能完成。

这里给大家提个醒，别嫌麻烦就直接退已经交了十年的账户，退只能退你个人账户里的那部分钱，单位给你交的那部分进了统筹账户，一分都退不出来，等于你平白损失了一大笔，还亏了十年的缴费年限，太不划算了。除非你打定主意以后再也不交职工养老保险了，不然只要还想累计年限领待遇，直接转不早退才是最划算的选择。

三. 有钱人适合的养老储备法

手里有闲置资金、不想只靠基础养老保险养老的朋友，可以试试分层配置养老储备，咱们直接说可操作的办法。

第一层，先把基础养老保险的缴费年限缴够，缴费档次选到你能接受的较高档位。我认识一对做建材生意的张姓夫妇，今年四十出头，两人都自己交基础养老保险，一直选的较高档次，他们说这是养老的基本盘，不管之后生意怎么样，退休了总能稳稳拿到一笔钱，够基本生活还有结余，这一步是打底，千万别跳过。

第二层，可以开通专属的养老储蓄账户，按月或者按年定额存一笔钱进去。这对张姓夫妇，每个月从店里的盈利里拿出一万块存进这个账户，规定自己不到退休绝对不取，哪怕后来店里需要周转，他们都没动这笔钱，说这是给养老留的专用钱，不能随便花。这种方式强制储蓄，收益稳定，不会像生意那样有波动，时间越长积累越多，退休之后每个月能多拿一笔不小的收入。

第三层，可以搭配商业养老类的保障计划，根据自己的资金情况选缴费方式。如果你手里有一笔闲钱三五年用不上，可以选一次性缴清；要是每年都有稳定的进项，可以选按年缴费，缴个一二十年。张姓夫妇就选了按年缴费的计划，每年缴二十万，缴十年，约定六十岁之后开始领钱，这样就算之后生意不好做，他们每年也能从这里拿到一笔钱，加上基础养老保险和专属账户的钱，养老生活能比普通人宽裕不少。

最后要提醒大家，这类额外的养老储备，一定要根据自己当前的现金流来安排，别把所有流动资金都砸进去，影响平时的生意周转或者生活开支。你可以先拿每年收入的两成左右做配置，之后收入涨了再慢慢加，保证手里有活钱能用，养老也有专门的储备，两不耽误。

要是你年纪已经快五十，手里才有大笔闲钱想做养老储备，那就别选太长缴费期的产品，直接选短期缴费，早点开始锁定收益，这样到退休年龄就能马上领钱，不用等太久。千万别为了追求高收益选太复杂的产品，养老储备核心是稳，能确定拿到钱比什么都重要。

图片来源：unsplash

四. 暂时断缴账户会清零吗

首先直接给大家说结论：暂时断缴，之前累计的缴费年限和账户余额绝对不会清零，这点大家可以放心。

我给大家说个实打实的例子，之前有个做建材生意的张哥，今年42岁，已经交了8年养老保险，前几年生意周转不开，手里余钱紧，连着18个月没交上保费。那段时间他急得不行，到处问人，说之前交了快十年的钱会不会白扔，会不会一断缴账户就给清算了，以后重新交就得从头算年限。

后来张哥找到我，我直接带他去社保经办窗口打了缴费明细，一眼就能看到，之前8年的缴费记录明明白白躺在账户里，个人账户里的累计余额也一分没少，只是断缴的那段时间没有新增缴费记录而已。窗口工作人员也跟他确认，不管断缴多久，之前的缴费记录都会一直保留，不会主动清零。

那断缴之后到底该怎么处理呢？分情况给大家说建议。如果是刚换工作，中间空了一两个月没交，找到新工作之后，让新单位直接接着续交就行，不用特意补缴，之前的年限会自动累计上去，对后续领养老金的影响非常小。

如果是像张哥这种，因为收入暂时不稳定，一两年甚至更久没法续交，也不用急着销户退保，直接让账户保留封存状态就可以，等你之后收入缓过来了，不管是找到新工作上班，还是自己以灵活就业身份继续交，直接激活账户接着交就行，所有缴费年限都会合并计算。

只有一种情况要提醒大家，如果你距离退休年龄已经很近了，累计缴费还差个两三年才到最低要求，那尽量别随便断缴，有条件的话尽量按时续交，别等到退休的时候因为累计年限不够，没法按时按月领养老金。要是你还年轻，二三十岁，偶尔因为换工作、换城市断个几个月，完全不用慌，不会影响你后续的保障，更不会让之前交的钱打水漂。

结语

看到这里，大家对养老保险交了十年后能不能退应该有答案啦：一般情况不能退，只有符合出国定居、身故这类特殊条件，才可以提取个人账户里的部分资金，统筹部分是没法退的。如果你只是换城市工作、暂时没钱缴费，千万别着急退，办个转移接续或者先封存账户就行，之前交的年限都算数，累计够年限到退休就能领养老金。要是你经济条件不错，想多攒点养老钱，可以再加一份额外的养老储蓄规划，让退休生活更舒坦。总之，别随便退掉已经交了十年的养老保险，稳当攒着才能给未来的养老留份保障呀。

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