如果辞职了养老保险怎么办

引言

辞职离开原来的公司，之前交的养老保险难道就白费了吗？是不是要赶紧接上才不会影响以后领钱？你是不是正盯着手机，满脑子都是这些问号，不知道该怎么处理才对？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 断缴影响大不大

我上个月刚帮发小处理过这个问题，她辞了上一份工作，在家躺了三个月找新方向，一直担心之前交了八年的职工养老保险白扔了，天天找我吐槽睡不好觉。先给你吃颗定心丸，之前交的养老保险缴费年限不会清零，累计缴费记录一直都在社保系统里存着，不会因为你中途断缴就没了。

接下来直接说影响，分情况说你就懂了。如果你很快就能找到新工作，一两个月就衔接上，其实没啥大影响。我发小最后三个月找到新工作，新单位直接给她续上了，之前的年限照样累计，后续只要累计够年限，到退休年龄不影响领待遇。

如果你打算休息大半年，甚至一两年不上班，影响就要分点说。第一，部分城市想要买房、摇车牌号，要求社保连续缴费一定年限，这种情况下养老保险断缴，会算中断连续缴费年限，影响这些资格的认定。之前我同事小周就是，辞职在家休息了半年，本来看好了刚需房，就因为社保断了一个月，硬生生多等了两年才拿到购房资格，错过了当时划算的价位。如果近期你有这类计划，别断缴，一定要想办法续上。

第二，对于灵活就业或者临近退休的朋友，影响会更明显。职工养老保险的待遇计算，和累计缴费年限、平均缴费水平挂钩，断缴时间越长，累计缴费年限就越短，后续每个月领的待遇会少一些。我家楼下张阿姨，还有三年就要退休，之前单位裁员她辞了，想着还差几年，断缴也没关系，算了一笔账之后发现，如果断缴这三年，每个月大概要少领几百块，积少成多几十年下来，也是一笔不少的钱，最后还是咬咬牙自己续缴了。

给你直接说可操作的建议：如果你辞职后一到三个月内能找到新工作，可以不用自己提前缴，等新单位入职后正常续上就可以，大部分情况不会有太大问题。如果你三个月内找不到新工作，近期又有买房摇号这类需要连续社保的计划，或者你距离退休没几年，想要多累计缴费年限，就赶紧以灵活就业人员身份去社保经办机构办理缴费，或者找正规的机构帮你代缴，别让断缴影响你的后续权益。如果手头暂时没钱，先保证医疗保险不断，养老保险可以先放着，等找到工作后续上也没关系，不用硬撑着给自己太大经济压力，毕竟辞职过渡期先顾好当下生活才是最重要的。

二. 个人账户资金能提吗

之前有位来问我的朋友小郑，辞职之后打算gap大半年调整状态，手头上现金留的不多，突然想起自己之前交了快五年职工养老保险，账户里还有一笔钱，就想着能不能提前取出来先用着，先把这段空窗期的房租生活费凑出来。

我直接给小郑说，按照国内现行的规则，普通情况下，养老保险个人账户里的钱，是没法提前提取的。

什么是普通情况？就是你还没达到法定退休年龄，也没有符合那几个可以提前支取的特殊条件，哪怕你辞职了、社保断缴了，这笔钱也只能老老实实放在账户里，不能随便取出来花。

那有朋友会问，放着不动会不会没了？完全不会。不管你断缴多久，之前缴纳进去累计在你个人账户里的资金，永远都是你的，不会凭空消失，也不会因为你换工作、换城市、断缴就清零，这点你可以完全放心。之前小郑断缴了八个月，后来找到新工作重新缴纳，去社保官网查个人账户，之前的钱一分不少都在里面，一分都没少。

那真的遇到急用钱的情况怎么办？如果是换城市工作，其实不用提取，可以直接办理养老保险转移，把之前个人账户里的资金和累计缴费年限，一起转到你新就业城市的社保账户里，累计计算，一点不影响你以后领取养老待遇。

那真的遇到特殊情况能不能提？有几种特殊情形是可以申请提取的，比如参保人出国定居，或者参保人身故，个人账户余额可以按照规定提取或者继承。如果你最后累计缴费年限不够，没法领取养老待遇，也可以申请把个人账户里的资金提取出来。

除此之外，真的不建议大家动提取个人账户的心思，这笔钱是你以后退休养老的底子，放在账户里会按照规定计息，收益稳定，比很多普通人能接触到的低风险产品都稳妥，辞职之后哪怕断缴，就让它安安稳稳待在账户里就好，不用瞎折腾。如果你辞职之后暂时没找到工作，又担心养老保障断了，可以试试以灵活就业身份自己接着交，缴费进去的钱，一部分还是会划入你的个人账户，继续累计，不会亏。

像小郑最后听了建议，没动养老保险个人账户的钱，取了自己之前积累的公积金付房租（符合提取条件），养老保险账户就一直放着，找到新工作之后直接续交，之前的累计一点没受影响，现在还在正常累计缴费年限，等着以后退休领待遇。

三. 商业养老怎么选

你辞职之后，原来职工养老保险已经有了一定累计年限，如果手头还有闲置资金，想多添一层养老保障，选商业养老的时候跟着几个方向挑就不会错。

先看自己的经济情况挑。如果你刚辞职，正在Gap半年，手头只有几万块闲钱，手里还要留生活费，那就选可以分期缴费的，别把钱一次性都投进去。如果你辞职是提前规划好退休，手里有一笔长期不用的结余，那可以选一次性投入的，锁定长期收益就行，不用月月惦记缴费。我之前认识一位陈姐，她38岁辞职打算给自己规划养老，手头攒了二十万闲钱，知道这笔钱十几年内用不着，就选了分期投入的，每年投几万，投十年，这样既不影响她辞职后创业的流动资金，又给退休后多留了一份收入。

再看自己的年龄选。如果你是30多岁辞职换工作，距离退休还有二三十年，可以选保障期限长的，慢慢积累，等到退休开始领，积累的时间够久，领到的钱也会多一些。如果你是距离退休不到十年，辞职之后打算直接过渡退休，那就选领钱时间早一点的，别选要等二三十年才开始领的，免得退休了还没开始领钱，达不到补充养老的目的。之前碰到一位张哥，他49岁的时候从单位内退辞职，手里有十万块闲钱，就是想退休之后每个月多几千块补贴家用，他就选了六年之后开始领钱的，刚好到他法定退休年龄就能按时领，每个月领的钱刚好够覆盖家里的物业费和生活费零花，日子舒服多了。

然后要看健康情况选。如果你身体各项指标都正常，那大部分类型都能选，挑符合自己需求的就行。如果你身体有点小问题，比如有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，就别挑需要严格健康告知的类型，选健康告知宽松的就行，不用非要挤着过严格告知的，免得之后理赔出问题。我朋友的妈妈52岁辞职帮孩子带娃，手里有点退休金，孩子给了一笔钱想给她补养老，她有二十年的高血压，就选了健康告知只问几个核心问题的，顺利投保，现在每个月多领一千多，刚好够她买保健品和出门跳广场舞的开销。

还要注意看合同里的关键内容。一定要看清楚什么时候开始领钱，每次能领多少，能领多久，如果急着要用钱，提前取出来会不会扣钱，扣多少。别光听介绍，一定要自己看合同里写清楚的内容，凡是没写进合同的内容都不算数。陈姐当初选的时候，就特意翻了现金价值表，算清楚了哪一年回本，如果中途急用钱，退保能拿多少钱，心里有数之后才投的，后来她创业需要周转的时候，果然取了一部分出来，损失比她预想的小很多，完全不影响整体的养老规划。

最后说一句，辞职之后买商业养老，只是给原来的社保养老做补充，不能把所有钱都投进来，一定要留足日常的生活费和应急钱，再拿闲钱来配置，这样既有了额外的养老保障，也不会影响你辞职过渡期的正常生活。

图片来源：unsplash

四. 过渡期钱够花多久

你辞职之后打算在家歇多久找下份工作？歇三个月还是半年？首先得先算清楚，你手里能灵活用的钱够支撑到什么时候，别等到要交社保、要交房租的时候拿不出钱，慌慌张张找一份不满意的工作将就。

先给你算一笔实打实的账，28岁的小王去年裸辞，打算给自己放三个月假调整，顺便找一份符合预期的新工作。他之前工作了三年，攒了十万块存款，算下来每个月房租要三千，吃饭交通一千五，社保自己交要一千，杂七杂八的零碎花五百，加起来每个月固定开销要六千。三个月下来总共一万八，留足三万块备用，剩下的七万他拿来做了不同配置。

先给你说第一个建议，不管你歇多久，第一笔要留出来的就是三到六个月的固定生活费，这笔钱必须放在随取随用的地方，不能存定期也不能拿去买长期锁仓的产品。比如你每个月固定花五千，那最少留一万五，最多留三万，这笔钱就是你的安全垫，哪怕找工作比预期多拖两个月，也不用动你攒下来的养老钱。

再给你说第二个建议，预留完生活费之后，剩下的闲钱再考虑配养老相关的保障。如果你的存款本身不多，只够留出来三个月生活费，那就先别急着买新的商业养老，先把职工养老或者灵活就业养老交上就行，别给自己加太多负担，等找到新工作，单位给交社保之后，再慢慢补商业养老的配置也不迟。

如果你预留完生活费之后，还有几万块闲钱三五年用不上，那可以拿出一部分来补充商业养老。还是拿小王举例子，他预留完三万生活费之后，剩下七万，拿出三万配了商业养老，剩下四万放了流动性不错的理财，这样哪怕新工作工资比预期低几个月，也不用把商业养老提前取出来损失收益，到了退休年龄还能多领一份钱，补充养老生活。

最后说一句，如果你已经四十多岁，辞职之后找工作的周期可能会更长一点，那你预留的生活费最好往长了算，最少留六个月的，别卡着时间算预算，预留多一点，心态才能稳，找工作的时候不会因为没钱慌了手脚，养老相关的配置也能慢慢选，不用急着做决定。

结语

总的来说，辞职之后不用慌，原来缴过的职工养老保险年限会一直累计，不会作废。要是很快就能入职新单位，直接让新单位接着缴就好；要是打算gap一段时间或者做自由职业，可以选以灵活就业身份自己缴，适合还想继续攒职工养老年限的朋友；如果手头暂时不宽松，先停缴也没关系，等之后再续上就行。要是你还有多余的预算，想多攒一份养老钱，可以根据自己的现金流情况，搭配一份适合的商业养老补充，记得先留足日常流动金，再安排长期规划就好，不管选哪条路，提前理清楚，养老保障就不会掉链子。

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