养老保险个人怎么买多少钱的呢

引言

辛苦打拼这么多年，谁不想退休之后能吃好喝好到处逛，不用为钱犯愁呢？你是不是也想问，想自己攒份养老钱，到底该怎么入手，又得花多少钱呢？别着急，咱们这就好好聊聊你的问题。

一.搞清楚三类养老保障

我家住楼下小区的王叔，今年52，之前在水果摊打零工，从来没正经交过职工养老保险，前两年跟我念叨，说现在干不动重活了，就怕再过十年躺家里没收入，伸手跟孩子要钱，看人脸色。后来我帮他理清楚，原来个人买养老保险，总共分三类，对应不同需求，选对就够用。

第一类是城乡居民养老保险，只要你年满16周岁，没交职工社保，没到退休年龄，都能买，城乡居民都能参保。这个一年只需要交几百块，政府还会给对应补贴，交的多补的多，全部钱都进你的个人账户，到60岁就能开始领钱。像王叔这种打零工、收入不稳定的，先把这个安排上，一年几百块，压力很小，退休后每个月能领大几百基础生活费，够买米面菜，先把最基础的兜底保障兜住。

第二类是灵活就业人员职工养老保险，如果你是自由职业者、个体户，没单位给交职工社保，就可以自己交这个。这个交的钱比居民养老多，但是退休后领的也多，适合收入中等、手头能匀出闲钱的朋友。还是说王叔，他后来手里攒了几万块闲钱，就把居民养老交着，同时找社保经办机构交了灵活就业职工养老，这样退休后领到的钱会比只交居民养老多不少。

第三类是商业养老保险，这个就是在前面两类社保养老的基础上，额外加的补充保障，适合手头有余钱、想退休后过更好日子的朋友。比如你现在工资不低，想退休后每个月多拿几千块旅游、报兴趣班，那就可以在交完社保之后，买一份商业养老保险补充。

这里给大家一个搭配建议：如果你月收入在三千以下，先只买城乡居民养老保险，先把底兜住，一年几百块，没什么负担。如果你月收入在三千到八千，你可以交灵活就业职工养老保险，这个退休后领的钱够覆盖大部分日常开销。如果你月收入八千以上，已经交了职工社保，手里还有闲钱，那就加一份商业养老保险，这样退休后能拿到更多，想怎么花就怎么花。还是王叔，他现在就是居民养老加灵活就业职工养老一起交，现在马上到退休年龄了，算了算每个月能领一千多，加上自己平时种点菜攒点零花钱，足够花了，再也不担心老了没钱花了，每天吃完饭都去公园跟老伙计下棋，心态好了不少。

二.月薪五千如何配方案

先给你算笔实在账，月薪五千扣完日常开销，每个月能匀出来买养老保险的钱大概在五百到八百之间就刚刚好，别硬挤太多钱投进去，搞得现在吃饭、交房租都紧巴巴，那就本末倒置了。

我给你举个身边的例子，26岁的小林刚在二三线城市找到工作，每个月到手正好五千，除去房租一千五，吃饭一千二，通勤、买日用品大概八百，每个月能剩下一千五左右。按照咱们说的比例，他每个月拿六百出来买养老保险，剩下的九百存进活期当应急资金，既不影响当下生活，也把养老的坑填上了，一点都不费劲。

如果你是刚工作没两年的年轻人，手里没什么存款，就先把居民养老保险交上，居民养老保险按年缴费，最低档次一年只需要几千，算下来每个月才几百，完全不会有压力。交完居民养老之后，剩下可支配的预算再补商业养老，每个月投个两三百就够，等以后工资涨了，再慢慢加额度就行，别一开始就给自己定太高的缴费额，到时候断交反而亏。

如果你已经三十多岁，月薪五千还没买职工养老，那优先找正规机构自己交职工养老保险，职工养老每个月大概交一千出头？不对，你月薪五千，可以按照最低缴费基数交，每个月大概七八百，刚好在你能承受的范围里，交够年限以后，退休能领基础养老金，这是最稳妥的底。剩下每个月如果还有两三百余钱，再补一点商业养老就行，不用强求多买。

要是你本身身体不算太好，平时看病还要花点钱，那咱们就先顾当下，把预算往基础社保倾斜，商业养老可以先少买甚至先不买，等把医保配齐、应急存款存够了，再慢慢加养老投入。记住一点，月薪五千不用跟别人比买了多少，适合你自己收支节奏的，就是最好的方案，你现在能开始规划，就已经比很多拖着不办的人强太多了。

图片来源：unsplash

三.年龄越大越要早点买

咱们拿两个朋友的实际情况给你算算账，你一下子就明白为啥要早安排。

28岁的小周刚工作三年，手里攒了点闲钱，想着距离退休还有三十多年，不如每个月拿点钱出来存养老保险，当时算下来每个月只需要交不到一千块，等到六十岁退休，每个月就能领两千多的养老金，一共交下来总保费不到三十万。

同样打算买养老保险，40岁的张姐和小周想领一样多的钱，算完价之后吓一跳，每个月得交快一千八，总保费交下来要四十多万，比早买12年的小周多交十多万。差了十多万，可不是一笔小数目，够普通家庭好几年的生活费了。

为啥差这么多？因为缴费时间拉得越长，每次要拿出来的钱就越少，分摊下来压力小很多，而且放的时间越长，增值的空间就越大，不用一次性掏一大笔钱出来，就算收入普通也能轻松承担。

要是你临近退休才想着补，那要么就得一次性掏一大笔钱，占用手里的流动资金，要么算下来领的钱也不够多，起不到你想要的补充作用。还有一点要提醒你，大部分个人买的养老保险，对投保年龄都有限制，超过一定年龄就买不了了，你想安排都没机会。

给你个直接的建议，只要你已经落实好了社保，手里有结余，越早安排越划算。刚工作的年轻人，每个月少喝两杯奶茶、少买一件没必要的衣服，就能挤出保费；三四十岁的朋友，别觉得自己还年轻能再等等，现在动手也比十年后再买省不少钱。

四.退休金怎么领到手快

咱们先直接说两个常见的领取方式，一个是按月领，一个是一次性领，各有各的好，咱们对着自己的情况选就行。

先给你说李阿姨的例子，李阿姨今年55岁，身体一直挺硬朗，家族里老人都长寿，她当时买的时候就选了按月领。现在每个月固定能领两千多，刚好够她每个月去社区报舞蹈班、买营养品，有时候逢年过节还能给孙辈包红包。她说按月领最舒服的地方就是，每个月到点钱就进卡，相当于多了一份固定收入，不用自己操心规划，也不用担心一下子把钱花完，就算活得多领得多，心里踏实。

如果你选按月领，我给你两个可操作的建议：首先，如果是你自己买的职工类养老保险，退休前累计缴够要求年限，到龄之后直接去社保经办点办手续就行，带上身份证和社保卡，审核过了之后每个月就会按时打钱，不会耽误你用。要是你买的商业类养老，选按月领的时候，可以看看条款里有没有保证领取的约定，就算领了没几年发生情况，剩下的部分也会给到你的家人，不会吃亏。

再来说一次性领，适合什么人呢？还是举例子，张叔今年60岁，本身已经有社保的养老金每个月发，手里还有之前存的一笔钱，几年前给自己多买了一份养老，他就选了到龄一次性领出来。领出来之后，他直接拿这笔钱给儿子凑了换房的首付，自己每个月还有社保的钱花，两边都不耽误。还有些身体条件不太好的朋友，不想把钱放着按月领，想一次性拿出来给自己看病或者帮衬家里，选这个也合适。

一次性领也有注意事项要记牢，如果你选的是社保类的一次性领取，要先确认自己符合领取要求，别到了年龄不符合条件领不出来。如果是商业类的，要看看领之前有没有手续费之类的约定，提前问清楚，别等要领了才发现有额外支出。

最后给你说个选的小思路：如果你只有这一份养老保障，优先选按月领，每个月稳定进钱，能覆盖你的日常开销，保障退休后的基本生活；如果你已经有稳定的基础养老，手里这笔是额外补充，那可以根据自己当下的需求选，需要用钱就一次性领，想长期领零花钱就选按月，怎么舒服怎么来，不用跟着别人选。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，个人买养老保险分两种路子：先把职工养老或者居民养老这类社保基础保障办好，这是给退休生活托底的，就像王叔那样，有基础兜底再补商业养老，老了花钱更宽松。职工养老按当地规定选缴费档次交，居民养老一年从几百到几千都能选，商保看你预算来。一般建议把月收入的十分之一以内拿来安排就好，不会影响当下生活。不管你现在二十多还是四十多，早安排总比晚安排成本低，领钱的时候差别真的挺大。最后拿养老金的时候，身体硬朗想长期领零花钱就选按月领，急着用或者想给家里留一部分就选一次性领，怎么顺你的心怎么来。按着自己的收入、年龄选适合的，就能给自己攒出一份踏踏实实的养老钱啦。

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