有哪些商业养老保险 养老保险怎样交

引言

想趁着年轻给退休生活攒份额外保障，却搞不懂市面上有哪些商业养老保险，也不知道交费到底该怎么选？别发愁，咱们今天就把这俩问题说清楚，帮你捋明白适合自己的方向。

一.市面上养老险有哪些类

第一类是纯储蓄型养老险，这类产品的核心作用就是攒养老钱，约定好时间就能按时领钱，保障责任简单，没有多余的附加保障，保费透明度高。如果你目标很明确，就是想给退休后添一笔稳定零花钱，不想搞复杂的保障组合，选这类就对了。适合收入稳定、只想安安稳稳攒养老金，不想操心额外保障责任的人。

第二类是带保障责任的养老险，这类产品除了能领养老金，还自带身故相关责任，要是没领到约定年限就出事，剩下的钱会赔给家人。相比纯储蓄型，它多了一层对家人的保障，但同等保额下，每年交的保费也会稍高一点。如果你上有老下有小，担心自己提前出事，留不下钱给家人，选这类比较合适，既能给自己攒养老钱，也能给家人留个兜底。

第三类是万能型养老险，这类产品缴费比较灵活，你手里闲钱多的时候可以多交一点，手头紧的时候也可以少交，只要账户里钱够扣风险保费就行，收益也会随着账户结算不断复利增值。但它的收益有保底部分和浮动部分，保底部分很稳，浮动部分要看保险公司的实际经营情况。适合收入不太固定的人群，比如做小生意、接项目拿绩效的朋友，有钱多存点，没钱缓一缓也不影响保单效力。

第四类是分红型养老险，这类产品除了固定能领到的养老金，还能分到保险公司的部分经营红利，红利多少不固定，可能多也可能少。它的优势在于有可能拿到额外的收益，但也得接受红利不确定的特点。如果你已经配置好了基础保障，手里还有一笔闲钱，能接受收益波动，想试试多赚点养老钱，可以拿一小部分资金配置这类产品，不建议把所有准备养老的钱都投进来。

第五类是混合型养老险，这类产品会把储蓄养老和重疾、医疗这类基础保障结合起来，一张保单搞定多种保障。适合不想打理多张保单，觉得买好几份保险太麻烦的人，但它的问题是，每种保障的额度往往都不算高，如果单独分开买，同等预算能买到更高的额度。如果你预算有限，暂时没法分开买多份保险，可以先买这类过渡，等之后预算充足了再补充单独的保障和纯储蓄养老。

图片来源：unsplash

二.分年龄段怎么选不纠结

二十多岁刚参加工作，收入不算高，但是你手里可支配的闲钱灵活度高，而且距离退休时间长，就算每个月只投一点，复利滚动的时间也足够长。这个阶段建议选按月缴费的储蓄型养老险，每个月拿出工资的5%-8%就够，别占太多比例影响你日常消费和应急备用金。比如月薪五千，每个月拿两三百块投入就行，压力小，还能早早养成强制储蓄养老的习惯，就算之后换工作、收入涨了，也可以追加保额，灵活性很高。

三十多岁到四十多岁，大多已经成家，上有老下有小，日常开支多，能攒下的结余不算特别多，这个阶段优先选混合型养老险，既有基础的身故保障，又能攒养老金，万一出事也能给家人留一笔钱，不会让养老储蓄打水漂。投入比例可以占到你每年结余的15%-20%，尽量选固定领取的类型，别选太复杂的浮动收益类型，这个阶段要稳，求确定的养老钱，不用赌高收益。如果是身体健康不太好，也可以选带养老功能的保障型产品，兼顾健康和养老，实用性更强。

四十多岁到五十岁，距离退休只剩十来年，这个阶段你手里的积蓄一般比较充足，但是缴费时间短，复利效应没那么明显。如果手里有一笔不用的闲钱，可以选一次性缴费，直接锁定收益，不用承担长期缴费的压力。如果不想一下子把钱都投进去，也可以按年缴费，缴到退休刚好，退休之后就能直接领钱。这个阶段别选太长的缴费期，尽量缩短缴费时间，退休就能按时领钱，对接你的养老需求。要是你已经配齐了重疾、医疗这类基础保障，就多投一点，如果基础保障还没做足，先把保障补全，再配置养老险，别主次颠倒。

五十多岁到六十岁，马上就要退休了，这个阶段买养老险主要是把手里的存量资产做梳理，给退休后准备一笔稳定的现金流，避免坐吃山空。优先选领钱时间早的产品，退休之后就能按月领，活多久领多久，补充社保养老金的缺口。这个阶段尽量别选收益浮动太大的产品，要选领取规则清晰、写入合同的产品，你能明确知道自己每个月能领多少钱，方便规划退休生活。要是健康条件允许，也可以选带祝寿金的产品，到约定年龄就能领一笔额外的钱，用于出游或者贴补家用都不错。

要是已经过了六十岁，其实也能买商业养老保险，但是多数产品缴费时间不能太长，尽量选一次性缴费的类型，买完之后次年就能开始领钱，每个月领一笔钱当零花钱，提升退休生活质量。这个阶段买养老险主要是图稳定，不用追求高收益，能给你稳定现金流就好，投入的资金别超过你手头闲置资金的三分之一，留够钱应急，别把所有积蓄都投进去。

三.缴费方式哪种更灵活

一次性缴费适合手里有一笔闲置资金，平时没有稳定结余习惯的朋友。如果你刚拿到一笔分红，或者手头有短期内用不上的闲钱，不想放在账户里慢慢贬值，就可以选一次性缴清。这种方式不用记每个月/每年的缴费时间，不会不小心断缴影响保障，一次办完所有手续，后续等着领养老金就行。缺点也很直接，一次性要拿出一笔不小的资金，对普通工薪家庭来说，会占用不少流动性，万一之后遇到急事需要用钱，退保可能会有损失。

按月期缴适合每个月有固定工资收入的工薪族，这也是大多数人会选的方式。每个月从工资里拿出几百到几千块交保费，不会给自己造成太大的经济压力，还能帮你养成强制储蓄的习惯，每个月攒一点，几十年下来就是一笔不小的养老金。而且很多产品支持缩短缴费期限，如果你之后收入变高了，手里余钱多了，也可以申请追加保费，不用被原来的缴费计划绑死，灵活性很高。

按年期缴适合每年有固定大额收入的朋友，比如做小生意每年年底能拿到稳定营收，或者每年有固定的分红、租金到账，按年交刚好匹配你的收入节奏，不用每个月惦记着存钱扣费，一年操作一次就可以。每年交的金额比按月交的单次投入高，但比一次性缴费低很多，对现金流的压力介于两者之间，适合收入稳定但手头没有大笔闲置资金的群体。

我们拿不同收入的人举例子：如果你是做餐饮的个体户，今年门店营收不错，年底结余了20万暂时用不到，那你可以拿10万一次性交清养老险，剩下10万留着周转，既锁定了未来的养老金，也不影响日常生意周转。如果你是刚工作3年的上班族，每个月到手8000，那就每个月拿800块交保费，占收入的10%，既不影响你平时租房吃饭约会，也能提前攒养老金。如果是年收入30万的国企中层，每年年底有10万年终奖，那可以选每年交5万，交10年，刚好匹配你的年终奖收入，不会影响平时的家庭开支。

最后给大家一个实操建议：不管选哪种缴费方式，都要给自己留足6-12个月的生活费作为应急资金，不要把所有余钱都投进去。收入不稳定的朋友优先选按月交，哪怕每个月交的金额少一点，也不要硬撑选一次性交，避免后续没钱交保费不得不退保吃亏。手里有长期闲置资金，追求省心的朋友，再考虑一次性缴费。

四.借案例看清收益与风险

45岁的老王，在一家工厂做技术工人，还有10年就要退休，手里攒了20万闲置资金，短时间内用不到，就想着给自己提前备一份养老钱，最后选了一次性投入的商业养老保险，约定60岁开始按月领钱。

老王这笔投入放了15年，到他60岁的时候，不仅每个月能稳定领一笔钱，刚好补社保养老金的缺口，原来想的是每年出去旅游两趟，现在每个月的领的钱刚好覆盖旅游和日常喝茶的开销，不用伸手给孩子要钱，自己花着也自在。如果中途老王家里真的需要应急用钱，也可以通过退保拿到现金价值，或者申请保单贷款解燃眉之急，灵活度不算低。

另一个案例是28岁的小李，在互联网公司做运营，每个月到手工资八千多，手里没有大笔闲置存款，但是想提前攒养老钱，就选了每个月交一千块的缴费计划，交满30年，60岁开始领钱。

小李选了按月缴费之后，每个月发了工资先扣掉一千块存进去，相当于强制储蓄，原本每个月都会在没必要的聚餐和买闲置化妆品上花掉一两千，现在有了这笔缴费计划，反而改掉了乱花钱的毛病。已经交了8年，现在账户里已经攒下了十几万，后续继续交下去，等到退休之后，每个月除了社保养老金，还能多领一笔钱，足够给孙女发红包，偶尔跟老朋友出去旅游，生活质量不会下降。

如果小李中途换工作收入下降，交不起费用了，也可以选择减保，降低后续的缴费额度，或者直接停缴，已经交的保费对应的保障也不会直接消失，只是领取金额会对应调整，不会直接血本无归。

从这两个案例就能看出来，商业养老保险的收益是长期持有才能体现出来，持有时间越长，拿到的收益越稳定。如果刚交三五年就着急退保，就会承担一定的损失，大概率连已交保费都拿不回来。所以投入商业养老保险的钱，一定要用三五年内用不到的闲钱，不要把生活费、应急储备金都投进来，避免急需用钱的时候只能割肉退保。

五.选购时避开哪些大坑

第一个要避开的坑，就是没仔细看领取年龄的约定。不少朋友只盯着宣传单上写的能领多少钱，忘了看自己什么时候能开始领。比如有人想着自己55岁退休就能领钱，签合同的时候没注意，条款写的要60岁才能开始领，提前领不仅拿不到全额，还会被扣手续费，白白损失一笔钱。建议你签合同前，一定要把领取年龄那一条圈出来，跟自己的退休规划对得上再买，别光听销售人员口头说，写进条款里才算数。

第二个坑，跟风买超高保额，超出自己的经济能力。我见过不少刚工作没几年的年轻人，听人说养老要趁早准备，就咬咬牙买了每年交好几万的产品，结果交了三五年之后，房贷车贷压力上来了，续交保费捉襟见肘，想要退保只能拿回很少的现金价值，放在那里又交不起，进退两难。建议你买之前先算好自己的闲置资金，一般来说，用来买商业养老保险的钱，控制在你每年年收入的10%-15%就差不多，留下足够的钱应对日常生活和突发开支，别让养老险变成生活的负担。

第三个坑，忽略退保损失的约定。很多商业养老保险前期退保，现金价值都比较低，要是你买了之后没几年就急着退，可能一半的保费都拿不回来。之前有个朋友听亲戚推荐买了产品，买了两年之后想换别的，去申请退保才发现，交了八万保费只退回来三万多，亏了快五万，后悔都来不及。建议你买之前想清楚，这笔钱就是留着养老用的，短期内不要动，要是你近几年有买房、买车、孩子上学这类大笔开支，就别把钱都放进养老保险里，避免急用钱的时候只能忍痛退保。

第四个坑，不关注领取方式的细节。有的产品看起来总收益很高，但要求你必须每年固定时间领，要是你当年忘了申请，就会延后领取，还没有利息补偿；还有的产品如果领钱人没领够约定年限，剩下的钱不会直接给受益人，还要走一堆复杂的手续，周期很长。建议你买的时候看清楚，优先选固定自动到账的产品，不用自己每年申请，到时间就直接打去你银行卡里，也顺便确认好身故赔付的规则，万一出现特殊情况，受益人的权益能得到保障。

第五个坑，轻信非官方渠道的承诺。不少人是通过朋友、亲戚介绍买的，对方说这款产品能给你额外返点，或者有内部优惠，结果签了合同之后才发现，返点根本没兑现，产品本身的条款也跟对方说的不一样，想要维权还找不到地方说理。建议你不管是谁介绍的，都要找正规保险公司的官方渠道或者持牌代理人购买，所有的承诺都要对照合同条款，条款里没有的，千万别信，口头承诺不算数，只有白纸黑字写清楚的才能作数。

结语

总结下来，咱们国内的商业养老保险主要就是偏储蓄增值、偏保障责任和两者结合这几类，不同人群都能找到适配的选择。二十出头攒钱能力稳选长期分期交的储蓄型，上有老下有小的中年优先选带基础保障的混合型，临近退休就选一次性投入的稳健型，身体条件一般选保障门槛低的产品就行。不管选哪类，都别忘了提前看清楚领取要求和退保相关约定，结合自己每个月能剩多少闲钱选交费方式，别让交费压力影响日常生活。只要提前做好规划，就能给退休后的自己多添一份安稳保障，让退休日子过得更舒心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。