养老保险交多少钱比较合适

引言

咱们准备规划养老的时候，是不是都忍不住想问，养老保险到底交多少钱才对呢？交多了怕手头紧影响现在生活，交少了又怕老了不够用，这问题到底该怎么算？今天咱们就来好好聊聊这个事儿，给你捋清楚思路。

经济基础定比例

如果你每个月除去日常开销、房贷车贷、孩子学费这些固定开支后，剩下的结余不多，只够维持基本生活周转，建议你拿结余的10%来交养老保险就够了。比如刚参加工作的小周，每个月到手工资四千，房租一千五，吃饭一千，通勤加日常零碎花五百，每个月结余就一千，拿一百块出来交养老保险，不会影响日常的吃喝玩乐，也能慢慢攒下养老的底子，完全没有压力。

如果你每个月除去所有固定开支后，还有两成左右的结余，手里有三到六个月的应急备用金，那就可以拿结余的20%到30%交养老保险。比如工作五六年的小张，每个月到手八千，房贷三千，吃饭一千八，养车加给父母补贴一千五，每个月结余一千七，手里已经存了几万块应急钱，那拿四百到五百块出来交养老保险，既不会动用到应急的钱，也能给以后的养老多攒一份保障，平时生活质量也不会下降。

如果你是做小生意的，收入不太稳定，有时候赚得多有时候赚得少，那就按照你近三年平均的月结余来算，拿15%左右交养老保险就可以。比如开社区蔬果店的王哥，旺季的时候一个月能赚两万多，淡季可能只有几千块，算下来平均每个月结余六千左右，那拿九百块交就刚好，遇到生意淡的月份，也能轻松拿出来钱缴费，不会因为要凑保费被迫低价出存货，影响日常生意周转。

如果你已经是中年，收入稳定而且结余比较多，手里除了应急资金，还有一些闲钱可以做长期规划，那就可以拿结余的30%到40%交养老保险。比如在企业做部门主管的陈哥，今年45岁，每个月除去所有开支还有两万结余，家里房子车子都置办好了，孩子的教育金也存够了，那拿六千到八千出来交养老保险，既可以把手里的闲钱做定向的养老储备，避免乱花掉，退休之后还能多领一份钱，维持和现在差不多的生活质量。

如果你已经临近退休，手里有一笔闲置的资金，想要一次性或者短时间补够养老储备，那就拿你手里闲置资金的一半以内来交就好。比如今年55岁的刘姨，手里攒了二十万的闲钱，留十万给孩子备用，也留十万自己应急看病，剩下十万用来交养老保险，退休之后每个月能多领一笔钱，平时跳广场舞买衣服出去旅游都不用只靠孩子补贴，自己花自己的钱，心里也更自在。

年龄阶段看规划

20多岁到30多岁刚工作没几年的朋友，收入普遍不算太高，还要攒房租、准备首付，手里余钱不多，建议你每月拿收入的5%到8%投入就行。别听别人说要多投就硬挤钱出来，先顾好眼前的生活才是对的，这个阶段主要是先把账户建起来，靠时间慢慢滚增值，哪怕每月投一点，几十年后也会攒出不小的数目。我身边刚工作三年的小周就是这样，他刚入职转正就办了相关保险，每月只从工资里扣不到三百块，对平时和朋友聚餐、买生活用品完全没影响，还早早给自己留了养老的底。

到了40多岁，房贷还得差不多了，孩子的教育费也攒了一部分，收入比刚工作时稳定涨了不少，这个阶段可以把比例提到收入的10%到15%。这个年龄段距离退休还有十几年到二十年，既有一定的积累时间，又不会太急着用钱，可以在不影响家庭开支的前提下，适当多投一些，给退休后的生活多添点保障。邻居张哥今年45岁，前两年提前还了大半房贷，他把原本用来还房贷的每月两千块转投进了养老保险，既没降低家里的生活质量，又给自己补了养老储备，说起来的时候他总说这钱投得踏实。

临近退休，也就是50多岁还没办理退休手续的朋友，建议你控制投入金额，最多不要超过年收入的20%。这个时候你距离领取养老金没几年，不用追求高额度的投入，重点放在保证领取稳定，资金安全上面，优先选能尽快开始领取、规则清晰的方案。我表姐今年54岁，手里有一笔闲置的钱，本来想一下子投进去一大笔，后来调整了方案，只分五年投，每年投的钱不超过她年收入的18%，剩下的钱留着当应急的备用金，既补了养老的缺口，又不用担心突发情况拿不出钱。

已经退休还想补充养老保险的朋友，建议你只用手里的闲散资金投入，金额不超过你现有闲置资金的30%就好。退休后你的收入主要来自已有的养老金，不用为了多领养老金把养老钱都投进去，留够平时看病、日常开销的钱，剩下的闲钱拿来投，多领一份就多一份自在。楼下退休的王阿姨就是这样，她原来的养老金够吃饭看病，女儿给的祝寿钱攒了十几万，她拿了不到三万投了养老保险，现在每个月多领几百块，刚好用来报社区的书法班和广场舞队的开销，每天都过得挺开心。

不管在哪个年龄段，都要记住一个原则：投入之后不能影响你当前的生活。比如年轻人不要为了多交养老保险省吃饭钱，中年人不要占用孩子的教育经费和家人的看病备用金，老年人不要把所有棺材本都投进去。按照自己当前的年龄和手里的钱调整，合适的额度才会让这份保险真的起到保障作用，而不是变成生活的负担。

具体案例话得失

32岁的小张在互联网公司上班，每月到手工资八千，去掉房租两千、日常开销两千五，每月能剩下三千五左右。最开始小张听朋友说养老要多准备，咬着牙每月存两千进养老保险，这下手里只剩一千五的余钱，刚过三个月就赶上急性肠胃炎住院，加上换季要添几件厚衣服，手里一点备用金都挤不出来，最后只能提前取养老保险里的钱，还亏了一部分手续费，白白损失了一笔钱。

其实换成小张这个情况，每月存八百到一千就合适，剩下的钱留出来当应急备用金，既不会影响当下生活，也能慢慢攒养老钱，一举两得。小张调整之后，连续交了八年，现在账户里已经有八万多的累计额度，平时手头也一直留着三万多的备用金，就算临时换工作空窗两三个月，也不用动养老账户的钱，日子过得稳稳妥妥。

再看50岁的王阿姨，马上就要退休，手里有二十万的闲置存款，孩子已经工作买房，不需要她贴补。王阿姨最开始怕手头钱放着贬值，想把二十万全都放进养老保险，找邻居打听的时候，邻居劝她留十万出来当医疗备用金，只拿十万交养老保险就合适。王阿姨不听，觉得自己身体好，不用留那么多备用金，把钱全投进去了。

没过两年，王阿姨膝盖出问题要做微创手术，术后还要做康复调理，需要八万多的费用，这时候养老保险里的钱取出来要亏不少手续费，只能找孩子借钱，落得孩子没说啥，自己心里挺别扭，觉得给孩子添了负担。

后来王阿姨退休，调整了自己的规划，把每年收的房租攒出五万当备用金，剩下的再慢慢补到养老账户里，现在每个月除了社保养老金，还能从自己买的这份养老保险里领一笔钱，平时跟老姐妹出去旅游、买保健品都不用抠抠搜搜，她自己也说，当初早听劝留对钱，就不会走那个弯路了。

咱们普通人买养老保险，核心就是别为了攒未来的钱，挤垮当下的日子，也别为了当下舒坦，一点都不攒未来的保障，根据自己手里的钱，留出应急的部分，剩下的再投进去，就是最合适的选择。

图片来源：unsplash

缴费方式有讲究

按月缴纳适合每月有稳定工资收入的上班族，你每个月发工资后拿出固定一部分钱交养老保险，不用一次性挤出来一大笔，几乎不会影响日常的生活开销。比如刚工作没几年的小周，每个月到手工资扣完房租和日常吃饭消费，剩下五千左右结余，他就选了按月交，每个月扣八百块，既攒了养老的钱，也不用动自己原本攒的旅行基金和应急备用金，压力小很多。

按年缴纳适合手里有一笔闲钱、收入不太固定的灵活就业者。比如做小生意的张哥，每年旺季赚得比较多，淡季收入就少一些，他就每年旺季结束后，一次性拿出一笔钱交养老保险，不用每个月记着扣款的事儿，也不用担心淡季收入不够扣钱断缴。而且不少按年交的选项会有一点点便利，不用月月惦记，对记性不好或者收入波动大的朋友来说很省心。

如果你现在年纪还不到四十，收入稳定，建议优先选按月缴纳，分摊下来每个月压力小，还能养成定期攒养老钱的习惯，时间拉长了，复利攒下来的钱也能慢慢滚出不错的额度。要是你现在已经四十多，临近退休，手里有一笔闲置的资金，不想月月操心缴费的事儿，选按年交更稳妥，一次性交清当年的费用，不用再惦记缴费时间，也能避免因为疏忽漏缴。

不管选哪种缴费方式，一定要提前留好至少三个月的生活费当应急资金，别为了多交养老保险把手里的活钱都掏空。比如王哥之前为了多攒养老钱，把手里备用金都拿去交了保费，结果家里孩子突然生病要花钱，只能办理退保，不仅损失了一部分收益，还打乱了原本的养老规划，实在得不偿失。

另外，要是你后来收入变了，也可以调整缴费的档次和方式，比如原本收入低选了按月交低档次，后来涨工资了，就可以改成更高档次，或者依旧保持按月交慢慢加，不用一下子硬扛高缴费。核心就是跟着自己的现金流走，保证能连续缴费不中断，才能让这份养老保障一直有效。

避坑指南要记牢

别跟风交超出自己能力的费用，不少人听别人说交得多老了领得多，咬咬牙掏空积蓄硬扛，结果孩子上学、家人看病急用钱的时候拿不出来，只能申请退保，还会损失一部分资金，反而得不偿失。一定要先算清楚自己每个月固定结余有多少，留足三到六个月的应急生活费之后，再拿剩下的部分交养老保险，千万别把活钱都变成死钱困在里面。

别抱着一次交完就万事大吉的想法，有人手头有一笔闲钱，想一次性交清省得后续麻烦，这种方式只适合手里有足额闲置资金、没有其他规划的朋友，如果你的收入不稳定，还是拆成按月或者按年交更轻松，每个月掏几十几百块，压力小，也能保证不会因为断交影响后续领取。

别忽略条款里关于领取时间和领取条件的约定，我楼下张叔之前图省事，没仔细看条款就交钱，以为到了年龄就能按月领，结果条款里写了要满足额外的条件才能开始领，折腾了小半个月才弄清楚手续，平白添了好多麻烦。交钱之前一定要翻到领取相关的那一页，一条一条看明白，啥时候能领，能领多少年，领的钱怎么计算，有没有领取门槛，都得弄清楚再签字。

别轻信所谓“多交就能多领无上限”的说法，领取额度和缴费额度、缴费年限都挂钩，但不是无限制的正比增长，如果你已经交够了对应年限，再继续追加投入，带来的领取增长其实很有限，不如把多余的钱放到其他灵活的储蓄里，搭配起来用，养老保障更稳妥。

别忽视自身健康情况调整缴费多少，要是你平时身体状况一般，可以适当降低缴费比例，多留一点钱做健康储备，毕竟如果中年时期需要用到钱，没办法提前支取或者支取损失太大，反而会影响当下的生活，养老规划是一辈子的事，先顾好当下，才能谈未来的养老。

结语

说白了，适合自己的缴费额度就是合适的：刚入职场月薪不高的朋友，保证基础额度，不影响当前生活就好；工作多年收入稳定的朋友，可以适当多交一些，多给自己攒份养老底气；就算收入波动大，也可以选择灵活的缴费方式，交够能保障晚年基础品质的额度就行，不用硬撑着交超出能力范围的钱，这样既能攒下养老钱，当下日子也能过得舒服。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。