灵活就业养老保险交多少划算

引言

不少自己交社保的朋友都会纠结，到底交多少合适呢？选高了怕当下压力太大，选低了又怕老了领得不够用，今天咱们就一起把这个问题聊明白。

缴费基数选哪个更合适

如果你每个月除去房贷、房租、日常开销，能稳定存下三千以上，手头还有十万左右的备用金，可以选比自己当前月收入稍低一档的基数缴费。比如你每月做灵活生意，平均入账一万，选七八千对应的缴费基数就可以，既不会让每个月的缴费压力影响到日常周转，也能给未来的养老多攒一点储备。

如果你是刚做灵活就业没两年，每个月收入起伏比较大，旺季能赚一万多，淡季可能只有两三千，手里备用金不到五万，那直接选最低档缴费更稳妥。我身边就有这样的朋友，小吴做同城跑腿，旺季单子多的时候月入过万，冬天天冷单子少，有时候连三千都不到，他之前脑子一热选了中高端的缴费基数，结果冬天交完费，连给孩子交兴趣班学费都紧张，后来改成最低档，压力一下子就小了很多，也不影响累计缴费年限，等以后收入稳定了再调档位就行。

如果你已经交了十几年，还有两三年就要办理退休手续，手里刚好有一笔闲置的积蓄，那可以把缴费基数往上调一档。很多人不知道，养老保险的待遇计算，会参考你退休前几年的平均缴费指数，最后这几年调高一点，每个月领到的钱也会多一些。比如张阿姨之前一直按最低档交，还有两年退休的时候，女儿给了她一笔闲钱，她就把缴费基数调到了中等，退休后算下来，每个月多领一百多，一年下来也能多攒出几千块的医药费，还是挺划算的。

如果你已经过了四十五岁，之前从来没有交过，现在想要补缴或者开始逐年缴费，那要看你手里总共有多少可支配资金。如果手里能拿出二十万以上的闲置资金，不需要留给孩子应急，也没有大的医疗开销计划，可以选相对高一点的基数，这样退休后每个月领的钱够覆盖生活开销，不用伸手向孩子要；如果手里总共只有十万左右，那就选中低档位，先保证能交够年限，按月领到钱才是关键，别把所有积蓄都投进去，万一需要用钱的时候拿不出来，反而耽误事。

还有一种情况，就是你只是暂时做灵活就业，未来一两年大概率会找到固定工作，由单位帮你缴纳社保，那你只要按最低档交就行，只需要把社保关系衔接上，不中断缴费年限就够了，没必要多花钱选高档，等进入单位之后，单位会按你的工资收入申报缴费基数，比自己选高档更省心也更划算。

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不同年龄怎么搭配策略

20-30岁刚进入灵活就业队伍，手里积蓄不多，大多还在打拼事业换城市，变动性很强。这个阶段建议选较低到中等档位缴费就行，不用硬扛高缴费，先保证缴费不中断就好。这个阶段你距离退休还有三四十年，缴费时间足够长，就算现在选低档位，后续收入涨了再换高档补进去，整体的累计待遇不会差太多，先保住缴费连续性，不会因为断缴影响累计年限，比硬撑交高档拖垮当下生活要靠谱。比如做电商运营的小周，26岁刚辞职做自由接单，每个月流水不稳定，好的时候能赚一万多，淡的时候只有两三千，他就一直按着最低档位交，每个月只需要拿出几百块，完全不影响他日常备货、学习提升的开销，就算之后换城市发展，转移关系也很方便。

31-40岁这个阶段，大多灵活就业者的收入已经逐步稳定下来了，攒下了一些积蓄，也清楚自己未来不会轻易变动就业城市。这个阶段建议选中等偏上的档位缴费，每年根据收入情况调整，收入好就涨一点档位，收入波动稍大就维持现有档位就行。这个阶段距离退休还有二十年左右，坚持按中等偏上档位交，累计下来的缴费基数不低，未来拿到的待遇也会更可观，同时也不会给当下的家庭生活造成太大压力。比如开社区蔬果店的李哥，35岁的时候生意稳定下来，每个月稳定能有上万营收，他就把之前的低档位换成了中档位，每个月多交几百块，他说反正平时也攒不了太多闲钱，就当提前给养老存钱，也不影响给孩子交学费还房贷。

41-50岁这个阶段，大多家庭开支会变多，比如要给孩子准备升学钱，要给老人准备医疗备用金，自己身体也开始慢慢出小毛病，需要留足现金应对突发情况。如果之前已经交了十几年，建议维持现有中等档位就行，不用特意提档加负担；如果之前断缴过几年，累计年限还差不少，可以根据自己的积蓄情况，适当把档位调高一点，尽量在退休前凑够符合要求的累计年限。比如做家政服务的张姐，43岁的时候之前断过5年，现在还有7年才到退休年龄，她就按着中偏高档位交，每个月从收入里固定留出缴费的钱，既不耽误给儿子攒大学学费，也能保证退休的时候累计年限够，能按时领到待遇。

51岁到退休前这个阶段，如果你之前已经交够了符合要求的年限，那就按着你现在的档位交到退休就行，不用变档位加投入；如果你之前没交过，现在才开始参保，根据手里的积蓄选档位，如果积蓄充足，可以选中等档位，尽量在退休前补缴够累计年限，保证退休之后能按月领钱；如果积蓄不算多，就选中等偏下档位，先满足累计年限要求，能领钱就行，至少退休之后有一份稳定的基础收入，不用全靠孩子接济。

不管你在哪个年龄阶段，核心原则都是别为了交养老保险，把手里的流动资金都掏空，一定要留够应对生病、应急的钱，先保障当下的生活，再规划未来的养老。你手里能拿出来的钱越多，就选稍高一点的档位，能拿出来的钱少，就选低档位先保年限，适合自己收入情况的，就是最划算的选择。

过来人的真实投保经历

家楼下开蔬果店的张姐，摆了快十年水果摊，一直没交过职工养老保险。四十六岁那年，她算了算，再过十四年刚好到退休年龄，就琢磨着交上，老了能多一笔零花钱。那时候缴费档位分好几个，张姐那几年生意不错，手里有点余钱，有人劝她交最高档，说以后领得多，她却没听，选了中间偏上一点的档位。

张姐说，那时候儿子刚上大学，每年学费生活费都要固定支出，店铺房租每年也涨，要是硬挤钱交最高档，碰到旺季进货资金周转不开，还得找人借钱，太折腾。她就按着中间档，每个月按时从银行卡扣钱，碰上哪年生意差，就临时改成最低档过渡一年，生意好的时候再调回原来的档位，这么着断断续续交了十四年，也没断过。

去年张姐刚好到退休年龄，去办手续的时候算出来，每个月能领一千七百多块钱。现在她把店铺盘给了外甥，只每天早上去帮忙看两个小时摊，剩下的时间去跳广场舞，领着这笔钱，刚好够付小区跳舞的服装费、出门跟老姐妹短途游玩的车费，还有每天喝牛奶买零嘴的开销，不用伸手跟儿子要钱，整个人腰杆都硬气。

跟张姐一起摆摊的老李，跟张姐同岁，那时候一起打听参保的事，老李就听了别人的话，想着要么不交要交就交最高档，硬把准备换进货三轮车的钱拿出来补缴，还借了亲戚几万块，连续交了五年最高档。那几年进货只能凑着手里那点钱，好多好卖的水果不敢多进货，生意少赚了不少，每年还钱也压得他整个人愁眉苦脸，后来实在扛不住，断交了两年，最后到退休的时候，缴费年限不够，又补了一笔钱，现在每个月领的钱，只比张姐多不到三百块，算下来总投入多花了快十万，回本要等快三十年，老李现在总说当时太急功近利了。

还有小区门口做家政的刘姐，今年三十八岁，三年前开始交灵活就业养老保险，她每个月收入不固定，接单多的时候一个月能赚小一万，接单少的时候只有两三千。她就按着自己的收入调档位，收入高的年份选中档，收入低的年份选最低档，从不硬撑。她常说，我现在还年轻，慢慢交，先顾着当下的房贷和孩子学费，每年能交上就好，等再过十年收入稳定了，再调高档位也不晚，反正养老保险是跟缴费年限和平均缴费挂钩，早交慢慢交，总比到年纪大了硬挤钱补要划算。

结语

总的来说，灵活就业养老保险交多少划算，其实没有固定答案，核心就是结合自己当下的收入、年龄和手头余钱选：收入稳、余钱够，选中等偏上档位，提前规划拉长缴费时间就合适；收入波动大，眼下生活压力不小，先按低档位缴着，保证不断缴也不错；年纪偏大才开始参保，手头宽松就选稍高档位，保证退休后能领到够花的钱。反正记住，先顾好当下日子，再攒未来养老钱，适合自己的就是划算的。

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