养老保险个人缴费怎么计算

引言

朋友们，大家有没有想过，每个月从工资里扣走的养老保险，到底是怎么算出具体金额的？是不是看着工资条上的数字，摸不清这个数是怎么来的？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把相关内容给大家说清楚。

一. 缴费基数咋定比较合适

刚参加工作的年轻人，收入不高，日常房租、吃饭、通勤开销占了工资大半，这种情况下选符合规定的低档基数就合适。刚毕业的小周在南方小城做行政，每个月到手四千出头，当地规定的缴费基数下限是社平工资的百分之六十，他直接按下限缴费，每个月从工资扣不到三百块，不会挤掉自己攒房租和应急储备的钱，对生活完全没压力。

如果是在私企工作，收入刚好落在当地缴费基数上下限之间，直接按你实际月平均工资申报缴费基数就行。在五金厂做技工的老赵，每个月稳定到手七千，当地缴费基数上下限是三千到一万五，刚好卡在区间里，单位就按他实际收入申报，每个月从工资里扣五百多，既符合规定，也能稳步积累个人账户的资金，比硬选高档缴费轻松不少。

如果你的月收入超过了当地规定的缴费基数上限，那就直接按上限缴费就行，政策就是这么规定的，超出上限的部分不会计入缴费基数，不用想着多花钱往里面凑，凑了也不算数。做销售的老陈旺季加上淡季，月平均收入能到两万，当地缴费基数上限是一万八，那就按一万八算，多出来的收入你可以拿去存定期或者做其他低风险理财，补充养老储备就行。

如果是灵活就业，自己交养老保险，你可以自由选缴费基数，这种情况就跟着你的年收入情况调整就行。开水果店的张姐，前两年生意好，每年能赚十几万，她就选了高档基数缴费，每年交一万多；去年雨季长水果进货容易坏，赚的少了一半，她就改成了低档，每年只交四千多，完全跟着自己的收入走，不会因为缴费压得喘不过气。

不管你是单位参保还是自己交，每年都要核对一次自己的缴费基数，看看对不对，要是单位给你少报了基数，赶紧找人事更正，别白白亏了个人账户的积累。如果是自己交，每年都可以根据上一年的收入调整档次，不用一选就定死几十年，灵活调整才能兼顾当下生活和未来养老。

二. 断缴影响大不大

去年认识一个做新媒体运营的小周，毕业三年换了三份工作，每次换工作空档期少则一两个月，多则小半年，社保也就跟着断了三次。他那时候觉得，反正养老保险算累计年限，断几个月无所谓，先顾着眼下找工作再说，没必要自己花钱续上，结果去年他申请当地的购房资格，因为社保连续缴费断了三个月，硬生生把资格拖了半年才拿到，连看中的房子都被别人抢走了。

从养老保险本身来看，断缴最直接的影响，就是累计缴费年限少了几个月，以后每个月领的钱，会比连续缴费的少一点。别小看这几个月，如果你累计断了两三年，差的金额就会拉开明显差距。而且断缴期间，你的个人账户不会计入新的缴费，也不会产生新的利息积累，这些积累都是算进你退休后每个月的领取额度里的，每断一个月，就少一分积累。

如果你是在职职工，断缴其实大多出现在换工作的空档期。如果空档在一个月以内，很多单位会帮你衔接上，不会出现断缴；如果空档超过一个月，建议你自己先以灵活就业身份交一个月，别让缴费断档。就像前面说的小周，如果当时他自己多花几百块续上一个月的养老保险，也不会丢掉看中的房子，更不会影响自己的累计年限。

如果你是自己交养老保险的灵活就业人员，遇到暂时收入不好的时候，别直接停缴不管，可以先选最低缴费档次交，尽量不中断。要是直接断缴，看起来省下了几千块的当期支出，实际上损失的是长远的个人账户积累，万一你刚好差几个月满足累计缴费要求，还要延迟办理退休，多交好几年才能领钱，反而更不划算。

当然也不用因为断了一两个月就过度焦虑，偶尔因为换工作不小心断了一个月，后续接上就行，不会对你最后领的钱产生太大影响。只要尽量避免长期断缴，累计缴费年限够，也不会影响你正常办理退休领钱。如果已经断缴了，也不需要补缴之前断的部分，直接接着后面续交就可以，养老保险的缴费年限会自动累计，只要继续正常缴费就行。

三. 个人缴费档次有啥区别

先来给大家说实打实的区别，每一个缴费档次，最终进入你个人账户的钱数不一样。咱们举个具体的例子，28岁的小吴是做外卖骑手的，属于灵活就业人员自己交养老保险，当地当年社保缴费基数的上下限区间是四千到两万。他如果选60%的低档，每个月缴费基数就是两千四，其中百分之八进入个人账户，也就是每个月进账一百九十二，一年下来个人账户累计两千三百零四。如果选100%的中档，缴费基数是四千，每个月进账三百二十，一年累计三千八百四。如果选200%的高档，缴费基数是八千，每个月进账六百四十，一年累计七千六百八。光看这一年的数差得不算多，可要是交三十年，低档累计下来不到七万，高档累计下来就要超过二十三万，差距一下子就拉开了。

第二个区别，就是政府补贴不一样，现在很多地区针对灵活就业人员、城乡居民参保，都有缴费补贴，交的档次越高，给到的补贴就越多。还是拿小吴举例子，他交城乡居民养老保险的话，选每年两千的档次，政府补贴每年一百八；选每年五千的档次，政府补贴每年三百八；要是选每年八千的档次，政府补贴每年五百五。这些补贴会直接进你的个人账户，一分钱都不会少，等你退休领钱的时候，这部分也会算进去，实打实多拿钱。

第三个区别，就是退休后每个月领到的钱不一样。咱们再算一笔账，还是刚才的小吴，如果他从28岁交到60岁，一共交三十二年，一直选60%的低档，退休的时候当地社平工资已经涨到了一万，那他每个月领到的基础养老金加个人账户养老金大概在两千三百左右。如果他一直选100%的中档，每个月大概能领到三千三百左右。如果一直选200%的高档，每个月大概能领到五千一百左右。这每个月的差距，足够覆盖一个普通老人一个月的菜钱或者生活费了，日积月累下来，总金额差得不少。

针对不同情况，直接给大家不同的选择建议。如果你是刚毕业没两年的年轻人，收入还不稳定，每个月除去房租、饭钱剩不下多少，那就直接选最低档，先交上，保证缴费年限不中断就可以，不用硬扛着选高档给自己添压力。如果你三四十岁，收入比较稳定，每个月能攒下闲钱，那就选中档，既有一定的积累，也不会影响当下的生活质量，性价比比较合适。如果你已经快五十，距离退休没多少年，手头还有不少闲置积蓄，想要退休后多领点钱，身体条件也不错，可以选高档补交或者按高档交，投入进去将来拿到的回报也会更多。

最后给大家提个醒，不管选哪个档次，最重要的是坚持缴费，不要断缴。哪怕一直选低档，交满规定年限，也能拿到一笔稳定的养老金，给退休生活托底。不要为了选高档，把自己的生活费都搭进去，最后撑不下去断缴，反而得不偿失，根据自己当前的经济情况选，适合自己的就是最好的。

图片来源：unsplash

四. 退休后到手大概多少

我们先拿具体的例子算明白，家住三四线城市的张阿姨，今年55岁刚办退休，累计交了20年职工养老保险，一直按照当地社平工资的100%档次缴费，每个月个人缴费部分都打进自己的养老账户，退休的时候当地上年度社平工资是5000元，张阿姨的个人账户累计存储额一共是8万元。按照规则计算下来，她每个月到手大概1500元左右。

如果张阿姨当年选的是60%的低档缴费，累计交满20年，个人账户累计存储额大概是4.8万元，同样是这个社平工资标准，算下来每个月到手大概1100元左右。对比就能看出来，缴费档次选得高，到手待遇差了小四百，差别还是很明显的。

如果换一种情况，张阿姨交了30年，同样按照100%档次缴费，个人账户累计存储额大概是15万元，社平工资还是5000元，算下来每个月到手大概2200元左右，比交20年的时候每个月多了快700元。这说明缴费年限比缴费档次对最终待遇的影响更大，交得越久，到手越多。

如果你是灵活就业人员自己交养老保险，也不用乱慌，我们再举个灵活就业的例子。今年40岁的陈先生，自己开店做生意，一直按社平工资的80%档次缴费，已经交了15年，现在手头有点紧，想着先停缴，等到退休能不能拿到钱？答案是满足最低缴费年限就能办退休领钱，但如果只交15年，按照现在的社平工资算，每个月到手也就八九百元，只能满足最基础的吃饭开销，想有点富余钱买药、旅游根本不够。

给大家提几个实打实的建议：如果现在年纪还没到40岁，尽量坚持缴费，能多交就别少交，能不断就别断，哪怕先选低档交着，也比断缴放着强；如果已经过了40岁，之前已经交满15年，手头还有余钱，尽量继续交，多交一年，每个月就能多拿几十到上百元，累计下来十几年退休生活能宽裕不少；如果已经快到退休年龄，现在才开始交，也别着急，按自己能承担的档次慢慢交，满足年限就能领待遇，总比没有保障强。你可以现在就去当地社保平台查一下自己累计交了多少年，个人账户有多少钱，提前算个大概数，心里就能有明确的规划了。

结语

看到这里大家就清楚啦，养老保险个人缴费计算其实很简单，就是用你选定的缴费基数乘以规定的个人缴费比例就行。不同情况选不同档位就好，刚入职场收入不高的朋友选低档位，先保证累计缴费年限不中断；工作多年收入稳定的朋友，可以根据自己的经济情况选对应档位，经济宽松就选中高档，多积累个人账户额度；灵活就业的朋友，根据自己每年的收入调整档位就行，不用硬撑选高档位影响当下生活。只要提前规划，长期累计缴费，就能给自己攒下安稳的晚年保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。