养老保险费个人如何缴费支付

引言

退休后的生活费够花吗？想自己规划养老，养老保险费自己该怎么缴呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲得明明白白。

一.选对产品再掏钱，别跟风买

28岁的小李在互联网公司上班，每个月扣除社保和房租之后，还能剩下五千左右的可支配收入，他想着自己距离退休还有几十年，早早规划养老的话，压力不会太大，也能给自己退休后的生活多添一份保障，就想着给自己配一份个人养老保险。

一开始小李刷到不少人的分享，有人说手里闲钱不多就要选短缴费期，有人说越长缴费越划算，把小李看得晕头转向，差点随便跟着选了一款不符合自己情况的方案。

如果你刚入职场没几年，月收入不算特别高，结余不多，我直接给你建议：优先选和自己收入节奏匹配的缴费计划，别硬撑着选超出自己能力的缴费额度。比如你每个月结余两三千，就选月缴几百的档位，别为了追求高领取，硬选每个月缴一两千的方案，不然很容易因为后续资金紧张断缴，反而影响自己的权益。

如果你是自由职业者，收入波动比较大，有时候一个月赚得多，有时候可能没什么进账，那可以按年缴费，选一年缴一次的方式，在收入高的年份按时缴费，不用每个月惦记着留出保费，更灵活也不会打乱你日常的资金安排。

如果你的父母还没到退休年龄，想给父母补一份个人养老，那建议优先选一次性缴费或者短期缴费的方式，因为留给养老账户增值的时间不多了，拉长缴费周期的话，还没等账户增值多少，就到了领钱的时间，能拿到的额度不高，一次性或者短缴更合适。就说小李最后结合自己的情况，选了按月缴费的方案，每个月缴400块，刚好不影响自己日常开销，也能坚持长期缴费，不用担心里头断缴，对他来说就是最合适的选择。

二.一次还是按月付，现金流要算

先给你说结论，选缴费方式的核心，就是看你手里的现金流能不能撑住，别为了省事把备用金花光了。

咱们拿具体例子说，家住县城的老王今年四十出头，做点小建材生意，前两年盘活了一笔老存货，手里攒了一笔闲钱，本来想着直接把养老保险费一次性缴清省得惦记，后来跟身边朋友聊了聊，还是改成分期按年缴了，你知道为啥不？

老王当时算了一笔账：要是一次性缴清，手里能灵活用的钱直接少了一大半，生意上偶尔要补点货、垫个款，还得找熟人拆借，欠人情不说，有时候赶不上节点还耽误生意。要是按年缴，每年只需要拿出收入的一小部分，摊下来每个月也就几千块，对平时的资金周转完全没影响，就算偶尔生意淡一点，也能轻松拿出来，不会挤着其他要用钱的地方。

如果你刚工作没几年，每个月固定拿工资，手里结余不多，那就选按月缴费，每个月发了工资扣一点，几乎没感觉，不会一下子给你造成太大的经济压力。刚工作的小李就是这样，每个月工资除去房租吃饭，剩几千块，选按月缴每个月扣几百，既攒了养老的钱，也不用省吃俭用挤出来一大笔，对日常生活完全没影响。

如果你平时收入不稳定，有时候赚得多有时候赚得少，那可以按年缴费，赶上收入好的年份，提早把保费准备好，不用每个月惦记着扣款，也能避免收入不好的月份凑不出钱，不小心断了缴费。

如果你手里确实有一大笔闲钱，放着也没有合适的用处，那也可以选一次性缴费，一次性缴清之后，就不用再惦记后续要掏钱的事儿，等到了年龄直接领钱就行。不过一定要记住，留足日常要用的备用金，至少要覆盖半年到一年的生活开支和应急需求，别把所有钱都投进去，真遇到急事拿不出钱，反而添麻烦。

总的来说，选缴费方式没有固定的对错，只要贴合你自己的收入情况，不让缴费变成生活的负担就可以，能舒舒服服攒养老钱，才是长久的规划。

图片来源：unsplash

三.缴费中断咋办，补救有门道

29岁的小张去年裸辞换工作，原本一直在缴个人养老保险，中间空了两个多月没续上，看着断缴的记录他直接慌了：之前缴的钱会不会白扔？之前的缴费记录还算不算？以后能不能顺利领钱？

先给你吃颗定心丸，个人养老保险断缴之后，之前已经缴进去的费用和累计的权益不会清零，一直都会存在你的个人账户里，不用怕之前的投入打水漂。

大部分情况下，可以办理补缴，小张当时就是直接找到了参保的经办渠道，按照要求提交了个人身份材料，补缴了断缴两个月的费用，直接接上了之前的缴费记录。不过要注意，补缴只针对符合规则的断缴情况，办理之前先问清楚经办渠道的具体要求，别白跑一趟。

如果你暂时手头紧，不想补缴也没关系，你可以直接续缴，不用把之前断的部分都补上，缴费年限会按你累计缴纳的时间合并计算，不会因为断了几个月就作废之前的记录。像小张后来找到新工作，也可以选择不补缴，直接从新入职之后继续缴费就行，对后续领钱的影响很小。

不同经济情况的人，可以选不同的补救方式：刚离职手头还有积蓄，想保持缴费连续性的，直接按规则办理补缴就行；要是刚换工作收入还不稳定，那就先续缴，等缓过来再根据自身情况调整后续的缴费计划，不用为了补缴硬挤钱，影响当下的生活质量。

如果断缴的时间比较长，也别直接放弃，先带着你的个人参保信息去经办渠道问清楚，大部分情况都可以接续缴费，不会直接让你之前的投入作废。哪怕断了三五年，也可以重新续上，继续累计缴费年限，一样能享受对应的养老保障。

四.领钱时机要卡准，规划趁早好

我先给你举个真实的小例子，28岁的小林在互联网公司上班，身边不少朋友都觉得养老是三四十年后的事儿，现在缴钱太早，不如把钱拿去花掉，小林却咬咬牙选了一份个人养老保险，当时选领取时间的时候，他直接定在自己法定退休的年纪开始领。还有一位38岁的陈姐，一直忙着养孩子还房贷，前两年才想起规划养老，她算了算手里的余钱，选了晚五年开始领，刚好能凑上自己退休后的日常开销。

如果你刚参加工作，二十多岁出头，手里每月能挤出来两三百块闲钱，直接选最早开始缴费，把领钱时间定在你法定退休年龄就行，不用选更早领钱，缴的年限拉长，每个月要掏的钱少，累计下来账户里的积累也足够支撑你退休后多一笔零花钱。而且早规划的话，你不用一下子拿出来大笔钱，每个月从工资里扣一点，对日常开销几乎没影响，攒个二三十年，刚好到退休就能领，相当于提前给退休生活存了一笔固定的零花钱。

如果你已经四十多岁，之前没攒过养老的钱，也不用慌。你可以根据自己目前的经济情况选领钱时间，要是你现在收入稳定，手里余钱不算多，可以把领钱时间定在你五十五或者六十岁，剩下这十几年慢慢缴，每个月多缴一点，到点就能按时领。要是你手里闲钱比较多，也可以选晚几年领，这样缴费周期短一点，单次缴费的压力也不会太大，等你真正需要用钱的时候再领，积累也更多。

别随便选提前领钱，不少朋友想着早点领出来花，但提前领的话，你账户里的累计时间短，每次能领到的钱也会少一些，本来能每个月领一千，提前十年领可能每个月只能领到五百多，不够填补你退休后的开销缺口。也别太延后领钱，如果已经五十岁了，还选七十岁再开始领，那万一你提前需要用这笔钱补充养老，就没法及时拿到钱，起不到它该有的作用。

最后给你提个可操作的小建议，你选领钱时机的时候，先想想你自己大概什么时候会退休，退休之后现有社保能给你发多少钱，算出来缺口之后，再对应选领钱时间。要是你打算提前退休，就把领钱时间往前提个三五年，要是你打算延迟退休，就往后挪一点，贴合你自己实际的退休计划来选，这样等你停了工作收入之后，刚好就能接上这笔钱，每个月多一份稳定收入，退休生活也能更踏实。

结语

总的来说，个人缴养老保险费，完全可以跟着自己的情况挑：刚工作收入不稳定的朋友，选按月分期缴费就行，压力小不占日常开支；手里有闲钱想一次性规划好的，也可以按自己的需求选一次性缴费。要是中途不小心断缴了，及时按照规则补缴就行，不会影响咱们后续领待遇。记住结合自己的年龄、收入和手头余钱安排，早做规划就能稳稳安排好自己的退休生活啦。

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