养老保险购买比例是多少钱

引言

你是不是一直想问，买养老保险的时候，到底拿多少钱出来买才合适呀？别着急，这篇文章就好好给你说清楚这个问题。

一. 工资高低决定缴纳多少吗？

首先给出明确结论，工资高低确实会影响你能拿出来买养老保险的比例，但是比例本身不需要跟别人比，适合自己工资水平才是最关键的。

拿我们身边刚工作两年的小吴举例，小吴刚毕业在二线城市上班，每个月扣完社保到手才四千五，除去房租一千二、吃饭一千五、通勤和日常杂费八百，每个月能剩下也就一千块不到。如果硬要求他拿工资的百分之二十买养老保险，那每个月要拿九百出来，剩下一百块根本不够应付突发的人情往来或者小毛病买药，反而会打乱正常生活，最后只能断交，白损失手续费。对小吴这种低收入的刚工作年轻人，建议拿出到手工资的百分之五到百分之十就够了，也就两百多到四百多，既不影响日常开销，也能提前给自己攒下养老的底子。

再说说月薪一万五左右的中年工薪族，我认识的老林就是这种情况，今年四十岁，老婆在家带孩子，孩子读高中，每个月还八千房贷，除去家庭日常开销，每个月能攒下四千左右。这种收入水平，可以把比例提到到手工资的百分之十到百分之十五，也就是一千五到两千二百多，这个比例不会影响孩子的学费和房贷周转，也能趁着还能赚钱的时候，多给自己攒一点养老钱，减轻退休之后孩子的负担。老林之前就是按照这个比例买的，现在已经交了五年，账户里已经攒了十几万，等到退休每个月还能多领一笔钱，够用来看病跟出门散心。

那对于年收入更高，手里结余比较多的朋友，比如做小生意的赵哥，每个月稳定收入能有四万往上，除去店铺租金、进货成本和家庭开支，每个月能剩下一万多。这种情况可以把比例提到百分之十五到百分之二十，就算拿八千出来买，剩下的结余也足够应付生意周转和家庭突发开支，还能提前把未来养老的钱锁定，避免生意波动影响退休后的生活质量。赵哥之前手里赚了钱就都投进货里，前两年行情波动压了一批货，手里现金一下子紧了，还好之前每年都按比例买了养老保险，就算生意暂时不好，退休之后也有确定的钱能领，不用愁养老的开销。

最后给大家一个可操作的小建议，你可以先拿自己的到手月工资算一下，先扣除每个月必须花的房租、房贷、吃饭、通勤这些固定开销，再留出来两到三个月生活费当应急备用金，剩下的可自由支配收入里，拿十分之一到五分之一出来买养老保险就行，不用硬跟高收入的人比比例，适合自己当前收入的，才能一直交下去，真正起到养老保障的作用。

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二. 年纪越大投保费用越贵？

这个说法是成立的，咱们直接说结论，同类型保障下，投保时年龄越高，需要缴的费用确实会涨。

我给你举个实打实的例子，今年30岁的小林，计划买一份累计领取20万的养老保险，选缴费到60岁开始领，算下来每个月只需要缴480块左右，累计缴费总共是17万出头。同样的保障内容，换做今年45岁的老林来投保，选同样的领取时间，也就是60岁开始领，每个月就要缴1100多块，累计缴费总共要缴接近20万，比小林整整多出来两万八千多块钱。

再换个情况，如果今年50岁的老周来投同样的保障，也选60岁开始领，总共就只有10年缴费时间，每个月要缴1700多，累计缴费要超过20万，比30岁投保的小林多出来三万多块。你看，差15岁，总费用差出小三万，差20岁差出三万多，这个涨幅很直观吧。

为什么会这样？很简单，年纪越大，距离开始领钱的时间越短，保险公司需要累积的资金周期就短，自然要你每个月多缴一点，才能凑够未来要给你发的养老钱。反过来，年轻人投保，距离领钱的时间长，资金能慢慢累积，分摊到每个月的费用自然就低。

给你直接说可操作的建议：如果你刚过30，手头每个月能挤出来几百块闲钱，直接投就好，不用等攒够大钱再办，早投每个月压力小，总费用还低。如果你已经40多快50了，也不用直接放弃，你可以根据自己每个月的闲钱调整保障额度，不用硬凑高额度，哪怕每个月只投几百块，到退休也能多一笔稳定的零花钱，比完全不配置要好。要是你已经快到退休年龄，你可以选择一次性缴清费用，马上开始领钱，虽然总费用高一点，但能马上拿到稳定现金流，也适合临近退休的朋友安排。

三. 体检异常还能办这业务吗？

不少朋友拿到体检报告，看到上面一堆小结节、小增生就心发慌，觉得自己肯定买不了养老保险，其实真没你想的那么严苛。先给你说我身边遇到的真实例子，去年42岁的陈姐单位组织体检，查出来甲状腺有个三级小结节，还有一点轻度脂肪肝，她之前一直想买养老保险做补充，看到报告直接不敢去申请，怕被直接拒了，白耽误时间还留记录。后来劝她去试试如实告知，结果提交报告之后，只给她加了一点费用就顺利承保了，现在每个月正常缴费，再过十几年就能按时领钱了。

只要不是太严重的健康问题，大多都能找到合适的投保渠道，不用一看到体检异常就直接打退堂鼓。像常见的甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝、高血压一级这类常见的小异常，只要你把最近的体检报告、复查记录整理好，如实给承保方说清楚情况，大多不会直接拒保。最多就是给你做加费处理，或者对相关部位做责任免除，依旧能给你保留养老保障的资格。

这里必须给你提个醒，千万别隐瞒自己的体检异常情况。我之前遇到过一个老周，他知道自己有高血压，投保的时候没说，等过了十几年到领钱的年纪，承保方核查既往病史，发现他当时隐瞒了重要健康信息，直接不给正常办理领取，闹得挺不愉快，本来是给自己准备养老钱，最后反倒添了堵。所以不管结果怎么样，一定要如实说你的健康情况，别存侥幸心理。

如果你体检异常比较复杂，也可以多走几家不同的投保渠道试试。不同渠道的核保标准不一样，这家给出的结论你不满意，换一家说不定就能得到更宽松的结论。比方说同样是轻度的糖尿病，有的渠道可能会要求加费，有的渠道就能正常承保，多试几家不吃亏，也不用花额外的费用，多问问总能找到适合你的方案。

给你整理几个可操作的小建议：第一，先整理好你最近两年的体检报告和复查记录，别东拼西凑漏了关键信息；第二，完全按照要求如实告知，别隐瞒任何已经查出来的异常；第三，如果第一次的核保结论不好，别直接放弃，换其他渠道再试试；第四，如果加费的幅度在你能接受的范围内，建议直接投保，毕竟有一份养老保障，比一直等合适的核保结果更靠谱，年纪越大整体费用还会越高，早投保早锁定保障权益。

四. 有钱是一次性还是慢慢交？

手里闲钱比较多的朋友，其实可以直接选一次性缴清。我们来看一个真实的例子，今年45岁的赵哥，做生意攒下了一笔不急用的闲钱，想着给退休生活留个稳当的保障，不想每个月记着缴费的事儿，就直接选了一次性缴清。

一次性缴清的好处很实在，不用后续惦记每个月或者每年扣费的事情，也不会出现忘记缴费导致保单效力受影响的情况，整体算下来，分摊到领取金额里的成本也更低。不过要提醒你，只有这笔钱确定三五年甚至更久都用不上，才能选这种方式，别把流动资金都压进去。

如果是普通工薪族，每个月有稳定收入，但手头没那么多闲钱，那就选慢慢交，按月或者按年缴费都可以。例子也很典型，刚参加工作三年的小周，今年28岁，每个月除去日常开销，能攒下一千多块，就选了按月缴费，每个月从工资里扣掉相应的份额，压力特别小。

慢慢交还有一个隐形的好处，就是缴费周期拉长的话，每一分投入都会参与增值，对于年轻朋友来说，长期积累下来的总领取额度不会比一次性缴清差太多，还能不影响自己换工作、应急用的备用金。你要是收入不算特别高，或者近期有买房、买车、孩子上学的大笔开支，一定要选慢慢交，别硬撑着一次性凑钱。

还有一类朋友，手里有一部分闲钱，但不算特别多，也可以折中选短期缴费，比如三五年交清，既不用承担太长时间的缴费压力，也不用一下子把大笔资金都投进去。不管选哪种方式，核心都围绕一点，别让缴养老保险的钱影响你当下的正常生活，适合自己现金流的才是最好的。

结语

看到这儿你肯定明白了，养老保险没有固定统一的购买比例，大家得照着自己的情况调整：如果是刚工作没几年、年收入十万上下的年轻人，拿年收入十分之一买就刚好，不影响日常消费还能攒下长期养老钱；如果是接近退休、手头有不少积蓄的朋友，可以根据自身健康情况加一点比例，一次性缴清或者拉长缴费都可以。总之选适合自己收入、年龄、健康条件的比例，就能稳稳攒下够用的养老保障啦。

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