上班交的养老保险有什么用

引言

每个月发工资的时候，你是不是都瞟过工资条上那笔扣掉的养老保险钱？会不会心里犯嘀咕，现在交这笔钱到底图啥呀，它真能给咱们养老兜底吗？今天咱们就把这件事说清楚。

基础账户要留好底

先给你说个实打实的例子，我家小区门口开杂货铺的张叔，之前在当地的加工厂干了三十年，从二十出头进厂，一直干到五十多岁厂子正常退岗，这三十年里他从来没断过交上班的这份养老保险，每个月扣钱的时候他也没抱怨过，说反正扣的不多，单位还帮着交大半，留着给老了打底子总没错。

退休之后张叔每个月固定能拿到四千多块钱，你别觉得四千多块钱不多，对于不追求高消费的退休老人来说，这笔钱完全够覆盖日常开销了。张叔老伴儿身体不太好，平时在家做点轻家务，每个月俩人的菜钱、水电燃气费、还有日常买个药的钱，都能从这笔钱里出，根本不用伸手跟孩子要。张叔每天早上卖完货，下午还能约着小区其他老头去公园下棋，逢年过节还能给孙子包个大红包，日子过得相当自在。

为啥张叔能稳稳拿这么多钱？就是因为这个上班交的基础账户，就是给你退休之后托底的。不管外面的理财赚不赚钱，不管孩子有没有余力帮衬你，只要你交够年限，到退休年龄就能按月领钱，这笔钱会一直发到你终身，而且还会根据情况调整上涨，不会说放着放着就缩水不够用。

给你第一个明确建议，只要你正常上班，哪怕到手工资少一点，也别主动要求不交这个保险，更别随便断缴把账户清掉。很多刚出来工作的小年轻觉得，退休离自己远着呢，现在扣钱到手少，不如多拿点现金花了，这种想法真的错了。这个基础账户就是靠年限和累计缴费堆出来的，你交的时间越长，累计缴的越多，以后每个月领的钱就越多，早早积累起来，老了才能享受到好处。

还有，就算你之后换工作、换城市，也一定要把这个账户的关系转过去，接着往下交，别随便把账户扔在一边不管。比如你从济南换到深圳上班，直接走转移流程续上缴费就行，之前交的年限和钱都会累计在你的账户里，不会白白作废。要是你图省事扔着不管，最后累计年限不够，不仅退休拿不到多少钱，还得补好多年的费，吃亏的还是你自己。

如果你现在是灵活就业，自己承担缴费，只要经济条件允许，也尽量交这个基础款，先把底给铺好。哪怕你现在按照最低的档位交，也比不交强，先把累计年限攒够，等以后收入好了，再提高缴费档位也不迟，先有了这个托底的账户，老了就有了基本的生活保障。

图片来源：unsplash

中途断缴影响很大

我给你说，真不是吓唬你，上班交的养老保险中途断缴，影响真的比你想的大，先给你说个真实的例子。

小李今年28，毕业之后在深圳做电商运营，前两年觉得年轻不想攒钱，换工作的时候嫌麻烦，嫌新公司试用期不给交，自己也没想着续上，一口气断了整整两年。现在他算养老金账户的时候才发现，个人账户里少了两万多块钱，退休之后每个月领的钱，比一直连续交的同工龄人少了小三百块，别小看这几百块，退休之后多几百块，就能多买不少药，多出去逛两回公园，这笔缺口后期补都补不回来。

首先，直接影响你个人账户的累计额度，上班交的养老保险，每个月你自己扣的那部分，都会存进你的个人账户，这部分钱是会按照规定计息累计的，断缴之后这部分就停止累积了，你少交一个月，就少一笔进账，少一笔收益，累积几十年下来，差的真不是一点半点。

其次，退休之后领取的养老金待遇，直接和累计缴费年限挂钩，缴费年限越长，每个月能领到的基础养老金就越高，断缴的时间不会算进你的累计缴费年限里，断个两三年，累计年限直接少两三年，每个月领到的钱就会少一截，而且这种差距会一直跟着你，只要你领养老金，每个月都差这么多，几十年下来差的金额很可观。

再者，很多地方办理一些社保相关的业务，也会要求养老保险连续缴费，如果中途断缴，就得重新计算连续缴费的时间，哪怕你只是断了一个月，之前连续交的年限都不算了，想要办理相关业务，就得重新再累计。

给你几个可操作的建议：换工作空档期，别放任断缴，如果你已经找好下家，和新老公司对接好，衔接好缴费时间，尽量别留空档。如果暂时没找好新工作，可以自己按灵活就业身份交上，先交着保住连续缴费和累计年限，等找到新工作再转过去，不会有任何损失。如果不小心断了一两个月，条件允许的话尽量补上，别让断缴时间拉长，减少对你待遇的影响。

补充险种按需配置

先给你说句实在话，上班交的养老保险是基础打底，够你退休后吃饱饭，但要是想维持退休前的生活质量，只靠这一份基础保障，大概率会有点紧巴。就拿我邻居王姐说吧，王姐今年五十二，之前在商场做销售，上班的时候每个月扣完社保，到手工资五千多，平时下班还能跟小姐妹去喝个下午茶，逢年过节还能给孙子买新衣服、周边游一次。后来她正常退休，每个月从社保领三千二，光买菜、交水电燃气物业费，就去了两千五，剩下几百块钱敢花的地方就不多了，别说旅游，连买件几百块的新衣服都要犹豫半天。

如果你本身经济条件不错，退休前每个月收入都有结余，手头能攒下闲钱，就可以考虑配置一份补充养老险种，相当于给自己多存一份退休后的“零花钱”，到老了不用伸手跟子女要，花起来自在，也能减轻孩子的负担。王姐就是在四十岁的时候，咬咬牙配置了一份补充养老，当时每个月从工资里拿出八百块缴费，交了二十年，现在退休每个月能多领一千二，加上基础养老保险的三千二，一共四千四，跟退休前工资差不了太多，现在每周都跟老姐妹去公园跳广场舞，偶尔还报个短途的旅行团去周边玩，日子过得比上班的时候还舒服。

如果你刚毕业没几年，每个月工资除去房租、吃饭之后剩不下多少，那就别硬挤钱买补充险种，先把上班要求交的基础养老保险缴满就行，别给自己添太大压力。等你工作三五年，收入涨了，手头有三到六个月的应急存款之后，再考虑加配补充险种也不晚。要是你现在已经四十多岁，距离退休没十年了，想配补充险种的话，就选缴费期短一点的，别选太长缴费期的，避免临近退休还没缴完，领钱的时候麻烦。

如果你身体条件不太好，平时需要长期吃药，也别为了攒补充养老的钱亏了当下的吃药看病开支，先把日常的医疗保障安排好，剩下的闲钱再拿来配补充养老就行。要是你本身已经存了一大笔养老存款，放在银行里利息不高，又不想做风险高的投资，那拿一部分闲钱配补充养老险种也合适，相当于锁定了终身的现金流，每个月按时领钱，活多久领多久，不用发愁把钱花完。

最后提醒你一句，配补充养老险种的时候，别听销售说的花哨收益，就看你每个月要缴多少钱、退休之后每个月能领多少钱，算好账再下手。要是缴费之后会影响你现在的生活质量，那就别勉强，适合自己经济情况的，才是最好的选择。

不同阶段策略不同

刚毕业参加工作的年轻朋友，别觉得离退休还远就随便断缴。你刚入职场工资不高，每个月扣完社保剩下的钱可能刚好够房租和吃饭，但是这个阶段千万不要图省钱主动不交，能交就按正常要求交就行，哪怕你暂时换工作空档一两个月，也要尽快补上，实在没找到新工作，也可以按灵活就业身份交最低档，先保证缴费年限不中断。我认识一个刚毕业的小吴，刚出来工作嫌扣完养老保险剩太少，跟公司说自愿不缴，多拿现金工资，结果干了四年，缴费年限一分没涨，后来考进稳定单位，算年限的时候要比同入职的人少四年，退休的时候肯定要少领钱，太吃亏。

进入三十岁到四十岁的中青年阶段，大多已经稳定下来，收入也比刚工作的时候涨了不少。这个时候如果你的单位按你的实际工资交，你不用有异议，正常交就可以，缴费基数高，计入个人账户的钱也会变多，这部分钱都是你自己的，退休的时候会算进你每个月领的钱里。要是你已经有了稳定的家庭，每月还有结余，可以提前为退休多做准备，除了上班交的基础养老，再额外存一笔专门用作养老的储备，这个阶段距离退休还有二三十年，时间够长，慢慢积累下来会有不少增量。

到了四十岁到五十岁的临近退休阶段，这个时候更要盯紧自己的缴费情况，别让单位漏缴少缴。很多人这个时候换工作，别忘了把之前在各地交的养老保险转移到一起，合并计算缴费年限，别嫌麻烦跑来跑去，现在线上就能办转移，少一年年限都可能影响你每个月领的钱。我邻居张哥，之前在南方打工交了八年，后来回老家开店忘了转，快退休的时候才想起来去办，最后补上这八年年限，每个月多领快一千，够家里每月的菜钱和物业费了，日子宽松不少。

已经五十多岁接近退休的朋友，要提前核对自己的缴费年限，看看有没有满足最低要求。要是差个两三年，别到了退休年龄才慌，现在就可以咨询怎么补缴，尽量补够年限，这样退休之后就能按月领钱，不用再出去打工赚钱。要是你身体条件不错，还在继续上班，那就正常接着交，交的时间越长，领的钱越多，没必要提前停缴。

不同健康条件和收入的朋友，也得灵活调整，要是你收入不稳定，偶尔手头紧，可以先交最低档，保证缴费不断，先拿到按月领钱的资格最重要；要是你收入不错，身体也硬朗，预计退休后还有二三十年的养老生活，那就尽量多交长交，再搭配一些补充养老，退休之后拿到的钱，够你出门旅游、培养爱好，不用伸手找子女要，自己花着自在。

结语

这下你明白啦，上班交的养老保险，就是给你存一笔退休后的“固定零花钱”，不管你现在工资高低、年龄大小，只要正常跟着单位交，到老了就能按月领钱，给基本生活托底。要是手里有闲钱，再根据自己的经济情况添点补充养老，退休后的日子就能过得更宽松舒心，记得尽量别随便断缴，稳稳交下去就对啦。

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