养老保险缴费怎么计算出来的

引言

是不是每次看工资条里扣的养老保险，都搞不懂这数是怎么算出来的？想给自己规划养老，却连缴费怎么算都摸不清，根本不敢随便做决定？别发愁，这篇就给你把这个问题说清楚。

一. 个人账户与统筹怎么分

咱们先拿老张举例子，老张今年42岁，在一家本地企业上班，每个月应发工资是8000元，公司给交职工养老保险。老张每个月工资条里都会扣一笔养老保险钱，他一直不知道这笔钱扣了之后都去哪了，今天咱们就跟着老张的账来算，直接分明白。

按照现行规则，职工参保的话，个人要交的部分是你申报缴费基数的8%，这部分钱会一分不少全部进到你的个人账户里。老张缴费基数就是他的月工资8000元，那每个月个人需要交的就是8000乘以8%，算下来是640元，这640元每个月都乖乖存在老张的个人账户里，相当于给老张个人存的养老储备，还会按规定产生利息，就算未来老张换城市工作，这部分钱也能跟着转移，永远属于老张个人。

单位交的那部分，也就是缴费基数的16%，全部进到统筹基金里。还是算老张的账，单位每个月要给老张交8000乘以16%，算下来是1280元，这1280元不会进老张的个人账户，会统一放进当地的统筹池里，现在退休的人领的养老金，很多就是从这个池子里出的，属于统筹范围内的公共养老储备。

如果你是灵活就业人员，自己交养老保险，总共要按缴费基数的20%交，其中8%进个人账户，剩下的12%进统筹基金。举个例子，灵活就业的老陈选了每月5000元的缴费基数，每个月总共要交5000乘以20%=1000元，其中400元进老陈自己的个人账户，剩下600元进统筹基金，规则和单位参保是统一的，不会乱扣你的钱，大家自己交的时候也可以按这个方法算，每一分钱去哪都清清楚楚。

给大家提两个可操作的建议，第一，每个月发工资之后，可以抽两分钟看看工资条，核对一下扣款数额，用基数乘8%算一下，对不对一眼就能看出来；第二，每年可以查一次自己的个人账户明细，现在线上就能查，看看账户累计额对不对，利息有没有按时核算，如果发现数额不对，可以及时找社保经办部门核对调整，不会让你的个人权益受损失。

二. 年轻人怎么规划更合适

刚毕业一两年的李同学，在一家中小公司做行政，每个月扣除房租和日常开销后，到手剩下大概一千五百块可自由支配的钱。他刚工作的时候觉得养老是三四十年以后的事，完全不想交钱，后来听朋友提起，还是动了心思，想给自己做个规划。

如果你和李同学情况差不多，收入不算高，也没有太多存款，那优先交职工养老保险就好，跟着单位缴费就行，不用自己额外跑手续，单位还会帮你承担一大部分费用，个人只需要承担小部分，计算起来很简单，用你每个月的缴费基数乘以对应的个人比例，这部分钱直接从工资里扣，所有钱都会划入你的个人账户，完全不用你操心记账计息的事。

如果你是灵活就业的年轻人，自己开店或者做自媒体，每个月收入不稳定，那你可以自己选缴费档位。收入好的月份选稍高一点的档位，收入一般的月份选基础档位就行，计算方式是选好的缴费基数乘以总缴费比例，所有费用自己承担，其中一部分划入个人账户，一部分划入统筹账户，缴费的时间自己选，别断缴超过规定期限就可以。

年轻人缴费有天然的时间优势，就算你每个月只按基础档位交，交满年限后，最后领的钱也不会太少，因为缴费年限是计算待遇的核心因素之一，年限越长，对应的待遇越高。别觉得现在交了没用，你现在每多交一个月，都是在给未来的自己攒养老金，而且个人账户里的钱会按规定计息，长期累积下来，收益也会慢慢涨起来。

这里给大家两个可直接操作的建议：第一，不管收入多少，尽量别断缴，保持连续缴费比断断续续交最后待遇要高；第二，如果后续收入上涨了，可以慢慢提高缴费档位，不用一开始就硬扛高档位缴费，给自己造成太大的经济压力。像李同学最后选了跟着单位交基础档位，每个月从工资里扣不到三百块，对日常开销几乎没影响，还攒下了养老的账户，等到他退休，缴费年限已经满了几十年，领到的待遇足够覆盖日常的基础养老开销。

图片来源：unsplash

三. 退休领钱能拿多少呢

大刘今年50岁，在工厂上班交了28年养老保险，最近一直在问，自己退休后每个月能拿到多少钱，会不会不够花，我们拿他的实际缴费数据给大家算一算，一下子就能看明白。

大刘刚工作的时候，单位一直按较低档位缴费，最近10年因为收入涨了，就改成了中等档位缴费。我们先算他个人账户的钱，他这28年，自己交的保费加上每年的利息，最后一共攒了12万左右，这部分钱会分到每个月发给他。计算方法很简单，到退休年龄的时候，个人账户总金额除以对应的计发月数，就能算出这部分每个月能拿多少钱。大刘60岁退休，对应计发月数是139，那12万除以139，每个月这部分能拿大概860多块。

接下来算统筹部分，也就是基础养老金。这部分要看你整个缴费期间的平均工资指数，还有你退休当地上一年的平均工资。大刘所在城市，退休前一年的月平均工资大概是6000块，大刘交了28年，平均工资指数大概是0.8，那这部分算下来就是（6000 + 6000×0.8）÷2 × 28 ×1%，算下来一个月大概是1512块。

把两部分加起来，大刘每个月大概能拿到2370块。如果大刘当年一直选更高一点的档位缴费，个人账户总金额就会变成17万左右，平均工资指数涨到1，那统筹部分就算下来大概是1680块，个人账户算下来大概是1223块，加起来每个月大概能拿到2903块，每个月多了五百多块。

如果大刘中途断缴了5年，缴费年限就变成了23年，还是按之前的中等档位算，统筹部分就会变成1380块，个人账户还是12万的话，加起来每个月也只有两千出头，比缴满28年少了三百多块。

给大家两个实用建议，第一个就是尽量不要断缴，缴费年限越长，每个月拿到的钱就越多。第二个，经济条件允许的话，尽量选稍高一点的档位缴费，最后拿到的钱会比一直按低档位缴多不少，退休后的生活保障也会好一些。如果你现在还在缴费，不妨拿出自己的缴费记录，大概算一算，心里就能提前有个底。

四. 买的时候避开哪些坑

第一个坑就是断缴后不及时补缴，或者故意断缴等最低缴费年限躺平。家住小区的王阿姨之前就踩过这个雷，她下岗之后收入不稳定，想着反正缴够年限就能领钱，索性断缴了快十年，到办理退休手续的时候才发现，自己的个人账户累计储存额比同工龄一直正常缴费的邻居少了快八万，每个月领的钱差了一千多，后悔也来不及。给大家提个醒，尽量保持连续缴费，每多缴一个月，个人账户就多一笔积累，以后领的钱也会多一些，实在没办法断缴了，有条件就尽快补上，别一直拖到退休才补救。

第二个坑是盲目选最高缴费档位，不结合自己的实际收入情况。我见过刚参加工作的小周，月收入才四千，咬着牙选了最高档位缴费，每个月扣完养老保险，连房租和吃饭钱都不够，坚持了不到一年就没钱缴了，最后只能断缴。其实缴费档位可以根据自己当年的收入调整，收入高的时候选高点，收入暂时低的时候选低点，只要保持连续缴费，比硬撑着选高档中途断缴划算太多。

第三个坑是重复参保，白白多掏钱。有不少朋友一边在工作地参保，一边又在老家户籍地参保，以为退休之后能领两份钱，实际上退休的时候只能领取一份待遇，重复缴费的部分只会把个人缴纳的部分退给你，耽误了自己积累缴费年限不说，还占用了手头的流动资金。如果是换城市工作，直接办理社保转移就可以，把之前的缴费年限和个人账户合并到一起就行，不用两边同时交钱。

第四个坑是临近退休才一次性补缴，忽略了缴费规则的限制。现在很多人年轻的时候忙着打拼，觉得等到快退休了一次性补完就行，没想到不少地方不允许一次性补缴超年限的费用，就算允许补缴，部分情况还要收取一定的费用，平白多花了冤枉钱，最后还因为累计年限不够没法按时办理退休，只能延缴，晚领好几个月的养老金。大家最好每年抽十来分钟查一下自己的缴费记录，看看累计缴费年限够不够，提前三五年规划，别等到临退休才着急。

第五个坑是轻信所谓的“一次性补缴十五年”“帮你多领钱”的代办服务。之前楼下张大爷就碰到过有人说能帮忙走特殊渠道补缴，收了他两万多的手续费，结果就是骗钱，最后钱没追回来，补缴也没办成。所有的缴费业务都可以自己去社保经办机构办理，或者通过官方线上平台操作，不要找陌生人代办，更不要提前给私人转所谓的“好处费”“手续费”，遇到拿不准的情况直接打官方电话咨询，别轻易交智商税。

结语

现在你搞懂养老保险缴费怎么算了吧，就是单位缴的部分进统筹账户，个人缴的部分进自己的个人账户，缴费基数乘以对应比例就是每月要缴的总费用。不同经济情况、不同年龄的朋友，都能根据自己的情况选适合的缴费档位，记住核对缴费记录、看清相关规则，提前规划，老了就能稳稳拿到适合自己的养老金，给晚年生活添一份踏实保障。

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