儿童需要交城乡居民养老保险吗

引言

各位宝爸宝妈是不是刷到过相关说法，说早早就给孩子安排上城乡居民养老保险，老了就能多领钱？是不是忍不住犯嘀咕：咱们自己的社保都交了，那这么小的娃，真的需要交城乡居民养老保险吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给您说清楚明白的答案。

一. 先别急着把养老钱投进去

咱先说观点：儿童完全不用急着交城乡居民养老保险，手头的钱别乱往这放。

先给你掰扯实打实的道理，城乡居民养老保险要等到年满60周岁之后才能开始领待遇，现在孩子才几岁，离领钱还隔着五十多年呢，这么长的时间里，钱放在这里，增值空间很有限。之前楼下开水果店的陈姐，刚当妈那阵听旁人说给孩子存养老早买早划算，就从孩子三岁开始交，每年都按最高档交，交了快十五年，前阵子跟我算这笔账，说要是把这些钱放在稳健的储蓄计划里，现在的增值都比账户里多出来不少，放这里真的不划算。

再说说购买条件的事儿，城乡居民养老保险针对的是年满16周岁、没有参加职工养老保险的城乡居民，孩子大多还在上学，本身不需要靠这个攒养老，就算你提前交，也要满足累计缴费满最低年限之后，到年龄才能领，提前交的这些年，不会给你多太多额外待遇，只是拉长了缴费的时间而已。

从家庭开支的角度说，养孩子本来就有不少要花钱的地方，奶粉、辅食、早教、疫苗，每年都是不小的开销，很多普通家庭的预算本来就不算宽松，把有限的钱放在几十年后的养老上，万一现在孩子需要用的时候拿不出来，反而耽误事。就像我远房的一个亲戚，小两口工资不算高，为了给孩子交养老保险，每年固定扣出一笔钱，去年孩子得了换季肺炎住院，手头拿不出多余的闲钱，还是找亲戚挪的钱，这就太不划算了。

咱给建议：如果你是普通工薪家庭，手头预算不富余，直接跳过给儿童交城乡居民养老保险这一步就行。就算你家条件不错，想给孩子留长远的保障，也别把钱都放在这里，留出来给孩子做眼下更需要的保障，剩下的钱再考虑长远规划，这样安排比急着交城乡居民养老保险稳妥多了。

二. 同样的预算换个保障包

同样每年花几百块给孩子交城乡居民养老保险，不如换个更贴合孩子当下需求的保障组合，先给孩子把眼前的风险兜住，这才是真的把钱花在了刀刃上。

我身边就有现成的例子，楼下水果店王姐的儿子今年7岁，刚上小学，爱跑爱跳，去年春天在操场和同学追着玩，不小心踩空摔了，胳膊磕到了台阶上，去医院缝了六针，拍片子还检查出轻微骨裂，前后花了小两千。王姐没给孩子交城乡居民养老保险，这笔预算刚好给孩子买了意外险和少儿医疗险，最后社保报完之后，剩下的一千三百多块，商业保险几乎全报了，王姐自己只掏了不到一百块。

要是王姐把这几百块都拿去交了城乡居民养老保险，那这次看病的钱就得自己全掏，早花的钱得等五六十年才能领回来，根本帮不上眼下的忙，你说哪个划算？

具体怎么换？我给你说现成的安排，如果你家娃已经交了少儿医保，那每年拿几百块的预算，先买一份少儿意外险，再买一份百万医疗险就够了。意外险管孩子平时的磕碰摔伤、猫狗抓伤、意外烫伤这些情况，门诊住院都能报，刚好对应小朋友好动、容易出小意外的特点。百万医疗险管大病住院的大额开销，万一孩子得个需要住院治疗的病，社保报不完的部分，符合要求的花销都能报，不会一下子把家里的积蓄掏空。

就算手头预算再紧，一年拿出两三百块安排这两个保障都没问题，这笔钱和给儿童交城乡居民养老保险的预算差不多，但是保障的是当下孩子最可能遇到的风险，出了问题马上就能用到，不用等半个世纪。与其给几十年后的养老提前买单，不如先给孩子现在的成长加一把安全锁，让一家人都踏实。

图片来源：unsplash

三. 看看小张家的实际例子

张姐家的儿子今年刚满10岁，前两年听亲戚说早交养老保险退休能多领钱，咬咬牙就开始给孩子交城乡居民养老保险，每年交的钱还不算少，选了比较高的缴费档次。

张姐当时算了一笔账，说交个四十多年，到孩子退休，每个月能领不少钱，比存银行合适。这两年家里要换大点的房子，孩子报了兴趣班要交学费，手里一下子紧了起来。之前交进去的养老保险取不出来，只能放在账户里躺平，急着用钱的时候根本拿不出来用。

张姐跟我聊天的时候说，现在后悔得不行，当时要是把每年交养老保险的钱，存到专门的储蓄计划里，现在急用钱的时候直接就能取出来应急，哪会像现在这么为难。

我帮张姐捋了捋，就算一直交下去，交到孩子60岁退休，一共交了五十年，当初每年交的钱，就算按最高的缴费档次累计，最后每个月领的钱，放到五十年后，因为物价变化，能买到的东西其实很有限。比如现在十块钱能买一斤多猪肉，五十年后可能十块钱只能买半两，就算每个月领几千块，实际购买力可能还不如现在几百块，根本帮不上孩子养老的大忙。

你看，张姐本来是想着提前给孩子铺后路，结果钱套进去几十年，急用用不了，将来用的时候又不值钱，完全得不偿失。所以啊，真没必要现在就给孩子交城乡居民养老保险，把钱留着解决眼下和近几十年的刚需，比提前五十年存养老金实在多了。

四. 教育基金比养老更急迫

对于咱们普通家庭来说，孩子的教育开支是近在眼前的刚需，可比几十年后的养老急迫多了。咱就说，孩子从幼儿园到大学毕业，一路的学费、课外兴趣班、研学活动，还有不少孩子想往上读研读博，哪一步不用提前攒钱？等钱用的时候凑不出来，反而耽误孩子的发展，这可比没提前给孩子存养老保险影响大得多。

我家楼下开水果店的王姐，之前听朋友说趁早给孩子买养老，咬咬牙每个月从营业额里挤出来一千多交城乡居民养老保险，一交就是五年。结果去年孩子考上了外地的艺术学院，一年学费加上住宿材料费小两万，还要添置画具、电脑这些设备，王姐手里一下子拿不出这么多钱，最后还是找亲戚周转才凑齐。后来王姐跟我念叨，早知道就不提前攒那几十年后的养老钱，把钱留着给孩子攒教育金，也不至于急得上火。

你要是预算比较有限，一年能拿出来几千块给孩子做规划，不如先拿七成出来放教育储蓄相关的规划里，剩下的留点灵活的钱，给孩子配齐医保和意外险、基础医疗险。比如我认识的一对工薪阶层夫妻，两个人每个月总共攒一千五，其中一千块存孩子的教育规划，五百留着做保障，孩子现在上初中，已经攒下快十万，再过五六年上大学，这笔钱刚好能用上，不用到时候到处借钱。

要是你家里条件不错，手里有富余的预算，给孩子存完教育规划，配齐了基础保障之后，还有闲钱想给孩子留长远保障，那你也不用现在给孩子交城乡居民养老保险。不如等到孩子满16周岁，自己参加工作之后，由孩子根据自己的收入情况选择要不要交，那时候孩子的经济状况自己清楚，选的缴费档次也更贴合自己的需求，比家长提前几十年替孩子做决定靠谱得多。

说到底，咱们给孩子做规划，得按着时间的轻重缓急来，先顾好近在眼前的教育开支，把钱花在能帮孩子当下成长的地方，比提前几十年操心几十年后的养老，要实在得多，也有用得多。

结语

所以啊，回答大家开头提的问题，儿童完全没必要现在交城乡居民养老保险。咱们当爸妈的，把有限的预算先放在孩子当下的健康保障，再留一部分做未来的教育规划，先把眼前和近在眼前的需求安排明白，等孩子长大成年，让他们自己规划自己的养老就刚好。

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