现在买养老保险多少钱一个月

引言

你是不是蹲在工位摸鱼刷手机的时候，突然一拍脑袋开始慌：等我老了，除了社保那点钱，每个月还能拿到多少养老钱？现在每个月掏多少钱买养老保险，才能让自己退休后吃喝玩乐不发愁？关于这个问题，好多人都摸不着头脑，今天咱们就把这个问题说清楚。

一.不同年龄段怎么选方案？

20-30岁刚步入社会，手里积蓄不多，收入还在慢慢上涨，选低月缴长期缴费的方案就行，不用给自己太大压力。我身边就有个28岁在互联网公司做运营的小李，刚工作三年，攒了一点启动资金，但还要留钱应付租房、突发就医这些开销，他就选了月缴300元的方案，缴到60岁退休。现在看每个月从工资里划出三百块，也就相当于少出去吃两顿火锅，完全不影响日常开销，等到退休之后，每个月能多领近两千块，相当于给晚年多添一份稳定的买菜钱、零花前，性价比很不错。这个年龄段选方案，就记住一点，早买比晚买好，哪怕金额低一点，长期积累下来，总比临退休才着急准备强。

31-40岁一般都已经成家，收入也稳定了不少，上有老下有小，可支配的预算比年轻人多一些，可以适当把月缴金额提上去。比如36岁在私企做部门主管的张姐，夫妻两人月收入加起来有两万多，房贷也还了快十年，孩子在上小学，她每个月拿出1500块缴养老保险，这个金额不影响给孩子报兴趣班，也不影响家里的日常开支，等到她55岁退休，每个月能领三千多块，加上社保，退休后就能维持现在的生活质量，不用完全靠孩子养老。这个阶段选方案，按照自己家庭月结余的15%-20%定月缴金额就刚好，不要为了多领一味加预算，影响当前的生活质量就不划算了。

41-50岁距离退休只剩十多二十年，这个时候身体开始走下坡，收入基本到了瓶颈，不用追求太高的领取额度，侧重补充社保缺口就行。我认识一个45岁开水果店的陈叔，之前一直只交了居民社保，退休之后估计每个月也就领一千多，不够花。他现在每个月拿800块缴养老保险，缴到60岁退休，刚好缴15年，退休之后每个月能多领一千两百多，加上自己的居民社保，每个月有两千大几百，足够覆盖日常吃喝，平时出门遛弯、和朋友下棋喝茶，也能有闲钱消费。这个阶段买，别选太长缴费期，尽量选在退休前就能缴完的，避免退休后还要掏钱缴费，压力太大。

51岁以上临近退休或者已经退休，这个时候买养老保险，尽量选一次性缴或者短期缴费的，月缴金额可以根据自己的退休金来定。比如已经54岁的刘阿姨，女儿已经成家，自己手里有一点积蓄，每个月社保领两千多，她选择了六年缴清的方案，每个月月缴1200块，刚好60岁缴完，缴完之后每个月就能多领一千八，相当于退休金直接涨了快一倍，平时帮女儿带带孩子，自己买点保健品、添几件新衣服，都不用伸手向孩子要钱，花自己的钱也更自在。这个年龄段买，优先选能尽快开始领钱的，不要选缴费几十年的，别等领钱的时候已经高龄，反而享受不到几年保障。

不管你在哪个年龄段，都要结合自己当前的收入、手里的积蓄还有想要的养老生活来定，不要看别人买多少你就跟着买多少，适合自己的才对。比如月收入三千的人，没必要硬着头皮每个月缴一千，缴到中途断缴反而浪费钱；月收入过万的人，也不用只缴三百，适当多攒一点，退休后的生活质量能更高。

二.每月投入受什么因素影响？

第一个影响因素是你的预期领取金额。打个比方，35岁的张姐，平时就爱琢磨退休后的生活，她想退休之后每个月除了社保养老金，还能多拿两千块当零花钱，用来报个花艺班、跟老姐妹出去旅游，那她每个月需要投入的钱就会比只打算多拿几百块块零花钱的人多一些。你想要退休之后领得越多，现阶段每个月要存进去的钱自然就越高，这个道理很好懂对吧，就跟咱们攒旅游基金一样，想去远地方玩住好点的酒店，每个月就得攒多一点。

第二个影响因素是你开始投保的年龄。同样是想要退休后每个月多领一千块，25岁开始投和45岁开始投，每个月要交的钱差不少。就拿小区里的两个邻居举例，小吴26岁刚工作稳定就开始规划，每个月只需要存不到四百块就能达到目标；而他的姑姑陈阿姨46岁才开始规划，距离退休只剩十几年，每个月就得存一千多才能拿到同样的额度。因为开始得早，累计缴费的时间长，分摊到每个月的压力就小，开始得晚，缴费时间短，自然每个月要拿出来的钱就更多。

第三个影响因素是你选择的领取时间。如果你打算55岁就开始领，和打算60岁才开始领，每个月投入也不一样。还是张姐的例子，她原本打算50岁退休就领，后来改成55岁再领，每个月需要投入的金额就少了小两百。因为可以缴费的时间变长了，而且领取的起始时间延后，自然分摊下来每个月的投入就更低。

第四个影响因素是保障附加内容。不少人买养老保险的时候，会顺带加上一些跟养老相关的附加保障，比如失能护理相关的保障，万一之后需要护理能多一笔补贴。加了这些附加内容之后，每个月要交的钱也会相应变多，如果你只想要纯养老的，不加附加内容，每个月的投入就会低一些。

第五个就是你的实际收入情况。这一点是最务实的，不管上面的因素怎么变，你都得跟着自己每个月的结余来定。就像之前提到的王师傅，他在小区门口开蔬果店，每个月除去进货成本、家用，大概能剩六千，那他每个月拿五百出来投养老保险就很轻松，要是让他拿两千，就会影响平时的生活周转。如果你每个月结余只有两千，那每个月投两三百就够，别硬撑着投太多，不然万一遇到急用钱的时候，断缴或者提前取出来反而不划算。

三.预算少怎么搭配才合适？

先认准基础保障型的养老保险优先买，别上来就盯高收益的高端档位，先把保障坑占住，后面收入涨了再加都来得及。

给你举个真实的例子，去年碰到一个刚毕业两年的小姑娘小周，在杭州做文员，每个月扣完社保到手才四千二，除去房租一千五、吃饭一千二，剩下也就五百块可灵活支配，她一开始想攒钱养老，又怕投多了影响日常开支，还怕投少了没用，纠结了大半个月不敢下手。

我给她的建议是，每个月拿两百块出来买基础档位的养老保险，剩下的三百块留着当灵活周转的备用金，既不影响平时买奶茶、添衣服，也给自己攒下了养老的第一笔长期储备。她现在已经缴了一年多，每个月两百块也就两杯奶茶钱，对生活完全没影响，现在还跟我说，看着账户里慢慢累积的额度，反而比乱花钱踏实多了，以后涨工资了，每个月再多加个一百两百，慢慢往上提额度就行。

还有不少做灵活就业的朋友，每个月收入不稳定，旺季赚得多点，淡季可能刚够温饱，这种情况也不用硬扛着定高额度，选可以灵活调整缴费金额的类型，旺季手头宽松就多缴个两三百，淡季手头紧就按最低档位缴，不强制要求固定金额，也不会因为断缴就影响之前的累积，对预算少、收入波动大的朋友特别友好。

别觉得每个月缴两三百没用，积少成多，几十年后到了领取年龄，每个月多领个大几百上千，加上社保发的基础养老金，日常买菜、交物业费都够了，能给你退休后的生活添不少底气，总比老了之后只能靠攒的存款花一点少一点踏实得多，也不会给子女添额外的负担，现在先占坑，后续加保也方便，不用等手头攒一大笔钱再动手，早买早开始累积。

还有一点要记住，预算少就别碰捆绑了一大堆附加责任的类型，那些附加责任大多要额外加钱，你只需要核心的养老领取责任就行，把钱都花在刀刃上，多余的附加责任可以等以后预算充足了再考虑，现阶段先把核心保障做起来就够了。

图片来源：unsplash

四.合同条款重点看哪几条？

第一个要看领取起始时间，别光听业务员说大概到岁数就能领，得白纸黑字写清楚具体哪一天开始领。我有个邻居张阿姨，之前听介绍说六十岁就能领，签合同没仔细看，回家才发现条款写的是六十岁生日之后的下一个整月才开始核算，第一笔钱晚领了四十多天，原本打算领了钱交物业费，这下只能先从活期存款里挪，折腾了好一阵。不管你选什么时候开始领，一定要把具体时间核对清楚，自己心里做养老资金规划才不会出错。

第二个要看领取方式的变更规则，很多人一开始选按月领，后期可能想改成按季度或者按年领，或者选了固定领之后，想调整领取的分配方式，这些能不能改、改要走什么流程、要不要收手续费，条款里都得写明白。我同事小周，之前买的时候选了按月领，后来提前退休打算出去旅游，想改成按季度领凑整当旅游基金，翻合同才发现条款没写能不能变更，找保险公司沟通花了一个多月才办好，差点耽误了订行程。提前把变更规则看清楚，后续想调整的时候不会卡壳。

第三个要看断缴之后的规则，很多人买养老保险要交十几年，中间难免碰到手头紧的时候，断缴之后能不能续保、断缴这段时间会不会影响最终领取额度、断缴超过多久合同会失效，这些都得提前看好。比如楼下开小店的陈哥，去年疫情店里生意差，断了三个月缴费，之前没看条款，以为断缴超过两个月合同就作废，吓得赶紧找朋友借钱凑保费，后来才知道条款允许半年内补缴，不影响保障，白慌了好一阵。把断缴规则摸清楚，碰到临时资金周转不开，也能从容应对，不用瞎着急。

第四个要看身故相关的权益，如果你交了保费还没开始领，或者领了没几年，对应的权益怎么算，有没有对应费用给到家人，这些一定要看清楚条款描述。我表姐的邻居老吴，之前买的时候没注意，后来身体出了状况，才想起翻条款，发现没写清楚剩余权益的给付规则，家人后来跑了好几趟保险公司才办理清楚，本来家里人就心情不好，还多了一堆麻烦事。这部分内容不用不好意思看，提前弄明白，对自己对家人都是保障。

第五个要看加保规则，很多人现在手头不宽，先买了低档位的，以后收入涨了想多加点保费，提高以后的领取额度，能不能加保、加保有什么限制、一年能加几次，这些都要在条款里确认清楚。就像刚才之前提过的预算有限的小赵，他签合同的时候特意看了加保规则，条款写了只要没到领取年龄，每年可以申请加保一次，没有额外的手续费，他现在工作涨了工资，今年刚申请加了两档，以后退休能多领不少，这不就刚刚好。

五.缴费方式有哪几种可选？

第一种就是按月缴费，这个方式很适合每个月有固定工资收入的上班族。

就说在奶茶店做店长的张姐吧，每个月发薪日固定，她选了按月缴，每个月直接从工资卡扣掉八百块，不用特意记着凑一大笔钱，平时日子也不会因为突然掏一大笔钱紧张。对每个月收入稳定但手头余钱不多的朋友来说，按月缴的压力最小，还能养成固定攒养老钱的习惯，哪怕每个月只缴两三百，积少成多，几十年下来也能攒下不小的数目。如果你是刚毕业没几年的年轻人，每个月除去房租吃饭剩下不多，选按月缴完全没负担，不会让你因为买养老保险降低现在的生活质量。

第二种是按年缴费，这个方式适合能攒得住钱、年底有奖金或者年终分红的朋友。

做互联网运营的小周，每年年底都有一笔几万块的年终奖，他就选了按年缴，每年拿到年终奖之后，直接一次性缴清一年的费用，不用每个月惦记着扣费，不少产品按年缴还能省去一些零碎的手续费，整体算下来比每个月分开缴稍微划算一点。不过选按年缴得提前把这笔钱预留出来，别到了缴费的时候拿不出钱，影响保单效力。如果你平时开销比较大，存不住零散的钱，一次性按年缴反而能帮你强制攒下这笔养老钱，避免把钱花在没用的地方。

第三种是按趸交，也就是一次性把所有保费缴完，这个方式适合手里刚好有一笔闲钱，不想后续惦记缴费的朋友。

比如陈阿姨家里旧房子拆迁，拿到了一笔安置款，除去给孩子买房的钱，剩下几十万闲钱没用处，她就一次性缴清了自己的养老保险保费，之后不用再掏一分钱，到了年龄直接等着领钱就行，省了后续很多麻烦。不过这个方式适合手里真的有闲置资金，近几年都用不上这笔钱的朋友，要是你把所有积蓄都拿出来趸交，万一之后遇到急事需要用钱，取出来会有损失，那就不划算了。

第四种是弹性缴费，这个方式比较适合收入不稳定的自由职业者，比如做自媒体、摆地摊、接零活的朋友。

做手绘接商单的阿凯，收入忽高忽低，旺季一个月能赚几万，淡季可能只有几千块，他就选了弹性缴费，今年单子多收入好，就多缴几千，明年单子少，就少缴或者暂时缓一缓（符合规则的前提下），不用被固定缴费额绑住，灵活性特别高。对收入不稳定的朋友来说，这种方式不会让你在收入低谷的时候，因为凑保费影响日常生活，非常实用。

选缴费方式，核心就是跟着自己的现金流走，收入稳就选按月或按年，有闲钱就选一次性缴，收入波动大就选弹性缴，不用勉强自己选不合适的方式，能一直坚持缴下去，才能起到养老储备的作用。

结语

现在买养老保险一个月要花多少钱，其实没有统一的答案，完全跟着你的情况走。刚上班的年轻人，每个月拿两三百出来攒着就行；收入稳定的中年人，能承担每月一两千也没问题，预算少哪怕每个月几十块先安排上也比空等着强。核心就是根据自己现在的收入、想要领多少养老金，选符合自己情况的，别硬撑着买超出预算的，保持缴费不中断，才能踏踏实实给以后的养老添一份保障。

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