养老保险总共交多少钱一年

引言

想规划养老的朋友是不是都想问，养老保险一年到底要交多少钱？不同的选择交的钱差得可不少，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的缴费方案。

一. 社保到底要交多少年

我先给你说实打实的规则，职工社保的养老保险，累计交满年限才能在退休后领养老金，这个年限是固定的。只要你累计交够，退休就能按月领钱，没交够的话也有补救办法，不用太慌。

我给你举个身边真实的例子，家住小区的张叔，今年42岁，之前一直在打散工，从来没交过职工养老保险。去年他找了一份超市理货的稳定工作，单位要给他交社保，他一上来就问：我现在才开始交，会不会到退休都交不够呀？我帮他算了一笔账，他现在是男性，退休年龄是六十岁，现在开始交，到退休的时候刚好交满十八年，满足要求，退休之后直接就能领养老金，一点问题都没有，听完他立马就放心交社保了。

如果你是灵活就业人员，自己全额交职工养老保险，那你得结合自己的年龄规划缴费时间。比如你现在五十岁，才第一次交，男性到六十岁退休只能交十年，差五年没交够，那你就得做好退休之后继续逐年缴费的打算，等交够年限了再开始领养老金。要是嫌逐年缴费慢，也可以按当地政策一次性补缴不足的部分，不同地方要求不一样，你直接去当地社保经办点问清楚就行。

还有不少朋友换工作，中途断交过几个月甚至一两年，别担心，断交的部分不会清零之前交的年限，你的缴费年限是累计计算的，之前交的年份会一直存在你的社保账户里，换了新单位接着交，年限直接累加就行。比如你之前在广州交了六年，后来换工作去了杭州，断交了八个月，之后在杭州接着交，两边的年限合并计算，不会浪费之前交的时间。

我给不同情况的朋友直接说建议：如果你现在二三十岁，刚出来工作，不用怕断交那几个月，找着新工作接着交就行，累计起来肯定够年限，不用急着补缴浪费钱。如果你距离退休只剩不到十年，现在才开始交，先去当地社保部门问清楚补缴规则，算好自己需要补多少钱，提前做好资金规划。如果你已经交够了要求的年限，还没到退休年龄，单位给交的话就继续交，交的时间越长，你退休之后领的养老金越多，多交不吃亏。

二. 商业养老险能补啥

我先给你说真话：社保是保基本吃饭，想退休后还能维持现在的生活质量，比如每年出去旅个游，给孙辈包个红包，生个小病能请个护工，光靠社保基本不够，这缺口就得靠商业养老险补上。

给你说个真实例子，张叔今年62岁，之前在国企退下来，每个月社保养老金四千出头，阿姨自己交社保，每个月领两千五，俩人加起来六千五，看着够花吧？可张叔退休前爱喝茶，每年都想跟着老伙计去福建收点新茶，还想夏天去北戴河住半个月，这些额外开销从社保养老金里扣，就得挤看病买药的钱，不敢动。后来张叔50岁的时候，听了朋友劝，每年交五万块商业养老险，交十年，现在退休了，每年能领四万多，合到每个月三千多，这笔钱就是纯纯的“休闲基金”，张叔每年出去旅游，茶也照收，还能每月给孙辈发五百零花钱，日子过得比刚退休的时候松快多了。

不同经济条件的人，补的方向不一样。如果手里余钱不多，每个月只能挤出两三百块，那就选固定缴费、固定领取的类型，每个月按时交，不用操心后续调整，退休到岁数就能领，相当于给自己存了一笔固定的补充养老金，积少成多，几十年下来也能攒不少。要是你手里有个十几万的闲钱，近几年不用，想留着养老用，可以选一次性缴费的类型，交完之后等退休直接领，不用惦记每年缴费的事儿，也能锁定长期的领取金额。

身体条件不一样，选补充的方向也不一样。要是你身体没什么大毛病，能正常通过核保，那就选保障领取时间长的，活多久领多久，相当于给自己添了一份终身的“饭票”，不用担心活太久把钱花完。要是你身体不太好，之前得过大毛病，没法通过一些产品的核保，那就选领取灵活，对健康要求低的类型，拿到手的钱自己安排，也能补上社保的缺口。

我给你直接说可操作的建议。第一，买的时候只看合同上写清楚的领取时间和领取金额，别听口头说的不确定收益。第二，补充的额度不用太高，一般来说，补上社保之后，能达到你退休前月收入的七八成就够，不用把手头的活钱都投进去，留够应急的钱。第三，要是你已经交满了社保，手里还有余钱，就一定要配一份，毕竟多一份固定收入，晚年说话腰杆都硬，不用伸手跟孩子要钱，活的更自在。

三. 不同年龄咋搭配买

20到30岁刚参加工作，手里积蓄不算多，每个月余粮有限，那就优先把职工社保缴上，单位承担大部分保费，自己只需要扣一小部分，压力小还能落个基础保障。如果是刚做自由职业，也可以按当地最低缴费基数缴职工养老保险，一年几千块，先把坑占上，毕竟缴费年限越长，退休拿的越多。剩下每个月再挤出两三百，配置商业养老险做补充，选长期缴费的方式，每个月压力小，几十年积累下来，到退休也能攒出不小的数目。给你举个例子，小周25岁进私企，每个月从工资里扣三百多缴职工养老，单位再补一千多，他每个月再拿出200块存商业养老，等到他60岁退休，每个月除了社保发的养老金，还能多拿小一千块的商业养老钱，平时买个茶、跟老伙计出去玩都够花，不用全靠孩子贴补。

30到40岁上有老下有小，家庭开支比较大，这个阶段收入一般稳定了不少，经济条件允许的话，可以把社保的缴费基数适当调高一点。已经交够社保年限的朋友，也别断缴，多交一年就多一分积累。要是之前没攒过商业养老，可以每个月拿出收入的10%左右配置，不用硬扛高缴费，别因为买养老保险影响家里日常开销。比如刘哥35岁做建材生意，之前一直按最低基数交灵活就业社保，这两年生意好了，他把缴费基数往上调了一档，一年多交不到五千块，每个月还拿出一千块配置商业养老，这样等到退休，两边加起来，能比一直按最低缴费多拿不少，足够支撑他跟老伴出去旅旅游，过点清闲日子。

40到50岁临近退休，这个阶段先把社保缴够年限是第一要务，别想着临退休才补交，好多地方不允许一次性补缴，断缴提前做好衔接。要是还没开始攒商业养老，就选缴费期短一点、回本快的产品，别选太长的缴费期，毕竟离退休没多少年了。经济条件一般的话，就保证社保不断缴就行，不用硬加商业养老，别把手里的周转钱都砸进去。比如张姐45岁才开始缴职工社保，知道离法定退休年龄不够15年，她就一直按年缴费，延迟几年缴够年限再退休，手里攒了十万块，拿出三万块配置了短期缴费的商业养老，剩下的钱留着当应急资金，既不耽误养老储备，也不影响家里有事用钱。

50岁以上准备退休或者已经退休，社保已经交够年限的，就不用再折腾社保了。要是手里有闲钱，想给晚年多添点保障，可以选保证领取的商业养老险，一次性或者分三五年缴清，退休后每年多拿一笔钱就行。要是经济条件一般，社保已经够基础生活，就没必要再买商业养老了，把钱留着当看病的应急钱更实用。比如王叔叔55岁，社保已经交满20年，手里有二十万闲钱，不用给孩子买房，他就分五年缴，每年缴三万，等到60岁之后，每个月多拿一千多块，正好够他跟老伴每个月的营养费，生活质量比只拿社保高不少。

身体条件不太好的朋友，不管什么年龄，都先把社保交上，先保证有基础养老，再考虑商业养老。别先急着买商业养老把社保断了，社保的养老是终身发放，商业养老只是补充，顺序别搞反。要是身体条件不符合商业养老的投保要求，那就专心把社保交够，把钱留着调理身体，也比硬买不合适的产品强。

图片来源：unsplash

四. 避坑指南这样记

先给大伙儿说第一个坑，别盯着眼前的便宜乱缴费。去年小区里的张阿姨碰到有人推销，说低缴费就能拿高养老金，她一听划算，当场就掏了钱，签了合同之后才发现，缴费要连续交30年，而且只要中途断缴，之前交的钱扣一半手续费才能退。她本来只是想每个月存几百块做补充，这下直接被绑定了几十年，想要退又舍不得扣的钱，不退又要硬扛缴费压力。我的建议是，选缴费期限的时候，一定要结合自己的收入稳定性选，要是你是打工人，收入稳定，选长期缴费分摊压力没问题，要是你是灵活就业，收入时高时低，就选短一些的缴费期，或者选可以灵活调缴费金额的产品，别为了一点小优惠硬绑长期。

第二个坑，别漏看宽限期和复效规则。之前我有个朋友老陈，换了手机号之后忘了跟保险公司更新信息，缴费提醒没收到，拖了三个多月才想起这事，结果保单直接失效了，想要复效还得重新做健康告知，这时候老陈刚查出来血压偏高，不符合核保要求，直接被拒了，之前交了五六年的钱，只能退现金价值，亏了小几万。我的建议是，不管你买的是社保还是商业养老保险，都要记清楚缴费时间，社保可以直接办自动代扣，商业养老险也绑定银行卡自动扣费，换手机号换银行卡第一时间联系保险公司更新信息，每年抽10分钟查一下保单状态，别糊里糊涂让保单失效。

第三个坑，别盲目跟风一次性缴清。不少人觉得一次性缴清省事，不用年年想着缴费，就凑了一大笔钱直接交。隔壁小区的刘大哥前几年手里有了一笔闲置款，听了中介的话，把二十多万全部拿来一次性买了商业养老险，结果去年家里孩子要买房，急需用钱，想要取钱只能按现金价值退，比交进去的钱少了快三万，急得团团转。我的建议是，除非你手里的闲置钱留足了日常应急、医疗备用金，剩下的闲钱再考虑一次性缴费，要是你本身没留多少备用金，老老实实选分期缴费，每年掏一点，也不会影响你手头的现金流，遇到急事也不用慌着退保亏钱。

第四个坑，别把养老险买成别的杂七杂八的捆绑产品。不少业务员推销的时候，会给你捆绑一堆没用的附加险，说这样保障全，实际上这些附加险对你的养老一点用都没有，还平白多交好几千保费。楼下花店的李姐之前就被忽悠了，本来只想买一份商业养老，结果被捆绑了三个附加险，每年多交两千多，那些附加险的保障她根本用不上，退了附加险还影响主险，只能一直硬着头皮交。我的建议是，你买养老保险就只买核心的养老保障，别要捆绑来的附加险，没用不说还多花钱，有多余的预算不如加买主险的保额，或者留着当自己的零花钱。

最后一个坑，别漏看养老金的领取规则。有人买的时候只问了能领多少，没问领取年龄、领取方式，等到要领钱的时候才发现，要么领取年龄比自己预期晚了十年，要么只能一次性领不能按月领，根本达不到自己补充养老的需求。我的建议是，签合同之前，把领取年龄、领取方式、能不能提前领这些都看清楚，你想55岁领就买支持55岁领的，想要按月领就选按月领的规则，一切按你自己的退休规划来，别等要拿钱的时候才追悔莫及。

结语

说到这儿你肯定明白啦，养老保险一年交多少钱，得看你选的是职工社保还是商业养老险，还有你当地的缴费基数、选的缴费档次，不同情况差得不少哦。职工社保是跟着当地平均工资定缴费基数，选不同档次，一年几千到几万都有可能；商业养老险就更灵活了，一年几千、几万都能选，全看你自己的预算。刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先按最低档次交好职工社保，等收入涨了再追加商业养老；已经工作十几年、手头有闲钱的，就可以多攒点，选合适的商业养老补缺口；身体不太好的朋友，先把基础社保交够，再慢慢规划额外储备。不管你能拿出多少钱，提早规划养老，退休之后都能多一份安稳底气。

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