个人怎么交养老保险划算一点

引言

你是不是也在纠结，自己交养老保险的时候，怎么选才能让手里的钱花得更实在，老了也能领得更踏实？是不是对着一堆选项摸不着头脑，不知道哪条路更适合自己？别发愁，今天咱们就慢慢把这个问题说清楚。

一. 分清社保与商保的区别

先给你拍板，个人交养老保险，第一步必须先把职工养老或者居民养老这类社保养老安排上，别上来就先碰商业养老保险。

我身边有个刚工作两年的小姑娘，刚攒了几万块，听人说商业养老能领更多，上来就把全部闲钱砸进去了，结果去年换工作空档期连社保都断缴了，这就是典型的顺序搞反，太不划算。

社保养老是保基础的，是国家给的福利，交够年限退休就能按月领钱，能跟着物价和工资水平调整，活多久领多久，哪怕个人账户的钱领完了，国家也会接着给发，这个兜底属性是别的替代不了的。你作为个人交，哪怕经济紧张，先交上社保，最起码退休后的基本吃饭穿衣的钱有地方出，不用全靠孩子接济。

那商业养老保险呢，它是社保的补充，不是必需品，得等你社保交齐了，每个月除去日常开销、应急存款还有结余的时候，再考虑它。比如你退休之后，想出去旅游、想给孙子孙女发红包、想住好点的养老社区，光靠社保可能不够花，这时候再用之前买的商业养老保险多领一份钱，贴补一下享受更好的退休生活，这才是它该待的位置。

我还见过不少收入中等的朋友，为了买高保额的商业养老，每年交几万的保费，把社保停了，结果日常开销都受影响，万一中间急用钱取出来还要亏手续费，实在得不偿失。记住这个顺序就不会错：先社保打底，再商补提升，这样安排下来，你的养老规划才扎实，每一分钱都花在刀刃上，不会浪费。

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二. 早规划能省多少真金白银

我给你举两个同城市同收入的朋友的例子，你一算就明白早规划有多划算。

今年30岁的小唐，老家在二线城市，大学毕业之后就留在当地做了新媒体运营，选择以灵活就业身份交职工养老保险，从25岁开始交，一直交到55岁退休，一共交30年。他选的缴费基数一直是当地社平工资的档位，这么多年下来，累计自己交的保费大概是18万左右。

另一位是小唐的表姐阿琳，比小唐大10岁，同样是灵活就业，她年轻的时候总觉得养老离自己远，手里钱先攒着买房买车，一直到35岁才开始交，同样交到55岁退休，一共只交20年。她选的缴费基数和小唐一样，也是当地社平工资档位，累计下来自己交的保费大概是16万左右。

你看，两个人累计交的保费只差了两万块，因为晚交了10年，阿琳的累计缴费年限少了10年，最后核算出来的每月领取金额，比小唐少了快一半。要是阿琳想拿到和小唐一样的领取金额，她就得每年选更高的缴费基数，最后累计交的总保费要比小唐多交十几万，才能补上这十年的时间差。

要是你打算交城乡居民养老保险，早规划的优势更明显。居民养老交的钱全部进入个人账户，交的越早，账户里的钱生钱的时间就越长。比如同是45岁开始领钱的两个人，一个从20岁开始每年交固定档次，一个从35岁才开始交，就算后交的人一次性补够前面15年的费用，也少了十几年的账户收益，最后领的钱还是会比早交的人少不少。

给你直接说结论：不管你交哪一种个人养老保险，只要你已经确定要交，早开始比晚开始划算的多，哪怕一开始交的基数低一点，先交上占上缴费年限的优势，后续再根据收入调整基数就行，不用一直等攒够了钱再开始，时间给你攒的收益，比你后期多交的钱要实在。

三. 缴费基数高低怎么选不亏

如果你是在单位上班的打工人，其实不用太纠结这个问题，单位一般会按照规定给你申报缴费基数，个人只需要按比例扣钱就行，单位承担大部分费用，选什么基数对你来说影响不大，跟着单位走就合适。

如果你是自己交职工养老保险的灵活就业人员，那缴费基数就得自己选了，这时候得先看你每个月的固定收入稳不稳定。比如你是常年接活的装修工，每个月进账差不太多，手里除了日常开销还能剩几千块，那你可以选中档位的缴费基数，这样以后退休领的钱会比选低档位高一些，自己的压力也不会太大。

举个例子，张姐是摆社区早餐摊的，做了快十年，每个月除去食材成本和摊位费，稳定能剩四千多，她一直选的是当地中档缴费基数，每个月交七百多，扣掉缴费之后，留够一家人买菜、孩子上学的钱还有结余，她觉得这样交就挺合适，既不会让当下日子过紧，也给以后养老留了保障。

要是你刚出来自己干，收入忽高忽低，可能这个月接了大活赚不少，下个月没活就没进账，那你可以先选低档位的缴费基数交着，保证不要断缴就行，别为了交保费把自己的流动资金都占了，万一遇到急事需要用钱，拿不出来可就麻烦了。等后面收入稳定了，手头宽裕了，再慢慢往高了调就行。

还有一种情况，如果你距离退休没几年了，之前已经交了十几年，现在手里有一笔闲钱，那可以适当选高一点的缴费基数，交最后这几年，对提高退休之后每个月领的钱帮助不小，这笔投入就挺值。要是你距离退休还有二三十年，不用急着一开始就选最高档位，慢慢根据收入调整，每年根据自己的情况换合适的基数，长期下来反而更划算。

四. 不同年龄段的策略大不同

20-30岁刚步入社会的朋友，收入大多不算高，手头结余不多，但是胜在时间充裕，做养老保险规划的优势非常明显。如果是灵活就业的朋友，就按当地的基础档位缴纳职工养老就可以，不用硬扛高基数，先交上把缴费年限累积起来就好。

我有个读者小宇，24岁刚毕业做自媒体，一开始月收入只有三千多，他一开始就按当地最低档位交了职工养老，每年随收入涨慢慢调一点基数，现在工作七年，已经累积了七年缴费年限，不用怕到退休年限不够，每个月交费也没占用太多生活费，留出的钱还能给自己买了份健康保障，生活压力也不大。

30-40岁的朋友，大多工作收入已经稳定了，不少人还成了家庭主力，这个阶段可以适当调高缴费基数，多累积个人账户额度。这个阶段距离退休还有二三十年，累积下来的账户额度会比一直按低档位交高出不少，退休后能领的钱也会多一些。如果是已经有稳定职工社保缴费，手头还有余钱的，可以再做一份商业养老补充，按月或者按年存一点，到退休之后能多一笔收入，提升养老品质。

我身边一位做设计的朋友张哥，36岁的时候换了灵活就业，之前在单位已经交了10年社保，他当时月收入稳定在一万左右，就选了当地社平的百分百档位交，每年还拿出一万多做补充养老，现在他42岁，已经累积16年缴费年限，个人账户的额度已经有十几万，就算之后收入有波动，也可以暂时调低档位，不会影响整体规划。

40岁以上临近退休的朋友，优先保证缴费年限够，要是还差几年不够退休要求，别断交，按时交够年限是第一位的。这个阶段不建议盲目追高缴费基数，按自己能承受的档位交就好，已经交够年限的，不用额外补缴之前的欠费，补缴的成本很高，不算划算。如果身体条件不错，手头有闲钱，可以选缴费期限短一点的补充养老，快点完成交费，等到退休就能开始领钱。

50岁以上的朋友，要是还没交过职工养老，先看看当地能不能一次性补缴，要是不能补缴，可以换城乡居民养老，按最高档位交，趸交之后没几年就能开始领钱，适合年龄大之前没规划的朋友，能领多少算多少，总比没有保障强。

结语

总结下来，个人交养老保险想要更划算，核心就是先把社保基础保障办到位，越早规划越能摊低时间成本，然后根据自己当下的收入情况选缴费档次，不同年龄调整不同策略，手里有富余再补一份商业养老保险做补充就行。比如咱们前面说的小王，25岁开始按自身收入选合适基数交社保，35岁攒了积蓄后再加一份商业补充，等到退休后就能拿到更充足的养老金，过上省心踏实的养老生活，早做打算、按需调整，就能把养老钱花在刀刃上。

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