2024年灵活养老保险多少钱

引言

想给自己规划养老的朋友是不是都想问，2024年办灵活养老保险，到底要花多少钱？不同收入、不同年纪选，花的钱会不会差很多？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 保费高低谁决定

第一个影响保费的核心因素是参保年龄。我身边有一对表兄妹，表哥30岁开始选灵活养老保险，表妹拖到40岁才动手，两个人选的领取年龄一样，想领的养老金额度也一样，算下来表妹每年要多交将近3000块，算上几十年的缴费期，总共要多掏好几万。这是因为投保年龄越小，保费分摊的年限越长，保险公司核算下来每年要交的钱就越低，而且越早缴费，累计的增值时间也越长，同样的保费能换更高的领取额度。建议大家只要手头有闲钱能做规划，尽量早点安排，别拖着等年纪大了再多掏钱。

第二个影响因素是你想要的领取额度。说白了就是你想退休之后每个月多领点，现在交的保费自然就高。像我楼下开水果店的张哥，觉得自己退休之后想每个月多拿点旅游钱，就给自己选了每个月领三千的档位，现在每个月要交800多；同样是开水果店隔壁的刘姐，只希望多一份基础补充，选了每个月领一千五的档位，每个月只要交四百多就够了。你可以根据自己对养老生活的预期来调，想舒舒服服多攒点就多交一点，只是做基础补充就选低档位，完全跟着自己的需求来。

第三个影响因素是缴费期限。同样的领取额度，你选15年缴费和选20年缴费，每个月要交的钱不一样，选更长缴费期，每期要交的保费就更低，压力也更小。比如28岁的小吴刚参加工作没多久，手头不宽裕，选了20年缴费，每个月只需要交420块，完全不影响日常开支；而同公司35岁的周哥，已经攒了不少积蓄，选了10年缴费，每个月要交1100多，压力也不大，早点交完就不用惦记了。建议刚工作收入不算高的朋友选长缴费期，每个月少掏点，没负担；已经收入稳定积蓄够的朋友，可以选短缴费期，早点交完省心。

第四个影响因素是你的健康状况。这个很多朋友容易忽略，灵活养老保险对健康要求不高，但也有基础门槛，如果你有常见的慢性基础问题，部分情况会要求加费承保。去年我陪小区的王阿姨去办理投保，她有多年的高血压，常规投保算下来每个月要交1200，比身体健康的同龄人多了180块。这里要提醒大家，不管加费多少，一定要如实说自己的健康情况，别隐瞒，不然到领钱的时候出问题，反而得不偿失，就算加费也比买不成要好。

最后一个影响因素是开始领钱的时间，你选55岁领和选60岁领，保费也不一样。同样的领取额度，越晚开始领，现在要交的保费就越低。比如今年40岁的陈女士，选55岁开始领，每个月要交900块，选60岁开始领，每个月只需要交630块。你可以根据自己准备什么时候退休安排，如果打算提前退休享福，就选早一点的领取时间，要是准备正常退休，选晚一点更划算，保费更低。

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二. 三类人群怎么配

咱们先说第一类，刚入职场没几年、手头余钱不多的年轻灵活就业者，比如28岁在互联网公司接外包项目的小吴，收入不稳定，有时候一个月接好几个单赚得多，有时候一两个月没活收入少，这种情况就选按月缴费，选低起投档，每月投个三五百就行，哪怕这个月收入少，也能承担得起，不会给生活添压力。小吴之前听朋友推荐，选了按月缴费的灵活养老保险，每个月发了项目款就自动扣400块，忙的时候忘了也不怕断缴，有宽限期可以补，遇上手头紧的月份，还能申请暂缓缴费，后续补上不影响权益，对收入波动大的年轻人特别友好。

再说说第二类，三四十岁、有稳定小买卖的个体经营者，比如开社区蔬果店的张姐，每个月营收差不多，每年到年底盘点能剩几万块结余，这种就适合按年缴费，每年等收完年终营收，拿一两万出来交保费，不用每个月记着扣款的事儿，还能根据每年的营收调整缴费金额，今年赚得多就多交一点，今年生意淡就少交一点，灵活度很高。张姐开蔬果店八年，从35岁开始交，每年根据当年结余交1万到2.5万不等，现在交了八年，账户里已经积累了不少额度，等到55岁就能开始领钱，每个月领的钱够覆盖她的日常菜钱，相当于给退休生活提前攒了一份固定零花钱。

第三类，临近退休、手里有一笔闲置资金的大龄灵活就业者，比如52岁开街边服装店的老陈，孩子已经工作成家，没什么大额开支，手里有十几万闲置存款，暂时用不上，这种就适合一次性交清，直接把钱存进去，不用后续每年月月惦记缴费，直接锁定领取额度，等到60岁退休就能按时领钱。老陈之前手里存了十万闲钱，放着增值不多，就一次性交进灵活养老保险里，算了一下，等到60岁之后，每个月能领一千多，一直领到终身，相当于给自己多添了一份稳定收入，就算以后年纪大了干不动生意，也每个月都有钱进账，不用全靠孩子补贴。

还有一类，已经交了居民养老保险，想多添一份养老保障的朋友，不管你是哪个年龄段，都可以选追加缴费的模式，比如40岁的快递配送员老周，已经交了居民养老，每个月送快递能剩下一千多，就每个月追加交八百进灵活养老保险，等退休之后，就能同时领两份，手里的钱更宽裕，养老生活更踏实。

最后提醒一句，不管你属于哪一类，选缴费方式的时候，一定要贴合自己的实际收入情况，别为了多攒养老钱，把当下的生活费都挤没了，适合自己收入节奏的，才是能坚持交下去的，能坚持交完，才能达到养老规划的目的。

三. 体检报告别忽略

不管你身体有没有不舒服，投保前一定要把最近一两年的体检报告找出来，别存侥幸心理，更别想着蒙混过关。

去年有位42岁的张大姐，自己开小超市攒了点钱，想着买份养老保险给自己养老，投保的时候健康告知那栏，问有没有甲状腺结节，张大姐去年体检查出有个2毫米的小结节，她觉得这毛病很多人都有，不疼不痒不影响生活，就随手勾了“无”。

等到张大姐交了三年保费，后来申请领养老钱的时候，保险公司核对投保信息，调出了她当时的体检记录，直接就拒了，还只退了很少一部分保费，张大姐哭着说后悔，当初就是怕麻烦多事，想着小结节没人会在意，结果亏了好几万块钱。

如果你体检查出常见的结节、高血压、血糖偏高这些问题，不用慌，直接如实说就好。我之前接触过一位38岁的刘先生，他体检发现原发性高血压，平时一直在吃降压药，血压控制得很稳定，投保的时候他直接把最近半年的血压监测记录和体检报告都交上去了，最后只是多交了15%左右的保费，顺利承保了，现在已经正常缴费两年，后续领钱不会有任何问题。

要是你最近一年没做过体检，也记不清自己有没有什么小毛病，投保前别急着去做全身体检，万一查出新问题，反而影响投保，你就照着自己知道的情况如实填健康告知就可以。

还有一点要记住，不要轻信“结节小病不用填”这种话，也别听某些不专业的人说填了会加费，不如隐瞒，所有需要你填的健康告知问题，都对着体检报告一条一条核对，有就是有，没有就是没有，如实回答才是对自己的养老钱负责，毕竟咱们买这份保险就是为了老了能稳稳领到钱，别因为这点小事坏了自己的养老规划。

四. 五步走稳拿钱

第一步，对比不同机构的产品收益表，别光听销售人员口头说，自己动手把不同缴费方案对应的退休后月领金额列出来。就说北京的小周，之前听朋友说某款产品不错，差点直接交钱，后来停下来把三家机构的同类型方案摆在一起算，同样是每年交一万二交二十年，其中一家的月领金额比另外一家多出来近两百块，三十年算下来也差不少，选对了比硬多存钱省心多。你可以找身边懂点理财的朋友帮你一块算，不用急着签单子，多对比两天不吃亏。

第二步，自己测算清楚回本时间。什么意思呢，就是你从开始交到领钱，一共交了多少钱，算算从开始领钱到多少年能把自己交的本钱领回来。举个例子，西安的老赵，今年五十岁，选的一次性交十万块，测算出来六十五岁开始领，每年领八千多，算下来要十三年才能领回十万本钱，他算了算自己的身体情况，觉得这个回本时间能接受，才签的单子。要是你的回本时间超过二十年，你本身年龄也不小了，那就要好好琢磨琢磨，别选回本太慢的方案。

第三步，确认领钱的续保条件，这里说的是，你交保费的这段时间里，要是哪一年手头紧交不上钱，会不会影响你最后领钱。广州的林姐去年开服装店亏了一笔，当年的保费凑不出来，她提前看了条款，知道这个产品有两年的宽限期，宽限期里把保费补上就不影响，她后来缓了一年就补上了，啥事都没有。要是你选的产品没有宽限期，断交就直接失效，那对你这种收入不太稳定的灵活就业者来说，风险就有点大，一定要提前把这一条确认清楚。

第四步，绑定常用银行卡开自动扣款，别忘交保费。很多人平时忙，记性又不好，偶尔忘了交保费，断交不仅影响收益，严重的还会让保单失效，之前交的钱只能退现金价值，亏得不少。杭州的小吴就是做外卖骑手的，平时跑单忙得昏头转向，他一开始没开自动扣款，第二年就忘了交，差点影响保单，后来赶紧绑定了常用工资卡，设置了自动提醒，之后再也没忘过。你绑定的银行卡最好是平时一直用的，别绑一张不用的闲置卡，不然卡里面没钱，自动扣款也扣不了，还是会忘。

第五步，每年抽十分钟更新一次个人信息，包括通讯地址、紧急联系人这些。之前深圳的刘先生，换了手机号搬了家，忘了告诉保险公司，后来保险公司要领钱之前给发通知，根本联系不上他，差点耽误了他第一次领养老金，折腾了小半个月才把信息改好，把钱领出来。你可以每年交保费的时候，顺便登录一下自己的账号，看看个人信息对不对，要是换了手机号搬了家，直接改了就行，花不了十分钟，省得之后真要领钱的时候出麻烦。

结语

看到这儿，你肯定清楚2024年灵活养老保险的费用啦，它没有固定数字，得看你的年龄、想领的额度还有选的缴费时长，年轻时候每个月几百块就能安排，年纪稍大想要足额养老，每个月多存一些也能搞定。按照自己当下的收入状况选就好，不管手头宽不宽裕，提前给自己安排上这份养老保障，老了才能多一份踏实的零花钱，日子过得更自在哦。

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