职工养老保险里的钱能取出来吗

引言

嘿，朋友们！你是不是盯着自己社保账户里的职工养老保险余额犯过嘀咕？这笔攒了好多年的钱，到底能不能提前取出来用呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你一个明明白白的答案。

一. 平时一般不能随意领

我直接说哈，职工养老保险里的个人账户资金，平时真不能随意领出来，别听网上那些歪法子说能提前套出来，那都是不合规的，搞不好还影响你后续领养老金，千万别乱试。

给你说个我身边真实的事儿，前两年张哥刚满35，攒了两年首付想买套小户型，差小几万缺口，听朋友说能找机构帮忙把养老保险里的钱提前取出来补缺口，当时心动得不行，差点就交了服务费去办。结果去社保窗口问的时候，工作人员直接告诉他不符合提取条件，办不了，那些机构说的方法都是违规操作，成不了不说，还会给他的社保记录留下不好的影响，张哥这才醒过来，赶紧断了这个念头，最后找亲戚周转了几万块凑齐首付，没碰养老保险里的钱。

为啥不能随便取呀？说白了这笔钱就是给你留着退休之后花的，你现在年轻力壮能赚钱，提前把养老钱取出来花了，等到你退休干不动活了，本来该领的养老金变少了，那时候再后悔可就晚了。

就算你现在换工作换城市，你以为养老保险里的钱要取出来重新交？完全没必要呀。你直接办理社保转移就行，把之前交的职工养老保险转到你新工作参保地的账户，累计计算缴费年限，一分钱都不会少，还不影响你后续累计缴费，完全不用想着把钱取出来重新交。

我给大家提个实在建议，不管你现在差不差钱，只要不符合咱们说的特殊提取条件，就别打这笔钱的主意，老老实实放在账户里累计缴费，缴费时间越长，账户里累计的钱越多，等你到退休年龄，每个月能领的养老金就越多，老了之后手里的钱才够花，才能踏踏实实养老。如果你现在手头紧，想找周转资金，可以想想别的办法，别碰养老保险里的这笔养老钱。

二. 特定条件允许取出

咱先讲第一个符合要求的情况，参保人还没达到法定退休年龄，但是已经完全丧失劳动能力了，这种是可以申请把职工养老保险个人账户里的钱取出来的。

我身边就有这么个例子，张大哥今年四十七岁，在工厂做车工快二十年了，前年查出运动神经元病，整个人慢慢没法自主活动，医生开了完全丧失劳动能力的诊断证明。张大哥之前一直按规定缴职工养老保险，离正式退休还有十好几年，家里为了治病花了不少钱，本来就紧巴。后来他听社保经办点的工作人员说，这种情况可以申请提取个人账户里的钱，就按要求准备了诊断证明、劳动能力鉴定书、身份证、社保卡这些材料，提交申请之后不到半个月，钱就到账了，刚好解了他医药费的燃眉之急。

如果你是这种情况，给你说个可操作的步骤：先去指定的医疗机构做劳动能力鉴定，拿到完全丧失劳动能力的鉴定结论之后，带好你的身份证、社保卡、鉴定材料，去参保地的社保经办窗口提交提取申请就行，申请通过之后，个人账户里的余额就会一次性结算给你。

第二种符合要求的情况，就是参保人出国定居，改变了原有参保身份，也可以申请提取个人账户余额。就像我之前接触过的一个姑娘小李，大学毕业之后拿到了国外定居的资质，打算长期在那边生活，她之前在国内工作了三年，正常缴纳职工养老保险，她不想保留国内的养老保险账户，就按要求准备了定居证明、身份证、社保卡这些材料，去社保经办机构申请提取，很快就拿到了个人账户里的钱，她把这笔钱拿来当作在国外初期的生活备用金，挺实用的。

这里要提醒你一句，这种情况提取，需要你提供官方出具的定居证明材料，如果是境外出具的证明，记得按要求做好认证，不然可能会影响审核进度。还有一种情况就是参保人去世，个人账户里的余额可以由家属继承提取，这个也是符合规定的。另外，如果你参保之后换了参保类型，比如从职工养老保险转成了城乡居民养老保险，职工养老保险个人账户的钱也会转过去合并，要是你不想合并，符合对应条件也可以申请提取职工养老保险个人账户的余额。

不管你是走哪个提取通道，都要提前把材料准备齐全，先打社保经办机构的咨询电话问清楚需要带什么东西，别跑空趟。要是你不符合上面说的这些条件，就别打提前提取的主意，老老实实留着账户，到退休之后享受养老待遇才是正确选择。

图片来源：unsplash

三. 年轻人补充保障重要

现在不少二十多岁刚参加工作的年轻人，都会觉得养老是几十年以后的事儿，距离自己远得很，手里拿着职工社保的缴费记录，就觉得万事大吉，不用再操心老了的事儿了。其实真不是这样，只靠职工养老保险的基础待遇，只能覆盖退休后的基本生活开销，想要维持退休前的生活质量，还得早点补充额外保障。

我身边就有这么个现成的例子，我同事阿琳，今年28岁，刚工作五年，每个月按照规定缴职工养老保险，她去年跟我聊天的时候说，自己算了一笔账，按照现在的缴费标准，她缴满最低年限之后，每个月拿到的钱，大概也就只够在老家小城付个房租，吃个普通饭，想要出去旅游，或者生个小毛病买点好药，再或者想给孙子孙女买点小礼物，都得抠着花，要是赶上物价涨得快，说不定手里的钱还不够用。她本来想存银行定存，但是定存的利息不高，赶不上通胀，后来她听从了建议，早早开始补充额外的养老保障，现在每个月从工资里拿出几百块投入，累计下来几十年后就能多一笔不小的收入，老了之后也能过得宽松点。

要是你刚毕业没几年，每个月到手工资不高，除去房租、饭钱、通勤费之后，剩下的钱不多，那也不用勉强自己投入太多，每个月拿出两三百块，选缴费灵活、门槛低的补充保障就行，不用占用太多日常开销的额度，也能给未来攒下一份额外收入。要是你已经工作五六年，收入稳定了，每个月到手有几千结余，那可以根据自己的开支情况，适当多投入一点，投入的钱越多，退休之后能拿到的额外待遇也就越多，能更好的保障生活质量。

要是你身体不太好，担心退休之后会有不少医疗开销，那在补充养老保障的时候，可以侧重选能兼顾医疗相关保障的类型，这样老了不光有额外的养老金花，还能应对健康方面的开销，不用给子女添负担。要是你身体一直不错，就想老了之后多出去走走，看看不一样的风景，那可以选择领取灵活的补充保障，退休之后想领钱就领，跟着自己的出行计划安排资金就行。

年轻人现在做补充，最大的优势就是时间长，现在投入的每一笔钱，都有几十年的增值时间，积少成多，几十年后拿到的总金额会比短期投入多不少。别等着临近退休才想起补，那时候不仅投入压力大，增值时间也短，拿不到太多额外收益，越早准备，老了之后越踏实，能安安心心过自己的退休生活。

四. 按需挑选合适方案

刚参加工作没几年的年轻朋友，收入还不算稳定，每个月扣完社保房租，能剩下的可支配资金不多，我建议你先把职工基本养老保险的最低缴费缴满，不用急着追加额外的补充养老投入。就拿刚在写字楼入职的小林来说，他每个月到手四千五，扣除社保和一千八的房租，剩下两千多够吃饭通勤偶尔和朋友小聚，这种情况只要老老实实缴单位代扣的基础职工养老保险就可以，不用硬挤钱买额外补充保障，先把手头的流动资金留足，应对日常突发开销就好。

工作五到十年的中年职场人，收入已经稳定下来，一般都有一两万的结余，上有老下有小，压力不小但也有了一定积蓄，我建议你在缴满基础职工养老保险之外，每个月拿出收入的十分之一左右安排补充养老。像在互联网公司做运营的张哥，今年35岁，每个月到手一万二，房贷扣五千，孩子学费花一千，剩下六千，拿出一千块安排补充养老完全没压力，既不影响当下的生活质量，又能给自己退休之后多攒一份养老钱，年纪大了想出门旅游，或者给孩子帮衬点都方便。

身体条件不算太好，平时经常需要去医院做检查的朋友，优先把基础职工养老保险缴够，再根据自己的医药费开销预留出结余，再安排补充养老。比如在超市做理货的李姐，今年42岁，膝盖有旧伤，每个月都要花几百块做理疗，这种情况先保证基础缴费不断，剩下的钱先留出来应付日常的医疗开销，再一点点攒补充养老的投入，不用一下子投太多，避免遇到身体不舒服的时候拿不出应急钱。

临近退休，还有个三五年就要办理退休手续的朋友，如果你之前缴费年限不够，能一次性补缴的就按要求补缴，尽量满足退休后领待遇的最低要求。要是不能一次性补缴，就按规则顺延缴费，不要着急把账户里的钱取出来，取出来之后就没了长期的养老保障，顺延缴满年限之后，每个月按时领待遇，比一次性取出花完要稳妥得多。

已经攒下不少积蓄，退休之后不愁吃穿的朋友，可以根据自己想过的养老生活安排，想多攒点钱请护工或者环游全国的，就适当增加一点补充养老的投入；觉得现有的保障已经够花，只想安安稳稳过日子的，保持现有的缴费状态就可以，不用为了多领待遇硬加投入，把钱留给自己享受当下生活就好。

结语

总结下来，职工养老保险里的钱平时不能随便取，只有符合移民、完全丧失劳动能力这些特定条件才能提取，本质就是给咱们留着退休之后领的养老金。要是你刚工作不久，预算有限，先缴好职工养老保险打底，再根据自己结余挑合适的补充保障；要是已经临近退休，就好好核对缴费年限，别提前动这笔钱，安安稳稳等退休领钱就好。

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