养老保险什么年龄交较合适

引言

咱们平时攒钱奔生活，总会忍不住琢磨：到底多大岁数开始规划养老保障才合适呀？太早交怕占着钱影响现在过日子，太晚入又怕达不到想要的效果，别纠结啦，咱们今天就把这个问题说清楚。

年轻时就种下时间的种子

刚参加工作没几年的朋友，就可以考虑配置养老保险了。不少二十来岁的朋友会说，我离退休还有好几十年呢，现在谈养老是不是太早了？还真不早，你每个月匀出一点钱放进养老保险，日积月累下来，时间会帮你攒出一笔不小的积累。

给你说个真事儿，我朋友小唐，23岁大学毕业进了互联网公司，每个月到手工资除去房租、吃饭和日常开销，还能剩个一千多块。之前他每个月这一千多要么花在买潮玩、冲游戏皮肤，要么就放在活期账户里睡大觉，攒到年底也剩不下多少。后来听了建议，每个月拿出八百块交养老保险，就当是强制存养老钱了，其实对他日常消费影响真不大，无非就是少买两个没用的摆件，少冲几个游戏皮肤而已。

现在小唐已经35岁了，算下来已经交了12年，累计投入也就十万出头，现在账户里的积累，比他一次性攒十万存起来的收益要多不少。如果他等到40岁再开始交，想要拿到同样的养老金，每个月得交两倍还多的钱，压力一下子就上来了。所以说，越早开始，分摊到每个月的缴费压力就越小，这就是时间带来的好处。

给年轻朋友几个可直接用的建议：第一，优先选弹性缴费的方式，刚工作收入不稳定，别给自己定太高的缴费额，哪怕每个月交三五百也可以，等以后收入涨了再追加，不会影响生活质量。第二，不用追求太早领取养老金，咱们退休还有几十年，选支持长期增值的计划就行，让资金慢慢滚存，等退休的时候再领，能领到的钱更多。第三，一定要结合自己的经济情况来，别为了交养老保险省吃俭用影响当下生活，本来养老保险就是给未来谋舒服，别让现在不舒服，那就本末倒置了。

还有一点要提醒年轻朋友，如果你已经交了职工社保，那基础养老已经有了，再配置一份商业养老保险，就是给晚年生活再加一层保障，以后退休了，除了社保发的基本养老金，还能再领一份钱，不管是用来旅游、培养爱好，还是给子女帮衬点，都更宽裕，晚年生活的选择权完全在自己手里，不用处处看人脸色，这才是养老规划真正的意义。

图片来源：unsplash

中年阶段兼顾家庭担子

这个阶段的朋友大多上有老下有小，手里的每一分钱都要掰成几瓣花，优先给孩子攒学费、给老人留备用金，养老保险的预算肯定挤不出来太多，所以先给你明确第一个观点：别硬挤预算超出你家日常开销的缴费额度，给自己留足至少半年的生活费当应急储备，再从余钱里划养老保险的份额。

给你举个真实的例子，我家楼下开蔬果店的张姐，今年41岁，前两年孩子升初中要交择校费，双方老人身体不好常年要备药，店里还要囤货周转，她一开始想一步到位，选了每个月交三千的计划，交了八个月之后赶上店里进应季水果需要补流动资金，差点要退保取出，幸好后来调整了方案，改成每个月交八百，压力一下子就小了。

选缴费方式的时候，尽量选灵活可调的，别选锁死缴费年限、不能缓交不能减额的类型。万一哪一年家里急用钱，比如孩子要升学买房、老人要住院治疗，你可以暂时缓几个月缴费，不会直接断了保障，也不会一下子扣你很多手续费。要是手里某一年余钱比较多，也能多交一点，不用硬卡着每个月固定额度走。

优先选领取时间和你的退休时间贴合的。很多中年朋友担心交太早占资金，交太晚领不够，你可以直接选你法定退休之后就开始按月领的类型，刚好接上你退休后的收入缺口，比如你打算55岁退休，就选55岁开始领，不用选太早也不用选太晚，刚好衔接当下，既不会让资金在不需要的时候闲置，也不会让你退休之后有空缺没补上。

最后要注意，这个阶段买养老保险，别光盯着未来能领多少数字，要先保住你当下的生活质量。别为了多领点养老金，省吃俭用降低现在的生活水平，毕竟养老是给未来添保障，不是让现在的日子过不好。你就按你每个月攒零花钱的节奏来存，每个月哪怕存三五百，攒个二三十年，退休之后也是一笔稳定的额外收入，足够给你的晚年生活添不少底气。

临近退休关注回本节奏

五十岁之后临近退休考虑养老保险，核心目标就是填补基础养老之外的生活缺口，不用追求太长的缴费周期，重点得盯着多久能回本、多久能开始领钱。我认识小区里的张叔，今年五十四岁，之前只有单位的基本养老保障，每个月领的钱够吃饭，但是想出去旅个游、添个新家电都得攒好久。之前儿子让他早买，他总觉得自己攒钱一样，临了才发现手里的存款一遇上人情往来、看病拿药就容易缩水，始终留不下一笔固定的养老钱。

临近退休买养老保险，优先选缴费期短的产品，尽量缩短缴费周期，最好三到五年就能缴完，尽快进入领取阶段。像张叔最后选的就是五年缴费的计划，每年投入的钱也不会太多，不用一下子掏空手里的积蓄，也不会影响他现在的日常开销。交完费之后再过两年就能开始按月领钱，刚好赶上他正式退休，每个月多出来的钱，刚好能覆盖他出去旅游、培养养花爱好的开销，不用动自己攒的应急存款。

买之前一定要仔细看合同里的领取规则，别光听口头介绍，要确认清楚开始领取的时间、每次能领多少钱、是不是能终身领取。张叔一开始看了一个产品，说的收益很高，但要求缴费十年才能领，那时候他都六十四了，领钱太晚，完全不符合他的需求，直接就排除了。后来找到符合要求的产品，他特意把领取起始时间、每次领取金额都标出来，确认跟自己的退休时间对上才下单。

还要留意身故相关的条款，确保如果出现特殊情况，剩下的权益能顺利给到家人，不会让自己的投入打水漂。张叔这点就做得很细，他专门看了身故赔偿的规则，确认如果自己没领几年就发生意外，剩下的权益会一次性给到他爱人，不会让家人吃亏，这点也让他和家里人都放下心来。

临近退休买养老保险，别贪所谓的高收益，要优先求稳，保证资金安全，确定能按时领到钱才是关键。你不用跟年轻人比长期的增值，只要能帮你补充退休后的固定收入，让你晚年想吃点啥、想干点啥不用抠抠搜搜，就算达到目的了。要是手里有一笔闲置的资金，不想放在外面冒风险，又想给自己添一份稳定的收入，这种短缴费快领取的养老保险就很适配你的需求。

结语

看到这里你应该懂了，养老保险其实没有固定的“标准答案”，早交有早交的从容，晚交有晚交的规划：二十多岁刚入职能挤出闲钱就安排上，把小额投入滚成未来的养老储备；三四十岁家庭担子重，就结合自己的现金流选灵活缴费的方式；快到退休了想补保障，就挑回流快的方案配置。不管你现在在哪个年纪，只要结合自己的经济情况和需求规划，都能给晚年添一份稳稳的保障。

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