养老保险个人缴存基数什么意思

引言

你是不是每个月发工资的时候，都对着工资条里那笔养老保险扣除的费用犯嘀咕？这个个人缴存基数到底说的是什么呀？它跟咱们交的钱、以后领的养老金真有关系吗？今天咱们就来聊聊这个话题，给你讲明白这里面的门道。

缴存基数究竟怎么算

一般是按你上一自然年度，也就是去年1月到12月的所有工资性收入的月平均额算出来的，不是只算基本工资哦，年终奖、绩效奖这些都要算进去，别漏了这些部分，不然你算出来的数肯定不对。

举个咱们身边能碰到的例子，26岁刚毕业在广州上班的小林，去年全年工资一共是72000元，加上年终奖发了6000元，绩效奖全年一共发了12000元，算下来全年总收入就是90000元，除以12个月，月平均收入就是7500元，那小林今年的个人缴存基数就是7500元，单位和个人都是按照7500元这个标准来缴费的。

如果你是刚入职新公司不满一年的新人，不需要等满一年再算基数，一般会按照你入职时候约定的月工资来作为当前的缴存基数，等下一个自然年度结束之后，再重新按照你实际工作月份的月平均收入调整基数就行。比如刚入职3个月的小周，合同签的月工资是5800元，那前一年度还没完整的工作收入，就暂时按5800元作为缴存基数，等满了自然年之后再调整。

各地都有明确的上下限要求，如果你上一年度的月平均工资低于当地规定的下限，那就按下限来作为缴存基数；如果你月平均工资超过了当地规定的上限，超过的部分就不计入基数，直接按上限来算，不会让你交的金额偏离实际太多。比如某地规定当年缴存下限是4000元，上限是20000元，如果你的月均工资是3500元，那就按4000元交；如果你的月均工资是25000元，那就按20000元交。

平时拿到工资条，你可以自己核对一下这个缴存基数对不对，拿到工资条的时候别光看扣了多少钱，拿出自己去年的工资记录算一算平均，如果算出来的数和工资条上写的缴存基数差得比较多，可以找公司人事部门问清楚情况，确认是否有误，保证自己的权益不会受损。如果你平时收入浮动比较大，每个月工资差很多，更要每年核对一次，确保调整后的基数是符合你实际收入情况的。

图片来源：unsplash

拿谁举例说明差异

张燕今年28岁，刚进入本地一家互联网公司做运营，刚入职第一年她的税前月均工资是5500元，按照规则，她今年的养老保险个人缴存基数就按5500元核定。每个月她从工资里扣除对应比例的费用进入自己的养老保险个人账户，公司也会同步缴纳对应比例的费用进入统筹账户。

同部门的李哥今年35岁，已经工作了十年，去年因为负责的项目业绩好，加上职级晋升，全年税前月均工资拿到了18000元，那他今年的缴存基数就按18000元核定。对比张燕每个月扣除的费用，李哥每个月自己扣除的金额要比张燕高出一倍多，对应的个人账户里每个月划入的总金额也比张燕多不少。

楼下便利店的理货员刘姐，因为岗位工资不高，去年月均工资只有2800元，刚好低于当地当年养老保险缴存基数的下限，那她的缴存基数就直接按下限核定，不是按实际工资来算。这其实是对低收入参保人员的一种保护，避免未来领取的养老金过低无法满足基本生活。

我们公司的部门总监老陈，去年全年月均工资超过了当地缴存基数的上限，那他的缴存基数就直接按上限核定，不会跟着实际工资继续往上调。这也是规则里明确的要求，所有人的基数都要在上下限区间内。

咱们对比这四个人就能看出来，缴存基数和个人工资直接挂钩，工资落在上下限区间内，就按实际工资定；工资低于下限按下限算，高于上限按上限算。不同的基数，每个月扣除的费用不一样，进入个人账户的金额不一样，累计下来几十年，总金额的差距会非常大，最后退休能领到的养老金数额也会有明显差异。如果你对自己的缴存基数有疑问，可以直接找公司人事核对，也可以去社保平台查询自己的缴费记录，发现不对及时调整，避免损害自己的养老权益。

养老规划该怎么完善

刚参加工作的年轻人，每个月到手收入不算高，结余不多，可以先把社保里的养老保险缴足，不要断缴。哪怕是换工作过渡的空档期，也要想办法保证缴费不中断，缴费年限直接影响你退休后的待遇。每个月拿到工资，先挤出来几百块做长期养老储备，养成固定储蓄或者固定缴费的习惯，不用选太激进的方式，坚持长期投入就能享受到时间带来的收益。比如刚毕业两年的小周，到手工资每个月四千五，除去房租和日常开销，每个月能剩五百块，他一直保证社保不中断，同时每个月固定拿这五百块做养老补充，三十岁开始攒，到退休能攒下不少，比临退休才想起准备轻松很多。

工作十年以上，处于中年阶段，收入已经稳定，有一定积蓄的人群，可以在保证社保正常缴费的基础上，增加额外的养老保障。先看看自己现有社保的缴存基数够不够，如果单位按照低于实际工资的标准缴存，可以和单位沟通调整，实在调整不了，就用额外的储备补上缺口。这个年龄段距离退休还有十几年到二十年，既能承担一定的投入，也有足够的时间让资金增值，建议根据自己的结余情况，选择适合的方式补充，不要给自己添加太大的缴费压力，别影响日常的生活质量。比如今年38岁的老张，月均工资一万二，单位之前一直按最低标准给缴社保，他了解到缴存基数影响未来待遇之后，先和单位协商调整了自己的缴存基数，每个月自己多扣几百块，单位也多缴相应部分，之后他每年再拿年收入的十分之一做养老补充，既不影响养孩子还房贷，也给未来的养老多添了一层保障。

临近退休，还有五到十年就要办理退休的人群，先去社保部门核对一下自己的缴费年限和过往的缴存基数，看看有没有断缴漏缴的情况，如果有机会补缴，及时补上，保证缴费年限符合要求，也能把之前的缴存缺口补上。这个阶段不要再去做高风险的投入，优先选择安全稳定的方式做补充，把已经攒下的养老钱锁定收益，避免因为波动影响退休后的使用。如果手里有一笔闲置资金，可以选择一次性或者短时间缴费的方式补充，不用拉长周期，退休之后就能按时领到补充的钱。比如今年52岁的刘阿姨，还有三年退休，整理自己的社保记录的时候发现，刚参加工作的时候有一年换工作断缴了三个月，她及时办理了补缴，之后把自己攒了十万块闲钱拿来做养老补充，退休之后每个月能多领一笔，生活质量能提升不少。

身体健康状况不太好，或者日常开销比较大的人群，优先保证社保的正常缴费，不要轻易停缴社保，社保的养老保险是基础保障，不管什么情况，基础都不能丢。之后再根据自己能拿出来的预算，选择灵活的方式做补充，尽量选择领取方式灵活的，不要把所有钱都锁成长期不能动的，留一部分可以灵活取用的资金应对突发的健康或者生活开销。比如今年45岁的陈姐，身体不太好，经常需要买药调理，每个月要固定花一笔医药费，她就一直保证自己的社保正常缴费，缴存基数按规定缴纳，多余的钱一部分放在灵活取用的账户做养老储备，一部分买适合的短期保障应对健康开销，既不耽误养老准备，也能应对当下的开支。

经济条件比较宽裕的家庭，可以搭配不同的方式做养老规划，社保按规定缴足之后，再用不同的方式补充，让养老的来源更多元，不会局限在某一笔钱上。可以一部分做稳定的长期领取，一部分做灵活的备用，既保证每个月有固定的钱花，应对日常养老开销，也有一笔灵活的资金，可以用来出门旅游，或者应对突发的状况。比如今年40岁的林先生，自己做小生意，每个月收入比较稳定，结余也不少，他给自己按最高的标准交了社保，每年再拿几万块做养老补充，还留了一部分资金做灵活储蓄，这样退休之后，每个月既有社保发的钱，还有补充的钱，手里还有灵活能用的钱，养老生活能更自在舒心。

结语

现在你搞懂了吧，养老保险个人缴存基数，就是用来计算你每个月要交多少养老保险的工资基准数，基数跟着你的工资水平走，交的时候你扣一部分、单位补一部分，最后都会累计到你的养老账户里，影响你退休后能领到的养老待遇。不管咱们目前收入多少，都可以先核对下自己的缴存基数对不对，再根据自己的经济情况补一份适合自己的养老保障，年纪轻收入稳定可以多安排一些，临近退休或者收入一般就量力而行，提前做规划，退休之后才能更踏实安稳。

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