在校大学生意外险怎么报销的

引言

你有没有过打球扭到脚、走路摔破头，刷了医保卡看完病，却不知道自己买的意外险还能报销的经历？在校大学生遇到意外之后，到底该走哪些流程才能拿到报销款？今天咱们就把这个事儿给你说清楚。

一.意外发生后紧急处理流程

先跟大家说一个我身边真实的例子，上个月我同校的小杨在打院赛篮球的时候，抢篮板落地踩到了对方球员的脚，当时脚踝就肿得穿不了鞋，队友赶紧把他扶去了校医院。小杨知道自己买了意外险，第一时间就给保险公司打了报案电话，把出事的时间、地点、受伤情况说清楚，后续报销走流程特别顺，一周左右就拿到了赔款。

第一步，先处理伤情，这肯定是第一位的。要是出现摔伤出血、运动骨折这种紧急情况，先找校医处理，或者直接去就近的医院治疗，别纠结报销的事耽误治病，只要之后及时报险就不影响理赔。要是只是蹭破点皮这种小意外，没花多少钱，也可以先处理完伤口再抽时间报案，不用慌慌张张乱了阵脚。

第二步，一定要及时报案，别拖半个月一个月才想起来说。大部分意外险都要求意外发生后十天内报案，你早点说，保险公司能帮你确认情况，也能提前告诉你需要准备什么材料，不会等到你把发票弄丢了才想起来要交材料。报案渠道也简单，要么打保险公司的官方客服电话，要么找学校负责保险的老师帮忙登记，也可以在保险公司的官方公众号线上报案，怎么方便怎么来。

报案的时候要说清楚什么信息？你就记住这几点：报出你的投保人或者被保险人姓名，说清楚你的学号，讲明白意外发生的时间、地点、怎么受伤的，现在在哪家医院治疗，留一个能联系到你的手机号，就够了，不用多说多余的信息，接线员问什么你答什么就行。

第三步，如果是在校外发生的意外，比如周末和同学出去玩骑车摔了，除了报险，还要记得留存好意外发生的相关说明，比如要是涉及交通事故，找交警开的相关文书要留好，要是在外面公共场所受伤，找场所相关负责人做个情况记录就行，这些材料后续交给保险公司，能帮你更快走完审核。

最后还有个小提醒，要是你是通过学校统一购买的意外险，也可以直接找学校负责这块的老师对接，很多学校会统一收集材料帮大家办理，比自己跑流程更省心，你只要把情况告诉老师，剩下的流程老师会告诉你一步步怎么做。

二.报销所需材料详细列表

第一个要准备的是身份相关材料，你需要准备好自己的身份证和银行卡的复印件，这里说一下，银行卡要准备你本人名下一类储蓄卡，不然可能会导致理赔款打不进来，耽误拿钱时间。如果你是委托班长或者辅导员帮忙办理报销，还得额外手写一份委托授权书，写清楚委托人和被委托人的姓名、身份证号，还有委托办理报销这件事，最后双方签上名字、写上日期就可以，不用找机构公证，学校统一办理的话，这个材料学校一般会告诉你怎么准备，按要求交就行。

第二个是意外事故的相关证明材料，这个很多同学容易漏。如果是在校内发生的意外，比如打球摔伤、上下楼梯崴脚，找学校后勤或者院系开一份校内意外事故证明，盖院系的公章就行。如果是在校外发生的意外，比如过马路被非机动车刮到、周末出去爬山扭伤，这种可以找当时出警的警务站点开证明，或者留下当时事故现场的照片、同行人的联系方式说明情况，这些材料都是用来证明你的受伤确实是意外导致，不是刻意造成的，一定要提前准备好，不然保险公司没办法核赔。

第三个就是核心的医疗相关材料了，不管你是门诊治疗还是住院治疗，第一样必须留好的就是原始医疗费用发票，也就是医院开的收费原始单据，这个一定不能丢，也不能用复印件代替，大多报销都要求提供原件。如果你的发票已经拿去走其他报销了，可以让收走原件的单位给你开复印件，并且盖上他们的公章，同时标注清楚“原件留存于此”和已经报销的金额，这样才可以用。除了发票，还要带好医生给你写的门诊病历本、医生开具的诊断证明，如果是住院的话，还要准备出院小结、住院费用的明细清单，这些清单要让医院盖章，每一项收了什么费用都要列清楚，不能只有一个总价。

第四个，如果你是因为意外导致骨折做了手术，需要后续拆钢板复查这种，记得把每一次复查的发票和病历都留好，不要嫌麻烦攒到最后，有些意外险可以报销后续的治疗费用，如果你漏了材料，就没办法拿到这部分的报销了。举个例子，我身边有个同学大一的时候打球摔伤了胳膊，做了内固定手术，当时第一次手术的费用报销完，他就把后续复查的发票丢了几张，第二年拆钢板的时候，少了两千多块钱的发票，最后这部分钱就没能报销，自己承担了，真的挺可惜的。

最后说一句，所有材料你提前都复印一份自己留底，把原件交给学校或者保险公司就可以，自己留个底万一需要补材料或者核对金额，拿出来就能用，不用再重新跑医院开单据，省很多时间。整理材料的时候按类别理清楚，别随便乱塞，也能帮保险公司加快审核速度，让你早点拿到报销款。

三.校内保障加购提升能力

学校统一买的校内意外险，一般保费便宜，能覆盖日常校内意外的基础保障，但额度往往不算高，遇到稍微严重一点的意外，就容易出现保障不够用的情况，加购一份合适的个人意外险做补充，可以把保障缺口填上。

我身边就有这么个例子，同校的小周去年在校外骑共享单车出去买资料，被路边突然开门的汽车剐倒，胳膊擦出大面积伤口还缝了八针，小腿骨也裂了需要静养。学校统一买的校内意外险只报了校内发生意外的部分医疗费用，校外这次意外的剩余住院费、换药费还有后来康复理疗的钱，加起来还有两千多没覆盖。好在小周开学的时候，听了室友建议，自己额外加买了一份个人意外险，最后这部分没报的钱，走额外买的意外险报了八成，自己只花了不到五百，不然小周一个月生活费也就一千多，一下子掏两千多还是挺心疼的。

如果你的日常活动范围基本只在学校里，每周都很少出校，家庭条件一般的话，不用买太贵的加购产品，选额度十万左右、百元以内一年的就行，不会给生活费造成压力，也能覆盖日常可能出现的摔伤、烫烧伤这些小意外的缺口。要是你平时经常出校实习、跑兼职，或者喜欢周末出去爬山骑行，经常在外活动，意外风险会更高一点，可以选额度稍高、包含意外门诊和校外意外责任的产品，一年保费也大多在两百以内，能给你足够的保障。

如果本身身体底子比较弱，经常不小心磕碰受伤，或者是运动系学生，每天都要泡在球场、练长跑，那可以把加购意外险的意外医疗额度选得高一点，不用追求太高的身故伤残额度，重点把医疗报销的范围放宽，遇到运动损伤需要治疗的时候，能报更多钱。如果是已经买过其他商业医疗险的同学，只需要选一份额度适中的意外险加在学校保障后面就行，不用重复买多份，避免浪费保费。

加购的时候也不用费太大功夫找五花八门的产品，直接选正规保险公司的产品就可以，先确认好能不能覆盖校外的意外责任，再核对一下免赔额和报销比例，结合自己的生活费来选就不会出错，花很少的钱就能把校内基础保障补全，真遇到事的时候能帮你省不少心。

图片来源：unsplash

四.常见拒赔情况应对策略

第一个常见拒赔情况，就是大家没分清意外和自身疾病引发的问题。举个例子，咱们学校有个同学本来就有先天性膝盖旧疾，上体育课的时候只是做了简单的拉伸动作，膝盖旧伤复发，他以为只要是在学校出事就算意外，拿着材料去申请报销，结果就被拒赔了。遇到这种情况别慌，先把自己的就医记录翻出来，明确区分这次就医到底是意外导致新伤，还是旧病本身复发，如果确实有部分意外参与，你可以整理清楚新伤的治疗费用明细，重新提交给保险公司申请单独报销对应部分。

第二种常见拒赔，就是你没在规定时间内报案。很多同学崴个脚碰个伤，觉得小问题自己贴个药膏就好了，过了三四个月想起自己买了意外险，才去找保险公司报销，这种情况大概率也会被拒赔。遇到这种情况怎么办，你先去学校医务室开一份延迟就诊的证明，说明为什么当时没来得及报险，如果确实是因为伤不严重没在意，后来伤情加重才去治疗，把第一次发现伤情到后续治疗的完整记录整理好，提交给保险公司，还是有机会获得赔付的。

第三种常见拒赔，是你去了不符合要求的医疗机构。很多同学周末出去兼职，不小心在外面摔了，图方便直接去了周边私人开的小诊所，看完之后拿着诊所开的发票去报销，也会被拒赔。一般意外险要求去二级及以上公立医院才行，这种情况你可以先转去合规的医院重新做检查，请合规医院给你重新开具对应的诊断证明和费用清单，同时保留好之前小诊所的就医凭证，说明情况后补充提交，部分合理的费用还是可以报销的。

第四种常见拒赔，是因为你从事了条款里约定的高危活动。咱们学校有同学放假出去玩，去玩了潜水、攀岩这类项目，不小心受伤了回来申请报销，结果被拒了，因为很多普通意外险都把这类高风险活动列在免责里。如果你受伤是参与学校组织的校外实践活动，可以找学校开一份活动参与证明，说明这不是你私自去玩的高危项目，拿着证明去和保险公司沟通协商，争取合理的赔付。

最后提醒大家，要是真的收到拒赔通知，别直接放弃，先仔细看拒赔通知书里写的拒赔理由，一条一条对着自己手里的合同条款核对，如果觉得保险公司的理由不合理，可以找学校负责保险对接的老师帮忙沟通，也可以向相关监管渠道反馈，维护自己合理的权益。

五.按需购买避免资源浪费

家庭条件一般，每月生活费刚够覆盖三餐和日常开销的同学，直接选学校统一投保的基础款就行，不用额外乱花钱。这类基础款一般包含意外身故、意外医疗保障，覆盖日常摔碰擦伤、打球扭伤这类常见意外完全够用，保费还低，大多从学费里代扣，不用你单独掏大几百额外支出，不会给你的生活费添负担。

日常经常参加户外运动，比如周末要跟社团出去爬山、骑行，或者经常去校外健身、打校外比赛的同学，可以在学校基础款之外，加买一份侧重意外医疗的补充意外险。我认识一个学轮滑的同学，平时天天泡在轮滑场练动作，还经常去外地参加交流赛，他就在学校基础保障之外加买了一份，后来练新动作摔得肘关节骨裂，学校的基础险报完之后，剩下的自费固定支具费用，补充险又报了七成，自己只花了不到两百块，如果没提前加购，这笔费用对当时靠生活费过活的他来说，还得攒俩月才能补上。

身体本身比较弱，容易过敏、碰出伤口感染的同学，可以选意外医疗报销范围更广的产品，重点关注能不能报销自费药、门诊费用，不用盲目追求高保额的身故责任。毕竟对咱们大学生来说，日常更多是小意外需要门诊处理，真碰到需要用到身故责任的情况极少，把钱花在能用到的医疗报销上，比买高保额身故责任实用多了，也不会花冤枉钱。

已经成年，平时经常需要兼职打工，比如做户外派发、快递分拣这类体力兼职的同学，可以额外加购一份侧重误工补偿的意外险。我同校的一个学长，去年开学找了一份小区快递分拣的兼职，搬货物的时候扭到了腰，在家躺了两周没法兼职，也没法去上课，他买的这份意外险就给了误工补偿，差不多补上了他本来能赚到的兼职工资，没让他因为受伤动了攒买电脑的积蓄。如果平时你只在学校待着，没兼职需求，那完全没必要花这份钱，这项保障对你来说就是闲置的。

还有不少同学会收到各种推销，说要买多份意外险才能叠加高保障，其实真没必要。意外医疗报销是凭发票实报实销的，你买十份也不可能报超过你实际花的医疗费，多余的保费就白花了。只需要根据自己日常出门、活动、兼职的情况，选一份合适的补充险加上学校的基础保障，刚好覆盖你的需求就行，不用跟风买一大堆，白白浪费生活费。

结语

看到这里大家都明白啦，在校大学生意外险报销其实一点都不复杂：先记好发生意外后第一时间联系保险公司报险，再整理好医院给的发票、病历这些材料提交，等着审核打款就好。另外买的时候记得结合自己的情况来，已经有学校统一安排的基础保障的话，预算不多可以只补个小额的缺口，日常打球、出行多的同学可以适当提升保额。只要提前理清楚要求，别踩了免责条款的坑，真出事就能顺利拿到赔付，给自己省不少心啦。

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