合作医疗怎么申请意外险 合作医疗意外险给报销吗

引言

你是不是也在疑惑，合作医疗能申请意外险吗？已经有了合作医疗，意外受伤的话意外险还给不给报呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白怎么配置才合适。

一. 合作医疗与意外险区别

我先给你说最实在的报销范围不一样。合作医疗只报医保目录范围内的住院、门诊费用，像意外受伤之后的自费药、进口耗材，它报不了多少，甚至有的根本不给报。意外险不一样，只要符合意外定义，目录外的合理费用也能报，还能给你补误工、护理这类收入损失。

报销逻辑也不一样。合作医疗是按比例报你实际花出去的医疗费，不会多给你一分钱，花一万报五千，剩下的就自己扛。意外险分两种，一种是跟合作医疗一样报医疗费的意外医疗，另一种是给付型的，你万一达到伤残等级，直接按合同给你打钱，这钱你想用来还房贷还是养身体都随便，和你已经花了多少没关系。

我给你举个实打实的例子，之前小区楼下开水果店的老王骑三轮车进货，不小心摔断了肋骨，住院一共花了不到一万二。走合作医疗报销完，自己还掏了四千多，这里面有两千多都是医生开的促进骨愈合的自费药，合作医疗不报。而且老王水果店开门营业一天就有一天的流水，摔了之后躺床上养了一个多月，房租照交，雇人看店还得开工资，前后损失小五千。这些损失合作医疗压根不管，因为它只报看病的钱，不管你耽误干活亏了多少。

要是老王提前买了意外险，那结果就不一样了。剩下这四千多的医疗费，走意外医疗基本能报九成以上，那五千多的误工损失，也能拿到对应的补贴，自己掏的钱一下子就少了一大半。

你要记清楚，两者不能互相替代。哪怕你交了合作医疗，也得补一份意外险，它俩是搭伙干活的，合作医疗管基础的看病开销，意外险补剩下的缺口和额外损失。别想着我都交合作医疗了，不用再买意外险，真出事的时候就知道差在哪了。

二. 在线购买意外险渠道

我先给你说几个正规靠谱的在线购买渠道，你可以根据自己的习惯选。第一个是保险公司官方渠道，就是保险公司自己的微信公众号、官方APP还有官网，这些地方买不会碰到乱七八糟的虚假产品，出问题也能直接找对应保险公司对接，不会找不到人。

我给你说个实际例子，家住小区的李姐去年想给自己买一份意外险，之前听邻居说线上买方便划算，但是又怕碰到不靠谱的骗子渠道，后来她选了自己常买健康险的保险公司官方微信公众号，点进去之后找到意外险板块，按照提示填自己的年龄、职业信息，不到十分钟就填完信息付完费了，电子保单当天就发到了她的预留邮箱里，后续有什么疑问直接在公众号找在线客服就能解答，省心又踏实。

第二个正规渠道是正规持牌的第三方互联网保险平台，这些平台都是有监管备案的，上面会同时挂不同保险公司的多款意外险产品，你可以直接在上面对比不同产品的保障范围、价格，不用自己挨个找不同保险公司的入口，节省不少对比的时间。不过要提醒你，选这类平台一定要先确认平台有没有正规的保险中介牌照，别点那些跳出来的陌生弹窗链接，很多都是钓鱼网站，一不小心就会泄露个人信息，还可能买到假保单。

第三个渠道就是咱们常用的大型互联网综合平台的保险板块，这些平台本身流量大，监管审核也比较严格，接入的产品都是经过筛选的，你平时用这些平台购物、刷内容的时候，顺手就能进去找意外险，操作起来也符合你平时的使用习惯，不用额外下载新的软件，比较方便。

不管你选哪个在线渠道，买的时候都要多注意这几点：首先要如实填自己的职业信息，很多意外险对不同职业的承保要求不一样，要是你干的是风险偏高的职业，没如实填，后面理赔可能会出问题；其次买之前一定要把免责条款看明白，哪些情况不赔要提前心里有数，别等出事了才发现自己的情况不在保障范围内；最后买完之后一定要把电子保单存好，可以下载到手机本地，也可以存到云盘里，方便后续理赔的时候调取，纸质保单如果需要的话，可以联系保险公司申请邮寄，不需要的话电子保单和纸质保单有一样的法律效力，不用纠结。

图片来源：unsplash

三. 意外受伤理赔真实案例

小赵今年26岁，在商圈里做外卖骑手，每天骑车穿梭在大街小巷，他之前跟着单位统一买了合作医疗，后来听朋友提醒，额外给自己添了一份意外险。

上个月他赶午高峰的单，过十字路口的时候被一辆抢黄灯的电动车刮了车把，连人带车翻倒在路边，去医院一检查，小腿胫骨骨折，需要打石膏静养两个月，光住院和手术就花了快一万二。

出院之后，小赵先拿着缴费单据去报了合作医疗，合作医疗按照规定报销了六千多的住院和手术费用，剩下的五千多块钱，包括门诊换药的花费、拐杖固定带这些辅助器械的钱，合作医疗就不覆盖了。

这时候小赵想起自己买的意外险，他按照要求整理了交警出具的意外事故认定书、医院的诊断书、剩下所有花费的单据，还有自己的身份信息，提交给了承保的保险公司，不到一周，保险公司就把符合条款的四千八百多块理赔款打来了，刚好覆盖掉合作医疗报销完剩下的自费部分。

更贴心的是，因为小赵骨折没法上班，这份意外险还有误工津贴责任，按照条款，给他赔了一个月的津贴，刚好补上他没法跑单的收入缺口。这下小赵才明白，合作医疗是基础保障，只能报合规范围内的住院医疗费用，像自费药、辅助器械、误工损失这些，都得靠意外险来补。

如果你平时经常外出走动，或者从事需要经常跑腿、户外作业的工作，哪怕已经交了合作医疗，也一定要给自己配一份意外险，花不了多少钱，真出事的时候能帮你接住合作医疗覆盖不到的缺口，不会让辛辛苦苦攒的积蓄一下子被掏空。如果出事了，记得先报合作医疗，再整理好剩余的单据和意外证明去申请意外险理赔，流程不复杂，按要求提交材料就能顺利拿到钱。

四. 针对不同人群的选购策略

先来说退休后的老年人群，多数已经办了合作医疗，日常磕磕碰碰的概率比年轻人高不少，毕竟腿脚不如年轻时灵便，出门买菜、下楼遛弯都可能不小心滑倒扭伤。这类人群买意外险，不用追求太高的身故保额，重点挑意外医疗额度高、免赔额低、报销范围覆盖自费药的产品就行。比如张阿姨今年62岁，出门倒垃圾的时候踩滑摔了一跤，韧带拉伤需要做理疗，还开了不少进口外用药物，她的合作医疗只报了基础的检查和理疗费用，剩下的自费药钱走意外险意外医疗责任就给报了，一分没多花自己腰包。大部分老年人的意外险一年缴费也就百来块，价格不高，不会给子女添太多负担，很适合已经有合作医疗的老人配置。

接下来是学龄前后的少儿群体，小孩子活泼好动，跑跳打闹、骑车玩滑板都容易受伤，现在也都有城乡居民合作医疗（少儿参保），但是合作医疗报销有封顶，很多校外发生的意外，自费的部分不少。给孩子买意外险，要注意国家对未成年人身故保额有规定，不用超额买，没用不说还多花钱。重点关注意外门诊和意外住院的报销责任，孩子小伤口缝针、摔骨折打石膏，很多耗材是自费的，有报销责任就能覆盖这部分开支。比如邻居家5岁的小男孩，在小区跑着玩撞到健身器材，下巴磕破缝了四针，用了美容缝合线，合作医疗报了挂号和基础处置费，美容线的钱走意外险全额报了，总共自己只花了几十块挂号零头，减轻了家长不少开支。如果孩子平时要参加校外研学、体育兴趣班，还可以额外加选特定的意外责任，不用加多少钱，保障更全。

然后是参加工作的年轻人群，二三十岁每天通勤骑车开车，还要经常出差，平时也爱约着朋友爬山露营，意外风险不比老人小孩少。年轻人已经交了合作医疗，但是多数身负房租、房贷，万一因为意外受伤不能上班，不仅要花医药费，还可能扣工资少收入。所以年轻人买意外险，要做足综合意外保额，加上意外误工津贴的责任。比如做设计的小赵，每天骑电动车通勤，上个月被路人刮到摔了，胳膊骨折需要养两个月，合作医疗报了手术住院的大部分费用，意外险赔付了伤残责任，还给了每天八十块的误工津贴，刚好覆盖了他请病假被扣的工资，没动他攒的买房首付，保障了日常开销不被打乱。年轻人预算充足的话，可以把保额做高一点，一年缴费也就两三百块，负担很小，保障足够应对日常意外风险。

再说说中年家庭支柱群体，上有老下有小，日常不仅要上班，还得接送孩子、照顾老人，出门办事多，意外风险也高。这个群体已经交了合作医疗，买意外险要把综合意外保额做足，优先覆盖家庭至少两到三年的开支，毕竟如果真的出了意外，要保障家人的生活不会受太大影响。同时也要拉高意外医疗的额度，因为中年人容易有基础病，受伤之后治疗可能用到更多自费项目，高额度的意外医疗能兜底。比如开网约车的王哥，今年42岁，家里两个孩子上学，老人要吃药，之前交了合作医疗之后，配了一份保额合适的综合意外险，上个月倒车的时候磕到路人，自己也撞在方向盘上肋骨折了两根，合作医疗报了自己的治疗费用，意外险赔了对方的医疗费用，还给了王哥休养的津贴，没让家里动用孩子的学费存款，平稳度过了这段时间。这个群体买意外险不要光图便宜，一定要看清楚责任范围，通勤、网约车这类职业也能买对应产品，不用担心里赔不到。

最后说一下健康条件一般的群体，很多人有基础病，买别的健康险可能被拒，但是意外险大多不用健康告知，就算有高血压、糖尿病也能正常买，本身已经有合作医疗，加一份意外险补充就很合适。不用纠结健康告知的问题，直接选符合自己职业和出行需求的产品就行，日常不小心摔倒烫伤、被猫狗抓伤打疫苗，合作医疗报完剩下的部分，意外险都能报，花很少的钱就能拿到补充保障，性价比很不错。

结语

说到这里能回答你开头问的问题啦：合作医疗本身不包含意外险保障，没办法用合作医疗去申请意外险，如果想要意外险保障，得自己单独配置。意外受伤之后，合作医疗可以按比例报销合规住院治疗费用，剩下没报的部分，符合意外险条款要求的，意外险就能接着报销，要是有额外责任，还能给你补贴营养费、误工费这类损失。所以说，不管你是哪个年龄段，手头宽不宽裕，都建议你在交了合作医疗的基础上，根据自身情况补一份合适的意外险，多一层保障，遇事心里也更稳。

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