儿童人身意外保险有哪些范围

引言

给娃添保障的时候，好多家长都会问，咱们常说的儿童人身意外保险，到底都保哪些情况呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮各位家长弄明白怎么选。

一. 意外医疗关注报销细节

我家楼下邻居家的小孩淘淘，去年春天在小区楼下骑平衡车，不小心撞到台阶摔出去，胳膊磕破缝了五针，还因为伤口较深需要打破伤风免疫球蛋白，前前后后花了快一千八百块。淘淘妈妈之前给孩子买过一份儿童人身意外保险，本来以为这肯定能全报，结果报销的时候才发现，这份保险只报销社保范围内的用药，那支四百多的免疫球蛋白不给报，而且还有两百块的免赔额，最后只报了不到六百块，剩下的一千多都得自己掏。

所以给孩子挑儿童人身意外保险，第一个要盯的就是社保外用药报不报。孩子日常磕磕碰碰用到的很多药或者耗材，像打破伤风的免疫球蛋白、进口缝合线、进口的祛疤贴这些，大多都不在社保报销范围内，要是保险能覆盖这部分，真能帮家里省不少钱。你要是遇到只报社保内的产品，除非价格特别低拿来做基础补充，不然不建议作为主险买。

第二要盯免赔额的设置。现在市面上多数儿童意外险的意外医疗免赔额都在100块以内，有的甚至设置了0免赔，能多报一点是一点。尽量别挑免赔额超过200块的产品，本来孩子意外医疗大多都是几千块的小开支，减去高免赔之后，能报下来的钱就没多少了，起不到太大作用。

第三要盯报销医院的范围。大部分儿童意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，这个是比较常规的要求，一般不会有什么问题。但有一些价格很低的产品，会偷偷限制只能去当地社保定点的公立医院，甚至排除了部分儿童专科医院，真出事了想要理赔就会很麻烦。买之前一定要看清楚条款里医院的要求，优先选接受公立医院普通部、包含当地正规儿童专科医院的产品。

第四要盯报销比例。同样的花费，报销比例越高，自己掏的钱就越少。优先挑经过社保报销之后能报90%以上，甚至100%报销的产品。如果是没经过社保结算的情况，多数产品报销比例会降一些，这个属于正常情况，只要比例不低于70%就可以接受。平时带孩子看病，记得先走社保结算，能提升后续保险的报销比例，能省不少钱。就像刚才说的淘淘，如果他买的那份保险包含社保外用药、0免赔，那这次一千八的花费差不多能全报，自己几乎不用掏钱，这就是看清楚报销细节的好处。

二. 不同成长阶段怎么选

0-3岁刚学会爬走的小宝宝，活动范围主要在家和小区楼下，大人一个没看住就可能打翻热水杯烫伤，或者磕到桌角蹭破皮，还有的宝宝会好奇捡地上的小零件往嘴里塞，不小心误食还要去医院处理。这个阶段建议把保额重心放在意外医疗上，不用在意身故保额多高，先把意外医疗的额度拉到合适的程度，优先选能覆盖社保外用药、免赔额低的产品。比如邻居家1岁半的宝宝，爬到茶几上抓翻了刚泡好的奶粉，脖子被烫伤去医院换药，开了进口的烫伤药膏，如果买的意外医疗能报社保外用药，大部分花费就能覆盖，不用自己掏太多钱。

3-6岁的孩子已经上幼儿园了，每天在园区里跑跳玩游戏，滑滑梯、玩跷跷板很容易崴脚、擦伤，放学之后还会在小区和小朋友追跑打闹，骑车摔倒也很常见。这个阶段除了意外医疗，还可以加上小额的住院津贴，如果因为意外需要住院几天，每天能领一点津贴，补贴家长陪护的误工费和住院的杂支，压力会小很多。这个阶段不用花太多钱选附加很多杂七杂八责任的产品，只要把日常意外的报销做扎实就可以。

6-12岁的小学阶段，孩子开始自己上下学，会和同学结伴骑车、坐公交，活动范围从家附近拓展到了整条上学路，周末还会参加学校组织的户外春游、研学活动，发生交通意外的概率变高了。这个阶段可以额外关注一下交通意外相关的责任，同时保持足够的意外医疗额度。比如同事家三年级的小孩，放学骑自行车过路口的时候被电动车剐蹭，胳膊骨折打了钢钉，手术用到的进口钢板属于社保外项目，如果买的儿童意外险包含社保外报销，就能省不少开支。

12-18岁的中学阶段，孩子开始参加更多体育课程，篮球、足球这类对抗性运动比较多，很容易扭伤拉伤，甚至发生骨折，有的孩子还会自己坐地铁去很远的地方上兴趣班，出行风险也比小学更高。这个阶段可以根据孩子的日常活动调整，要是孩子经常参加户外体育运动，可以把意外医疗额度再提高一些，选不限制运动项目的产品，避免一些高风险运动被除外责任。

不管哪个阶段，都不要盲目追求高额的身故赔付，法律对未成年人的身故赔付有额度限制，多买了也没法多赔，不如把保费省下来，拉高意外医疗的额度，或者补充其他需要的保障。如果孩子本身有先天的身体小问题，买的时候要仔细看健康告知，选健康要求宽松的产品，如实填写信息就可以，不用特意隐瞒，避免后续理赔出问题。

三. 预算有限怎么配方案

先抓核心保障，别贪多凑内容。很多家长预算不多，总想给孩子把所有可能的保障都加上，最后花了不少冤枉钱，核心保障额度还不够。咱们先把钱砸在意外医疗上，这是孩子用得最多的保障，摔倒、擦伤、烫伤、被宠物抓伤打疫苗，这些日常意外都靠它报销，先把意外医疗的额度做足就对了。

选一年期的产品就行，不用碰长期返还型的。一年期产品每年只需要交一次钱，价格大多在几十到一百多块，性价比很高。返还型产品每年要交几千块，缴费期要十几年，对于预算有限的家庭来说，会占去不少不必要的开支，而且返还的收益其实并不划算，不如把省下来的钱留给孩子报兴趣班或者存起来，压力会小很多。

就拿我楼下张姐家的例子来说，张姐夫妻都是普通上班族，每个月要还房贷还要养孩子，手里余钱不多，一开始听业务员说返还型保险满期能退钱，差点动心买每年三千多的产品，后来改成选了一百多块一年的一年期儿童意外险，只做足了意外医疗额度。去年她家儿子在小区跑着玩，不小心被自行车碰破了额头，缝针加打破伤风花了快一千二百块，最后除去一百块免赔额，剩下的全都报销了，一百多块就解决了问题，要是没买，这笔钱虽然不多，但对于攒钱过日子的家庭来说，也是一笔额外开支，买对了就省下了这笔花销。

附加险按需加，不要啥都要。预算有限的时候，只保留必要的附加责任就行，如果孩子已经有了住院医疗保险，那就不用再附加额外的住院责任了。如果手头实在紧，连住院津贴都可以先不买，先保证意外医疗的报销额度能覆盖常见意外的花费就好，一般来说，两万到三万的意外医疗额度，应付日常意外已经足够，花几十块就能买到基础额度，完全够用。

买之前先核对健康要求，别图省事不看。很多预算有限的朋友，着急便宜就直接下单，跳过健康告知不看，结果孩子之前有过的小病没如实说，后续理赔的时候被拒赔，白花了钱还没拿到保障。其实儿童意外险的健康要求都比较宽松，只要如实回答问卷就行，一般常见的湿疹、感冒这些小病都不影响投保，不用担心过不了，如实填写就可以保住你的保障有效。最后记得，购买的时候直接走正规平台，不用找不明渠道，看清保障条款再付款，花最少的钱，拿到最实在的保障。

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四. 投保注意事项别大意

第一个要注意的就是生效日期，别留保障空窗期。很多家长给孩子买完保险转头就忘了看什么时候开始生效，有的产品买完次日零点生效，有的需要等两三天才生效。如果刚好在空窗期孩子出了意外，保险公司不会赔付，这笔钱就得自己掏。我身边就有朋友吃过这个亏，之前给刚上幼儿园的儿子换了新的儿童意外险，老保单刚好到期那天孩子在幼儿园跑着玩摔破了头，缝针花了两千多，结果新保单三天后才生效，最后只能自己付了医药费，后悔没提早几天买，错开老保单到期的时间。所以买的时候一定要看好生效时间，最好提前几天投保，让新旧保单无缝衔接，别给风险留空子。

第二个要注意，健康告知一定要如实填，别隐瞒孩子的身体情况。很多家长觉得，意外险不怎么管疾病，随便填填就行，这种想法不对。大多数儿童意外险都会有简单的健康告知，比如问有没有患过特定的疾病，有没有智力异常或者肢体残疾之类的问题，如果刻意隐瞒，真到理赔的时候，保险公司查到记录，会直接拒绝赔付，你交了钱也拿不到赔偿。之前邻居家孩子有过先天性的肢体发育问题，投保的时候邻居怕通不过就没填，后来孩子下楼玩不小心摔了，需要做手术，申请理赔的时候保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，闹了半天也没解决，最后只能自认倒霉。所以不管告知的问题多简单，都要如实回答，符合要求就买，不符合就换合适的产品，别抱着侥幸心理隐瞒。

第三个要注意，要看清条款里的免责内容，哪些不赔提前心里有数。不是所有意外都能赔，比如很多产品不赔孩子私自去攀岩、潜水这类高风险活动发生的意外，也不赔孩子酒后打闹、故意摔跤这种主动危险行为导致的伤害，还有一些产品对猝死也不赔。你提前把免责条款看明白，就知道哪些情况不在保障里，平时带孩子玩的时候也能多注意避开，也不会等到理赔的时候才发现原来这个情况不赔，白白浪费时间扯皮。

第四个要注意，保单凭证一定要存好，电子保单也别随便删。现在很多人买保险都是线上买，拿到的是电子保单，有的家长买完就不管了，换手机或者清理存储的时候把保单删了，真出了事找不到保单信息，理赔的时候还要重新找保险公司调记录，耽误不少时间。你可以把电子保单下载下来，存在手机的加密相册里，也可以存一份到云盘，同时把保险公司的理赔电话存在手机通讯录里，真出事了第一时间就能找到联系方式，也能调出保单信息，理赔流程走起来会顺畅很多。

第五个要注意，别给孩子重复买多份意外险，浪费钱。很多家长觉得，多买几份，出事就能多赔几份，其实不对，儿童意外险里的意外医疗是报销型的，你花了多少钱报销多少钱，就算买了十份，也不能重复报销，总报销的钱不会超过你实际花的医药费。只有身故和伤残责任是可以多份赔付，但儿童的身故赔付有额度限制，多买也没用，反而白花了好几份保费，实在不划算，一般给孩子买一份保额够用的就可以了，不用重复购买。

结语

说到这里大家应该都清楚啦，咱们国家的儿童人身意外保险，主要覆盖了孩子日常意外受伤后的医疗费用报销，符合合同约定的意外情况，还会给到对应的伤残、身故保障。大家只要跟着孩子的年龄阶段选，看好医疗报销的细节，结合自己的预算挑，就能给孩子配到合适的保障，给娃的日常出行、玩耍添一份踏实的守护啦。

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