儿童人身意外保险包括哪些

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是总在遛娃、接娃的时候担心娃不小心磕着碰着？想给娃配份合适的保障，是不是又摸不准儿童人身意外保险都包含哪些内容呀？别着急，咱们今天就把这个问题给你说清楚。

一. 意外保障范围讲清楚

先来给大家说最核心的保障，就是意外医疗报销，专门管孩子日常磕了碰了、摔了烫了这些意外导致的外伤治疗费用，不管是去医院门诊处理，还是需要住院缝合、换药，只要符合条款要求，都能按比例申请报销。

去年我朋友家5岁的娃，在小区楼下跑着追蝴蝶，没注意踩滑摔进路边的景观石堆，膝盖蹭掉好大一块皮，还扎了两个小石子进去，去医院急诊清理伤口、打破伤风、开消炎药，前后花了一千二百多，社保报了三百多，剩下的九百多都走意外险报销了，自己只花了一百块不到的免赔额部分，朋友说要是没买这份保险，虽然钱不多，但糟心，买了之后真的省心不少。

除了意外医疗，还有意外身故和伤残保障，如果发生比较严重的意外导致身故，会直接赔付对应保额；如果导致了不同等级的伤残，会按照伤残等级比例赔付，这笔钱可以直接用来给孩子做康复治疗，也可以补贴家里因为照顾孩子产生的误工开支。

大家一定要记清楚，意外险只管意外，不管疾病，孩子感冒发烧肺炎这些生病产生的治疗费，意外险是不赔的哦。也有一些容易混淆的情况，比如孩子去打防疫针出现了不良反应，这种一般不算意外险的保障范围，大多是疫苗专项保障管的；再比如孩子被猫狗抓伤挠伤，去打狂犬疫苗的费用，这个属于意外，大部分意外险都能报。

还有几个需要注意的排除情况，大家要提前记牢：孩子故意攀爬高危设施、从事免责条款里列的高风险活动发生意外，大多不赔；孩子因为自身疾病诱发的意外，比如突发癫痫摔倒受伤，这种也不在保障范围内。给娃买的时候，直接翻条款看免责部分，把这些情况提前理清楚，别等出事了才发现不符合理赔要求。

二. 不同阶段配置有差别

0-3岁刚会爬走的娃，每天摸爬滚打停不下来，磕碰擦伤、烫伤、误食小东西进医院都是常事。选这个阶段的意外险，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，这样去社区医院或者家门口的私立诊所处理小伤口，也能拿到理赔。我闺蜜家娃刚满1岁，扶着沙发走路没站稳，头磕到茶几边缝了两针，花了一千二百多，买的意外险意外医疗社保范围内报销90%，去掉免赔额之后报了快一千，自己只出了一百多，特别省心。这个阶段不用追求太高保额，选基础款就够用，每年保费也就一百块上下，对大多数家庭来说都没压力。

3-6岁上幼儿园的娃，精力旺得没处撒，在园区跟小朋友追跑打闹，容易摔骨折、扭伤，还会在玩滑梯、滑滑板的时候出意外。这个阶段除了意外医疗，记得加上意外伤残责任，万一摔得比较严重影响日常活动，伤残赔付金能覆盖后期康复护理的开销。小区张阿姨家孙子，在幼儿园玩平衡车摔下来胳膊骨折，打了两个月石膏，除了报销两万多的医疗费，还拿到了一笔伤残赔付，付完康复理疗的钱还剩了一些，给孩子买了补钙和营养补充的东西，没给家里添太多负担。这个阶段可以把保额稍微提一提，保费一年也就不到两百块，性价比很高。

6-12岁上小学的娃，开始自己上下学，会参加学校的体育课、春游秋游，平时还会跟同学去骑车、打球，交通意外和户外运动意外的概率变高。除了基础的意外医疗和意外伤残，可以额外选包含交通意外额外保障的责任。我同事家儿子小学四年级，坐公交上学的时候遇到急刹车摔了，磕掉半颗门牙，补牙花了快八千，除了常规意外医疗报销，交通意外责任还多报了一部分，自己没花多少钱。这个阶段如果孩子报了课外的运动兴趣班，要看看意外险里有没有把这类常见运动列进免责，如果兴趣班是比较激烈的类型，可以选能覆盖这类运动的产品。

12-18岁的初中生高中生，孩子活动范围更大，会自己骑车上放学，还会参加学校的运动会、户外研学，很多孩子还会去学游泳、攀岩这类运动。这个阶段孩子的自我意识变强，磕碰了有时候会自己扛着，家长不容易第一时间发现，所以选意外险的时候，要挑报销范围宽松的，不限社保范围的意外医疗会更实用。比如孩子玩篮球崴了脚，需要用进口的支具固定，不限社保的话就能报销这部分费用。这个阶段孩子面临的意外风险更复杂，可以把保额再往上调一调，一年保费也就两百多块，不会给家庭造成太多经济负担。

如果是本身有基础病的孩子，也不用太担心，大部分儿童人身意外险对健康要求很低，只要不是特别严重的高危疾病，都能正常买。要是家庭预算比较紧张，每个阶段选对应责任的基础款就行，不用追求花大价钱买捆绑了其他险种的产品，把钱花在对应风险的保障上就好。如果预算比较宽松，可以在基础责任之外，加上住院津贴之类的补充责任，孩子意外住院的时候，每天能领一笔津贴，补贴伙食费和误工费，也很实用。

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三. 理赔材料准备早动手

发生意外之后，第一时间先给孩子处理伤口，同时就要开始想着留存理赔材料了，别等伤口都养好，才想起找单据，那时候很容易丢三落四。

我家楼下开便利店的张姐，之前就遇到过这事。去年春天她五岁的儿子在店门口跑着玩，踩滑了摔进堆货的纸箱堆，胳膊被划了一道大口子，去医院缝了五针。当时张姐只顾着哄孩子，缴费的小票随手塞在购物袋里，等后来找的时候，购物袋扔了，小票也找不到，折腾了快半个月才去医院补打出缴费凭证，理赔足足晚了一个多月才到账。

不同的意外情况，要准备的材料也不一样，我给你说清楚，你记好就行。如果是普通的门诊治疗，要准备好身份证件、孩子的保单信息、门诊病历、所有的缴费发票、检查报告单、费用清单，一样都别落。如果是需要住院治疗，除了上面说的这些，还要加上出院小结、住院的费用明细汇总。

如果孩子是意外骨折，打了石膏或者做了固定，除了医疗材料之外，还要记得让医生在病历上写清楚受伤的原因、受伤的具体位置，别嫌麻烦，这些信息都是保险公司核定理赔的关键，缺一个都可能耽误审核进度。

材料整理好之后，可以提前问一下保险公司，是要纸质材料邮寄，还是线上上传电子照片就行，不管哪种方式，你自己都留一份备份，哪怕线上上传了，纸质的单据也收好，别随手乱丢。就像我之前说的张姐，后来补材料补得焦头烂额，就是因为没提前留底，要是当时多留个心眼，拍个照片存在手机里，也不至于折腾那么久。材料准备得越齐全，理赔审核的速度就越快，能少操好多心。

四. 预算规划避开重蹈覆辙

很多刚当爸妈的朋友，一给娃买保险就把大部分家庭保费预算都砸在孩子身上，自己的保障反而扔在一边，这就是很容易踩的预算坑，一定要避开。我身边就有现成的例子，我表姐前两年刚生娃，拿到年终奖第一时间就给孩子买了好几份保险，光意外险就买了三份，一年花掉快八千，自己和老公只各买了一份一年一百多的基础意外险，剩下的预算全砸娃身上了。

去年表姐骑电动车下班摔了，胳膊骨折需要做手术，光医疗费就花了四万多，自己那份意外险保额不够，只能报销一万多，剩下的三万多都要自己掏。当时孩子正好要报兴趣班，家里一下子拿不出余钱，还是找亲戚周转才凑齐手术费和孩子的学费。这个案例其实就说明，家庭买保险得先排顺序，大人是家庭收入的主要来源，大人先把自己的意外保障做足，再给孩子安排，别把顺序弄反。

给孩子买儿童人身意外险，不用花大价钱，根据家庭年收入来规划就行。如果家庭月收入在五千到八千，一年拿两三百块给孩子买意外险就够了，覆盖日常摔伤、烫伤、磕掉门牙这些常见意外就够用，不用追求高预算，剩下的钱留着给大人补保障，或者存起来当孩子的教育金都可以。

如果家庭月收入在一万以上，也不用给孩子买多份意外险重复投保，意外险的医疗费报销是实报实销，花了多少报多少，买多了也不能多报，白白浪费钱。可以拿五百块左右给孩子买一份意外保障更全的，加上意外伤残和身故责任，剩下的预算还是优先补大人的保障，别把钱都砸在孩子的重复保单上。

还有不少家长会给孩子同时买学校统一投保的意外险和自己额外买的意外险，其实不用退掉学校的，学校的意外险一般一年只收几十块，保费很低，可以和自己买的意外险互补，意外医疗如果自己买的报不完，还可以用学校这份接着报，整体花费也不高，不会占用太多预算，这种搭配反而更划算。记住，给孩子买意外险的核心是花小钱办大事，别让儿童意外险占了家庭总保费预算的十分之一以上，把更多预算留给家庭经济支柱的保障才是正确的规划。

五. 投保前务必细读条款

先看免责内容，这直接决定出事能不能赔。别听销售随口说“啥都保”，免责里写清楚不赔的情况，一定要一条一条捋明白。咱们举个真实例子，楼下张阿姨带孙子去小区游泳馆学游泳，孩子脚滑摔破了缝了四针，本来以为能赔，结果买的意外险条款里把高风险水上运动列进了免责，这次受伤就没能拿到赔付，张阿姨后悔当初没仔细看条款，白花了心思准备理赔材料。

再看意外医疗的报销范围，分社保内和社保内外两种。有的产品只报社保范围内的用药和治疗项目，有的能覆盖社保外自费项目，孩子摔碰碰伤到医院，医生有时候会开进口的缝合线、祛疤的自费药，如果你买的只报社保内，这些钱就得自己掏。咱们小区的壮壮去年骑自行车摔了，额头缝针用了进口美容线，加上后续祛疤的自费药，总共花了两千多，刚好壮壮妈买的意外险能报社保外，最后除去免赔额都报了，省了不少钱。这就是看清楚报销范围的好处。

然后看赔付的要求，有的骨折这类情况，会按伤残等级赔付，要留意条款里的伤残评定标准是什么。另外，有的意外险包含意外身故伤残，注意咱们国家对未成年人的身故保额有规定，不是买得越高赔得越多，别花冤枉钱多买。

还要注意一些细节条款，比如有没有包含意外住院津贴，有的话每次住院最长给付多少天，一年累计最多给多少天，比如孩子摔了住院半个月，每天能领几十到一百多不等的津贴，可以用来补贴住院的吃饭、陪护开销。另外，看清楚有没有免赔额，免赔额就是自己要先承担的部分，有的意外险意外医疗免赔额是零，有的是五十或者一百，免赔额越低，能拿到的报销就越多。

最后提醒大家，不管谁给你推荐，都一定要自己抽出十几分钟，把核心条款过一遍，重点就盯免责、报销范围、免赔额、赔付要求这几块，心里有数了再买，别等出事了才发现买的保障不符合自己的需求。

结语

总结一下，咱们国内常见的儿童人身意外险，主要包含意外医疗赔付，部分产品还会有意外伤残、意外身故保障。不同预算、不同年龄段的娃都能找到合适的：预算不多的普通家庭，几百元就能配齐日常磕碰、摔伤这类常见意外的保障；给刚会爬的小宝宝选，重点盯意外医疗的报销范围，给上学的娃选，可以额外加上交通相关的意外保障。记住先给家里经济支柱配齐保障，再给娃配置就好，买前核对好免责条款，万一出了情况把就医材料整理齐全，就能顺利申请理赔啦。

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