工伤医保意外保险可同时报销吗

引言

哎呀，最近不少朋友跑来问我，要是工作的时候出了事儿，工伤能报，医保也能报，自己还买了意外险，这三个真能一块儿报吗？会不会报了这个就不能报那个？今天咱们就把这个问题掰扯清楚给你答案。

一. 三种保障有啥区别

工伤保障只认工作场景里发生的意外，只有在工作时间、工作场所，因为工作原因受伤，才能走工伤相关流程，哪怕你是下班路上合理路线的通勤意外，符合要求也能报，但要是你周末出门逛街摔了，跟工作扯不上关系，工伤肯定管不了。

医保是咱们每个人都能办的基础医疗保障，不管你是因为啥受伤得病，只要在医保报销范围内，符合要求都能报，不管是工伤意外还是日常小毛病，它都能搭把手，它是普惠型的基础保障，报销额度有封顶，报销比例也跟你用的药品、诊疗项目挂钩，很多进口耗材、高端治疗项目都不在报销范围内。

商业意外险是你跟保险公司签合同买的商业保障，它不管你是在哪受伤，只要是合同约定的意外情况，符合条件就能赔，不管你是上班摔了还是在家滑了，甚至出门被异物砸到，只要满足意外的定义，都能走理赔，它的保障范围比工伤宽很多，是对社保保障的补充。

赔付规则也不一样，工伤不光能报你治疗的医药费，如果你伤到了劳动能力，评上等级之后，还能拿伤残补助、医疗补助，要是完全没法工作，还能领相关津贴，所有的赔付标准都是国家统一规定的，只要认定成功，该给的钱一分都不会少。医保只负责报销你治疗产生的符合要求的医疗费用，最多就是给你减负，不会给你额外的伤残补偿或者误工补贴。商业意外险分两部分，一部分是意外医疗，用来报门诊住院的医药费，另一部分是意外身故伤残，要是达到合同约定的伤残等级，直接按比例给你赔钱，这笔钱你随便用，不用局限在治病上。

购买方式也不一样，工伤是跟着劳动关系走的，你只要跟企业签了劳动合同，企业就必须给你交工伤保险，你不用自己掏钱，是强制要求的。医保不管你有没有工作，自己都能交，职工医保是单位和个人一起掏钱，居民医保自己按年缴费，价格不高。商业意外险完全看你自己的需求，想买就买，不想买没人逼你，价格从几十块到几百块不等，你可以根据自己的需求挑对应的保额。

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二. 哪些项目能叠加领

首先说大家最关心的医药费部分，肯定不能叠加重复报销。不管你走工伤，还是走医保，或者是找意外险报销，医药费都是凭医院开的票据实报实销，最终所有渠道加起来拿到的报销钱，不会超过你实际掏出去的医药费。比如你看病总共花了八千块，工伤报了五千，医保报了两千，剩下一千如果符合意外险报销范围，意外险才会帮你报，不可能三个渠道加起来报给你一万多，这点你一定要记清楚，别白跑准备材料。

再说说身故给付，这个是明确可以叠加领的。如果你是在工作期间遭遇意外符合身故责任，工伤会给你一笔身故金，意外险也会按照合同约定给你一笔身故金，两笔钱互不影响，家属都能拿到。

接下来是伤残给付，这部分也可以叠加领。工伤会按照对应的工伤伤残等级给你一笔一次性伤残补助金，意外险会按照合同约定的伤残比例给你一笔伤残保险金，两笔钱是分开算的，符合条件就能同时拿。比如你鉴定下来是九级工伤，工伤给你对应九个月工资的伤残补助，你的意外险里约定九级伤残赔付保额的百分之二十，这笔钱也会正常打给你，两者不冲突。

然后就是住院津贴这类项目，这个也能叠加领。比如你的工伤会给你住院期间的误工津贴，你的意外险也带住院津贴责任，每天给一百块补贴，那两份津贴都可以领，因为这不是报销实际花费，是按照约定给你的补贴，弥补你住院不能上班的收入损失，不用抵实际花销，自然可以叠加拿。

还有一些比如辅助器具费，假肢、轮椅这类器具的花费，如果你走工伤报销完了之后，还有没覆盖到的符合意外险约定的部分，意外险可以报销剩下的差额，但不能重复报已经报过的部分。如果你意外险单独有配置辅助器具的给付责任，那就可以按照约定直接拿钱，和工伤的报销不冲突。给你提个实用建议，不管报哪部分，你都要提前把所有票据复印几份，报销第一个险种的时候，可以问一下能不能退回原件，很多地方报销完会给你盖好章的复印件，后面报销其他险种的时候，大多也能认可，千万别把所有原件都交出去之后，自己没留底，最后耽误其他理赔。

三. 老王摔伤如何获赔

老王今年45岁，在小区做绿化养护工，单位正常缴了工伤保险，他自己怕干活出事，又买了一份商业意外险。

那天老王修剪树枝，踩梯子没站稳，直接从两米多高的梯子摔下来，左小腿胫骨骨折，当场送进医院，前前后后住院花了快三万块。

出院之后，老王先找单位走工伤保险报销。工伤保险把住院治疗费、手术费、住院床位费这些符合规定的项目，按流程报了两万两千多。剩下几千块不能走工伤保险报的自费项目，老王本来以为只能自己掏，突然想起自己买的意外险，就抱着试试的心态整理单据。

这里给大家提个醒，去报销的时候，一定要提前把所有单据复印好，工伤保险收走原件之后，让对方给你盖好公章，拿着复印件找商业意外险报销就行。老王按这个方法整理好材料，意外险把工伤保险没报完的几千块自费部分也报了。因为他骨折愈合之后，活动还有点受限，按意外险的伤残评定标准，评上了十级伤残，意外险又直接给了一笔伤残给付金，这钱打到老王账户里，他直接用来补了在家养伤三个月没干活的收入缺口，一点没因为这场意外给家里添额外负担。

这件事就能看出来，只要是不同性质的保障，符合条款要求就能按流程申请赔付。医疗费这类实报实销的项目，加起来不会超过你实际花的钱，但伤残、津贴这类给付型的赔偿，可以叠加领取。遇上这类情况，别嫌麻烦，该申请的都要申请，不要白白浪费自己买的保障。

四. 不同预算怎么选

每月可支配收入有限，只挤得出几十块预算买保障的朋友，先把意外险安排上就够。这类价格不高，每年只需要花几十到一百多就能买到不错的额度，覆盖日常上下班路上磕磕碰碰、工地干活摔碰、出行意外受伤的报销和伤残给付，先把最基础的意外风险兜住。这类保险直接在正规的互联网保险平台选就行，按月交或者按年交都可以，按年交还能省几块手续费，选的时候注意看清楚免责条款，确认你从事的职业在承保范围内就行，不用贪高额度，够覆盖常见意外治疗费用就好。

刚参加工作没几年，每月能拿出两三百块预算的朋友，可以在意外险之外，加上职工医保或者居民医保已经有了，就再补一份小额医疗，再把工伤相关的保障落实——如果是全职在单位上班，单位必须给你交工伤保险，这个不用你自己花钱，记得每个月查一下社保缴费记录，确认单位给你交了就行。如果是灵活就业，比如自己干装修、跑同城配送，那你自己要额外配一份适合自己职业的意外险，再补一份百万医疗，两三百块刚好够配全，不用勉强加太多保障，先把当下的风险兜住比什么都重要。

已经成家，上有老下有小，每月能拿出一千块左右预算的朋友，可以在社保+意外险+百万医疗的基础上，再加一份对应额度的保障。如果是经常在外跑业务、或者在工地、工厂这类风险偏高的岗位工作，除了单位交的工伤保险，自己再加一份高一点额度的意外险，真遇到符合工伤也符合意外赔付的情况，工伤报完医药费，意外险的伤残津贴、一次性给付都能正常拿，这笔钱可以用来给家里贴补生活费，或者给自己做康复治疗，不用发愁断了收入影响家人生活。这个价位选缴费方式的时候，可以选按月缴费，每个月分摊下来压力小，不会一下子占掉太多家用。

收入稳定，每月能拿出两千块以上预算的朋友，可以把保障做的更足。除了前面说的社保、工伤保险、意外险、医疗险，还可以根据自己的职业风险加对应的保障。如果是经常需要出差，或者出行频率高，可以把意外险额度再提一提，要是你从事的工作发生工伤的概率偏高，也可以把意外伤残的额度调高一点，毕竟真的出事，除了医药费，后续康复、弥补收入损失都需要钱，多一层准备总是好的。缴费可以选按年交，一般会有一定的保费优惠，算下来比按月交更划算。

不管你是什么预算，有两个点一定要记牢：第一，不要为了凑保额超出自己的经济能力，非要买高价格的产品，断交退保反而损失更大；第二，不管买哪类保险，都要如实填自己的职业和健康情况，别隐瞒，不然真申请赔付的时候会出问题。之前就有个做装修的朋友，买意外险的时候填了内勤职业，后来摔伤到申请赔付，因为职业不符没拿到钱，反而白交了好几年保费，这个教训大家一定要记。

结语

看到这里你肯定已经明白啦，工伤医保和意外险当然不是只能二选一，只要符合对应条款的要求，合理的保障项目是可以叠加享受的，只有实报实销的医疗费用不会重复赔付，其他定额给付的保障项目完全可以多重拿。不管你是什么年龄、预算多少，都可以结合自己的工作风险情况，搭配好这三类保障，给自己攒够安心的底气哦。

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