保游网户外保险怎么买划算一点

引言

准备出发去户外耍，担心遇上突发状况，又怕买保险花冤枉钱？那怎么买才划算呢？别着急，咱们今天就来聊聊这个问题，帮你理清思路。

一. 保障范围得看清

你先得搞清楚，自己出去户外玩，具体要用到哪部分保障，别买了一堆用不上的内容，平白多花钱。比如你只是周末跟着徒步团走城市周边的成熟步道，不需要涵盖高风险运动的内容，就选对应普通户外的就行，这类保费本来就低，自然更划算。如果你要去走难度高一点的路线，那一定得确认条款里包含你要做的项目，别漏了。

去年我认识的一位驴友阿凯，约了朋友去爬近郊的野山，出发前随便买了一份，以为有户外保障就没问题，结果下山的时候脚滑崴了，韧带拉伤需要门诊治疗，找保险公司申请理赔的时候才发现，这份保险里不包含非景区野路的徒步保障，直接被拒赔了，最后几千块的医药费全得自己掏，算下来比买一份对的保险多花了好多钱，反而亏大了。

很多人买的时候容易忽略，普通户外保险和高风险户外保障的区别，只看价格选最便宜的，结果真出事了才发现不对。所以你买之前，一定要翻条款，把你要参与的项目挨个核对，确认都在保障范围内，再下单。不要怕麻烦，多花十分钟看条款，比出事了再后悔有用多了。

除了运动项目，还要看医疗保障的额度，别觉得保额越高越好，也别图便宜买特别低的额度。如果你只是单日周边游，保额不用选太高，够用就行，选高了多花钱不划算。如果是去偏远地区，出行不方便，万一出事需要转运，可以把医疗额度选的稍高一点，同时确认条款里包含必要的转运费用，这样遇到情况不用自己掏转运的钱，也是另一种划算。

还有一点要注意，要看清免责条款，哪些情况不赔得提前心里有数。比如有的保险不保个人单独出行的意外，如果你是自己一个人出去走线，就别买这种；有的保险对未开发区域的活动免责，如果你计划去未开发的区域，就得换能保这块的产品。避开这些坑，买对符合自己需求的保障范围，才不会花冤枉钱，这本身就是最划算的买法。

二. 价格高低有讲究

很多人买保险第一眼看的就是价格，总想着挑最便宜的买，其实这里头门道不少，不是越便宜越划算，得拆开了看。

先给你说个真事儿，之前我同事小林第一次去城郊露营，想着就走个低难度徒步，随手挑了个平台上最便宜的，保费比同款方案便宜近五十块。出发前没仔细看条款，结果路上被树枝刮破了胳膊，去社区医院缝了两针花了三百八十多，申请理赔的时候才发现，这份保单的意外医疗免赔额是三百块，也就是说，他自己要先掏三百，剩下的八十才能走理赔，最后只报了四十多块，算下来，他省了五十块保费，自己反而掏了三百多，比选免赔额低的方案亏多了。

第一个建议，别只看总保费，先看免赔额。如果你的出行是低风险的，比如城市周边徒步、公园露营，很少会出大问题，大概率只会遇到刮伤、扭伤这类小意外，那优先选免赔额低的方案，哪怕保费比高免赔的贵个二三十块，真出险的时候能多报不少，整体算下来更划算。要是你只是走全程硬化路面的短途休闲游，本身出意外的概率很低，也可以选稍高免赔的，能省点保费，也不影响核心保障。

第二个建议，根据出行时长选期限，别多买没用的天数。比如你计划周六早上去，周日下午回，一共两天时间，那就直接买两天的保障，别图省事直接买一周的。很多人觉得差不了几块钱，但积少成多，你每年出去个三四次，多买的天数加起来也能省出一顿饭钱。要是你一年出去户外的次数超过三次，也可以看看按年投保的方案，折算下来单次出行的保费比每次单独买便宜不少，适合经常玩户外的朋友。我身边有个每周都去爬山的大哥，之前次次单独买，一年下来花了快两百，换了按年投保的方案之后，一年才一百出头，省下的钱够他买一双新的防滑徒步袜了。

第三个建议，别乱加不需要的附加保障。很多平台会默认给你加上好几种附加保障，比如一些你根本用不上的交通额外保障，或者你已经有了其他意外险，就别再重复买相同的保障内容了。附加保障都要加钱，要是你不去高风险的项目，就别勾高风险项目的附加保障，平白多花保费不划算。比如你就是去湖边钓鱼，根本不攀岩不探洞，那完全可以把这项附加保障去掉，保费直接降一截，保障也完全够用。

最后再提一句，买的时候可以多对比几款相同保障范围的方案，不同方案价格会有差异，别着急下单，多花三五分钟对比一下，就能找到保障够用、价格合适的选项，这不就是实打实的划算。

图片来源：unsplash

三. 理赔流程别忽视

很多朋友买保险的时候只盯着价格划算不划算，完全没把理赔流程当回事，真出事了才发现流程摸不清，该拿的赔偿拖好久，反而亏了不少，这其实也是不划算的一种。我身边就有实打实的例子，上周跟我一起参加户外徒步团的小李，走野路的时候踩滑扭了脚，当下疼得站不起来，队友帮忙送到就近医院处理，花了小一千块治疗费。他当时想起自己买了户外保险，可光顾着疼了，既没拍现场踩滑的照片，也没让领队开出行走在约定路线的证明，等到收拾完去申请理赔，保险公司需要核实事发经过，他翻遍手机只有自己脚肿的照片，找领队补证明又耽误了三天，整个理赔流程多花了快两周才下来，本来早就可以拿到报销的钱，硬生生拖了好久，本来算着划算的保费，因为自己流程没走对，闹得挺闹心。

第一个要记牢的，出事之后第一时间先报案，别等看完病养好伤再想起说。大部分户外保险都要求出险之后48小时之内报案，你拖得越久，现场相关的证据越容易丢，核赔的速度就越慢，说不定还会因为错过报案时间影响理赔，到时候你本来该拿的赔偿拿不到，买保险花的钱就等于白花了，哪里还有划算可言。报案直接打保险公司公开的客服电话就行，说清楚你是什么时候、在哪、因为什么出的事，留下你的联系方式，客服会告诉你接下来要准备什么材料，按要求来就不会错。

第二点，一定要把所有的相关证据都留好，别随手乱扔。不管是门诊的病历本、医院开的诊断书，还是缴费的发票、检查报告单，甚至你是跟着户外团出行的，都可以留好领队写的事发经过说明，要是在景区里出事，还可以留好景区的监控截图或者管理人员的记录。这些材料都是核赔的时候要用到的，缺一样都可能要补来补去耽误时间，材料齐整，核赔速度快，你就能快点拿到赔偿，不用自己一直垫钱，这其实也是帮你省钱省心。就说刚才的小李，后来补完所有材料，三天就拿到了赔偿，就是一开始没留证耽误了功夫。

第三点，千万别为了尽快拿到赔偿就乱填信息、隐瞒情况。比如说你本来是去爬未开发的野山，结果你跟保险公司说你是在城市公园散步摔的，这种情况一旦被核赔人员查到，会直接拒绝理赔，你买保险花的钱一分都省不回来，还赔了自己的医疗费，怎么算都不划算。你是什么情况就说什么情况，本来你的活动在保障范围内，实话说就没问题，要是真的超出了原来买的保障范围，说出来也能帮你尽快弄清楚能不能赔，不用白等。

最后还有一点，拿到理赔结果之后，要是你对赔偿的金额有疑问，直接找客服问清楚就行，别自己憋着不说。很多时候就是对条款的理解不一样，问清楚哪里扣了钱，为什么扣，符合条款约定就没问题，要是真的有疏漏，也可以及时提出来修正。把理赔流程的这些细节做好，你买保险的时候花的每一分钱都能落到实处，不会因为流程出问题平白吃亏，自然就买得划算。

四. 自身条件要匹配

学生党出来玩，预算大多不高，大部分都是刚毕业或者还在读书，身体底子好，很少有基础病，那就挑针对单次出行的短期限产品就行，不用买那种一年期的长期产品。毕竟一年可能也就出来玩一两次，买一年期的话，剩下的大半年都用不上，平白多花了钱。之前有个大二的同学，趁国庆跟同学去武功山徒步，纠结了半天，差点听了客服推荐买一年期的，后来选了三天的单次保障，只花了十几块，比一年款便宜了好几十，省下的钱刚好多买了两瓶山上的热水，刚好够用到行程结束，太实在了。

刚工作没几年的上班族，平时攒钱不容易，每年大概会抽两三个假期去户外，不管是周边露营还是长线穿越都爱凑凑热闹，那选一年期的产品就比每次单独买划算。算一笔账，每次单次买大概十几到几十，一年三次下来也快小一百，有的一年期产品也就一百出头，能覆盖一整年所有的户外出行，不用每次出门都重新挑重新买，省了时间还省了重复掏钱的麻烦。之前有个在互联网公司做运营的女生，每个月都要跟着户外团去京郊爬一次山，之前每次都单独买，一年下来花了快一百五，后来换了一年期的，总共花了一百出头，算下来还省了几十块，一年里不管临时想去哪，直接就能出发，不用再临时操作买保险，省心又划算。

年纪稍大一点，已经退休或者临近退休，出来户外玩的话，大多是去低强度的徒步或者休闲露营，不会碰高强度的项目，这时候一定要重点看健康告知。别觉得自己身体看着好，就随便跳过健康告知，也别为了省点保费隐瞒自己的旧疾。之前有个五十多岁的叔叔，跟着老伙伴去海边徒步，本身有高血压，投保的时候没填，后来走路不小心摔了骨折，理赔的时候保险公司查到他的既往病史，没办法正常理赔，自己掏了好几千的住院费，亏大了。所以年纪大的朋友，就挑健康告知宽松的产品，哪怕价格稍微高一点，能顺利理赔才是真划算。

如果本身有基础病，出来玩只是参与低强度的户外项目，那就别硬凑高强度项目的保障，选对应低风险项目的产品就行。对应低风险项目的产品价格本身就比高风险项目便宜很多，只要符合你的出行项目，就能覆盖需求，不用多花钱买你根本用不上的高风险保障。比如你只是去城市周边的郊野公园露营散步，就不用买包含登山攀岩这类项目的保障，这类保障价格会高出不少，对你来说完全没必要。

要是你本身就是资深户外爱好者，经常去参与一些有一定强度的项目，那千万别图便宜买只保休闲项目的产品。很多便宜的产品，会把你常玩的项目列在免责里，真出了问题一分钱都赔不了。之前有个经常带队爬山的领队，图便宜买了一款低价产品，结果爬未开发线路的时候崴了脚，去理赔才发现，这款产品根本不保未开发景区的活动，最后只能自己付医药费。所以对常玩高强度项目的朋友来说，先确认你玩的项目在保障范围内，再去挑价格低的，这样买才划算，不然省了一点保费，出问题亏的是大钱。

结语

总的来说，想在保游网买得划算，核心就是别贪低价乱选，跟着自己出行的实际需求来挑。先摸清楚自己这次户外出行走的是什么路线、需要哪方面保障，再对着条款卡保障范围，算清楚免赔和保费的性价比，提前把理赔流程摸明白，不隐瞒自身情况和出行安排，选出来的保险就能既够用又不花冤枉钱，出门玩也能踏实不少。

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