保游网户外保险是什么险种的产品

引言

你是不是正收拾背包准备去户外玩耍？是不是担心万一途中出点小状况找不到合适的保障？你是不是好奇咱们说的这份户外相关保障到底归属于哪类险种？别着急，今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一. 这保险到底是啥

它属于专门针对户外出行活动设计的短期意外类保障产品，只覆盖你出门参与户外活动的这段时间，不会绑定全年保障，用着灵活。

日常户外出行的常见场景，它都能覆盖，周末约朋友去近郊徒步，跟着俱乐部去玩徒步穿越，报名了本地的户外骑行团建，去周边景区玩漂流攀岩，这些场景都在它的保障范围内。

它的保障责任很明确，主要覆盖出行过程中因意外导致的受伤医疗费用，还有意外导致的其他相关损失。举个例子，你跟着队伍去徒步，下山踩滑崴了脚，去医院处理伤口拍片子拿药的费用，符合条款约定的话就能申请赔付；要是你出发前突然因为不可抗力没法出行，符合约定条件也能对应赔付部分已经花出去的订房订票损失。

它和咱们平时买的全年普通意外险不一样，普通意外险一般不会覆盖高风险户外项目，比如常规的攀岩、漂流这类项目，普通意外险可能把这些列为免责，但它会把这些项目明确列在保障范围内，正好贴合户外爱好者的需求。

你买的时候，直接对应你自己出门的行程选就行，要是只去一天，就选一天的保障，要是出门玩一周，就选一周的保障，不用多花冤枉钱买用不上的时长。

如果你只是偶尔出去参与一次户外活动，不用买长期的，选对应出行天数的短期保障就足够；要是你每个月都出去两三次，可以看看有没有按次数或者短期多出行打包的选项，比一次次单独买划算。

买之前一定要点开条款看清楚，你要玩的项目在不在保障范围内，别只看宣传就下单，比如有的产品把部分难度更高的项目列在免责里，提前核对清楚才能避免出事之后没法赔。

二. 谁最需要这张单

喜欢周末约上朋友进山徒步、露营的户外爱好者，直接安排上这份保障就行。大部分这类爱好者经济状况属于普通工薪阶层，每个月拿固定薪资，能拿出来买保障的预算不算多，这份保障的价位刚好适配，不用你花大价钱，就能覆盖出行途中常见的意外状况。比如周末走轻徒步线的二十出头大学生，每个月生活费固定，抽不出太多预算买高价保障，这份保障就能满足需求，花少钱就能覆盖徒步常见的擦伤、崴脚这些意外，性价比很合适。

经常组织团队户外拓展的公司行政或者团建组织者，一定要提前给所有参与的成员都买上这份保障。团队出行人数多，难免有人遇到意外，提前配置好这份保障，能帮公司分担不少意外带来的经济压力，不管是刚起步的小企业，还是规模稳定的中型公司，都能找到匹配预算的方案，不会给财务增添额外负担。

上了年纪喜欢跟着户外团去近郊爬爬山、走走原生态步道的退休人群，建议子女帮忙给父母安排上。不少退休朋友平时体能不错，但反应速度和年轻人比还是慢一些，踩滑崴脚、不小心磕碰的概率更高，而且这个年龄段大多有一些基础的健康问题，配置专属的户外保障，能覆盖出行意外，退休朋友的养老金大多用来维持日常开销，子女帮忙配置这份保障，花费不高，也能让父母出行更安心，经济压力也小。

准备去挑战中度户外路线，比如走多天徒步线、爬低海拔山地的进阶户外玩家，这份保障也是必须配置的。这类玩家对户外有一定了解，也知道出行存在不可控的小意外，这类出行通常要在外过夜，前往的区域离市区医院比较远，一旦出问题需要紧急转运，这份保障能覆盖这类相关的支出，就算你是普通收入的玩家，也能找到适配的保障方案，不会因为追求更高保障就花掉大半个月工资。

还有平时很少参与户外，只是报了当地一日户外体验项目，比如漂流、滑草、山地越野车这类项目的新手游客，也建议买一份。很多新手第一次玩这类项目，对操作不熟悉，很容易出现磕碰受伤，项目方提供的保障往往覆盖不全，自己额外买一份短期的这类户外保障，只需要出行当天的保障就行，花费很少，一旦出事能多一份兜底，不管你是学生刚毕业手头不宽，还是上班族想给自己多添一份保障，都很合适。举个例子，刚工作一年的小宋，休年假跟着朋友去玩山地越野车，出发前买了一天的这份保障，开车的时候没控制好方向撞到路边土坡，膝盖擦破缝了五针，看完病之后，相关的医疗费用按条款得到了赔付，刚好补上了他当月因为看病超出来的预算，没给自己的生活带来额外压力，这就是配置这份保障的实际意义。

三. 真出事如何理赔

先给你说个真实案例，去年秋天，老张跟驴友团去京郊山里徒步，下山的时候踩滑扭了膝盖，当场肿得没法走，驴友帮着叫了救援送下山，到医院拍片子说韧带撕裂，需要休养治疗。这是挺常见的户外出行受伤情况，老张出发前刚好买了对应保障，整个理赔走下来顺顺当当。

第一步先做什么？第一时间联系承保的保险公司报险，别拖着。老张当时在医院安顿好，就打了保险公司的客服电话，说了出事的时间、地点、受伤情况，留了自己的联系方式和就诊医院，客服很快给了他需要准备的材料清单，这个步骤一定要记得，拖得太久可能会影响理赔审核。

接着就是整理理赔材料，这个环节最容易出错，我给你列清楚该准备啥：如果是受伤治疗，要准备好身份证、门诊病历、处方、缴费发票、检查报告这些；如果是需要救援服务，要把救援机构开的收费单据、救援记录保留好，别弄丢了。老张当时把医院开的所有单子都按顺序整理好，连挂号单都没丢，提交之后审核省了好多功夫。

材料提交之后，就是审核环节，现在很多保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者小程序上传照片就行，不用跑线下网点，特别方便。老张就是直接在线上传的所有材料，三天之后就收到了审核通过的通知，没让他补充额外材料，也没出现纠纷——这就是整理材料的时候留好所有单据的好处。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，老张这次治疗加康复一共花了八千多，符合保障范围的部分都按约定赔了，自己只花了几百块的自费项目，大大减轻了出行受伤带来的经济压力。

给大家提个可操作的小建议：报险的时候一定要说真实情况，别隐瞒出行的项目，如果是你去参加条款里没覆盖的户外项目，别说自己是普通出游，不然最后审核不通过反而吃亏。另外，不管受伤轻重，只要涉及到理赔，都要保留好所有纸质和电子单据，别随手扔，少一样都可能耽误理赔进度。

图片来源：unsplash

四. 保费大概花多少

这个保障的保费没有固定定价，主要跟着出行时长、出行项目、保障额度走，选什么样的方案，花多少钱完全可以自己调，丰俭由人。

按照出行时长算，单日出行的保费最便宜，一般十几块就能拿下，适合周末单日爬近郊山坡、去周边郊野徒步的朋友。比如你每周只抽一天去周边户外走走，每次单独买单日保障就行，算下来一个月也就四五十块，哪怕每月都出门玩，全年下来花费也不高，对学生党或者刚工作预算有限的朋友很友好。如果你是准备连出去玩好几天，比如凑黄金周走五天长线徒步，保费会按天数涨，五天大概三四十块，平均下来一天也就几块钱，一杯奶茶钱就能换整段行程的保障，性价比很不错。要是你一年会出门户外玩个三四次以上，直接买一年期的保障更划算，一年期保费一般在一百多块，不管一年内出去多少次，只要在保障规则范围内都能赔，比每次单独买短期的省钱，适合经常玩户外的爱好者。

按照选的保障额度算，意外医疗额度选得越高，保费也就越贵。比如同样是三天的短途户外行程，选一万意外医疗额度的保费二十块出头，选五万意外医疗额度的保费也就不到三十块，差价不到十块，但是保障力度差不少。我身边有个经常走野路的大哥，之前一直选最便宜的低额度方案，后来一次崴脚加擦伤，光清创加拍片子就花了快三千，虽然最后也获赔了，但后来他改选了五万额度的方案，每次也就多花几块钱，心里踏实多了。如果是玩难度高一点的项目，建议直接多花几块钱提额，不会增加太多负担，还能获得更足的保障。

按照参与的户外项目类型算，普通休闲徒步、露营这类低风险项目的保费更低，要是涉及攀岩、探洞这类带一定强度的项目，保费会稍微涨一点，一般也就比普通项目贵个十块八块的。毕竟这类项目风险不一样，保障责任也会覆盖对应的风险，多花这点钱换能覆盖项目的保障，很有必要，别为了省几块钱选不覆盖自己要玩的项目的方案，真出事没法赔反而亏大了。

缴费方式都是一次性缴清，没有分期缴费的说法，你买短期就缴短期的钱，买一年期就缴一年期的钱，不会有后续自动扣费的隐形情况。不过购买的时候要留意一下，有些平台会默认搭其他附加保障，要是你不需要，可以手动把附加选项去掉，只买你需要的基础保障就行，能帮你省不必要的钱。我建议大家根据自己这次出行的实际情况选，玩一天买一天，玩多天买多天，常出门就买一年期，别盲目买高额度贵的，也别贪便宜选不符合出行需求的，选匹配自己行程的就最合适。

五. 购买要注意啥

第一，一定要核对保障的活动范围，别买错匹配不上你要参加的活动。比如你打算去参加徒步穿越，不少基础款的保障只涵盖低强度的城市周边休闲徒步，要是你走的是有一定难度的穿越路线，没提前核对清楚，真出事了可能没法获得赔付。我身边有个朋友之前组织近郊徒步，图省事随便买了一份，出发前没看条款写的保障范围，后来队里有人扭了脚申请理赔，才发现这份保障不包含他走的那种未开发野路路线，最后只能自己掏医药费，吃了没仔细看的亏。

第二，要留意免责条款里的健康要求。不少人觉得出门玩的短期保障不用看健康要求，其实不对，很多产品都会要求被保险人符合基础健康条件，要是你有明确的既往重症，还刻意隐瞒投保，后续出事申请赔付也会被拒。比如有个本来就膝盖有旧伤的驴友，去爬山之前没仔细看健康要求，直接投保，后来爬山旧伤复发，申请赔付的时候才发现条款里明确把既往症免责了，最后一分钱都没拿到，白花了保费。

第三，要确认保障的起止时间，匹配你的出行时长。很多人买的时候只看日期选了一天，结果计划赶不上变化，下山堵车耽误了几个小时，保障已经到期了才出意外，这种情况也没法赔。我之前跟队去露营，原定当天往返，后来大家玩得开心决定多住一晚，队里好几个人都忘了延长保障时间，当晚有个队友不小心踩空摔了轻伤，只能自己承担医药费，就是因为没对准时间吃了亏。建议你买的时候直接多买一天，多花不了几个钱，能给自己留足缓冲空间。

第四，别重复投保，很多人觉得买多几份就能多赔，其实这类保障大多是报销型的，就算你买了好几份，也不会重复给你报销医药费，只会按照你实际花的医药费来赔付，多买的几份就是白白浪费钱。比如之前有个新手驴友，怕保障不够，一口气在三个平台各买了一份，花了三份保费，后来崴脚花了八百多块医药费，报销完就没了，剩下两份根本用不上，钱也退不了，纯纯浪费。

第五，一定要留存好所有的就医材料，不管是门诊收据还是诊断证明、检查报告，都要整理好收好。不少人看完病就把票据随手丢了，申请赔付的时候找不到材料，耽误好长时间还可能没法正常理赔。之前有个小伙子爬山摔了胳膊，看完病把收据放在冲锋衣口袋里，回来洗衣服给洗烂了，折腾了快一个月才从医院补出来材料，才拿到赔付，耽误了自己不少时间。建议你看完病第一时间把所有材料拍好清晰的照片存在手机云盘里，纸质版也收进文件夹放好，这样申请赔付的时候直接拿出来，方便又省心。

结语

总结下来，这就是专门给户外出行配置的短期意外伤害类保障产品，专为户外出行场景设计。不管你是学生周末露营、上班族徒步放松，还是退休长辈户外观景，只要是计划出门参与户外活动，都能根据自己的出行安排挑到合适的。跟着上面讲的要点挑准符合自己行程的选项，就能踏踏实实享受户外乐趣，不用太担心意外带来的额外负担。

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