百万保险一年多少钱啊怎么算的呢

引言

想买份百万保额的保险，翻了半天还是没搞懂一年要花多少钱？这些保费到底是按什么规则算出来的？别着急，今天咱们就把这些问题聊明白。

零一. 价格咋算？年龄健康影响大

价格直接和年龄挂钩，年龄越大，保费越高，这是基础规律。我们拿常见的情况举例，25岁刚工作的年轻人投保，每年只需要两三百块就能买到基础保额，三十多岁的上班族，价格大多在四五百块，也不会对日常开支造成负担。四十岁往上走，价格会涨到一千块左右，要是到了五十五岁之后，保费可能会超过两千，这都是正常的定价区间。

健康状况是影响价格甚至能不能买的核心因素。身体完全健康，没有任何既往症和体检异常，就能按标准体费率投保，拿到最常规的价格。要是体检有小异常，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节分级在规定范围内，不少产品会做加费处理，或者除外相关责任承保，加费的幅度要看异常的严重程度，一般每年多花几十到几百块不等。

举个实际例子，我身边两个同事同是32岁男性，小周每年单位体检一切正常，投保的时候就是标准费率，一年交410块。小吴前年体检查出甲状腺结节，分级刚好卡在要求的边界线，最后核保结果除外甲状腺相关责任，保费没有加，还是按标准价收；另一个朋友35岁，有高血压史，收缩压控制的不错，核保后加费120块一年，比标准体贵了不到两成，也顺利买到了。

有一些情况会直接影响承保，要是你有比较严重的既往病史，可能会被直接拒保，自然也就谈不到价格了。建议大家投保前先整理好自己最近两年的体检报告，过往的就医记录，提前给保险公司做核保初审，不要盲目的直接投保，不然白白花钱还过不了核保。

给大家两个可操作的建议：第一，尽量早买，年龄小的时候买不仅价格便宜，身体状况也大多更好，更容易通过核保，早早把保障拿到手。第二，不要隐瞒健康状况，要是故意不说身体异常，后续理赔很可能会出问题，不如一开始就如实告知，能买就买，不能买也可以换其他符合要求的产品。

图片来源：unsplash

零二. 谁需优先？家庭支柱要留心

先给大家说明确结论：优先给家里赚钱最多的那个人配，顺序别乱排。很多家庭的习惯是先给孩子买，觉得孩子娇弱需要保障，爸妈自己反而裸奔，这完全搞反了，家庭支柱一旦出事，才是压垮整个家的最大风险。

说个真实的例子吧。我之前接触过一对夫妻，男方35岁，在互联网公司做技术，每个月赚两万多，是家里主要收入来源，女方全职在家带娃，每个月房贷八千，孩子刚上小学，每年学费加上兴趣班要小两万。这夫妻俩当时找我咨询的时候，已经给孩子买了好几份保单，每年交一万多保费，男方自己只拿了医保，没配任何商业保险。当时我劝他们先给男方补一份，结果男方觉得自己年轻身体好，没必要花这个钱，加上家里每个月结余不多，想着先把孩子的保障配全再说，就没买。

结果过了不到一年，男方体检查出问题需要住院治疗，前前后后手术加上复查花了十八万多，医保只报了不到六万，剩下十二万多都要自己出。本来家里每个月除了房贷和开销就剩不下几千，这一下子掏出十几万，不仅把攒了好几年的五万块积蓄花光了，还找亲戚借了七万多。男方治疗之后需要休养，大半年没法正常上班，公司只发了几个月基本工资，连房贷都快交不起了，女方只能赶紧找了个小时工的活，每天早上送完孩子去打扫卫生，下午接完孩子还要在家接点手工活，孩子的兴趣班也停了，整个家的节奏全乱了。

如果当时他们省出一半给孩子买保险的钱，给男方配上对应的保障，剩下的十几万治疗费大部分都能覆盖，也不至于把家里拖成这个样子。所以你记好，家庭里谁赚钱多，谁先配，顺序错了，买再多保单也起不到作用。

接下来分情况给大家说具体建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，还没结婚生子，自己就是自己的支柱，每年拿出几百块先配好就够，不用多买，给自己兜底就行。如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，不管你身体怎么样，先核保试一试，能买就一定要买，预算充足就多配点额度，预算有限就先配够基础额度，每年花的钱不会对生活造成太大压力，但真出事能帮你扛住大部分损失。如果家里老人已经退休，没有房贷压力，子女也都独立了，那可以根据身体情况和预算来选，能买就买，买不了也不用强求，优先把年轻人的保障配齐就好。

零三. 理赔顺不顺？单据保留是关键

很多朋友买了保险之后，最担心的就是理赔卡壳，其实只要把该留的单据都留好，理赔流程就能顺畅很多，不会出太多没必要的麻烦。

我身边就有个真实的例子，32岁的陈姐去年因为肺炎住院，前后花了不到三万，去掉社保报销之后，还有一万五左右的自付费用，刚好符合她买的这款保障的理赔要求。陈姐从入院登记开始，就特意把所有单子都收进了一个文件袋里：挂号单、住院证、出院小结、每一笔缴费的发票、检查项目的报告单、用药清单，甚至连护士站给的缴费提醒小票都没丢。提交理赔申请的时候，保险公司要什么材料，她当场就能找出来，不用再跑医院补开单据，从提交申请到理赔款到账，只用了六天，一分钱都没少赔。

反过来，也有不少朋友因为丢了单据耽误理赔。之前有个50岁的王哥，做完手术后整理东西的时候，觉得原始发票已经用社保报过了，留着也没用，就随手扔了。等申请商业理赔的时候，保险公司要求提供发票原件，王哥只能跑去医院补开，折腾了大半个月，才开出盖了医院章的复印件，前后耽误了一个多月才拿到理赔款，还搭进去好几趟来回的打车钱，别提多闹心了。

给大家几个可操作的小建议，第一，从你挂号开始，所有和这次就医相关的纸质材料，全都统一收在一个固定的地方，哪怕是不起眼的小票据也别丢。第二，出院的时候，一定要让医生把你的病情写清楚，尤其是病因、治疗过程这些内容，别写得模棱两可，要是病历写错了，一定要当场找医生修改盖章，别嫌麻烦。第三，如果是医保已经报销过的情况，记得让医保那边出具盖章的报销分割单，和发票复印件放在一起，这是很多人容易漏掉的材料。

另外要提醒大家，现在很多医院都推出了电子票据，你除了存好手机里的电子版本，最好也打印一份纸质版备份，避免手机换了、数据丢了找不到票据。只要你把这些材料都整理妥当，理赔的时候就不会卡壳，该拿到的理赔款一分都不会少，也不用花额外的时间精力去折腾补材料。

结语

总结下来，百万保障的保费计算没那么复杂，核心就是看年龄和健康状况，年龄越小、身体越健康，一年花的钱越少，大多是普通人都能负担的范围。买的时候先给家庭经济支柱配置，再依次给其他家庭成员安排；就医后记得收好所有单据和病历，理赔起来会更顺畅，只要符合条款要求，就能帮我们分担大额开销，不会让整个家庭被突发的支出拖垮哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。