百万保险怎么样才能理赔呢

引言

大家买百万保障的时候，是不是都忍不住会问：真出事儿了，真能顺顺利利拿到理赔吗？怕自己踩坑、怕规则搞不懂最后拿不到钱？别担心，今天我们就好好聊聊这个问题，帮你把疑问都捋清楚。

一. 出险当天如何报案更稳妥

我给大家说个真实遇到的事儿，去年有位张大哥出门买菜被电动车蹭了小腿，伤口挺深缝了八针，当天他觉得就是小伤，对方赔了缝针钱就没当回事，也没告诉保险公司自己买了意外医疗保障。结果过了半个月伤口感染引发了并发症，住院花了快两万，这时候才想起找保险公司报案。

等到保险公司核实情况的时候，张大哥记不清具体出事的日期，也说不清当时事发的具体地点，连对方的联系方式都删掉了，保险公司要去查当时的现场和病历记录都无从下手，折腾了快两个月才把流程走完，还差点因为时间太长证据不足没法顺利理赔。其实咱们只要出事了，不管看起来是大问题还是小问题，当天之内一定要报给保险公司，别拖。

报案有好几个渠道，你不用纠结非得跑保险公司线下门店，直接打合同上印的官方客服电话就行，或者你是通过线上平台买的，直接在平台的报案入口提交信息也可以。现在不少保险公司还有官方微信公众号，里面也有报案通道，怎么方便怎么来。别找当初卖你保险的业务员拖时间，万一业务员换工作联系不上，反倒耽误你的事儿，直接走官方渠道最稳妥。

报案的时候别说太多模糊的话，就实实在在说清楚这几件事：第一，你的保单号或者身份证号报对，方便保险公司快速找到你的保单；第二，说清楚出事的具体时间、具体地点，发生了什么事，比如是哪天在家摔了腰，还是哪天体检发现了结节要进一步治疗，别笼统说“我前几天生病了”；第三，说清楚现在在哪家医院治疗，哪个科室，不用自己瞎猜病情会不会符合理赔，也别随便说“我这个病肯定符合你们的赔付要求”，就说事实就行，剩下的交给保险公司核赔人员判断。

报完案之后，记得把客服告诉你的报案受理号记下来，存在手机备忘录里，再把和客服对话的记录截个图存好。如果是线上提交的报案，把提交成功的页面也保存下来。后续跟进理赔进度的时候，报出受理号就能直接查询，不用再重新说一遍个人信息，能省好多时间，也能避免因为找不到报案记录耽误流程。

二. 健康告知漏填会有什么后果

给大家说个真实的事儿，张姐今年42岁，前段时间查出来肺部结节需要手术，术后整理好材料申请理赔，没想到等来的不是理赔款，而是拒赔通知。原因就是她三年前买保障的时候，健康告知里有一项“是否有过肺部异常影像学结论”，张姐那时候单位体检查出过肺纹理增粗，她觉得这不是啥大病，就顺手勾了“否”，直接漏填了这个情况。

很多人都有和张姐一样的想法，觉得都是小毛病，说了反而麻烦，不如直接跳过不说。还有人觉得，反正体检记录医院存着，保险公司不一定查得到，熬过去等待期就没事了。真不是这样，只要你在正规医院或者体检机构做过检查，相关记录都是可查的，保险公司理赔的时候一定会调阅相关记录，别存侥幸心理。

漏填健康告知，最直接的后果就是拒赔，而且已经交了的保费也不一定能全额退回来。如果是故意隐瞒，保险公司可以直接解除合同，一分钱保费都不退。如果是不小心漏填，性质没那么严重，也得走好几个月的协商流程，折腾半天说不定只能退一部分保费，最后保障没了，钱也打了水漂，竹篮打水一场空。

也有人问，我真的忘了好几年前的小毛病，算不算漏填？要是真的是记不清的陈年旧案，而且确实不是什么影响承保的大问题，可以事后和保险公司协商，提供相关的复查报告证明现在身体没问题，还有机会协商理赔。但要是明明知道自己有异常，故意不填，那不管过多长时间，只要出事就会被拒。

给大家直接说可操作的建议：健康告知问到的项目，一定要对着自己的体检报告、病历本一条一条核对，有就是有，没有就是没有，别嫌麻烦。要是拿不准这个小毛病要不要说，直接告诉保险顾问，让顾问帮你核对提交，就算最后需要加费或者除外责任，起码你还有一份能管用的保障，总比最后什么都拿不到强。

图片来源：unsplash

三. 生病住院多久能申请赔付

很多人刚住进去院，第一天交了押金就想着赶紧申请赔付，生怕钱打不进来，其实完全没必要这么着急。给你说个真实例子，小吴刚工作没两年，不小心摔了要做韧带手术，刚住院第一天就拍了押金条给保险公司申请理赔，结果被打回来了，还得重新排队等材料，反而耽误了时间。

不用太急，但也不能拖太久，多数保险公司要求两年内申请都有效，别拖到病历存档都不好调了再去，那才真的麻烦。之前有个阿姨，做完乳腺癌手术之后，忙着在家休养，把理赔的事儿忘了快三年，后来整理旧单据才想起来，结果翻遍医院档案室才找到完整材料，跑了三趟保险公司才走完流程，多耽误功夫。

常规的住院医疗报销，一定要等你出院结算完再申请。你想啊，你住院期间所有费用都是预交的，每天的费用清单都是临时的，只有出院的时候，医院才会给你开正式的发票、完整的费用总清单、出院小结这些材料，这些都是理赔必须要的东西，没出院根本拿不到齐整材料，申请了也没法核定理赔金额，肯定得等。

如果是需要确诊赔付的，那要等拿到确诊的书面报告再申请。就比如做病理活检，你穿刺完等结果要三到七天，这时候别着急去申请，一定要等纸质的病理诊断报告出来再提交材料，保险公司核赔也能一次性过，不用来回补材料。之前有个小伙子，体检查出肺部有结节，穿刺取样之后第二天就拿着缴费单去申请，结果因为没有明确的诊断报告，只能等着，白白多等了小一周。

如果你的治疗周期特别长，比如需要分好几次住院，中间间隔时间也不长，你可以攒完所有治疗材料之后一次性申请，省得跑好几趟。要是一次住院就花了很多钱，自己承担不了前期费用，也可以找保险公司申请提前垫付，不用非要等出院再申请，提前打个电话问问保险公司怎么操作，按要求提交材料就行，能帮你缓解不少资金压力。

四. 收入一般优先保谁

首先说结论，收入一般的家庭，优先给家庭里赚钱最多的人配置，别先盯着孩子老人。

我邻居张姐一家就是这么安排的，张姐老公每个月挣八千，是家里主要收入来源，张姐在家带两个孩子，做些手工活每个月赚一千多贴补家用。之前张姐听小区宝妈说要给孩子配齐保障，拉着老公去咨询，上来就想给俩孩子都买，算下来每个月要交一千多，夫妻俩商量完觉得咬咬牙也能挤出来，后来顾问问了问家庭情况，劝他们先给张姐老公配上。

当时张姐还不乐意，说孩子小才容易生病，大人身体壮着呢，不用急。后来听了劝，先给张姐老公配了医疗和意外，每个月一共才交六百多，剩下的钱只给俩孩子配了基础的医疗险，每个月每人几十块。

结果过了一年多，张姐老公骑电动车下班摔了，需要住院做手术，前前后后花了快十万，自己本来只攒了八万准备给老大交学费，这下要是全掏出去，孩子上学都成问题。后来走理赔流程，报了八万多，自己只出了不到两万，没动孩子的学费，一家子没因为这事过不下去。

要是当初他们不听劝，把钱都花在孩子身上，真出了事，不仅治疗钱掏不出来，家里房贷、孩子学费、日常开销全断了，那才是真的难。

如果是刚工作没几年的年轻人，收入不高，那就先给自己配好意外和基础医疗，每个月几十块到一百多就能搞定，先把自己的基础兜住，别一出事就啃老，给家里添负担。

如果是身体不太好的老人，家庭收入一般的话，不用非得买贵的，只给老人配好能买的基础医疗就行，一年几百块，能报住院费用就够，把剩下来的钱留给经济支柱，毕竟支柱倒了，老人的医药费也没人出。

要是健康条件不一样，优先给身体好的经济支柱先买，身体有点小问题的可以慢慢调整方案，等核心保障配齐了，再补其他人的，一步一步来，别一下子把生活费都拿去交保费，影响日常开销反而得不偿失。

五. 收集资料注意这些关键点

不管是门诊看病还是住院治疗，医院开出的所有纸质单据，都别随便丢，哪怕是一张不起眼的挂号单、缴费小票，都要好好收起来。之前碰到过一个理赔申请人小吴，看完病之后随手把缴费小票塞在了外套口袋，洗衣服的时候泡烂了，补打单据跑了三趟医院，耽误了快半个月的理赔进度。把所有单据按时间顺序整理好，能帮理赔员快速核对信息，也能避免自己因为找不到材料干着急。

所有涉及身份和账户的信息，一定要核对三遍，别写错一个字。之前帮朋友跟进过一个理赔，他填银行卡号的时候，把自己身份证上的名字写错了一个同音字，保险公司打款的时候根本打不进去，又退回重新修改信息，前前后后多花了十几天。建议你填完信息之后，对着身份证、银行卡一个字一个数字核对，确认无误之后再提交材料，省得来回折腾。

如果是因为意外情况出险，记得要留好意外发生的相关证明。比如说如果是出门出行遇到意外，要把交警开出的相关证明留好；如果是在工作时遇到意外，把单位开出的情况说明留好。别觉得这些材料没用，保险公司核实意外性质的时候，这些材料就是最直接的依据。有个朋友之前出门摔了去就医，一开始没开意外证明，理赔到一半卡壳了，又回头找相关部门补开，耽误了不少时间。

如果需要报销，记得区分清楚原件和复印件的要求。有些保险公司要求必须提交费用单据的原件，如果你的单据还需要拿去其他地方报销，可以提前和两边的保险公司沟通，一般可以开具分割单，不会影响两边的理赔流程。别自己随便复印了就上交，不符合要求还得重新跑医院开原件，平白多了很多麻烦。

如果有既往相关的就诊记录，也别想着隐瞒，需要的时候主动整理出来提交。很多人觉得之前的小毛病没必要拿出来，其实保险公司核对病史的时候，如果找不到之前的记录，反而会延长审核的时间。你主动把所有相关的就诊记录、体检报告整理好提交，能让理赔流程走得更快，也能避免不必要的误会。

结语

说白了，想顺利拿到理赔其实不难，买的时候如实说健康情况，出问题第一时间报案，把所有单据都整理好，对应要求提交就不会出大问题。另外买的时候也要先给家里挣钱的人配上，经济压力小就选按月缴费，经济宽松按年交也行，根据自己口袋里的钱来选就行，只要做好这几步，需要用到的时候就能顺顺利利拿到赔付，不用再担惊受怕啦。

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