买百万保险要多少钱才能买

引言

嗨，朋友，你是不是也刷到过不少百万保障的内容，心里犯嘀咕：想买带百万额度的保险，得掏多少钱才能入手呀？是不是只有收入很高的人才能配得上这样的保障？今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

年纪轻轻保费低

我拿身边两个熟人的例子给你说，你立马就能懂。28岁的小林在互联网公司做运营，去年想给自己补一份百万额度的医疗险，找代理人算了价，选的是常见的免赔额条款，一年交下来才三百出头，平均每个月摊下来不到三十块，也就是一杯奶茶钱，换来了百万的基础医疗保障额度，对刚工作没几年、手里积蓄不算多的年轻人来说，一点压力都没有。

再说说小林他爸，今年52岁，陪着小林去办投保的时候，想着自己也补一份同额度的保障，一算价直接吓了一跳，同类型的保障，一年保费要一千六百多，差了快五倍，这差价就是年龄带来的。

为啥年纪轻保费会便宜？很简单，对保险公司来说，年轻人整体患病概率更低，出险的可能性比中老年人小很多，自然定价就低。而且年轻人身体大多没啥大毛病，投保的时候基本上都是标准体承保，不用额外加费，保费就是基础价，算下来自然划算。

给刚工作的年轻人一个实在建议：刚入职场哪怕月薪不高，每个月挤出来二三十块，就能拿到百万额度的基础保障，别觉得自己年轻身体好就不需要。我朋友小吴，26岁的时候买了这份保障，工作第三年查出来需要住院手术，前前后后花了快二十万，社保报完之后，剩下符合要求的十几万费用，去掉免赔额，保险公司都给报了，要是没买这份，对刚攒了一点积蓄的年轻人来说，压力真的不小。

给不同经济基础的年轻人分情况说方案：要是每个月可支配收入就几千块，那就选按月缴费，每个月扣二三十块，完全不会影响日常开支，就能把保障配上；要是手里有点余钱，选按年缴费还能再省几十块，更划算。如果是刚毕业的大学生，预算特别有限，就先选基础责任的，先把百万额度的核心保障配齐，等以后收入涨了，再慢慢加其他保障就行，别硬撑着买贵的，适合自己收入的才对。

身体好坏影响大

我先给你说个真实的案例吧。我们小区楼下开水果店的张哥，今年42岁，平时进货搬货都自己干，看着身体壮实，就是平时爱喝点小酒，血压一直有点偏高。之前单位体检就查出来一级高血压，他觉着没啥大事，也没天天吃药控制。

去年他想着给自己买份百万额度的保险，填健康告知的时候，他怕通不过核保，就没说自己血压高的事儿。当时核保过了，保费也交了，结果今年春天他因为高血压引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查体检记录，发现他没如实告知，最后不但没赔，连已交的保费都只退了一部分，亏了不少。

后来张哥又重新找保险公司如实告知了自己的血压情况，这次核保结果出来，要比健康正常人的保费上浮差不多三成，本来一年只要三百多的保费，现在要五百出头。如果他当初血压正常的时候买，就不会多花这冤枉钱了。

所以观点很明确，咱们买百万额度的保险，身体状况直接影响两个事儿：一个是能不能买，另一个就是要花多少钱买。身体越健康，核保越容易通过，价格也越低；身体有异常，要么直接买不了，要么就得加费才能买，少数情况还会除外相关责任。

给你两个可操作的建议，第一，千万别隐瞒健康情况，不管你觉着这个小毛病多不起眼，只要健康告知里问到了，就老老实实说，不然理赔肯定出问题。第二，趁身体没异常的时候早点买，别等查出来毛病了才想着买保障，那时候要么多花钱，要么根本买不了。如果现在你身体有小异常也别慌，多找几家公司投一投，不同公司核保标准不一样，说不定就能找到价格合适、能正常承保的产品。

看清条款避坑

我先给你说个真实例子，去年我邻居小周刚过三十，看着网上说百万医疗险便宜，一年才两百多，想都没想就买了。等到真住院了申请理赔，才发现自己买的那款只保社保范围内的费用，社保报完之后剩下的自费药、进口靶向药一分都不给报，前前后后自己掏了快八万，一点保障都没享到。你看，就是没看清条款吃的亏。

第一个要看清的点就是报销范围，你别只看宣传页写的“百万额度”，一定要翻到保障责任那一页，确认是不是包含社保外费用，尤其是自费药、进口药、靶向药这些贵价开销，有没有把常用的特药纳入保障，这些才是你买百万保险的核心意义。

第二个必看的就是免赔额。大部分产品免赔额是一万，意思就是社保报销之后，你自己还要先掏一万，剩下的部分才给赔。也有一些产品为了拉低保费，把免赔额设到了两万甚至更高，宣传的时候只说保费便宜不说免赔额，你买的时候不注意，理赔的时候才发现达不到免赔额，一分钱都报不到。还有一些产品会区分意外医疗和疾病医疗的免赔额，也要分开看清楚。

第三个要看清责任免除，也就是哪些情况不赔。很多朋友买的时候只看保什么，不看不保什么，最后理赔被拒才后悔。比如有的产品对既往症免责，你投保之前就有的慢性病，投保之后发病不给赔；还有一些特殊的医疗项目，比如美容整形、不孕不育治疗、康复理疗，很多都不在保障范围内，这些都清清楚楚写在责任免除条款里，一定要逐行看一遍，别偷懒。

第四个要看清续保条件。你别觉得买一次就能保一辈子，大部分产品是一年一续保的，有的产品续保需要重新审核健康状况，要是你这一年生过大病，第二年就不给你续了。也有一些产品可以保证续保一段时间，就算身体变差理赔过，也能接着续，你一定要看清楚条款里关于续保的描述，优先选写清楚保证续保的产品，长期保障更稳。

最后提醒你，别光听销售口头说，宣传页的广告语也不能全信，一切都要以合同条款里写的为准。拿不准的地方，找懂的人帮你看看，别嫌麻烦，买前多花半小时看条款，比理赔的时候四处求人有用多了。

图片来源：unsplash

缴费节奏自己选

你月薪五千还要攒房租，硬挤出来按年交一笔保费，压力会不会太大？这时候直接选按月缴费就好，每个月从工资里扣几十块，跟每天喝一杯平价奶茶的花费差不多，完全不会影响日常开销，也能把百万保障攥在手里。

我给你举个真事儿，去年刚毕业来大城市打工的小周，转正之后月薪才四千八，除去房租水电和吃饭，每个月剩下的钱也就一千出头。他之前听朋友说这类保障有用，一直想入手，但怕一下子拿出大几千保费，这个月的生活费都不够。后来他选了按月缴费，每个月只扣不到四十块，每天算下来才一块多，根本没什么负担，也踏踏实实拿到了保障。没过半年他查出来身体有问题住了院，花了快八万，社保报完之后剩下的五万多，刚好过了免赔额，最后保险公司给报了快五万，要是当初他因为拿不出年交的保费没买，这五万多就得自己硬扛，小周说，幸好当时选了按月交，不然真的拿不出这笔应急钱。

如果你手里有一笔闲置的余钱，放在那里也没高收益的去处，那就选按年缴费，整体算下来总保费会比按月交便宜一点，一年能省出一两顿饭钱，长期交下来，累计省的钱也能再多买一份小保额的补充保障，挺划算的。

咱们再说说年龄不同怎么选，刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，收入还在慢慢涨，优先选按月缴费，先把保障占上，别等身体出了问题想买都买不了，等以后收入高了，再调整缴费方式也来得及。要是你已经工作十多年，手里有稳定的积蓄，也不想每个月记着扣费的事儿，直接选按年缴费，一年一次搞定，省得每个月惦记，还能少花钱，一举两得。

这里还要提醒你一句，选缴费方式的时候别硬撑，明明手里没钱非要选年交，最后交了一两年就断交了，保障没了，之前交的钱也白搭，不管选哪种，都要选适合你当前收入情况的，能一直稳定缴费不影响生活，才是最合适的选择。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，买百万额度的保险，其实没有固定的门槛价呀。二十多岁身体健康的朋友，两三百块就能拿下一年的保障，就像咱同事小周，28岁身体没毛病，一年也就三百出头，平常住院超过免赔额的部分就能按比例报，去年他住院花了八万多，报销了六万多，一下子就减轻了负担。五十多岁身体有点小问题的朋友，一千多也能买到合适的。你只要结合自己的年龄、身体状况选，能选按月缴费就不用有一次性掏大钱的压力，记得如实说健康情况、细看条款，普通人也能轻松配好够用的保障。

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